Дело № 2-844/2021

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 июня 2021 г. г.Саров

Саровский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ушматьевой Е.Н.,

при секретаре Ромаевой А.С.,

с участием заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 23 апреля 2021 года № У-21-48751/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее также ПАО «Свкомбанк») обратилось в суд с заявлением, в котором просило суд признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 23.04.2021 г. №У-21-48751/5010-003 и отменить его.

В обоснование доводов заявления ПАО «Совкомбанк» указано следующее.

23 апреля 2021 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 по результатам рассмотрения обращения от 08.04.2021 г. № У-21- 48751/2040-002 ФИО1 вынесено решение № У-21-48751/5010-003 о частичном удовлетворении требований к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которых заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования: решением Финансового уполномоченного с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 39 838,01 руб.

Решение вступило в законную силу 07.05.2021 г. 

Между Банком (кредитором) и ФИО1, (заемщиком) был заключен договор потребительского кредита № от 02.03.2019 г. на сумму 1 155 146, 99 руб. на срок 36 месяцев, процентная ставка составила 7,99 % годовых.

10 января 2021 года задолженность по кредитному договору ФИО1, полностью досрочно погашена.

Заявитель обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензиями, содержащими требования о возврате части платы, удержанной ПАО «Совкомбанк» в связи с оказанием Услуги по включению в программу страхования. ПАО «Совкомбанк» в ответ на Претензию уведомило Заявителя об отказе в удовлетворении предъявленного требования.

В ответ на претензию ПАО «Совкомбанк», в частности, указало, что в соответствии с Общими условиями Кредитного договора в ПАО «Совкомбанк» действует механизм возврата платы за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. Поскольку соответствующего заявления в указанный срок от Заявителя не поступило, основания для возврата данной платы отсутствуют.

Не согласившись с отказом Банка, Заявитель ФИО1, обратился к Финансовому уполномоченному, который 23.04.2021 г. принял оспариваемое решение о частичном удовлетворении требований ФИО1, Решение финансового управляющего вступило в законную силу 07.05.2021 г.

Вместе с тем заявитель ПАО «Совкомбанк» с принятым финансовым уполномоченным решением не согласно в силу следующего.

В соответствии со ст. 29 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», № 395-1 от 02.12.1990 г.: «Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом».

19 января 2021 года на электронную почту Банка от Клиента поступила претензия о возврате части платы за Программу. Так как заявление Заемщика поступило в Банк по истечению тридцатидневного срока, в удовлетворении требований Заемщика Банк вынужден был отказать. 19.01.2021 Банк направил Клиенту письменный ответ Почтой России исх. № 75896037.

Также 21.01.2021 года и 22.01.2021 года в Банк поступили Заявления от Заемщика о возврате части уплаченной платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. По поступившим обращениям Банком вынужден был отказать в удовлетворении требований Клиента, так как заявления Заемщика поступили в Банк по истечению тридцатидневного срока, а также то, что Договор заключен до вступления в законную силу Федерального закона от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ.

Поскольку Банком надлежащим образом были оказаны расчетно-гарантийные услуги, и учитывая тот факт, что заявление Заемщика поступило в Банк по истечению тридцатидневного/четырнадцатидневного срока, а также то, что Договор потребительского кредита заключен до вступления в законную силу Федерального закона от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 91 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в удовлетворении требований Заемщика Банк вынужден был отказать. Ответ Заемщику был отправлен тремя СМС-сообщениями от 19.12.2020.

В заявлении Клиент подтвердил свое согласие с тем, что он также имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также без участия Банка, что добровольное страхование - это мое личное желание и право, а не обязанность.

В Заявление о включении в Программу добровольной страховой защиты ТС, Клиент уведомлен о том, что платы за включение в Программу может быть произведена за счет собственных средств либо за счет кредитных средств, предоставляемых в рамках Договора потребительского кредита.

Также ПАО «Совкомбанк» указывает следующее.

Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков - предоставление Заемщику кредита с дополнительным комплексом добровольных расчетно-гарантийных услуг.

