Дело № 2-45/2017 год

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2017 года гор. Гурьевск 

Гурьевский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Пасичник З.В., 

при секретаре Сафоновой С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков выплаты денежных средств, компенсации морального вреда, с участием третьего лица АО «Банк Русский Стандарт», 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, с учетом уточненного искового заявления, обосновав его тем, что 25.12.2007 года между ним и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №№ по кредитной карте с лимитом в сумме 450 000 руб. Целевое использование кредита - на потребительские нужды.

По условиям выдачи кредитной карты банком, в соответствии со страховым полисом истец был застрахован в АО «Русский Стандарт Страхование» со страховой премией в размере 451739,32 руб., которая должна быть перечислена застрахованному лицу в порядке и сроки, определенными правилами страхования.

При этом, как при заключении кредитного договора, так и договора страхования, каких-либо анкет, относительно состояния здоровья истца заполнено не было. Вместе с тем истец ежемесячно оплачивал соответствующий комиссионный сбор. 

В соответствии с указанным страховым полисом, страховым случаем признается постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы принято в течении срока страхования.

Истцу установлена инвалидность второй группы 29.07.2015 года Бюро медико-социальной экспертизы №3 общего профиля ФКУ «ГБ МСЭ по Калининградской области». 

В связи с наступлением страхового случая истец обратился АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о наступлении страхового события по договору страхования с приложением документов, подтверждающих установлением истцу второй группы инвалидности. 

Однако, до настоящего времени ответчиком свои обязательства по выплате страховой премии не исполнены. При этом основным его заболеванием является ишемическая болезнь сердца, которой ранее он не страдал.

Просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 451739,32 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19360,42 руб., неустойку за нарушение сроков выплаты денежных средств 451739,32 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., а всего 1022959 руб. 

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, по доводам и основаниям изложенным выше, просил их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» не явился, о дне и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, предоставили письменные возражения на исковое заявление, указав, что заявленные требования являются незаконными и необоснованными, поскольку указанное в исковом заявлении событие не является страховым случаем. Договоры страхования держателей банковских карт заключаются путем выдачи страховых полисов сроком на 1 месяц в течение всего периода непрерывного страхования. Считают, что истцом не доказано, что заболевания, приведшие к инвалидности, были диагностированы после заключения договора страхования. Довод истца о том, что основным заболеванием, приведшим к инвалидности, является ишемическая болезнь сердца, которой он не страдал до заключения договора, опровергается письменными доказательствами. ФИО1 подписал анкету на получение карты в АО «Банк Русский Стандарт», где подтвердил сведения о состоянии здоровья. В силу закона, именно истец обязан сообщить страховщику либо его уполномоченному представителю сведения о своем здоровье, о наличии заболеваний, последствий перенесенных травм, и иных обстоятельствах, увеличивающих степень страхового риска.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не поступало. 

Заслушав объяснения истца ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). (п. 1).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2). 

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3). 

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Положения статей 421, 943 Гражданского кодекса РФ и пункта 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предусматривают, что перечень страховых случаев определяется договором страхования, в заключении которого стороны свободны, и Правилами страхования, при наличии на них ссылки в страховом полисе, которые также обязательны для сторон добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Судом установлено, что 25.12.2007 года между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №№ о предоставлении кредитной карты с лимитом в сумме 450 000 руб. Целевое использование кредита - на потребительские нужды, что подтверждается анкетой на получение карты ФИО1

Кроме того, 25.12.2007 года между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования держателей банковских карт, путем заполнения ФИО1 анкеты в АО «Банк Русский Стандарт».

ФИО1, являющийся держателем банковской карты АО «Банк Русский Стандарт», был включен в списки застрахованных лиц в страховых полисах. В дальнейшем, он ежемесячно включался в списки застрахованных лиц в договорах личного страхования жизни и здоровья держателей банковских карт.

