УИД55RS0033-01-2019-000654-08

Дело № 2-503/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 августа 2019 года р.п. Таврическое

Таврический районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Гусарского В.Ф., при секретаре судебного заседания Морозовой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с поименованным иском указав, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору. Определением Мирового судьи судебный приказ отменен, разъяснено, что взыскатель может быть предъявлено исковое заявление в порядке искового производства. ООО «ХКФ Банк» и ГВА заключен кредитный договор об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с договором Банк предоставил ему лимит овердрафта (кредитования) на момент заключения договора в сумме 55 000 рублей без срока окончания включительно считая от даты фактического предоставления кредита, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в размере 29,9 % в течение года. Договор о предоставлении потребительского кредита по карте состоит из заявления на выпуск карты, тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщика по кредиту и график ее погашения) и условий договора. В соответствии с Тарифами банка минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Начисление процентов за пользование кредитом в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане Льготного периода, проценты на кредит в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии с Тарифами банка льготный период по карте составляет 51 день. В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств заемщика. В соответствии с Тарифами банка банк вправе начислять штраф на возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1000 рублей; 3 календарных месяцев - 2000 рублей; 4 календарных месяцев - 2000 рублей. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере69 749 рублей 62 копейки, из которых: сумма основного долга - 52 061 рубль 79 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий 3 945 рублей 10 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 7 242 рубля 73 копейки, штрафы в размере 6 500 рублей 00 копеек, кроме того взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 292 рублей 49 копеек.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Оценив доводы сторон, в совокупности с материалами дела, судья считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом, в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положения данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; положениями ст. 310 Кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту «Карта CASHBACK 29.9», заключив с банком договор об использовании карты №, согласно которому ФИО1 выпущена карта к его текущему счету с лимитом овердрафта 55 000 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ2013ФИО1 лично получил Тарифы банка по банковскому продукту «Карта CASHBACK 29.9», являющиеся составной частью договора об использовании карты и действующие с ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 3 Тарифов банка предусмотрено условие о ежемесячной комиссии за обслуживание кредита по карте при наличии задолженности 500 рублей и более.

В пункте 9 Тарифов банка предусмотрена комиссия за получение наличных денег в банкоматах в сумме 299 рублей.

Таким образом, о наличии указанных комиссий банка ФИО1 было известно при заключении договора об использовании карты, он с ними ознакомлен и согласен.

Согласно Условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, данный документ является составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой заемщика, графиком погашения и тарифами банка.

В соответствии с п. 1 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов настоящий договор является смешанным и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора, что не противоречит действующему гражданскому законодательству и ст. 421 ГК РФ.

Согласно пункту 1.1 Условий операции по текущему счету заемщика могут проводиться только в том случае, если заемщик решил воспользоваться картой, полученной от банка и обратился в банк для выполнения специальной процедуры активации карты. Совершение заемщиком действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги банка, предоставляемой в рамках договора, с условиями договора, в том числе со стоимостью соответствующих услуг банка, указанных в соответствующих для карты на момент ее активации Тарифах банка и порядком погашения задолженности в форме овердрафта.

Если в день заключения договора заемщик уже имеет открытый в банке текущий счет, то новые банковские счета не открываются, а для целей исполнения договора используются ранее открытые счета, при этом условия настоящего договора являются дополнением к ранее заключенным договорам банковского счета.

В соответствии с п. 1.2 Условий по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а именно кредит в форме овердрафта, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика.

Согласно п. 2.1 Условий Порядок использования карты, в том числе ее активация, формирование или получение Пин-кода, замена, блокировка и разблокировка карты, порядок изменения лимита овердрафта и другие условия указываются в информационных материалах банка, специально направляемых заемщику вместе с картой, Тарифы по текущему счету всегда предоставляются заемщику в комплекте с неактивированной картой.

В пункте 4 Условий установлено, что банк рассчитывает и доводит до сведения заемщика полную стоимость кредитов в процентах годовых. Полная стоимость кредита в форме овердрафта указывается во второй части Графика погашения.

В соответствии с пунктом 7 Условий за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты, заемщик уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка.

Информация о графике платежей и расчете полной стоимости кредита, а также о размере подлежащих уплате сумм комиссий (вознаграждений) доведена до сведения ФИО1 путем предоставления ему Тарифов по Банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9», которые он получил лично ДД.ММ.ГГГГ и об этом свидетельствует его подпись.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ добровольно подано заявление на предоставление по его ранее открытому в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» текущему счету карты с кредитованием текущего счета (кредита в форме овердрафта). С условиями кредитования счета, полной стоимостью кредита и размерами подлежащих уплате банку вознаграждений ФИО1 ознакомлен.

После получения карты с условиями кредитования в форме овердрафта ФИО1 выполнены действия по активации карты, чем он подтвердил свое желание заключить с истцом договор на доведенных до его сведения условиях.

Доводы ФИО1 сводящиеся к тому, что ему при заключении договора предоставлены недостоверные сведения об условиях договора, что условия заключенного им с банком договора не соответствуют требованиям закона и ущемляет его права в части взимания с него платежей (комиссии) за ведения счета, в том числе за обслуживание лимита овердрафта, судом признанются несостоятельными, как не соответствующие обстоятельствам дела и неправильно истолкованные ответчиком нормы материального права.

«Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от ДД.ММ.ГГГГ №-П установлено, что карта является электронным средством платежа. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Так, при заключении договора, предметом которого является выпуск и использование банковской карты, стороны своим соглашением устанавливают условия договора.

