РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Шабалиной Ю.В., при секретаре Валиулиной А.А., 

с участием истца ФИО1, представителей истца ФИО2 (по доверенности), ФИО3 (в порядке ст. 53 ГПК РФ), 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к Национальному Банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств, участия в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, о применении последствий недействительности сделки,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском (с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ) к Национальному Банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссий за зачисление кредитных средств, участия в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, применении последствий недействительности сделки - условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об открытии карты №.

Исковые требования мотивированы следующим. 

ДД.ММ.ГГГГ им было подано заявление в ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму 100 000 руб. В соответствии с условиями, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита 100 000 руб., срок пользования кредитом 24 месяца, процентная ставка по кредиту 43,90 % годовых. Им была получена расчетная карта №, на которой и находились денежные средства, взятые у Банка. Исходя из условий заявления от ДД.ММ.ГГГГ, а именно указанных на странице 4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды п. 5-6 под словами: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что я имею право не осуществлять действия по активации расчетной карты, в случае если расчетная карта мной не активирована у меня не возникает финансовых обязательств перед банком». Данное заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды было подписано им для предоставления денег на неотложные нужды в связи со сложившимися обстоятельствами, поскольку денежные средства были необходимы на приобретение транспортного средства. Поскольку на момент приобретения транспортного средства необходимость в использовании кредитных средств отпала, он не воспользовался кредитными денежными средствами, находившимися на расчетной карте №. До настоящего времени данная расчетная карта находится в запечатанном конверте вместе с ПИН кодом, который был ему предоставлен вместе с данной расчетной картой для ее активизации и дальнейшего использования. Денежные средства им не снимались, карта не активировалась. Полагает, что если он не воспользовался кредитными денежными средствами, находящимися на расчетной карте №, значит и обязательств перед Банком не возникло. Однако, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> был вынесен судебный приказ по заявлению Банка о взыскании с него суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 231 руб. 76 коп. После того как он узнал о данном судебном приказе, обжаловал судебный приказ в течение 10 дней, установленных ГПК РФ, но ему было отказано в отмене судебного приказа. На основании данного судебного приказа было возбуждено исполнительное производство. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Банк с указанием всех своих доводов о том, что расчетную карту №, полученную им по заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ не активировал, денежными средствами не воспользовался, в связи с чем, полагает, что обязательств перед Банком не возникло. ДД.ММ.ГГГГ поступил ответ от Банка на обращение от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано на то, что по договору от ДД.ММ.ГГГГ имеется просроченная задолженность, по расчетной карте № задолженность отсутствует. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды в п. 2 содержится информация о кредите, п.2.1, договор №, по данному кредитному договору предоставлялась расчетная карта № на которой находились денежные средства в сумме 100 000 руб. Как указывает сам Банк по расчетной карте № задолженность отсутствует. Поскольку карта им не активировалась, у него не возникло обязательств перед Банком. Но как выяснилось Банк сам активировал карту, списав с нее денежные средства 2 000 руб. в счет оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на его счет и 9 600 руб. в счет оплаты за участие в программе коллективного страхования. Указывает, что условия договора, ущемляющие права, как потребителя по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"). Одним из условий договора, а именно п. 2.16 установлена обязанность выплаты Банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 % от суммы кредита. Оплата комиссии произошла с выданной Банком карты автоматически в размере 2 000 руб. - ДД.ММ.ГГГГ. Указанное условие кредитного договора является недействительным. Поскольку условие о выплате комиссии является недействительным, оно не влечет правовых последствий. Услуга Банка по страхованию клиента является навязанной, поскольку в случае отказа от участия в программе добровольного страхования в предоставлении кредита было бы отказано. Банк полагал, что страхование жизни и потери трудоспособности является одним из способов обеспечения обязательств по кредитному договору; кроме того, такое страхование направлено на защиту интересов самого заемщика, так как в случае наступления страхового случая возврат кредитных средств будет производиться непосредственно страховой компанией. Обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Банк требует оплаты просроченной задолженности в размере 134 466, 99 руб. из которых 79 026,91 - сумма процентов, 52 640, 08 руб. - сумма просроченного основного долга, 2 800 - штрафы и неустойки. Он не воспользовался кредитными средствами их не получал и ими не пользовался, а потому с размером задолженности не согласен. Просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме. 

Определением Кировского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО СК «Ренесанс Жизнь». 

