Дело № 2-339/2018 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 13 июня 2018 г. 

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ефимова А.А.,

при секретаре Пилипенко А.С.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее – Банк) о защите прав потребителя.

Свои требования мотивировал тем, что 01 августа 2016 г. заключил с Банком договор потребительского кредита № 383671981, согласно которому Банк предоставил ему кредит в сумме 917 010 руб. 77 коп. При заключении кредитного договора Банк предложил ему подключиться к Программе добровольного страхования «Защита заемщика». Поскольку альтернативы по страхованию ему предложено не было, получение кредита было поставлено в зависимость от его согласия на личное страхование, кредитный договор был оформлен на типовом бланке, то есть Банк навязал ему услугу по страхованию, он вынужден был согласиться на предложение Банка подключиться к указанной Программе страхования, за что заплатил 138333 руб. 26 коп. 17 ноября 2017 г. он досрочно полностью погасил задолженность по кредиту. На претензии о возврате платы за страхование, направленные им в Банк, ответ не получен. По изложенным основаниям истец просит признать недействительным условие о подключении к Программе страхования по кредитному договору, взыскать с Банка оставшуюся часть платы за подключение к Программе добровольного страхования «Защита заемщика» в сумме 113630 руб. 89 коп. (исходя из расчета пользования кредитом в течение 15 месяцев), компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50 % от взысканных сумм. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в нем основаниям. 

Ответчик Банк о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представитель ФИО2 в суд не явилась, направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Третье лицо ЗАО «МАКС» о времени и месте судебного заседания было извещено надлежащим образом, представитель ФИО3 в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, направил письменные пояснения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения истца ФИО1, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, 01 августа 2016 г. между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № 383671981, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 1 000 000 руб. сроком на 84 месяца с уплатой 19,9 % годовых.

Согласно п. 4 договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту установлена в размере 23,9 % годовых; в течение срока действия кредитного договора заемщик вправе осуществлять личное страхование (кредитор – выгодоприобретатель, заемщик – застрахованное лицо, страховые риски – риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по кредитному договору); если не позднее трех календарных дней с даты заключения кредитного договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по Программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика), процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 19,9 % годовых, с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита). 

При этом договор потребительского кредита не содержит условий о возложении на заемщика обязанности по заключению договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и заключению договора личного страхования.

В день заключения договора потребительского кредита ФИО1 оформил и подписал заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 383671981-СО1, согласно которому заемщик заявил о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и предложил Банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее – Договор) в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и указанными Правилами. В случае согласия с его предложением (офертой) о заключении Договора заемщик просит Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждения Банка по Договору в размере, указанном в пункте 1.6 заявления, и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС» в соответствии с условиями Договора и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 44.4. Страховая сумма установлена в размере 1000000 руб., выгодоприобретателем является Банк, страховыми рисками являются установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания в течение срока страхования, срок страхования установлен с даты заключения между заемщиком и Банком Договора и заканчивается в дату окончания срока кредитования минус один календарный месяц (в случае, если заемщик не достигнет 65 лет), либо в случае если на дату окончания срока кредитования заемщик достигнет возраста 65 лет – в дату предшествующую дню, в котором заемщику исполнилось 65 лет, в целях прекращения обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору. Заемщик понимает и согласен с тем, что акцептом со стороны Банка его предложения (оферты) о заключении Договора будет являться списание Банком комиссии с его счета; Договор является заключенным с момента списания Банком данной комиссии; в случае акцепта Банком его предложения (оферты) о заключении Договора составными частями Договора будут являться Правила и Заявление, с содержанием которых заемщик ознакомлен и согласен. Заемщик ознакомлен с Правилами страхования, размером комиссии по Договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику по договору страхования. Также заемщик ознакомлен с тем, что заключение Договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним кредитного договора. Заемщику известно, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии, представить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору. Согласно п. 1.6. заявления заемщик поручил Банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 138333 руб. 26 коп. в счет уплаты комиссии. 

01 августа 2016 г. ФИО1 подписал заявление застрахованного лица, согласно которому он, с целью заключения Банком с ЗАО «МАКС» договора личного страхования, выражает свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ЗАО «МАКС», в соответствии с которым он является застрахованным лицом, а Банк – выгодоприобретателем. Заемщик также указал, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. Заемщик подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного договора страхования, и составляет 16621 руб. 08 коп. 