Включение заемщика в Программу добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков не является обязательным условием для получения кредита. Об этом прямо сказано в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 17): заемщик вправе по своему желанию получить дополнительную добровольную платную услугу: Программа добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков, выразив свое согласие в Заявлении о включении в Программу добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков (лист 2 Кредитного досье).

В п. 1.1 раздела в Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (лист 6 Кредитного досье) заемщик подтвердил, что уведомлен о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. Также эта информация размещена в Общих условиях Договора потребительского кредита.

О намерении быть подключенным к Программе также свидетельствует Заявление на включение в Программу добровольного страхования подписанное заемщиком собственноручно.

Из Заявления на включение в Программу добровольного страхования следует, что заемщик ФИО1, понимает и соглашается с тем, что подписав указанное Заявление, он будет являться Застрахованным лицом по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № L0302/232/000009/7 от 28.07.2017 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» (страховщиком) по одной из Программ страхования. Своей собственноручной подписью ФИО1, избрал Программу 3.

Актом об оплате и сверке страховых взносов на основании Полного бордеро в число Застрахованных Лиц включались заемщики, в число которых вошел ФИО1

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита, действующими на день заключения кредитного договора между Банком и ФИО1, в Банке действовал механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Разделом «Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» Вводных положений Общих условий договора потребительского кредита установлено:

Заемщик вправе в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему внесенную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, а внесенная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

В установленный выше тридцатидневный период заемщик ФИО1, с заявлением о выходе из Программы не обращался.

Кроме того, в качестве основания для принятия оспариваемого решения финансовый уполномоченный привел ошибочный вывод из положений Договора страхования, пункты 1 и 3 ст. 958 ГК РФ и пункт 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации 05.06.2019 г.

Указанные нормы права и правовая позиция, по мнению ПАО «Совкомбанк», не применимы к настоящему делу, а потому не должны были быть положены в основу решения финансового уполномоченного.

Также ПАО «Совкомбанк» полагает, что Вывод финансового уполномоченного о том, что рассматриваемом случае по условиям Договора страхования в рамках Программы страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности Заявителя по Кредитному договору и при полном погашении задолженности страховое возмещение выплате не подлежит, ошибочен, не соответствует положениям Кредитного договора и Договора страхования.

Заемщик ФИО1, является Застрахованным лицом по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № L0302/232/000009/7 от 28.07.2017 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование»» (страховщиком), застрахованным по Программе 3. Правоотношения между Страхователем, Страховщиком и Застрахованным лицом регламентированы указанным выше договором.

В разделе «Определения» Договора страхования прямо установлено: «Задолженность Застрахованного лица определяется на дату наступления страхового случая, в соответствии с первоначальным графиком платежей».

В соответствии с положением п. 4.2.1 Договора страхования индивидуальная страховая сумма по рискам, входящим в Программу страхования 3, изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению задолженности Застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей.

В соответствии с положениями п. 8.1 Договора страхования при наступлении страхового случая по рискам Смерть НС (смерть в результате несчастного случая) / Смерть НСиБ (смерть в результате несчастного случая и болезни)/ Инвалидность НС (инвалидность в результате несчастного случая) / Инвалидность Н 1 / Смертельно-опасные заболевания страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении Застрахованного в Договоре на дату начала срока страхования.

Из приведенных выше положений Договора страхования следует, что размер страховой выплаты при наступлении страхового случая для ФИО1, изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению задолженности Застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей. Оснований для ее обнуления в Договоре страхования не предусмотрено. Соответственно, полное досрочное погашение кредита не влияет на срок страхования и размер страховых выплат.

Таким образом, при полном досрочном погашении заемщиком кредита при наступлении страхового случая обязательства Страховщика по выплате страхового возмещения будут исполнены в размере, соответствующем размеру задолженности заемщика по первоначальному графику платежей на соответствующую дату.

