Дело №2-9966/2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Якутск 12 декабря 2017 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Цыкуновой В.П. единолично, при секретаре Архиповой О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы оплаты страховой премии, 

установил:

ФИО1 обратился в суд к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы оплаты страховой премии. В обоснование иска указано, что между ФИО1 и ПАО «ВТБ-24» был заключен кредитный договор от ____.2015 г., согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму ___ рублей. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании «ВТБ Страхование» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика. В соответствии выпиской по лицевому банком была списана со счета сумма в размере ___ руб. в качестве оплаты страховой премии. Также ____.2016 г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму ___ руб. В условия кредитно договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В соответствии с выпиской по лицевому банком была списана со счета сумма в размере ___ руб. в качестве оплаты страховой премии. В заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой страховщику, и размер вознаграждения банка за услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя. ____.2017 г. истцом в адрес ответчика были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной страховой премии в виду отказа истца от услуг страхования в связи с утратой интереса. Кроме того, обязательства заемщика по кредитному договору от ____.2015 г. и ____.2016 г. были полностью исполнены ____.2016 г. и ____.2016 г. Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ____.2016 г. и ____.2016 г. В соответствии со ст. 958 ГК РФ истец имеет право на часть страховой премии пропорционально использованному сроку страхования, так как страховая премия была перечислена единовременно, в полном объеме и за весь срок действия договора страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ____.2015 г. по ____.2016 г. – ___ месяцев. По договору от ____.2016 г. истец добровольно пользовался услугами по страхованию с ____.2016 г. по ____.2016 г. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционального не истекшему сроку действия пакета. Просит суд взыскать с ответчика часть суммы оплаты страховой премии в размере ___ руб. по договору от ____.2015 г., часть суммы оплаты страховой премии в размере ___ руб., компенсацию морального вреда в размере ___ руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

В судебное заседание истец и его представитель не явились, ходатайством просят рассмотреть исковое заявление в их отсутствие. 

В судебное заседание представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явились, суду направили возражения на исковое заявление, в котором возражают против удовлетворения требований истца, ссылаясь на то, что настоящий договор был заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой часть настоящего Договора. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, а именно не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью. Ставя свою подпись в договоре страхования, истец согласился с условиями страхования, с содержанием договора страхования, подтвердил свое намерение быть застрахованным по выбранной страховой программе, имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Истец был надлежаще информирован и согласен с предоставляемой услугой по страхованию, порядком расчетов и тарифами, действующими на момент заключения договора страхования, располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренное договором страхования в соответствии с принципом свободы договора. Полис и Условия страхования вручены истцу на руки, все существенные условия договора страхования сторонами были согласованы, согласно положениям законодательства, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату. Таким образом, договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, является добровольным, все существенные условия отражены в страховом полисе, подписанном истцом лично. В адрес истца было направлено информативное письмо, с пояснениями о том, что отказ от договора страхования был осуществлен по истечению периода охлаждения, таким образом, оснований для возврата уплаченной, ранее страховой премии не имеется. Согласно ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе от страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное. Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У (ред. От 01.06.2016 г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условии и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаком страхового случая. Заявление об отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора в адрес страховщика не поступало. Следовательно, у истца отсутствуют правовые основания требовать возврата страховой премии. В действиях ответчика отсутствует вина за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств, предусмотренных договором страхования. Ответчик надлежащим образам исполняет возложенные на него договором страхования страховые обязательства. Ответчик не совершал действий, направленных на причинение истцу физических или нравственных страданий. Следовательно, оснований для удовлетворения требования истца о компенсации морального вреда не имеется. Просят суд отказать в иске. 

В судебное заседание представители третьего лица ПАО «ВТБ 24» не явились, извещены о дате рассмотрения надлежащим образом.

Учитывая надлежащее извещение сторон, суд считает возможным в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ____.2015 г. между ФИО1 и ПАО «ВТБ-24» был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму ___ рублей, срок действия договора ___ месяцев, дата возврата ____.2020 г., процентная ставка ___% годовых. В тот же день на основании устного заявления страхователя страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» выдан полис единовременного взноса по страховым случаям: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Страхователь был проинформирован о том, что страхование не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Кроме того, подтвердил, что ему известно, что согласно условиям договора страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. (п.6.6 особых условий договора). Страховая премия составила ___ руб., порядок уплаты страховой премии единовременно. С программой страхования истец ознакомлен, согласен, возражений не имел и обязался их выполнять.

____.2016 г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму ___ руб., срок действия договора ___ месяцев, дата возврата ____.2018 г., процентная ставка ___% годовых. В тот же день на основании устного заявления страхователя страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» выдан полис единовременного взноса по страховым случаям: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Страхователь был проинформирован о том, что страхование не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Кроме того, подтвердил, что ему известно, что согласно условиям договора страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. (п.6.6 особых условий договора). Страховая премия составила ___ руб., порядок уплаты страховой премии единовременно. С программой страхования истец ознакомлен, согласен, возражений не имел и обязался их выполнять.

Истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий. Доведена информация о размере платы за присоединение к договору добровольного страхования жизни и здоровья Заемщиков, страховой сумме, периоде страхования. При заключении договора у Заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Плата за подключение перечислена по поручению Заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Страхование жизни и здоровья заемщиков является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Таким образом, при заключении кредитного договора истец выразил свое намерение на оказание ему услуги страхования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на выдачу кредита. Несмотря на наличие условия об обеспечении обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил и не отказался от заключения договора страхования.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Включение в кредитный договор условий о дополнительных способах обеспечения исполнения кредитного обязательства в виде добровольного страхования заемщиком риска своей ответственности допустимо в силу статей 329, 421 ГК РФ.

Аналогичное разъяснение дано Верховным Судом РФ в пункте 4 Обзора судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

В частности в пункте 4.4 упомянутого Обзора разъяснено, что действительно банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, вместе с тем они вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такие услуги, как и любой договор, являются возмездными в силу статей 423, 972 ГК РФ.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, по материалам дела не установлено.

Доказательства того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.

Доводы истца о том, что в заявлении на страхование, полисе страхования, а также кредитном договоре не указан размер страховой премии, страховая премия включена в сумму кредита без согласования заемщиком кредита, не состоятельны. Заявление содержит условие о размере и сроках внесения платы за присоединение к Программе страхования «Профи», собственноручная подпись ФИО1 в заявлении о заключении договора кредитования, подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя указанные обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о досрочном отказе от договоров страхования и возврате страховых премий ФИО1 обратился ____.2017 г., по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договоров страхования жизни и здоровья от ____.2015 г., и от ____.2016 г.

Поэтому оснований для возврата истцу уплаченной им страховой премии у ООО СК «ВТБ Страхование» не имелось.

Доводы истца о том, что у ответчика возникла обязанность произвести возврат страховой премии с удержанием ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, основаны на неправильном толковании положений Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен возврат страховой премии страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Договорами страхования жизни и здоровья, заключенными между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1, возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен. 

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не содержит положений, обязывающих Страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования по истечении пяти рабочих дней со дня его заключения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Доказательств того, что ответчиком нарушено право истца на получение информации по кредитному договору, гарантированное положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется, заемщик на момент заключения договора согласился со всеми его условиями, кредитный договор был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

Поскольку судом отказано в удовлетворении указанных исковых требований, взаимосвязанные с ними требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы оплаты страховой премии, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня изготовления в мотивированном виде.

Судья ___

___

___

___

___