Из анкеты на получение карты ФИО1 в разделе «Дополнительные услуги» указано, что он желает участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте. Кроме того, в указанной анкете ФИО1 указывает, о включении его в число участников Программы Банка по организации страхования клиентов в рамках такого договора о карте, подтвердив при этом, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями программы, являющимися неотъемлемой частью Условий, в том числе с тем, что его участие в программе возможно, если такую возможность предусматривает договор о карте и отсутствуют ограничения для его участия в программе; в отношении его жизни и здоровья в соответствии с Условиями программы будут заключаться договора страхования и Банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем; за участие в программе банк вправе взимать с него в рамках договора о карте комиссию в соответствии с тарифами; у него отсутствуют ограничения для участия в Программе и он может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении его жизни и здоровья, а в случае возникновения таких ограничений обязуется незамедлительно уведомить об этом банк. 

Из страхового полиса № 250715 от 25.07.2015 года следует, что договор страхования заключается на основании заявления на страхование от 25.07.2015 года и на условиях Правил страхования жизни и здоровья держателей банковских карт (далее Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора страхования (п. 1 договора).

В силу п. 3 срок действия договора страхования - с 25.07.2015 года по 24.08.2015 года.

Согласно п. 4 страховым случаем признается одно из следующих страховых событий, произошедшее с застрахованным лицом в течении срока страхования, не относящееся к исключениям, то есть к тем страховым событиям, которые в соответствии с разделом 4 Правил страхования не могут являться Страховыми случаями:

П.4.1 смерть застрахованного лица по любой причине.

П. 4.2 Постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности первой или 2 второй группы принято в течение срока страхования, при этом постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица, причиной которой является несчастный случай, признается страховым случаем, если решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности соответствующей группы принято в течение года с момента несчастного случая, произошедшего в течение периода (прерывного страхования, включающего срок страхования, в течение которого принято соответствующее решение МСЭ. Датой страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности.

Согласно п. 5 в случае если на момент принятия страховщиком решения о страховой выплате, в результате одного несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом, или в результате болезни застрахованного лица, имело место страховое событие, предусмотренное п. 4.1. договора страхования, и страховое событие, предусмотренное в 4.2. договора страхования, страховщик осуществляет страховую выплату в связи с наступлением страхового события, предусмотренного п. 4.1. договора страхования.

В силу п. 6 общая сумма страховой премии по договору страхования составляет 451739,32 руб., и должна быть оплачена в порядке и в сроки, определенные Правилами страхования.

В случае наступления страхового события, страховщик обязан в течение тридцати дней после получения страховщиком заявления о событии, имеющем признаки страхового случая и необходимых документов, усмотренных Правилами страхования, составить страховой акт и осуществить Страховую выплату или направить выгодоприобретателю мотивированный письменный отказ в страховой выплате.

Судом также установлено, что ФИО1 29.07.2015 года установлена II группы инвалидности на основании общего заболевания, что подтверждается справкой серии №. 

02.12.2015 года ФИО1 обратился в АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в связи утратой трудоспособности с установлением ему II группы инвалидности на основании общего заболевания с приложением подтверждающих документов.

За исх.№212026 от 08.12.2015 года АО «Русский Стандарт Страхование» направило истцу письмо с предложением предоставить документы, для принятия решения о страховой выплате.

До настоящего времени страховая выплата истцу не произведена, что послужило основанием для обращения в суд.

Страховым случаем в силу п. 2.1 Правил страхования жизни и здоровья держателей банковских карт, утвержденных приказом генерального директора ЗАО «Русский Стандарт Страхование» № 14 от 23.05.2013 года, признается событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям. Страховыми случаями являются, в том числе, постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы принято в течение срока страхования, при этом постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица, причиной которой является несчастный случай, признается страховым случаем, если решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности соответствующей группы принято в течение с момента несчастного случая, произошедшего в течение Периода непрерывного страхования, включающего срок страхования, в течение которого принято соответствующее решение МСЭ. Датой страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении Застрахованному лицу соответствующей инвалидности (п. 2.1.2 Правил). 