Например, при наступлении страхового случая 15.06.2021 г. размер страхового возмещения будет исчисляться исходя из размера задолженности, определенного первоначальным графиком платежей: согласно графику платежей (лист 3 Кредитного досье) размер задолженности после планового апрельского платежа составляет 305 774, 05 рублей, выплату именно в этом размере будет обяз. осуществить страховая компания во исполнение своих обязательств перед Застрахованным лицом. Выгодоприобретателем будет являться застрахованное лицо - ФИО1, а в случае его смерти - его наследники.

Соответственно, страхование заемщика действует в течение установленного 36-месячного срока, размер страхового возмещения определяется исходя из размера задолженности заемщика по первоначальному графику платежей на соответствующую дату, независимо от того, что кредит был полностью погашен.

Кроме того, ПАО «Совкомбанк» обращает внимание суда на то, что Финансовый уполномоченный в решении сослался на пункт 8.1 Договора страхования (страница 10 Решения), но сделал вывод прямо противоположный, чем нарушил правило толкования, установленное п. 1 ст. 431 ГК РФ: при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Буквальное значение пункта 8.1 Договора: «страхования страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей)» - в том, что при расчете страховой выплаты размер задолженности устанавливается исходя из первоначального графиком платежей, а не из размера фактической задолженности заемщика на дату наступления страхового случая.

Неправильное толкование положения пункта Договора страхования привело к принятию Финансовым уполномоченным неправомерного решения.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховыми рисками по Программе 3, избранной ФИО1, является смерть в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования (лист 7 Кредитного досье).

По мнению заявителя, досрочное погашение кредита не влияет на возможность наступления указанных выше событий.

Таким образом, заявитель считает, что п. 1 ст. 958 ГК РФ не подлежал применению - возможность наступления страхового случая в связи с полным досрочным погашением кредита не отпала, существование страхового риска не прекратилось.

Соответственно, оснований для применения положений абзаца 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Существует закон, предусматривающий иное, - ч. 10 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе), - однако он не применяется к настоящему спору, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 3 ФЗ от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», они применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (01.09.2020 г.), В рассматриваемом случае правоотношения, возникшие из Договора страхования, возникли 28.05.2020 г. - в день, когда Заемщик ФИО1, был включен в список Застрахованных лиц по соответствующему Договору страхования.

Как было сказано в п. 1.2 настоящих возражений, у заемщика имеется право выйти из Программы финансовой и страховой защиты заемщиков в любое время. При подаче соответствующего заявления до истечения 30 дней со дня включения в Программу, предусмотрен возврат платы за Программу в полном объеме, а при подаче соответствующего заявления по истечении 30 дней со дня включения в Программу, возврат платы за Программу, в том числе частичный, не предусмотрен.

Пунктами 9.6.1-9.6.6 Договора страхования установлены случаи прекращения срока страхования в отношении Застрахованного лица. Пунктом 9.7 Договора страхования (в редакции Дополнительного соглашения №4 от 17.09.2018 г.) установлено, что Застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список Застрахованных по Договору в течение 30 календарных дней с момента подписания им Заявления на включение в Программу.

Пунктом 9.8 Договора установлено, что в остальных случаях при досрочном прекращении (расторжении) Договора в отношении Застрахованного лица страховая премия возврату не подлежит.

Положения договоров соответствуют Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которым установлен четырнадцатидневный период для отказа от добровольного страхования, при обращении в пределах которого уплаченная страховая премия подлежит возврату.

Таким образом, условия о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования за пределами «периода охлаждения» не предусмотрены ни Общими условиями Договора потребительского кредита, ни Договором страхования, что соответствует нормам ст. 958 ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У, действующим на момент заключения Договора потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, и включения ФИО1, в Программу.

До истечения тридцатидневного срока ФИО1, в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате платы за Программу не обращался. Если бы он обратился в Банк с соответствующим заявлением до истечения тридцатидневного срока, Банк бы вернул ему сумму платы за Программу в полном объеме. При обращении по истечении тридцатидневного срока оснований для возврата платы за Программу полностью или частично у Банка не имеется.

Соответственно, положения абзаца 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ не подлежали применению.

