Решение

Именем Российской Федерации

дело № ***

**.**.** года г.Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе

председательствующего судьи Солодухиной Н.Н.,

с участием ответчика ФИО1, 

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

<

данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л :

<

данные изъяты> обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, указывая, что **.**.** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ***ф. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 226000 рублей сроком погашения до **.**.**, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 22% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,1% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи, с чем у него образовалась задолженность по состоянию на **.**.** в размере 523789 рублей, из которой сумма основного долга 209880,36 руб., сумма процентов 187496,45 руб., штрафные санкции 126412,19 руб., итого 523789,00 руб.. Истец полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 58579,32 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Таким образом, истец заявляет ко взысканию сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на **.**.** в размере 455956 рублей 13 копеек, из которой сумма основного долга 209880,36 руб., сумма процентов 187496,45 руб., штрафные санкции 58579,32 руб.. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако, оно проигнорировано. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу 

<

данные изъяты> сумму задолженности по кредитному договору № *** от **.**.** по состоянию на **.**.** в размере 455956 рублей 13 копеек, в том числе: сумму основного долга 209880,36 руб., сумму процентов 187496,45 руб., штрафные санкции 58579,32 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 7760 руб.. 

Представитель истца 

<

данные изъяты> в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, вынести решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Также представителем истца на возражения ответчика направлены письменные пояснения, из которых следует, что он возражает против применения судом сроков исковой давности.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности в отношении требований истца о взыскании с нее 455956,13 руб., применить ст.333 ГК РФ и снизить размер задолженности в отношении суммы процентов 187496,45 руб., и отменить незаконно начисленные и необоснованные штрафные санкции в сумме 58579,32 руб., и отказать истцу в иске.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 807, 808, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлен факт заключения между сторонами 

<

данные изъяты> и ФИО1 кредитного договора № ***ф от **.**.** на сумму 226000 руб. со сроком возврата кредита: **.**.**.

Согласно п.4 кредитного договора предусмотрена процента ставка – 22% годовых.

Установлено, что ФИО1 денежные средства по кредитному договору в размере 226000 руб. были перечислены, что подтверждается выпиской по счету, расходным кассовым ордером № *** от **.**.**.

Указанное обстоятельство ответчик ФИО1 не оспаривала в судебном заседании. 

Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязан погашать проценты раз в три месяца не позднее последнего числа месяца, следующего за каждым третьим месяцем в течение срока возврата кредита, а также в конце срока кредита.

Сумма кредита погашается в дату срока возврата кредита, установленную в п.2. 

Согласно п.7 Индивидуальных условий договора количество, размер и периодичность (сроков) платежей заемщика установленные в п.6 Индивидуальных условий (проценты) при частичном досрочном возврате кредита не изменяются. 

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: неустойка:

-с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;

-начиная с 90 дней (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно п.14 договора заемщик согласен с Общими условиями предоставления и использования овердрафта на СКС физическим лицам – держателям расчетной (дебетовой) карты 

<

данные изъяты> и обязуется их выполнять.

Также из кредитного договора № *** от **.**.** усматривается, что до подписания ответчиком индивидуальных условий договора ему были разъяснены условия кредитования по иным предлагаемым банком кредитным продуктам и кредитным программам. Выбор в пользу испрашиваемого кредита был сделан им осознанно в соответствии с собственными интересами. Экземпляр с индивидуальными условиями получил(а). Подтверждает, что экземпляр с индивидуальными условиями получила. Подтверждает, что один экземпляр Общих условий предоставления и использования овердрафта на СКС физическим лицам – держателям расчетной (дебетовой) карты 

<

данные изъяты> ею получен, она с ними ознакомлена и согласна исполнять в полном объеме. Кредитная карта получена. Указанные обстоятельства ответчик удостоверила своей подписью. 

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им.

Заемщик ФИО1 внесла последний платеж **.**.**, после этого платежи в погашение кредита от него не поступали, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика, и не оспаривалось самим ответчиком. 

