Дело №2-141/2020 

16RS0045-01-2019-003958-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2020 года гор. Казань

Мотивированное решение

изготовлено 17 января 2020 года

Авиастроительный районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи А.Х. Закировой, 

при секретаре судебного заседания Л.А. Билаловой,

с участием представителя истца ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа Банк» о взыскании уплаченной страховой премии по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа Банк» в вышеприведенной формулировке. В обоснование своих исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 590 000 рублей. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья с уплатой страховой премии в размере 90 000 рублей. Истцу при заключении договора потребительского кредита не было разъяснено и представлено право на получение кредита без личного страхования. А также право на получение такой услуги в любой страховой организации. Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, истец был лишен возможности влиять на его содержание. Кредитный договор и заявление на кредит не содержат условия о возможности отказа потребителя от услуги по страхованию и условия о возможности выбора других страховых компаний. Заемщик не писал заявление на страхование. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств, однако в добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены. 

Истец просит взыскать с АО «Альфа Банк» 90 000 рублей уплаченные в качестве страховой премии; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 458 рублей 69 копеек; компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, убытки по оплате юридических услуг в размере 30 000 рублей, почтовые расходы в размере 329 рублей 54 копеек, штраф. 

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, подтвердив изложенные в иске доводы.

Надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания представитель ответчика АО "Альфа-Банк" в суд не явился. Предоставил возражение на исковое заявление (л.д. 49-50), ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.99).. 

Надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания представитель третьего лица ООО "Альфа Страхование-Жизнь" в суд не явился.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитным организациям при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с 1 июля 2014 года регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть представлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 590 000 рублей (л.д. 6-7).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в АО «Альфа-Банк» подано заявление, с просьбой заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита наличными с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 32).

Истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению. 

ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». Страхователем является ФИО1, страховая премия составила 90 000 рублей (л.д. 33-35). 

ДД.ММ.ГГГГ по поручению ФИО1 банк осуществил перевод денежных средств на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 90 000 рублей в счет оплаты страховой премии (л.д. 36). Сумма 90 000 рублей включена в расчет полной стоимости кредита, перечислена по распоряжению истца в день заключения сделки, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 38).

В п. 11 кредитного договора указаны цели использования заемщиком потребительского кредита – добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» кредитными средствами и на любые иные цели по усмотрению заемщика (л.д. 6 – оборот). 

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца, при этом исходит из следующего.

В п. 9 индивидуальных условий кредитного договора отсутствует обязанность заключать договор страхования жизни. 

Оформив в дальнейшем самостоятельный договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ФИО1 подтвердил свое намерение на получение услуги личного страхования.

С учетом волеизъявления истца, заключившего договор страхования с выбранной им страховой компанией, и пожелавшим оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора.

Условие кредитного договора не нарушает прав потребителя, так как ФИО1 был проинформирован относительно порядка и условий заключения договоров кредитования и страхования.

Нарушений со стороны банка положений части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите» не усматривается, предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, выбрана заемщиком осознанно и добровольно.

Кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует. 

Доказательств понуждения заемщика к заключению договора, навязыванию заемщику при заключении договора невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией действий, свидетельствующих о злоупотреблении банком свободой договора, в материалы дела не представлено.

Заемщик воспользовался возможностями свободы выбора и с целью получения кредита решил воспользоваться услугами банка, подтвердил при подписании договора факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными условиями и заключил договор.

На момент заключения договора истцу, в полном соответствии с требованиями статьей 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация об оказываемых банком услугах.

Договор страхования заключенный между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является добровольным.

Кредитный договор, заключенный между истцом и АО «Альфа Банк» не содержит условий, понуждающих к заключению договора страхования, равно как не содержит условий о том, что страхование является обязательным.

Истец был ознакомлен и согласен с условиями предоставляемой услуги по страхованию, порядком расчетов и тарифами, действующими на момент заключения договора страхования. Располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования, что соответствует принципу свободы договора, действовал по своей воле и в своем интересе.

Заявление о намерении заключить договор страхования жизни с здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцом подписано, оснований полагать, что данное заявление истцом подписано в принудительном порядке не имеется.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

На момент подписания кредитного договора истец имел право выбора, страховать или не страховать жизнь и здоровье, действовал по своей воле и в своем интересе, располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования, что соответствует принципу свободы договора. Заемщик обязан исполнять условия заключенных договоров.

Истец своей подписью подтвердил согласие на страхование жизни и здоровья и добровольность действий при выборе страховой компании.

Доводы истца сводятся к утверждению о том, что условие кредитного договора об осуществлении страхования нарушает права потребителя на свободу договора, предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку связывает предоставление кредита с обязанностью потребителей заключить договор на предоставление других видов услуг, а также предусматривает страхование не в любой страховой компании по усмотрению граждан-заемщиков, а в страховых компаниях, согласованных с банком-кредитором. Названные доводы суд отклоняет, поскольку данные доводы основаны на неверном толковании норм материального права и противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Более того, с заявлением о возврате страховой премии в период охлаждения истец не обращался.

Довод истца о том, что в анкете-заявлении отсутствовало согласие истца на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» правового значения при разрешении спора не имеет. Анкета-заявление не свидетельствует о достигнутом между сторонами соглашении о страховании либо о его отсутствии, а указывает лишь о намерении в дальнейшем заключить кредитный договор. Впоследствии ФИО1 изъявил желание заключить договор страхования, согласился с его условиями и добровольно дал согласие на оплату страховой премии кредитными средствами, подписав заявление на страхование.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства в их совокупности и принимая во внимание, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание банком заемщику услуги по страхованию, невозможность получения заемщиком кредита без осуществления личного страхования в определенной банком страховой компании, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных истцом требований к АО «Альфа Банк» о взыскании убытков в в виде страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, убытков по оплате по договору об оказании юридических услуг, штрафа, судебных расходов. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу «Альфа Банк» о взыскании уплаченной страховой премии по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Авиастроительный районный суд города Казани.

Председательствующий А.Х. Закирова