Дело № 2-1239/2021 г. ***

УИД 33RS0005-01-2021-001831-95

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Александров 19 июля 2021 года

Александровский городской суд Владимирской области в составе: 

председательствующего судьи Рыбачик Е.К.

при секретаре Копненковой М.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Александрове гражданское дело по иску акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее АО «Эксперт Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в обоснование которого указано, что 11.10.2017 между банком и ответчиком заключен смешанный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора залога транспортного средства, по условиям которого заемщику выданы кредитные средства в размере 286441 руб. 50 коп. сроком до 11.10.2022 с уплатой процентов за пользование кредитом 24,5 % годовых, под залог транспортного средства ***, *** года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак ***. 

Указывая на наличие задолженности по смешанному договору №, образовавшейся по состоянию на 25.04.2021 в размере 317795 руб. 18 коп., в том числе основной долг – 211153 руб. 70 коп., начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом – 82757 руб. 78 коп., пени по просроченному основному долгу – 11893 руб. 88 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 11989 руб. 82 коп., АО «Эксперт Банк» просит взыскать указанную сумма; проценты за пользование кредитом по ставке 25,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 26.04.2021 по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 26.04.2021 по дату фактического возврата суммы кредита включительно; расходы по уплате государственной пошлины в размере 12378 руб., с ФИО1, а также обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения кредитного договора транспортное средство ***, *** года выпуска, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 153000 руб. 

В судебном заседании представитель истца АО «Эксперт Банк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи извещенным надлежащим образом, в судебное заседание также не явился. В телефонограмме, переданной в адрес суда 22.06.2021, против удовлетворения заявленных требований возражал. 

В силу изложенного, в соответствии с положениями ст. 167, ч. 1 ст. 233 ГПК РФ с согласия истца и на основании определения суда дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, 11.10.2017 между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № являющийся смешанным, включающим в себя элементы кредитного договора и договора залога, состоящий из Общих и Индивидуальных условий потребительского кредита. 

Согласно п.п. 1-2, 11 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщику предоставлены денежные средства в размере 286441 руб. 50 коп., из которой: на приобретение автомобиля – 255000 руб.; на оплату страховой премии по договору страхования автомобиля – 31441 руб. 50 коп.; срок возврата которых определен – 60 месяцев.

На основании п. 22.1 Индивидуальных условий выдача кредита произведена путем безналичного перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в Московском филиале АО «Эксперт Банк», что подтверждается распоряжением на предоставление денежных средств от 11.10.2017. 

Из п. 4 указанных условий следует, что в связи с согласием заемщика заключить договор имущественного и/или личного страхования, и/или договор оказания справочно-консультационных услуг, и/или договора/ов оказания услуги помощи на дороге процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,50% годовых. В случае не предоставления кредитору заключенного (нового заключенного) договора имущественного страхования/полиса КАСКО и/или договора личного страхования, и/или договора сертификата на оказание справочно-консультационных услуг, и/или договора/ов оказания услуги помощи на дороге, не позднее 30 календарных дней со дня подписания такого договора или с момента истечения срока его действия, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 25,50% годовых. 

Кредитор вправе в одностороннем порядке принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения кредитного договора, применяемой в соответствии с общими условиями в целях определения (исчисления) процентной ставки по кредиту при отсутствии обязательства заемщика заключить договор страхования, и/или договор оказания справочно-консультационных услуг, и/или договор оказания услуг помощи на дороге, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита «Автоэкспресс+», действующей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию, заключению договора оказания справочно-консультационных услуг, заключению договора на оказание услуг помощи дороге, либо в связи с расторжением такого договора (п. 19.1 условий). 

В материалы дела истцом предоставлено уведомление, адресованное и направленное заемщику ФИО1 об изменении графика платежей и полной стоимости кредита, в связи с увеличением процентной ставки по кредиту с 16.05.2019 в размере 25,5%. 

Согласно п. 6.1 Индивидуальных условий кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

В соответствии с п. 12 вышеупомянутых условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплаты процентов на сумму кредита, начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов. 

Согласно п. 14.1 Индивидуальных условий с подачей заявления о предоставлении кредита и подписанием кредитного договора заемщик выражает свое согласие с Общими условиями и присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. 