Указанное обстоятельство дает основание банку требовать погашения кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

Решением Арбитражного суда *** от **.**.** по делу №№ ***, 

<

данные изъяты> признано несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена 

<

данные изъяты> Определением Арбитражного суда *** по делу № № *** от **.**.** срок конкурсного производства в отношении 

<

данные изъяты> продлен на 6 месяцев до **.**.**. Определением Арбитражного суда *** по делу №№ *** от **.**.** срок конкурсного производства в отношении 

<

данные изъяты> продлен на 6 месяцев до **.**.**. Определением Арбитражного суда *** по делу №№ *** от **.**.** срок конкурсного производства в отношении 

<

данные изъяты> продлен на 6 месяцев. Определением Арбитражного суда *** по делу №№ *** от **.**.** срок конкурсного производства в отношении 

<

данные изъяты> продлен на 6 месяцев. Определением Арбитражного суда *** по делу №№ *** от **.**.** срок конкурсного производства в отношении 

<

данные изъяты> продлен на 6 месяцев.

**.**.** истец направил в адрес ответчика требование о погашении имеющейся суммы задолженности по кредитному договору, что подтверждается списком отправления почтовых отправлений от **.**.**.

До настоящего времени задолженность не погашена.

В качестве доказательства по делу истцом представлен в суд расчет задолженности по кредитному договору, из которого следует, что задолженность на **.**.** составила 523789 рублей, из которой сумма срочного основного долга – 209880,36 руб., сумма просроченного основного долга – 0,00 руб., сумма срочных процентов – 7590,19 руб., сумма просроченных процентов – 179906,26 руб., штрафные санкции на просроченные проценты – 126412,19 руб.. 

При этом истец, снизил начисленные штрафные санкции до суммы 58579,32 руб..

Указанный расчет соответствует условиям кредитного договора и фактически внесенным ответчиком платежам, арифметически верен, подтвержден выпиской по учету ссудной задолженности, ответчиком не опровергнут, контррасчета им не представлено, а потому принимается судом.

Доказательств оплаты долга по кредитному договору, а также доказательств того, что сумма задолженности меньше, указанной истцом, ответчиком, как того требует ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Таким образом, истец заявил ко взысканию сумму задолженности по кредитному договору на **.**.** составила 455956 рублей 13 копеек, из которой сумма срочного основного долга – 209880,36 руб., сумма просроченного основного долга – 0,00 руб., сумма срочных процентов – 7590,19 руб., сумма просроченных процентов – 179906,26 руб., штрафные санкции на просроченные проценты –58579,32 руб.. 

Ответчиком в возражениях было заявлено о том, что истцом пропущен срок исковой давности, что является основанием для отказа в иске. 

Вместе с тем, в силу ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.** № *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от **.**.**, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В настоящем споре истец взыскивает задолженность по кредитному договору, по основному долгу (сумма кредита), которая должна быть погашена в дату срока возврата кредита – **.**.**.

Следовательно, сумма основного долга – 209880,36 руб. должна была быть погашена **.**.**.

Поскольку истец обратился в суд с иском **.**.**, срок исковой давности по взысканию истцом основного долга не пропущен. 

Также истец просит взыскать проценты за пользование кредитными денежными средствами, которые подлежат уплате раз в три месяца не позднее последнего числа месяца, следующего за каждым третьим месяцем в течение срока возврата кредита, а также в конце срока кредита.

Следовательно, применительно к рассматриваемому спору, моментом начала течения срока исковой давности для каждого из периодических платежей является дата возникновения просрочки их внесения.

Из расчета взыскиваемой задолженности видно, что Агентство просит взыскать с ответчика задолженность по основному долгу и процентам, образовавшуюся на **.**.** фактически образовавшуюся с **.**.**.

Установлено, что последний платеж по основному долгу был внесен ФИО1 – **.**.**, а по процентам – **.**.**. Следовательно, Банк узнал о неисполнении обязательства заёмщиком в день, когда не поступил очередной платеж в полном объеме и на **.**.** образовалась задолженность по просроченным процентам. 

Как видно из материалов дела, Агентство **.**.** направило по почте мировому судье заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по вышеназванному договору. 