Кроме того, в оспариваемом решении Финансовый уполномоченный указал, что из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования»

По мнению заявителя, указанный вывод также не соответствует условиям Договора страхования и фактическим обстоятельствам дела.

Также заявитель ПАО «Совкомбанк» указывает, что в настоящем заявлении было доказано, что частичное или полное досрочное погашение кредита не влияют на срок страхования и размер страховых выплат, при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Оснований для обнуления размера страховой выплаты в Договоре страхования не предусмотрено. Полное досрочное погашение кредита не влияет на срок страхования и размер страховых выплат.

Таким образом, по мнению заявителя, вывод Финансового уполномоченного о том, полное досрочное погашение кредита приводит к невозможности выплаты страхового возмещения и досрочному прекращению договора страхования, ошибочен и противоречит обстоятельствам дела.

Положения п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), на которые ссылается Финансовый уполномоченный, не подлежат применению в настоящем споре.

В соответствии с п. 8 Обзора судебной практики (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), «если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно».

Однако, как было указано в заявлении, полное досрочное погашение задолженности не влияет на срок страхования и размер страховых выплат по Договору страхования, который является основой спорных правоотношений. Размер страховой выплаты в таком случае определяется исходя из первоначального графика платежей и составит размер задолженности по первоначальному графику платежей на день наступления страхового случая. Выгодоприобретателем будет являться Застрахованное лицо или его наследники.

Независимо от факта досрочного возврата кредита Договор страхования в отношении ФИО1 БГ., действует и будет действовать до истечения 36-месячного срока страхования - до 02.03.2022 г., и ни при каких обстоятельствах, кроме истечения первоначально установленного срока кредита и срока договора страхования в отношении Застрахованного лица, сумма страховой выплаты не будет равна нулю.

В соответствии с ч. 1 ст. 22 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. В соответствии с ч. 1 ст. 24 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

Поскольку у Банка ни по Договору потребительского кредита, ни по Договору страхования не имеется обязанности возвратить денежные средства, уплаченные в качестве платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, при полном досрочном погашении потребительского кредита, исполнение решения Финансового уполномоченного являлось бы нарушением условий Договора потребительского кредита, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, что противоречит вышеуказанной норме закона.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» полагает доказанным, что требования ФИО1, не подлежали удовлетворению, и решение Финансового уполномоченного является незаконным, необоснованным и подлежит отмене: ФИО1, по своему собственному желанию, выраженному в письменном заявлении, был включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и стал Застрахованным лицом по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № L0302/232/000009/7 от 28.07.2017 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» (страховщиком), застрахованным по Программе 3.

Срок страхования составил 60 месяцев. В соответствии с положениями Договора страхования полное досрочное погашение не влияет на срок страхования и размер страховых выплат. Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая для ФИО1, изменяется в течение срока страхования соразмерней погашению задолженности Застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальнь графиком платежей. Оснований для обнуления размера страховой выплаты в Договоре страхования не предусмотрено.

Общими условиями Договора потребительского кредита, Договором страхования предусмотрен «период охлаждения» - тридцать дней, в течение которых при обращении Застрахованного лица с заявлением об отказе от участия в Программе плата за Программу подлежит возврату в полном объеме.

Условия о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования за пределами «периода охлаждения» не предусмотрены ни Общими условиями Договора потребительского кредита, ни Договором страхования, что соответствует норме п. 3 ст. 958 ГК РФ. Положения ч. 10 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе) - не применяется к настоящему спору, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 3 ФЗ от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», они применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу указанного Федерального закона (01.09.2020 г.). Правоотношения, возникшие из Договора страхования, в рассматриваемом случае возникли 28.05.2020 г.

Основанием для принятия решения Финансовым уполномоченным стали положения Договора страхования, которые он истолковал неверно, положения п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, положения п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), которые не подлежали применению при рассмотрении обращения ФИО1

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявлено.

При рассмотрении дела заинтересованное лицо ФИО1 возражал против удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк», указал, что финансовым уполномоченным принято обоснованное решение.