Согласно выписке по счету 01 августа 2016 г. ФИО1 перевел Банку комиссию за присоединение к программе «Защита заемщика» по договору № 383671981-СО1 в размере 138333 руб. 26 коп.

В соответствии с выпиской из списка (реестра) застрахованных лиц (заемщиков кредитов), представленной ЗАО «МАКС», ФИО1 является застрахованным лицом в рамках кредитного договора от 01 августа 2016 г. № 383671981, срок страхования с 01 августа 2016 г. по 01 июля 2023 г., страховая сумма 1000000 руб., страховая премия 16621 руб. 08 коп. 

17 ноября 2017 г. ФИО1 обязательства перед Банком по кредитному договору от 01 августа 2016 г. № 383671981 исполнил в полном объеме, то есть досрочно возвратил кредит.

21 ноября 2017 г. и 24 января 2018 г. ФИО1 обратился в Банк с претензиями, в которых просил в течение 10 дней с момента получения претензий возвратить ему уплаченную страховую премию, так как 17 ноября 2017 г. о досрочно исполнил свои кредитные обязательства. Данные претензии были получены Банком 24 ноября 2018 г. и 26 января 2018 г. соответственно и оставлены без ответа.

Оценивая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что заключение заемщиком ФИО1 с Банком договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 383671981-СО1 и договора страхования не противоречит закону, а является допустимым и единственным способом обеспечения обязательств по кредитному договору. При этом данный договор и страхование не являлись навязанными потребителю, кредитный договор не содержит в качестве обязательного условия предоставления кредита требование о заключении указанного договора и страховании жизни и здоровья заемщика. ФИО1 самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора с обеспечением исполнения обязательств – личным страхованием, с учетом уменьшения процента по кредиту, добровольно заключил с Банком указанный договор об оказании соответствующих услуг и договор страхования я,люченииьствахые страхования зния процента по кредиту.по страхованию жизни и здоровья заемщика с ЗАО «МАКС», не лишен был возможности заключить договор страхования в иной страховой организации и по иной программе страхования без участия Банка либо отказаться от заключения договора страхования и договора об оказании услуг, что не повлекло бы за собой отказ Банка в заключение кредитного договора, ему были известны размер комиссии Банка (138333 руб. 26 коп.) и страховой премии (16621 руб. 08 коп.), которая была перечислена страховщику, при заключении договора до заемщика была доведена полная информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования и страхования, договора об оказании услуг.

При таком положении суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части признания недействительным условия о подключении к Программе страхования по кредитному договору.

В судебном заседании также установлено, что согласно п. 1.1. Соглашения о порядке заключения договоров страхования № 8457-04-14-13/2014 от 09 апреля 2014 г., заключенного между Банком и ЗАО «МАКС» (далее – Соглашение), предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии. В соответствии с п. 1.2. Соглашения договоры страхования заключаются на условиях, установленных в настоящем Соглашении и в «Общих правилах страхования от несчастных случаев и болезней» № 44.4, утвержденных Приказом ЗАО «МАКС» от 29 декабря 2012 г. № 423-ОД(А) (Приложение № 1 к Соглашению), являющихся неотъемлемой частью Соглашения. В случае наличия противоречий между условиями Соглашения и Условиями Правил, применяются условия Соглашения. Пункт 1.3. Соглашения предусматривает, что договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней № 44.4 и списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы. 

Из пункта 2.3. Соглашения следует, что срок страхования и страховая сумма устанавливаются для каждого застрахованного лица в договоре страхования путем указания их в списке, при этом: срок страхования начинается и заканчивается в день, указанный в списке, срок страхования начинается до даты заключения соответствующего договора страхования в дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг, которая указывается в списке, как дата начала срока страхования, но не ранее дня подписания этим застрахованным лицом заявления, и заканчивается в дату, определенную для каждого застрахованного лица в договоре страхования путем ее указания в списке, действие договора страхования распространяется на весь срок страхования; договор страхования заключается на срок до окончания указанного в списке срока страхования по данному договору страхования; страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, указывается в списке и устанавливается в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг, при этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору, который существовал до момента ее погашения; в случае досрочного погашения застрахованным лицом своей задолженности по кредитному договору срок страхования и, соответственно, договор страхования в отношении этого застрахованного лица не прекращаются (договор страхования продолжает действовать до даты, определенной в списке). 

В соответствии с п. 2.4. Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1. Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 % страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3. Соглашения. 