В соответствие с п. 4.1.8 Правил, страховые события, указанные в п. 2.1. Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний, в том числе хронических заболеваний и их обострений, о которых застрахованное лицо либо было осведомлено, либо по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации в течение 12 месяцев, непосредственно предшествующих дате начала периода непрерывного страхования по договорам страхования, заключаемым страховщиком в отношении данного застрахованного лица. Указанное исключение применимо также, если заболевание указано в медицинских документах как одна из основных причин наступившего ухудшения состояния здоровья застрахованного лица.

С учетом положений Правил страхования, событие не может быть признано страховым случаем, если одно либо несколько заболеваний, послуживших причиной установления инвалидности, были диагностированы до заключения договора страхования.

Таким образом, Правилами страхования определен исчерпывающий перечень событий, обладающих признаками страхового случая, который не подлежит отельному толкованию. В связи с чем, обязанность по выплате страхового возмещения возникает у страховщика только в результате наступления страховых случаев, перечисленных в п.п. 2.1.1-2.1.2 Правил страхования.

В анкете, подписанной 25.12.2007 года, ФИО1 указал, что он ознакомлен, понимает и согласен с условиями программы страхования в отношении жизни и здоровья. Истец подтвердил своей подписью в анкете сведения об отсутствии у него ограничений для участия в программе страхования, что он может являться застрахованным лицом в рамках договора страхования жизни и здоровья, и обязуется сообщить банку в случае возникновения ограничений для участия в программе страхования.

Вместе с тем, как видно из направления на медико-социальную экспертизу от 20.07.2015 года, выписки из медицинской карты стационарного больного БСМП г. Калининграда от 29.06.2015 года, у ФИО1, основным заболеванием является 

<

данные изъяты> он страдает более 23 лет, со временем заболевание прогрессирует, что ведет к ухудшению состояния, обострение заболевания более 5-6 раз в год. Из п.22 следует, что ФИО1 регулярно лечится амбулаторно, стационарно. Получает 

<

данные изъяты>. Несмотря на проводимое лечение состояние не улучшается. Проводимые реабилитационные мероприятия не приносят положительных результатов. 

Согласно п. 29, основным диагнозом, для направления на медико-социальную экспертизу указано: 

<

данные изъяты> В качестве сопутствующих заболеваний указаны: 

<

данные изъяты> 

Наличие указанных заболеваний послужило основанием для установления ФИО1 29.07.2015 года II группы инвалидности по общему заболеванию. 

Данные обстоятельства опровергают доводы истца, о том, что основным его заболеванием является 

<

данные изъяты> которой ранее он не страдал.

Таким образом, действующим законодательством и условиями договора страхования на ФИО1 была возложена обязанность достоверно сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.

При подписании анкеты, а также при заключении договора страхования ФИО2 достоверно знал о наличии у него заболеваний: 

<

данные изъяты>, которой он страдает более 23 лет, об обострении этих заболеваний более 5-6 раз в год, о регулярном амбулаторном и стационарном лечении, рекомендациях по дальнейшему лечению. 

Между тем, из заявления на страхование очевидно усматривается, что такая информация должна быть сообщена ФИО2 при заключении договора страхования.

В силу изложенных выше требований закона, предусмотрены специальные правовые последствия несообщения страховщику сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии, поскольку при заключении договора страхования ФИО1 знал о наличии у него заболеваний, умышленно не сообщил страховщику данные сведения, тем самым лишил страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, что влияет на установление условий заключения договора страхования. Инвалидность застрахованного лица наступила в результате заболеваний, которые имелись у него до заключения договора страхования, а потому не является страховым случаем. Сообщение ФИО1 заведомо ложных сведений о состоянии здоровья, на момент написания заявления, является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Доводы истца о том, что страховщик при заключении договора страхования не воспользовался своим правом проверить состояние его здоровья, судом отклоняются.

В соответствии с п.3 ст.10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Следовательно, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска. При этом при заключении договора страхования жизни проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья является правом, а не обязанностью страховщика.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 страховой премии, оснований для удовлетворения остальной части исковых требований, а именно взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков выплаты денежных средств, компенсацию морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков выплаты денежных средств, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной мотивированной форме.

Мотивированное решение изготовлено 06.03.2017 года.

Председательствующий: Пасичник З.В.