Мотивированное 

решение

 

изготовлено 14.09.2018 года

Дело № 2-620/2018

66RS0028-01-2018-000869-16

РЕШЕНИЕ 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2018 года город Ирбит Ирбитский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Медведенко А.Н., при секретаре судебного заседания Саламбаевой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее -Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска в исковом заявлении указано, что 01.08.2012 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 (заемщик) заключен договор кредитования № № согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев, ежемесячный 

<

данные изъяты> рублей, график гашения платежей согласно приложению, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. 

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительного соглашения к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения.

Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по у его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

По состоянию на 18.05.2018 года задолженность по договору составляет 

<

данные изъяты> руб., состоит из: 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу

<

данные изъяты>. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 

<

данные изъяты> рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ года. 

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по данному договору № № от 01.08.2012 года в размере 

<

данные изъяты>., состоит из: 

<

данные изъяты>. – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты>. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 

<

данные изъяты> – задолженность по неустойке, расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. 

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (о чем в деле имеются уведомления) не явилась, в приставленном заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, согласна на рассмотрение дела в порядке заочного производства (л.д. 9,55,56,60,61).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, указал на тяжелое материальное положение, просил применить последствия пропуска срока исковой давности к заявленным требованиям, по основаниям изложенном в заявлении и возражениях на иск(л.д.49-50,62-63).

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматривает данное дело при данной явке.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 01.08.2012 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 (заемщик) заключен договор кредитования № № согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев, ежемесячный 

<

данные изъяты> рублей, график гашения платежей согласно приложению, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. 

Договор заключен в офертно-акцептной форме, то есть на основании соответствующего заявления заемщика ФИО1

На основании поданной ответчиком анкеты-заявления ФИО1 предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты>, получение данной суммы займа от банка ответчик в судебном заседании не оспаривал, также данное обстоятельство подтверждено выпиской по счету(л.д.19-26), таким образом банк свои обязанности по договору перед заемщиком исполнил. Исполняя обязанности по договору, Банк зачислил на счет ответчика денежную сумму 

<

данные изъяты> рублей.

В соответствии с условиями договора срок договора указан 36 месяцев, ставка годовая- 20.5%, погашение кредита производиться ежемесячным взносом в размере 

<

данные изъяты> рублей(л.д.10), дата ежемесячного платежа 1 число каждого месяца, в соответствии графиком платежей(л.д.14).

Условиями кредитного договора предусмотрена неустойка– 3 %, 

<

данные изъяты> от просроченной кредитной задолженности, а также указано неустойка в виде штрафа за факт выноса на счета просроченных ссуд

Неотъемлемой частью договора являются общие условия потребительского кредита с которыми заемщик ознакомлен (л.д. 10). 

Из выписки по лицевому счету заёмщика, расчета задолженности установлено, что заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушал сроки порядок погашения задолженности перед Банком, а с июня 2014 года устранился от исполнения обязательств по кредитному договору (л.д. 20-26,27-29). 

Учитывая наличие со стороны заёмщика нарушений условий заключенного кредитного договора, которые имеют систематический характер фактически отказ от их исполнения, у кредитора в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора возникло право требования досрочного взыскания суммы кредита. У заёмщика в свою очередь возникла обязанность по ее выплате. 

Задолженность заемщика по основному долгу составляет 

<

данные изъяты> рублей (л.д. 27). Представленный истцом расчет данной задолженности проверен, признан объективным и принят судом, в установленном порядке ответчиком в судебном заседании не оспаривался.

Кроме того в соответствии с п.п. 4.2 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования(л.д.30). 

Кредитным договором установлена процентная годовая ставка за пользование кредитными средствами – 20,5%, указанная ставка банком использована при расчете задолженности по уплате процентов за пользование кредитными средствами(л.д.27-29). 

Поскольку ответчик не выполнил свои обязательства по своевременному внесению денежных средств на текущий счет заемщика, истец произвёл начисление процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> рублей, Представленные истцом расчеты процентов проверен, признан объективными и приняты судом. Расчет процентов ответчиком в судебном заседании также не оспорен (л.д. 43-46). 