Установлено, что судебный приказ от **.**.** отменен **.**.**.

Обращение в суд за выдачей судебного приказа, в соответствии с п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации прекратило течение срока исковой давности до дня отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абз.2 п.18 Постановления Пленума от **.**.** № *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Шестимесячный срок, установленный ч.3 ст.204 ГК РФ истекал **.**.**.

В суд с настоящим иском истец обратился по почте **.**.**, то есть по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа.

Таким образом, с учетом приведенных выше разъяснений трехгодичный срок исковой давности подлежит исчислению с момента обращения в суд с настоящим иском, то есть с **.**.**, соответственно, исковая давность распространяется на период, предшествующий **.**.**. 

Однако, необходимо учесть, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился **.**.**, судебный приказ был отменен **.**.**, что прерывало течение срока исковой давности (46 дней). 

Следовательно, исходя из положений ст.191 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по просроченным платежам, которые заемщик должен был уплатить до **.**.** (**.**.** – 46 дней) истек, тогда как по платежу, который заёмщик должен был уплатить **.**.**, и последующим за этим платежей, – срок исковой давности не истек. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка за период с **.**.** по **.**.**, а в части взыскания кредитной задолженности за период до **.**.** суд считает правильным Агентству отказать в связи с истечением срока исковой давности. 

С учетом изложенного, исходя из представленного истцом расчета, который ответчиком не оспаривался, а также выписки по счету заёмщика, размер кредитной задолженности подлежит уменьшению, и составит 380003,73 руб.: по основному долгу – 209880,36 руб., по срочным процентам – 7590,19 руб., по просроченным процентам 103953,86 руб. (179906,26 руб. – 75952,40 руб.), по штрафным санкциям 58579,32 руб..

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права. Данная норма предусматривает право и обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения.

Верховный Суд Российской Федерации в пунктах 74, 75 постановления Пленума от **.**.** № *** «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснил, что возражая против заявления должника об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.); при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая, что истцом самостоятельно снижены штрафные санкции, суд считает, что заявленные штрафные санкции соразмерны последствиям нарушения обязательств. 

При таких обстоятельствах суд считает правильным иск 

<

данные изъяты> удовлетворить частично, и взыскать с ответчика в пользу истца сумму кредитной задолженности по состоянию на **.**.** в общем размере 380003,73 руб.: по основному долгу – 209880,36 руб., по срочным процентам – 7590,19 руб., по просроченным процентам 103953,86 руб. (179906,26 руб. – 75952,40 руб.), по штрафным санкциям 58579,32 руб..

Также суд учитывает, что суду не представлено доказательств, подтверждающих, что ФИО1 предпринимались меры для исполнения обязательств и денежные средства не были приняты банком. 

Кроме того, в судебном заседании установлено, что в адрес ответчика **.**.** направлялось требование о погашении задолженности с указанием реквизитов для оплаты кредита. 

То есть ФИО1 имела реальную возможность погашать кредит после получения требования от **.**.**, а также после вынесения судебного приказа.

Кроме того, суд учитывает, что отзыв лицензии у 

<

данные изъяты> на осуществление банковских операций не является основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору, и ответчик имел реальную возможность надлежащим образом исполнить свои обязательства.

Также суд считает не подлежащим удовлетворению ходатайство истца о снижении размера процентов по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.1, п.4).

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренные ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. 

В связи с этим уменьшение этих процентов в порядке ст.333 ГПК РФ не допускается. 

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из материалов дела, истец при обращении в суд с иском оплатил государственную пошлину в сумме 7760 руб..

Учитывая, что суд удовлетворил исковые требования частично, соответственно с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 7000,04 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования 

<

данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу 

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору № ***ф от **.**.** в размере в размере 380003,73 руб.: по основному долгу – 209880,36 руб., по процентам – 111544,05 руб., по штрафным санкциям 58579,32 руб..

Взыскать с ФИО1 в пользу 

<

данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в размере 7000,04 руб..

В остальной части иска 

<

данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Железногорский городской суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено **.**.**

Председательствующий: