Дело № 2-1349/17 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 19 сентября 2017 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Проводовой И.В.,

при секретаре Карповой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному Акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику Публичному Акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» (далее Банк) были заключены кредитные договоры: №... от .. .. ....г. на сумму 227 600 рублей, №... от .. .. ....г. на сумму 224 000 рублей, №... от .. .. ....г. на сумму 352 734 рублей. По кредитным договорам Банк обязал его подключиться к Программе страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», плата за которую составила 6607,90 рублей, 7295,60 рублей и 52773,73 рублей соответственно. По трем договорам Банком была удержана сумма в размере 66 677,23 рублей. Без включения в эту Программу Банк не оформлял кредиты, значит, эта услуга навязана истцу Банком. Банк надлежащим образом не разъяснял тот факт, что его включают в Программу страхования и что плата за нее осуществляется за счет средств, находящихся на счете в этом банке. Своего согласия на подключение к программе страхования истец не давал. Таким образом, Банк понудил истца к присоединению к Программе страхования и заключению договора банковского счета именно на этих условиях. В связи с чем, считает, что данный факт ущемляет и нарушает установленные законом права. В связи с тем, что указанные денежные средства удерживались ответчиком без законных на то оснований, имело место быть неосновательное обогащение. Истец обращался в банк и к страховщикам с досудебной претензией о возврате удержанной незаконно страховой премии. Однако положительный ответ до настоящего времени не получен. Считает, что нарушением его прав как потребителя ему был причинен моральный вред. Он испытывал нравственные страдания, переживания по поводу того, что его права нарушены.

Просит взыскать с ответчика в его пользу денежную сумму удержанную без законных оснований при заключении кредитных договоров: №... от .. .. ....г., №... от .. .. ....г., №... от .. .. ....г., в размере 66 677,23 рублей; денежную сумму за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания при заключении кредитных договоров: №... от .. .. ....г., №... от .. .. ....г., №... от .. .. ....г., в размере 19120,77 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50 % от всей присужденной судом; расходы за юридические услуги в размере 9 500 рублей.

Истец ФИО1 в суд не явился, о времени и месте слушания дела извещен, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, на заявленных требования настаивал (л.д.185), в суд направил своего представителя. 

В судебном заседании представитель истца – ФИО2, действующий на основании доверенности ул.....г.....3 от .. .. ....г. сроком на 3 года (л.д.38), поддержал заявленные истцом требования, дал аналогичные иску пояснения, просил требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3, действующая на основании доверенности №...-Д от .. .. ....г., выданной сроком до .. .. ....г. (л.д.188-189), требования не признала, с ними не согласись, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, просила в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме. Суду пояснила, что между ФИО1 и Банком были заключены кредитные договора №... от .. .. ....г., №... от .. .. ....г., №... от .. .. ....г., условиями которого не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья. 

По условиям Соглашения заемщик, на основании предоставленного заявления страхователю (Банку), может стать участником Программы. В этом случае, при наличии заявления, Страхователь инициирует заключение договора страхования в отношении заемщика, который выразил намерение воспользоваться услугой страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования его жизни и здоровья. Таким образом, при получении кредитов, Банк предоставляет заемщикам возможность застраховать свою жизнь и здоровье. Если заемщик выразил намерение воспользоваться этой услугой, то в дальнейшем, для подключения к программе страхования от клиента требуется заполнить и подписать заявление на страхование. Банком в адрес страховщика направляется заявление на страхование - реестр клиентов, воспользовавшихся услугой страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования, содержащий предложение страхователя к страховщику заключить договор страхования (п. 4.1. Соглашения). 

В заявлении на страхование клиент уведомлен и согласен, что с момента внесения платы за подключение к программе страхования он является застрахованным лицом по данной программе, и дополнительные уведомления о подключении к программе не направляются. За страховым полисом клиент может обратиться непосредственно в страховую компанию. Адрес страховой компании указан в заявлении на страхование. Соглашением определен в каждом случае единый страховой полис по каждому заявлению - реестру, который подтверждает факт заключения договора страхования в отношении застрахованных лиц. Таким образом, оказание Банком возмездной услуги по подключению истца к программе страхования предшествует заключению договора страхования между страховщиком и Банком в отношении ФИО1 

Банк не обязывает заемщика страховать жизнь и здоровье. При предоставлении кредита Банк предлагает заемщику кредитные продукты, как с добровольным страхованием, так и без такового. При этом заемщик может оплатить услугу за подключение к программе страхования как за счет кредитных, так и за счет собственных средств по собственному выбору и усмотрению. Выдача кредита осуществляется независимо от того, производилось ли страхование жизни и здоровья или нет. Данный факт подтверждается заявлением на страхование от .. .. ....г. и от .. .. ....г.. Банком при выдаче кредита соблюдены требования Закона о защите прав потребителя относительно предоставления достоверной информации, так как заемщику предоставлена информация о цене услуги по подключению к программе страхования жизни и здоровья, предоставлена информация о полной стоимости кредита и разъяснен порядок погашения кредита, а так же вручен график погашения кредита. Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в Программе страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении кредитного договора №... от .. .. ....г. истец самостоятельно застраховался по договору страхования №... от .. .. ....г., где страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а страхователем ФИО1 В выданном ФИО1 страховом полисе сторонами согласованы все существенные условия договора, согласованы страховые риски, страховая сумма, страховая премия, таким образом, правоотношения по данному договору не относятся ни к ПАО Сбербанк ни к кредитному договору, в связи с чем, Банк считает себя ненадлежащим ответчиком по данному делу. Поскольку ФИО1 пожелал застраховаться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и именно между этими сторонами возникли данные правоотношения, соответственно, требования о взыскании денежных средств с ПАО Сбербанк по договору заключенному между страховой компанией и истцом не имеют правовых оснований и должны быть отклонены судом. Страховая премия в размере 6 607,90 рублей была уплачена ФИО1 непосредственно в страховую компанию, в Банк не поступала, в связи с чем, требовать данные денежные средства с Банка незаконно.