Кроме того, банковская карта выдана ФИО1 для осуществления операций по его текущему счету, который им открыт в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», выдача карты не была обусловлена обязанностью ФИО1 открыть счет и оплачивать ведение банковского счета.

В заключенном с ФИО1 договоре, в п. 3 Тарифов по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9», предусмотрена комиссия за обслуживание кредита по карте при наличии задолженности более 500 рублей. Данная комиссия не является платой за ведение банковского счета. При этом с условием договора о наличии этой комиссии ответчик ознакомлен и принял его.

Банковская карта является электронным средством платежа. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, то есть в безналичном расчете.

При заключении договора ФИО1 поставлен в известность о том, что при обналичивании денежных средств, предоставленных ему в кредит посредством банковской карты, банком взимается комиссия в размере 299 рублей за предоставление возможности получить наличные денежные средства. Следовательно, ФИО1 было известно, что данная услуга банка является платной. Тем не менее, он неоднократно пользовался возможностью получения наличных денежных средств со счета карты в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и оплачивал комиссию, то есть фактически признавал условие кредитного договора об удержании комиссии за обналичивание денежных средств.

ДоводФИО1 сводящийся к тому, что обслуживание лимита овердрафта по банковской карте и выдача наличных денег с кредитуемого счета карты не является отдельной услугой банка, а является составной частью процесса кредитования и, следовательно, не подлежит оплате, суд признал несостоятельным.

Банковская карта является самостоятельным электронным средством платежа, на выдачу, обслуживание и осуществление операций по банковской карте заключается договор, на согласованных сторонами условиях, что прямо предусмотрено Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием от ДД.ММ.ГГГГ №-П. Предоставление гражданину кредита не обусловлено обязательным предоставлением ему банковской карты и предоставлением, по умолчанию, банковских услуг по карте. Следовательно, стороны при заключении договора по предоставлению банковских карт оговаривают и согласуют условия данного договора.

До обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с иском,ФИО1 пользовался банковской картой и денежными средствами, предоставляемыми по счету карты на условиях заключенного договора, чем неоднократно совершал действия, свидетельствующие о том, что он считает договор заключенным на оговоренных сторонами условиях. Никакие условия договора ФИО1 оспорены не были.

Кроме того, пунктом 16 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских вкладов предусмотрена возможность заемщика в любое время обратиться к банку с предложением об изменении договора путем направления заказного письма. Данной возможностью ФИО1 также не воспользовался.

Как видно из расчета задолженности сумма задолженности ФИО1 по платежам в счет комиссий и страховых взносов составляет 3 945 рублей 10 копеек.

Согласно тарифам предусмотрена компенсация расходов Банка по уплате страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) в размере 0,77%, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса, в том числе НДС. 

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком договор об использовании кредитной карты без заключения договора страхования, каким-либо образом ограничивался в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты услуги страхования, не установлено. В случае неприемлемости условий страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства, вместе с тем, из представленных по делу доказательств, следует, что страхование истца, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению, выраженному им письменно в заявлении на выпуск карты. Тарифы Банка по присоединению к программе страхования, условия коллективного страхования были доведены до сведения заемщика.

В своем заявлении на выпуск карты и ввода в действие тарифов Банка по банковскому продукту, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным на условиях и памятки застрахованному, о чем имеется подпись ответчика в данном заявлении и в графе напротив страхования стоит отметка, свидетельствующая о выборе указанного продукта, свидетельствующая о том, что ответчик мог от него отказаться, не ставив отметку в поименованной графе.

Ни в заявлении, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условий о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от банка. Истец не был лишен права выбора страховой компании, а также права отказа от страхования жизни и трудоспособности. Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий страхование жизни и здоровья.

Доказательства наличия в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывания услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении подробной информации, материалы дела не содержат. Доказательств того, что истцу было отказано в заключение кредитного договора без дополнительного заключения договора страхования в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что не отрицает и сам ответчик ФИО1 Последний платеж по кредиту произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу составляет 52 061 рубль 79 копеек и сумма процентов за пользование кредитом – 7 242 рубля 73 копейки.

Согласно п. 19 Тарифов по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9» банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа: больше календарного месяца - 500 рублей, больше 2 календарных месяцев - 1000 рублей, больше 3 и 4 месяцев - 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Как видно из расчета задолженности, представленного истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», за просрочку уплаты платежей ФИО1 начислены штрафы в сумме6 500 рублей 00 копеек.

Рассматривая вопрос о размере заявленных штрафов, суд не установил исключительных оснований для его снижения на основании ст. 333 ГПК РФ, данных о затруднительном материальном положении, наличии объективных причин для снижения штрафа ответчик не представил.

Таким образом, суд разрешая требования по существу спора, признает расчет истца правильным и арифметически верным, полагает обоснованным взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере69 749 рублей 62 копейки, из которых: сумма основного долга - 52 061 рубль 79 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий 3 945 рублей 10 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 7 242 рубля 73 копейки, штрафы в размере 6 500 рублей 00 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме2 292 рублей 49 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере69 749 рублей 62 копейки, из которых: сумма основного долга - 52 061 рубль 79 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий 3 945 рублей 10 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 7 242 рубля 73 копейки, штрафы в размере 6 500 рублей 00 копеек, кроме того взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 292 рублей 49 копеек.

Копию данного решения направить ответчику в трехдневный срок с момента его вынесения.

Ответчик в праве подать в Таврический районный суд Омской области заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Таврический районный суд Омской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.Ф. Гусарский

Резолютивная часть решения оглашена 26.08.2019

Мотивированное решение составлено 02.09.2019

Судья В.Ф. Гусарский