Заинтересованное лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 явку своего представителя в суд не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном порядке, направил для приобщения к делу письменные возражения, в которых просил требования ПАО «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

По правилам ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав заинтересованное лицо, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный ), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с разъяснениями по вопросам, связанным с применением указанного Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ, утвержденными Президиумом Верховного Суда РФ от 18.03.2020, финансовый уполномоченный не является ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц. Финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, и потребитель, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, а также финансовая организация, обратившаяся в суд, извещаются о месте и времени судебного заседания, однако их неявка не является препятствием для рассмотрения дела.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, заключен договор потребительского кредита № от 02.03.2019 г. на сумму 1155146, 99 руб. на срок 36 месяцев, под 7,99 % годовых.

При этом 28 июля 2017 года между АО «АльфаСтрахование» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № L0302/232/000009/7.

02 марта 2019 года ФИО1 подписано заявление на его включение в Программу № 3 добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков при предоставлении потребительского кредита (далее - Программа страхования). Из текста заявления следует, что, согласно условиям Программы страхования, Заявитель будет являться застрахованным лицом (на основании его отдельного заявления в страховую компанию) от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в пункте 2.2 Заявления. Размер платы за Программу составляет 0,253 % (2 922 рубля 52 копейки) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, то есть 105 210 рублей 79 копеек (1 155 146 рублей 99 копеек х 36 месяцев х 0,253 %).

Оплата Услуги по включению в Программу страхования осуществляется единовременно в дату подключения.

02 марта 2019 года ФИО1 произведена оплата Услуги по включению в Программу страхования в сумме 105 210 рублей 79 копеек, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось сторонами.

10 января 2021 года обязательства ФИО1 по кредитному договору № от 02.03.2019 г. исполнены в полном объеме.

15 января 2021 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с требованием о возврате платы за участие в Программе страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и об исключении из числа лиц, застрахованных по Договору страхования.

19 января 2021 года ПАО «Совкомбанк» уведомило ФИО1 об отказе в возврате платы за участие в Программе страхования.

21 февраля 2021 года ПАО «Совкомбанк» получено заявление ФИО1 о возврате платы за участие в Программе страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, об исключении из числа лиц, застрахованных по Договору страхования.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Оспариваемое ПАО «Совкомбанк» решение № У-21-48751/5010-003 финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 в интересах ФИО1 принято 23 апреля 2021 года.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Оспариваемое решение принято 23 апреля 2021 года, судом заявление ПАО «Совкомбанк» принято 18 мая 2021 года, а направлено в суд 26 мая 2021 года посредством заполнения электронной формы.

Таким образом, возражения представителя финансового уполномоченного о пропуске срока обжалования решения и оспавлении заявления без рассмотрения не являются обоснованными и заявление ПАО «Совкомбанк» подлежит рассмотрению по существу.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом согласно п. 3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Материалами дела установлено, что ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, заключен договор потребительского кредита № от 02.03.2019 г. на сумму 1155146, 99 руб. на срок 36 месяцев, под 7,99 % годовых.

При этом в п.17 Индивидуальных условий потребительского кредита указано, что заемщик вправе по своему желанию получить дополнительную добровольную платную услугу, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Из п. 4.1. Заявления-оферты к Договору потребительского кредита № от 02.03.2019 года следует, что процентная ставка по кредиту в размере 4,99 % годовых дей2ствует в период пользования заемщиком Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается до 7,99 % годовых, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

02 марта 2019 года ФИО1 подписано заявление на его включение в Программу № 3 добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков при предоставлении потребительского кредита (далее - Программа страхования). Из текста заявления следует, что, согласно условиям Программы страхования, Заявитель будет являться застрахованным лицом (на основании его отдельного заявления в страховую компанию) от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в пункте 2.2 Заявления. Размер платы за Программу составляет 0,253 % (2 922 рубля 52 копейки) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, то есть 105 210 рублей 79 копеек (1 155 146 рублей 99 копеек х 36 месяцев х 0,253 %). При этом Банк удерживает из указанной платы 76,84 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя, непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно заявлению ФИО3 от 02.03.2019 г. была перечислена сумма за договор страхования на счет заявителя в размере 105210 рублей 79 копеек.