Как следует из выписки по счету на имя ФИО1, последний неоднократно нарушал график внесения платежей по кредиту, вследствие чего, согласно представленному истцу расчету, сумма задолженности по кредитному договору № от 11.10.2017 по состоянию на 25.04.2021 в составила 317795 руб. 18 коп., из которой: основной долг – 211153 руб. 70 коп., начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом – 82757 руб. 78 коп., пени по просроченному основному долгу – 11893 руб. 88 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 11989 руб. 82 коп.

Указанный расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен, признан правильным и обоснованным, ответчиком не оспорен. 

С ходатайством о снижении размера процентов по правилам ст. 333 ГК РФ ответчик не обращался, доказательства несоразмерности этих процентов последствиям нарушения обязательств им не представлено, судом не установлено.

Как следует из материалов дела, решением Арбитражного суда Омской области № А46-21631/2020 от 14.04.2021 АО «Эксперт Банк» признано несостоятельным (банкротом). Открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего имуществом должника возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В силу ч. 1 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Пунктом 4 ч. 3 вышеназванной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Из материалов дела усматривается, что 20.05.2021 конкурсным управляющим в адрес ответчика направлена претензия о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Однако, как установлено в ходе рассмотрения дела, обязательства по погашению задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнены, что является существенным нарушением условий договора и основанием для взыскания задолженности с ответчика.Согласно разъяснениям, данным в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). 

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В силу изложенного требования АО «Эксперт Банк» о взыскании процентов за пользование заемными денежными средствами по кредитному договору № от 11.10.2017, начисленных на сумму остатка основного долга по ставке 25,5 % годовых за период с 26.04.2021 по дату фактического возврата суммы кредита включительно, подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки (пени) в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 26.04.2021 по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд приходит к выводу об удовлетворении указанных требований, исходя из условий п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен. 

Разрешая требования АО «Эксперт Банк» об обращении взыскания на предмет залога – ***, *** года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак ***, суд исходит из следующего.

Пунктами 1, 3 ст. 348 ГК РФ и п. 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Из п. 10 кредитного договора следует, что в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору № от 11.10.2017, залогодатель передает, а залогодержатель принимает в залог автотранспортное средство ***, *** года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. 

Согласно имеющейся в материалах дела карточки учета транспортного средства автомобиль марки ***, *** года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет ***, государственный регистрационный знак *** (прежний государственный регистрационный знак ***), принадлежит на праве собственности ФИО1 

Согласно сведениям реестра уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, залог спорного транспортного средства был зарегистрирован 12.10.2017 в пользу залогодержателя – АО «Эксперт Банк». 

При указанных обстоятельствах требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению, поскольку обеспеченное залогом обязательство по кредитному договору не исполнено. Оснований, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество по договору, судом не установлено.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГПК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу изложенного способ реализации автомобиля марки Renault Sandero, 2012 года выпуска, надлежит определить путем продажи с публичных торгов.

Относительно требований об установлении начальной продажной цены автомобиля суд считает необходимым указать следующее.

Пунктом 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Вместе с тем, обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона от 29.05.1992N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 01.07.2014 г. Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Кроме того, согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

На основании изложенного, требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат, поскольку заявлены излишне.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно приобщенному к материалам дела платежному поручению № от 08.06.2021 при обращении с указанным иском истцом оплачена государственная пошлина в размере 12338 руб. 00 коп. 

Указанные расходы являются необходимыми, подлежат возмещению ответчиком. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 11 октября 2017 года, образовавшуюся по состоянию на 25 апреля 2021 года в размере 317795 (триста семнадцать тысяч семьсот девяносто пять) рублей 18 копеек, из которой: основной долг – 211153 рубля 70 копеек; начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом – 82757 рублей 78 копеек; пени по просроченному основному долгу – 11893 рубля 88 копеек; пени за несвоевременную уплату процентов – 11989 рублей 82 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от 11 октября 2017 года по ставке 25,5 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 26 апреля 2021 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку (пени) в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 26 апреля 2021 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание на заложенное в обеспечение обязательств по кредитному договору № от 11 октября 2017 года имущество – автомобиль марки ***, *** года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет ***, государственный регистрационный знак ***, принадлежащий ФИО1. 

Определить способ реализации заложенного имущества – автомобиль марки ***, *** года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет ***, государственный регистрационный знак ***, путем продажи с публичных торгов. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы в размере 12338 (двенадцать тысяч триста тридцать восемь) рублей 00 копеек. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий *** Рыбачик Е.К.

***

***

***