В порядке п. 2.5. Соглашения получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по договору страхования является Страхователь. В случае, если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору будет перечислена страхователем на счет застрахованного лица, указанный в заключенном между застрахованным лицом и страхователем договоре об оказании услуг. 

Согласно п. 7.10. Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней № 44.4 договор страхования прекращается в случае: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти застрахованных по договору лиц по причинам иным, чем наступление страхового случая; неуплаты очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки; по требованию (инициативе) страхователя, если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай; требования субъекта персональных данных, являющегося страхователем, полностью прекратить обработку персональных данных; соглашения сторон; ликвидации страховщика; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ. 

При этом пункт п. 4.5. Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней № 44.4, согласно которому, если это прямо предусмотрено договором страхования, страховая сумма в течение срока действия договора страхования может изменяться в соответствующем порядке, не подлежит применению, так как положения данного пункта прямо не предусмотрены договором страхования. Кроме того, вышеприведенные условия Соглашения имеют большую юридическую силу, чем условия Правил страхования. 

Кроме того, в соответствии с пунктами 2.3., 2.5. и 2.6. Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 383671981-СО1 действует до момента окончания исполнения сторонами обязательств по договору (п. 2.3.); клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в Банк заявления о расторжении, при этом договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет (п. 2.5.); возврат комиссии в полном размере возможен также в следующих случаях (п. 2.6.): если Программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья не может принимать участия в Программе страхования; в случае незаключения договора страхования по независящим от Банка причинам (например, в связи с реорганизацией или ликвидацией страховщика; ограничением, приостановлением или отзывом лицензии на осуществление страховщиком страховой деятельности); в случае незаключения договора страхования в связи с тем, что страховой случай произошел до даты заключения договора страхования, о чем стало известно Банку и/или страховщику; для возврата комиссии в полном размере во всех указанных случаях клиенту необходимо представить в Банк заявление, составленное в произвольной форме. 

Согласно п. 4.3. Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» договор страхования заключается на условиях, указанных в заявлении, а также на следующих обязательных условиях: п. 4.3.1. при наступлении страхового случая по договору страхования обязательства клиента перед Банком по кредитному договору, указанному в заявлении, прекращаются в дату поступления страховой выплаты на счет Банка за счет полученной страховой выплаты, - в размере задолженности по кредитному договору – в случае, если размер полученной страховой выплаты превышает размер задолженности по кредитному договору, или в размере, равном полученной Банком страховой выплаты – в случае, если размер полученной страховой выплаты не превышает размер задолженности по кредитному договору, в очередности, предусмотренной кредитным договором; в случае, если размер полученной Банком страховой выплаты превышает размер задолженности по кредитному договору, то разница перечисляется Банком на указанный в заявлении счет (п. 4.3.2.). 

В силу п. 4.5. Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена Банком на указанный в заявлении счет.

Анализируя положения вышеприведенных документов, с которыми ФИО1 был ознакомлен, суд приходит к выводу о том, что между страхователем, страховщиком и застрахованным лицом было достигнуто соглашение о том, что в случае досрочного погашения застрахованным лицом своей задолженности по кредитному договору срок страхования и, соответственно, договор страхования в отношении этого застрахованного лица не прекращаются - договор страхования продолжает действовать до даты, определенной в списке (в рассматриваемом случае до 01 июля 2023 г.). При этом размер страховой выплаты не ставится в зависимость от размера кредитной задолженности. Напротив, пунктом 2.5. приведенного выше Соглашения установлено, что в случае, если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору будет перечислена страхователем на счет застрахованного лица, указанный в заключенном между застрахованным лицом и страхователем договоре об оказании услуг. В связи с этим, сам по себе факт досрочного исполнения ФИО1 кредитного обязательства не означает прекращение срока действия договора страхования и не влечет за собой право истца на возврат части страховой премии, пропорционально сроку пользования кредитом, истец остается застрахованным лицом по договору страхования. 

Кроме того, условия договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 383671981-СО1, составными частями которого являются заявление заемщика на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 383671981-СО1 и Правила оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», не предусматривают возврат комиссии за заключение данного договора, в случае досрочного исполнения заемщиком кредитных обязательств.

При таком положении суд не находит правовых оснований для взыскания с Банка указанной комиссии и страховой премии пропорционально сроку пользования кредитом заемщиком.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований ФИО1 отказано, не имеется оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа. 

Таким образом, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Енисейский районный суд Красноярского края.

Судья А.А. Ефимов

Мотивированное решение составлено 25 июня 2018 г.

Судья А.А. Ефимов