Оплата страховой премии произведена за счет кредитных средств ФИО1, что следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами.

Задолженность по кредитному договору № от 02.03.2019 г. полностью погашена 10 января 2021 г.

15 января 2021 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с требованием о возврате платы за участие в Программе страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и об исключении из числа лиц, застрахованных по Договору страхования.

19 января 2021 года ПАО «Совкомбанк» уведомило ФИО1 об отказе в возврате платы за участие в Программе страхования.

21 февраля 2021 года ПАО «Совкомбанк» получено заявление ФИО1 о возврате платы за участие в Программе страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, об исключении из числа лиц, застрахованных по Договору страхования.

ФИО1 обратился за разрешением спора к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением №У-21-48751/5010-003 от 23 апреля 2021 года Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 требования ФИО1 удовлетворены в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежных средств в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО1 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования. С ПАО «Совкомбанк».

Решение мотивировано тем, что ФИО1 досрочно погасил кредит, поэтому подлежит выплате плата за подключение к программе страхования за неиспользованный период в размере 39838 рублей 01 копейка за неиспользованный период 415 дней.

Судом установлено, что при предоставлении кредита ФИО1 дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению в программу страхования в соответствии с Общими условиями потребительского кредита, о чем последним собственноручно подписано заявление.

Из условий пункта 1.3 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита следует, что Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности ПАО «Совкомбанка», а именно: застраховать заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев; осуществлять все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате стразового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости бланк Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет совместные интересы в суде, компетентных органах и учреждениях; осуществляет комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов; автоматически подключить заемщика к сервису Интернет-банк, позволяющему, заемщику осуществлять платежи со своего счета как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием банком с заемщика комиссии (согласно Тарифам банка)4 автоматически подключить заемщика к бесплатному сервису СМС-информирования (PUSH-уведомлений) о проведенных операциях по счету; предоставить возможность заемщику полного погашения крадита в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей, в случае если заемщиком получен кредит в другом банке на более благоприятных условиях; бесплатно выдавать по запросу заемщика на бумажном носителе выписки по счету заемщика о произведенных операциях; давать заемщику возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу банка средства в наличной форме со счета заемщика в банке без взимания комиссии; предоставлять заемщику возможность понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Общими условиями потребительского кредита право заемщика в течение 30 дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой помощи и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из указанной программы.

Заемщик ФИО1 своим правом на выход из Программы финансовой и страховой защиты в 30-дневный срок, установленный договором, с возможностью возврата уплаченной платы за программу в полном объеме, не воспользовался.

Вместе с тем, суд, отклоняя позицию ПАО «Совкомбанк», приходит к выводу, что взысканная решением финансового уполномоченного с ПАО «Совкомбанк» сумма в размере 39838 руб. 01 коп., не является страхвой премией, а является частью платы за включение заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты.

Таким образом, на основании изложенного. Суд приходит к выводу, что уполномоченный в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 обосновано частично удовлетворил требования ФИО1, взыскав с заявителя ПАО «Совкомбак» расходы по услугам, связанным с организацией страхования, поскольку обязанности носят как длящийся характер в течение фактического использования заявителем денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия и действия, оказываемые ПАО «Совкомбанк» бесплатно. А поэтому удержание платы, в связи с оказанием услуг должны быть рассчитаны за период, в котором заинтересованное лицо участвовало в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком, то есть за период действия кредитного договора.

В связи с чем, решение финансового уполномоченного в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 23 апреля 2021 года № У-21-48751/5010-003 признается судом законным, а требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Публичного акционерного общества «Совкомбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 23 апреля 2021 года № У-21-48751/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Саровский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Н. Ушматьева

Решение суда изготовлено в окончательной форме 05 июля 2021 года.

Судья Е.Н. Ушматьева