Кроме того истец просит взыскать с заемщика неустойку в размере 

<

данные изъяты> рублей начисленную за период с ДД.ММ.ГГГГ года. Так в соотвествии с положениями Общих условий п. 5.4.9 уплатить Банку штраф/неустойку в случае не исполнения или не надлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования. Данная неустойка предусмотрена договором, расчет стороной ответчика также не оспорен.

При этом судом установлено, что согласно ответа мирового судьи судебного участка № 1 Ирбитского судебного района установлено, что 23.09.2016 года Банком по данным требованиям было направлено заявление о вынесении судебного приказа, 30.09.2016 года Судебный приказ был вынесен, 10 сентября 2016 года о ответчика поступили возражения, 11.10.2016 года Судебный приказ был отменен, 24.10.2016 года определение об отмене судебного приказа было получено Банком. Таким об разом исходя из представленной информации в соответствии с п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" после получения Банком определения об отмене судебного приказа продолжилось течение срока исковой давности, который не тек с момента обращения Банка с заявлением о выдаче судебного приказа с 23.09.2016 года по момент получения Банком определения об его отмене 24.10.2016 года(то есть период 1 месяц 1 день).

Оценивая данные требования, с учетом заявленной стороной ответчика необходимости применения последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из пункта 4.3 кредитного договора следует, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих(аннуитетных) платежей включающих часть основного долга и начисленные проценты. Согласно условий кредита начисленных процентов в виде ежемесячного единого аннуитетного платежа, размер которого его составляет 13028 рублей (указанного в договоре с учетом платы за страхование). Платежи по возврату кредита и уплате процентов производятся первого числа каждого месяца.

Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Из материалов дела и заявления ответчика о применении срока исковой давности следует, что гашение задолженности по кредитному договору было прекращено ФИО1 после 01.04.2014 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета ПАО КБ "Восточный" за период и представленными расчетами по задолженности (л.д.20-26,27-29).

В соответствии с условиями кредитного договора кредит предоставлен Заемщику на срок до 01 августа 2015 года. В суд с иском Банк согласно штемпеля на конверте обратился 30 мая 2018 года, при этом суд учитывает 1 месяц 1 день не течения срока)рассмотрения заявления о выдаче судебного приказа.

Таким образом, суд приходит к выводу, что по требованиям согласно графика платежей за период до 01.04.2015 года включительно истцом пропущен срок исковой давности.

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом суду не представлено.

С учетом того, что ответчик ФИО1 в добровольном порядке не исполнил условия кредитного договора, устранился от его исполнения, исковые требования ПАО КБ «Восточный» в соответствии с положениями ст. ст. 309, 310, 331, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, неустойки в пределах срока исковой давности за период с 29.04.2015 года по 03.08.2015 года, что согласно графику погашения кредита составляет следующие суммы: 

<

данные изъяты> сумма задолженности по основному долгу, 

<

данные изъяты>)- сумма задолженности по процентам; а также неустойка в виде штрафа в размере 

<

данные изъяты> исходя из расчета требований по неустойке в указанный выше период(л.д.28).

В остальной части в удовлетворении исковых требований суд отказывает.

При вынесении решения суд учитывает, что представленные расчеты задолженности, а также заявленные Банком требования не содержат указания на расчет и взыскание платы за страхование, входящей в состав ежемесячного платежа, в связи с чем, судом дело рассмотрено в пределах заявленных Банком требований

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны пропорционально удовлетворенной части исковых требований все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в 

<

данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 

<

данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитными средствами – 

<

данные изъяты> рублей, неустойка – 

<

данные изъяты> рублей, в также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей, всего - 

<

данные изъяты> рубля. 

В остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Ирбитский районный суд.

Председательствующий (подпись) 

<

данные изъяты>.

Судья А.Н. Медведенко

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>