Представитель третьего лица ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом о причинах неявки не сообщил.

Суд рассматривает данное дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 п.2 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключать договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 п.п.1,2 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежи лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 935 п.2 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 8 Информационного Письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. 

Судом установлено, что по заявлению – анкете на получение потребительского кредита от .. .. ....г. (л.д.145-149) ФИО1 заключил .. .. ....г. с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор №... на срок 60 месяцев на сумму 227 600 рублей по ставке 23,5 % годовых. 

.. .. ....г. ФИО1 заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования НПРО №.... ФИО1 был выдан страховой полис, согласно которому стороны договора согласовали существенные условия договора, согласовали страховые риски, страховая сумма, страховая премия, из чего следует, что правоотношения по данному договору возникли между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не относящиеся к ОАО «Сбербанк России». Стороны договора указали выгодоприобретателем ОАО «Сбербанк России» до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (л.д.160-161).

По заявлению – анкете от .. .. ....г. (л.д.109-114) ФИО1 заключил .. .. ....г. с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор №... на срок 60 месяцев на сумму 224 000 рублей по ставке 19,50 % годовых (л.д.157-159).

.. .. ....г. ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №..., подписав его, ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При подписании указанного заявления ФИО1 просил ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договора страхования подтвердил, что он понимает и соглашается выступать застрахованным лицом по договору страхования на условиях, указанных, указанных в данном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». ФИО1 был ознакомлен с условиями участия и согласился, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (в том числе назначение им выгодоприобретателем ОАО «Сбербанк России»), его отказ участия в программе страхования (в том числе назначение им выгодоприобретателем ОАО «Сбербанк России») не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг ФИО1 согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 7 295,60 рублей за счет суммы предоставленного кредита ОАО «Сбербанк России» (л.д.138-140).

По заявлению – анкете от .. .. ....г. (л.д.166-168) ФИО1 заключил .. .. ....г. с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор №... на предоставление кредита в сумме 352 734 рубля на срок 60 месяцев по ставке 20,15 % годовых (л.д.171-1173).

Подписывая заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика .. .. ....г., ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договора страхования в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». ФИО1 согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 52 733,73 рублей за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк России» (л.д.177-178). 

Таким образом, при предоставлении кредитов, Банк предоставлял ФИО1 возможность застраховать свою жизнь и здоровье. В случае, если заемщик выразил намерение воспользоваться этой услугой, для подключения к программе страхования от него требуется заполнить и подписать заявление на страхование.

На основании изложенного суд полагает, что Банком была предоставлена возможность выбора, осуществлять личное страхование либо отказаться от получения данной услуги. 

Заключенные с ФИО1 кредитные договоры не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования. Более того, подписывая заявление о добровольном страховании, истец подтвердил согласие, что отказ участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Доводы истца, что Банк возложил на заемщика свои обязательства по договору страхования, суд считает несостоятельными, поскольку данные обязательства по договору страхования возникают после того как договор возмездного оказания услуг по подключению клиента к Программе страхования заключен и исполнен, что подтверждается письменными материалами дела. Кроме того, ФИО1 подтвердил, что был ознакомлен с тарифами Банка и согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования по кредитным договорам от .. .. ....г. и от .. .. ....г..

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Суду не представлено доказательств, подтверждающих, что ФИО1 были навязаны договоры по страхованию, либо не предоставлена полная информация об услуги страхования. 

Истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих понуждение ответчиком к заключению кредитных договоров и договоров страхования, что оплата страховой премии была навязана ответчиком, как и заключение указанных договоров, а также, что кредитный договор обусловлен страхованием заемщика.

Суд считает, что услуга по добровольному страхованию не являются навязанной, поскольку ФИО1 при заключении кредитных договоров и договоров страхования был ознакомлен и собственноручно подписал данные договоры и заявления, дал свое письменное согласие на условия кредитования и условия страхования, тем самым выразил свою волю на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Суд принимает доводы ответчика о том, что требования истца о взыскании с ПАО «Сбербанк России» денежных средств по договору, заключенному между страховой компанией и истцом, не имеют правовых оснований, поскольку договор страхования №... от .. .. ....г. был заключен между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», то есть правоотношения возникли между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» как сторонами данного договора, ПАО «Сбербанк России» стороной по договору страхования от .. .. ....г. не является, следовательно, прав и интересы истца ответчик в данной части не затрагивает.

Исследовав представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании денежных средств, удержанных без законных оснований при заключении указанных кредитных договоров, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Публичному Акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21.09.2017.

Судья И.В. Проводова