РЕШЕНИЕ

 № 2 –200/2019

Именем Российской Федерации

г. Тамбов 21 января 2019 года

Ленинский районный суд г. Тамбова в составе:

Председательствующего судьи Емельяновой Н.В.

При секретаре Клемешовой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

18.11.2011г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету *** с лимитом овердрафта. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Заявление на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте, Тарифы Банка по карте, содержащие информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по Кредиту и график ее погашения) и Условия Договора. 

В рамках кредитного договора Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, установленных договором. 

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выписками по счету. Размер задолженности по кредитному договору составляет 50266,15 руб., из которых 39998,56 руб.- сумма основного долга, 6 000 руб. – сумма штрафов, 4267,59 руб. – проценты за пользование кредитом. 

07.11.2018г. Банк обратился в суд с иском к ФИО1, в соответствии с которым просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору *** от 18.11.2011г. в размере 50266,15 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, в заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка. 

Ответчик в судебное заседание не явилась по неизвестной для суда причине, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представила в суд письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, в соответствии с условиями кредитного договора исполнение обязательств по кредитному договору осуществлялось частями ежемесячно в срок, установленные графиком платежей. Платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору *** от 08.11.2011г. производила до 01.07.2015г. С августа 2015г. платежей в счет погашения задолженности не производила. В соответствии со ст. 196 ГПК РФ срок исковой давности составляет три года. Считает, что срок исковой давности начал течь с августа 2015г., то есть с даты невнесения платежей. В силу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Указывает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд за защитой своего нарушенного права, уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено, в связи с чем просит в удовлетворении исковых требований отказать. Кроме того, со ссылкой на ст. 333 ГК РФ, указывает на несоразмерность процентов и штрафных санкций последствиям нарушенного основного обязательства.

Представитель ответчика, по доверенности ФИО2 не отрицал факт наличия задолженности по кредитному договору, указав, что действительно задолженность образовалась с августа 2015г. Просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафных санкции ввиду их несоразмерности последствиям нарушенного обязательства. Расчет задолженности не оспаривал. 

Ранее в судебном заседании представитель ответчика также указывал на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд за защитой своего нарушенного права, поскольку задолженность образовалась с августа 2015г., о чем банку было известно. 

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Закона).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что 18.11.2011г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, неотъемлемыми частями которого являются Заявление на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте, Тарифы Банка по карте, содержащие информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по Кредиту и график ее погашения) и Условия Договора.

На основании заявления ФИО1 от 18.11.2011г. на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте ответчику была выпущена Карта к Текущему счету *** с лимитом овердрафта.

При этом, в соответствии с п.10 Раздела 1 Условий под овердрафтом понимаются денежные средства, предоставляемые Банком Заемщику в пределах установленного лимита овердрафта на основе возвратности, платности и срочности при кредитовании Текущего счета в порядке и на условиях, предусмотренных Договором. Кредит в форме овердрафта предоставляется банком в случае, если сумма платежной операции превышает остаток денежных средств на Текущем счете. 

В соответствии с выпиской по счету (л.д. 35-38) лимит овердрафта составляет 40000 руб.

В соответствии с Тарифами по Карте (л.д.10) процентная ставка по кредиту в форме овердрафта, выдаваемого для оплаты товаров и услуг составляет 24,9% годовых, для получения наличных денежных средств – 36,9% годовых. Процентная ставка на просроченную ссудную задолженность установлена в размере 36,9% годовых. 

Согласно п.2 раздела 4 Условий начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения Заемщиком условий применения Льготного периода, проценты на кредит за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. 

В соответствии с Тарифами льготный период кредитования составляет 51 день. 

Возврат кредита производиться ежемесячно в размере не менее суммы Минимального платежа и в течение Платежного периода, установленных Тарифами.

В соответствии с Тарифами банка Минимальный платеж составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. 

В соответствии с заявлением на Активацию карты первый расчетный период начинается с момента активации карты. Каждый следующий период начинается с 15 числа каждого месяца. Платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом.

В соответствии с разделом 4 Условий за нарушение сроков погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными Тарифами Банка.

В соответствии с Тарифами штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца составляет 500 руб., свыше 2-х календарных месяцев – 1 000 руб., свыше 3-х и 4-х календарных месяцев - 2000 руб. 

Согласно п.2 раздела 6 Условий Банк имеет право потребовать от Заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору. При этом требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению Заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления Банком требования в письменной форме или уведомления Заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании. 

В соответствии с Тарифами штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта составляет 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. 

Предоставление банком денежных средств в соответствии с условиями кредитного договора, в размере, указанном в расчете, ответчиком не оспорено.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд за взысканием кредитной задолженности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей200 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. (абз.1 ч.2 названной статьи)

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору и не оспаривается сторонами обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик не исполняет с 01 августа 2015г.

По мнению ответчика, срок исковой давности подлежит исчислению с 01 августа 2015г., поскольку с указанной даты обязательства по внесению платежей в счет погашения кредитной задолженности и начисленных процентов ответчиком не исполняются.

Между тем, как указывалось ранее, в соответствии с п.2 раздела 6 Условий Банк имеет право потребовать от Заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях: обнаружения несоответствия информации, указанной Заемщиком, его реальному положению; при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней; получения Банком информации, свидетельствующей о том, что предоставленный Заемщику кредит не будет возвращен в срок; обращения Заемщика в Банк с заявлением о расторжении договора полностью или частично. 

При этом требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению Заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления Банком требования в письменной форме или уведомления Заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании. 

В соответствии с Условиями кредитного договора, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств, Банком, посредством почтового отправления в адрес ответчика 15.11.2015г., направлено требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д.104). 

Кроме того, аналогичное требование направлено ответчику в виде СМС -сообщения на номер телефона, указанный в заявлении на Активацию Карты (л.д.117).

Таким образом, с учетом Условий кредитного договора, срок исковой давности следует исчислять с даты, следующей за датой окончания срока, установленного Банком для добровольного возврата ответчиком задолженности по кредитному договору, а именно с 16.12.2015г., поскольку именно с этого времени Банку стало известно о том, Заемщик не намерен в добровольном порядке исполнять условия кредитного договора, связанные с погашением кредитной задолженности.

В суд за защитой своего нарушенного права Банк обратился 07.11.2018г., то есть в пределах предусмотренного ст. 196 ГК РФ срока исковой давности. 

С учетом изложенного, оснований для применения срока исковой давности к заявленным исковым требованиям у суда не имеется. 

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18-34) 

Ответчик свои обязательства в установленном договоре порядке не исполняет, своевременно погашение задолженности по кредиту не производит, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.35-38).

Расчет задолженности ответчиком и его представителем в судебном заседании не оспорен. Расчет задолженности произведен исходя из условий кредитного договора и в соответствии с нормами действующего законодательства, в связи с чем суд его принимает. 

Представителем ответчика заявлено о применении ст. 333 ГК РФ в части взыскания штрафных санкций. 

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016г. N7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи333 ГК РФ).

Между тем, оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку, с учетом периода просрочки исполнения обязательства, сумма заявленных штрафных санкций соразмерна объему нарушенного обязательства. 

Задолженность по кредиту ответчиком до настоящего времени не погашена.

Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований и о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору в заявленном в иске размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что истцом понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере 1708 руб. Указанные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору *** от 18.11.2011г. в размере 50266,15 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 708 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Ленинский районный суд г.Тамбова в течение месяц со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.В.Емельянова

Решение в окончательной форме принято 25.01.2019 г.

Судья: Н.В.Емельянова