УИД 60RS0001-01-2024-003652-37

Дело № 2-2681/2024 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2024 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе: 

председательствующего судьи Семёновой Т.А.,

при секретаре Мызниковой М.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ТЕА о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ТЕА о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований указано, что 04.02.2023 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 583 674 руб., в том числе 332 000 руб. – сумма к выдаче, 114 558 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 137 116 руб. для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 2,90% годовых.

Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил путем перечисления денежных средств в размере 583 674 руб. на счет заемщика №.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора перед банком образовалась задолженность по состоянию на 04.04.2024 в размере 878 838,19 руб., из которой 571 880,49 руб. – сумма основного долга, 35 398,14 руб. – проценты за пользование кредитом, 269 166,87 руб. – неоплаченные проценты после выставления требования, 2 392,69 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, которую истец просит взыскать с ответчика. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ТЕА, извещенная своевременно о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила.

С согласия истца, изложенного в исковом заявлении, дело в соответствии со статьей 233 ГПК РФ рассмотрено в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

На основании ст.ст.809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст.ст. 309, 310 ГК РФ). 

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ №353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч.1 ст.5 ФЗ №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

На основании п.9 ч.9 ст.5 ФЗ №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 04.02.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ТЕА заключен кредитный договор № (л.д.6 - 7).

По условиям договора Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 583 674 руб., которые заемщик обязался вернуть и уплатить проценты за пользование им исходя из ставки – 2,90% годовых путем уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей (л.д.10).

С условиями кредитного договора, состоящего из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита, ТЕА была ознакомлена, что подтвердила своей подписью.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.9).

В соответствии с п.1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II Общих условий договора).

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка (штраф) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 день).

Доказательства, представленные стороной истца, свидетельствуют о том, что ТЕА свои обязательства по договору не исполняла, в связи с чем, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 07.09.2023, которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно представленному расчету, размер задолженности по состоянию на 04.04.2024 составляет 878 838,19 руб., из них 571 880,49 руб. –основной долг, 35 398,14 руб. –проценты за пользование кредитом, 269 166,87 руб. – неоплаченные проценты после выставления требования за период с 08.08.2023 по 04.02.2028, что является убытками банка, 2 392,69 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как в обоснование своих доводов или возражений.

Вместе с тем, на момент рассмотрения дела ответчик не представил суду доказательств оплаты задолженности в указанном размере. Правильность расчёта и начисления вышеуказанной задолженности не оспорены.

Суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании основного долга, процентов по договору, штрафа за возникновение просроченной задолженности.

При разрешении требований о взыскании убытков в размере 269 166,87 руб., состоящих из суммы неоплаченных процентов за период с 08.08.2023 по 04.02.2028, суд исходит из следующего.

Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Так, п.3 раздела III Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, заключенного между сторонами, определено, что банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде суммы доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В данном случае, в том числе исходя из содержания кредитного договора, суд полагает, что заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытки по своей природе являются процентами за пользование кредитом, начисленными на просроченный долг после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, исходя из размера процентной ставки 2,90% годовых, предусмотренной условиями договора, за весь период действия договора, а именно до 04.02.2028.

В тоже время, в данном случае ТЕА предоставлялся потребительский кредит, в связи с чем в силу ст.11 ФЗ №353-ФЗ при досрочном погашении кредита, потребитель вправе оплатить проценты за пользование кредитом по день фактического пользования им, и проценты подлежат перерасчету, то есть уплата процентов потребителем производится только за период фактического пользования денежными средствами, а не за весь период действия кредитного договора, и неполучение банком процентов в полном размере за весь период действия договора не является убытками банка. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

Вместе с тем, ни положения п.2 ст.810 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 ГК РФ). 

В данном случае между сторонами спора заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит). 

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 04.02.2028, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору. 

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды. 

С учетом изложенного, приходя к выводу, что взыскание процентов за предполагаемое в будущем продолжение пользования займом со стороны заемщика действующими нормами материального права не предусмотрено, то в данной части заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

При этом, с учетом положений ст.ст.810, 811 ГК РФ, подлежат взысканию лишь проценты (названные убытками), рассчитанные до даты вынесения решения судом включительно, т.е. с 15.08.2023 (согласно расчету истца именно с данной даты произведен расчет) по 18.09.2024 (дата вынесения решения суда) в размере 18 187,74 руб.

С учетом разъяснений, содержащихся в пунктах 48, 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", пункте 6 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года N 147 "Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", исходя из существа денежных обязательств, если на момент вынесения решения суда такое обязательство должником не исполнено и иное не предусмотрено законом или договором, суд по требованию истца присуждает проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (проценты за пользование суммой займа, кредита) проценты по статье 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые определяются на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня, а также суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истцом не заявлены требования о взыскании процентов до момента фактического исполнения обязательства, в связи с чем суд взыскивает проценты на день вынесения решения суда. 

В совокупности изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 627 859,06? руб. (571880,49+35398,14+2392,69+18187,74).

На основании ст. 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, на 71% - заявлено на сумму 878 838,19 руб., а взыскано 627 859,06? руб., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 8 512 руб. (11 988,38/71%)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 197-199, 235,237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ТЕА о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ТЕА (

<

данные изъяты>) в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 4 февраля 2023 года в размере 627 859 (шестьсот двадцать семь тысяч восемьсот пятьдесят девять)? рублей 6 копеек и судебные расходы в размере 8 512 (восемь тысяч пятьсот двенадцать) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.А. Семёнова

Решение в окончательной форме изготовлено 25 сентября 2024 года.