В судебном заседании истец ФИО1, его представители ФИО3 допущенная к участию в деле по устному ходатайству истца в порядке ст. 53 ГПК РФ, ФИО2, действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить их по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ПАО) – ФИО4, действующая на основании доверенности, извещенная о дне, времени и месте рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явилась, представила суду письменный отзыв на иск ФИО1, в котором просила исковые требования истца оставить без удовлетворения и применить срок исковой давности по требованиям о признании недействительными условий кредитного договора. 

Третье лицо ООО СК «Ренесанс Жизнь», извещенный о дне, времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился, что в силу ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению указанного гражданского дела. 

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.2 ст.3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением-офертой, в котором просил о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет; договора о предоставления в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем Заявлении; договора организации страхования Клиента.

При этом ФИО1 также просил предоставить ему кредит на неотложные нужды в размере 100 000 руб., на срок 24 месяца под 43,9 % годовых, сумма ежемесячного платежа – 6 331,28 руб., дата ежемесячных платежей – согласно графику платежей по кредиту.

В заявлении - оферте от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора: в настоящем Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта; в Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка; в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; в Тарифах по международной Банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта; в рамках операций по Карте; в Тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков Банка; в Графике платежей, действующем на момент его подписания, а также в Графике платежей, измененном в результате согласований сторонами изменения существенных условий Договора в соответствии с п. 2 настоящего Заявления (п. 1.4 Заявления).

В заявлении также указано, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию Счета. Дата открытия кредитором Счета является датой заключения Договора (п. 1.4 Заявления). 

В соответствии с заявлением-офертой от ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ФИО1 счет № и перечислил сумму кредита – 100 000 руб., что подтверждается Выпиской из лицевого счета за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ с момента открытия счета, между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, который состоит из Заявления от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта; Условий участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка; Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; Тарифов по международной Банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта; в рамках операций по Карте; Тарифов по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков Банка; Графика платежей. 

Указанный кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, договора банковского счета, договора страхования и содержит все существенные условия договора данного вида: условие об открытии и ведении банковского счета, обязанности банка принимать и поступающие на счет, открытый Клиенту, денежные средства, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, при этом договор носит письменный характер, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта; Условия участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка; Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; Тарифы по международной Банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта; в рамках операций по Карте; Тарифы по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков Банка; График платежей являются составной частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. 

Суд, оценивая правовую природу заключенного между сторонами кредитного договора, полагает его соответствующим требованиям действующего гражданского законодательства, а именно главы 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Из материалов гражданского дела усматривается, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору НБ «ТРАСТ» (ПАО) обратился с заявлением к Мировому судье судебного участка № 

<

адрес> о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ Мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> взыскана с ФИО1 в пользу АОА НБ «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 231,76 руб., государственная пошлина в размере 385 руб.

Постановлением судебного пристава-исполнителя Черемховского РОСП УФССП России по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство №-ИП в отношении должника ФИО1

Определением Мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении возражений ФИО1 об отмене судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ - отказано. 

Рассматривая требования истца о признании недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств, участия в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, суд приходит к следующим. 

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору. 

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержащимися в пункте 1, при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Кроме того, в указанном постановлении сказано, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

На основании анализа указанных положений закона суд приходит к выводу о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются, в том числе, законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При этом, в силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Судом установлено, что размер комиссий определен Тарифом по продукту «Деньги сейчас», с которыми истец ФИО1 также был ознакомлен под роспись и составляет 2% от суммы зачисленного на Счет кредита (№). 

Согласно представленных в материалы дела Тарифов, указанная комиссия взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора. 

Из буквального содержания условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что его заключение обусловлено личным страхованием заемщика. Сведений о том, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика на страхование, условия кредитного договора также не содержат. 

В заявлении-оферте указано, что ФИО1 проинформирован о том, что участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт согласно договору коллективного страхования со страховой компанией, указанной в п. 5.2.2, раздела «Информация о страховании» (далее и ранее Программа коллективного страхования держателей карт) является добровольным и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья между ним и любой страховой компанией по его усмотрению. Он понимает, что в случае его отказа от участия в Программе коллективного Страхования держателей карт вне зависимости от состояния его здоровья и трудоспособности он обязан погашать Задолженность по Расчетной Карте в установленные договором о Расчетной Карте сроки, а в случае его смерти обязанность по погашению Задолженности по Расчетной Карге будет возложена не его наследников.

ФИО1 выражает свое согласие быть застрахованным в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями договора организации страхования Клиентов и/или коллективного добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт и условиями Программы коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программы коллективного страхования держателей карт с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а случае если в настоящем Заявлении им предоставлено согласие на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды с даты начала оплачиваемого периода страхования до даты окончания оплачиваемого периода страхования, продолжительность которого равна сроку расчетного периода по Договору о Расчетной Карте, со следующей автоматической пролонгацией на аналогичный срок (порядок определения оплачиваемого периода страхования приведен в Условиях страхования), в случае если в настоящем Заявлении им предоставлено согласие на участие в Программе коллективного страхования держателей карт.

Вышеуказанное заявление-оферта подписано лично истцом ФИО1 и направлено банку, при заключении и подписании договора, между сторонами каких либо разногласий не имелось.

Из заявления усматривается, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В представленной в материалы дела декларации застрахованного лица, подписанной лично ФИО1 указано, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия программы добровольного страхования заемщика. 

Таким образом, ФИО1 самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора и о присоединении к программе страхования на предложенных условиях и также подтверждает его свободный выбор на заключение договора добровольного страхования между ним и ООО СК «Рененсанс Жизнь».

В силу ч. 2 ст. 395 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем, данная норма права не препятствует гражданам в добровольном порядке страховать свою жизнь, здоровье, а банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика. 

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Согласно ст. 10, п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в противном случае потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, при заключении кредитного договора банк вправе предложить заемщику включить его в число участников программы страхования.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи, с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Подпись ФИО1 в заявлении - оферте, декларации застрахованного от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о его согласии с условиями страхования и получении полной информации об услуге.

Доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено принудительным приобретением услуги страхования без права выбора страховщика, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбору условий кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат. 

Доказательств понуждения заемщика к подключению к Программе коллективного добровольного страхования, совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора, суду не представлено. 

Обстоятельств заключения договора страхования на условиях, ущемляющих права заемщика по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, судом не установлено.

Оценивая представленные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что предоставление ФИО1 кредита не было обусловлено заключением договора страхования, что договор страхования, стороной которого банк не является, заключен истцом со страховой компанией ООО «Ренесанс Жизнь» добровольно.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. 

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, договор считается заключенным.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Все существенные условия договора страхования между сторонами были достигнуты, с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков НБ «ТРАСТ» (ПАО) истец согласился, что подтвердил своей личной подписью на заявлении.

На момент рассмотрения дела договор страхования истцом ФИО1 не оспорен, не признан недействительным в установленном законом порядке. Принадлежность истцу подписи на заявлении на страхование истцом ФИО1 в судебном заседании не оспаривал, ходатайств о назначении судебной почерковедческой экспертизы не заявлял. 

Нарушений ответчиком прав истца как потребителя финансовой услуги в части участия в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды судом не установлено, доказательств обратно в материалы дела не представлено, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ применении последствий недействительности условий кредитного договора у суда не имеется. 

Разрешая ходатайство ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Истец ФИО1, оспаривая условия договора, указывает, что он противоречит нормам Закона о защите прав потребителей. 

Так, согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п.1 ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ). 

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки

В силу положений ст. ст. 195, 196, 197 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, и общий срок исковой давности устанавливается в три года, и для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.

В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, в п. 1 ст. 181 ГК РФ предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, а объективными обстоятельствам, характеризующими начало исполнение сделки.

При этом именно такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Из разъяснений, содержащихся в "Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Согласно положениям ч. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179) либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Факт выдачи кредита в сумме 100 000 руб. на имя ФИО1 подтверждается выпиской по Счету №, а также вступившим в законную силу судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

Из материалов гражданского дела следует, что кредитный договор № был заключен между ФИО1 и НБ «ТРАСТ» (ПАО) был заключен от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с условиями в тот же день ответчиком произведено исполнение сделки, а также списана комиссия за зачисление денежных средств на счет, о чем истцу ФИО1 было известно. 

Срок участия в Программе страхования был определен сторонами и окончен ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, с настоящим исковым заявлением ФИО1 обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается входящим штампом суда, следовательно, по требованиям истца о признании недействительным условий договора на дату их предъявления в суд истек срок исковой давности.

Каких – либо доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, стороной истца в материалы дела не представлено, ходатайств о его восстановлении истом ФИО1 не заявлено. 

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 15 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, истечение срока исковой давности о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с НБ «ТРАСТ» (ПАО), является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленного ФИО1 иска. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Национальному Банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств, участия в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, о применении последствий недействительности сделки – оставить без удовлетворения. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий Ю.В. Шабалина 

Мотивированный текст решения суда изготовлен 11.08.2017 

Председательствующий Ю.В. Шабалина