Дело № 2-485/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2019 года п. Ванино

Ванинский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Романько А.М. с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2 по устному заявлению

при секретаре Коноваловой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о о прекращении договора страхования, обязании произвести расчет страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Ванинский районный суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении договора страхования, обязании произвести перерасчет страховой премии, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что между ФИО1 и Акционерным обществом «Альфа - Банк» был заключен договор потребительского кредита № №, предусматривающий выдачу наличного кредита, по условиям которого истцу представлен кредит в сумме 1 150 000 руб., со сроком возврата до 24.10.2021 (60 месяцев) по ставке 13,99% годовых. В этот же день, 25.10.2018 г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования от несчастных случаев — полис № № от 24.10.2018г. Согласно представленным условиям страхования - страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, с его смертью, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Срок страхования составляет 12 месяцев с даты уплаты страховой премии (с 26.10.2018). Также договор содержит указания, что страхование осуществлено по кредитному договору № № от 25.10.2018. Начисление суммы страховой премии производилось от представленного Банком кредита и составила 99 579,83 руб. Из условий договора страхования следует, что при наступлении страхового случая, в период действия договора страхования, страхователь осуществляет выплату ежемесячного платежа, застрахованного по кредитному договору № № от 25.10.2018 в сумме ежемесячного платежа, но не более 30 000 руб. Договор страхования № № от 24.10.2018, был заключен с целью обеспечения имущественных обязательств истца перед Банком в рамках указанного кредитного договора. Страховая премия в размере 99579,83 руб. была включена в стоимость кредита и списана с расчетного счета истца из представленной суммы кредита по кредитному договору № № от 25.10.2018. 21.12.2018 г. истцом в Банк направлено заявление о досрочном погашении кредита по кредитному договору № № от 25.10.2018. Начиная с 21.12.2018 договорные обязательства с Банком прекращены. Поскольку обязательства перед Банком исполнены досрочно, отпала возможность наступления страхового случая и существования страхового риска прекратилось. Договором страхования от 25.10.2018 не урегулирован вопрос о прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 28.12.2018 г. истцом в адрес страховщика направлено претензионное письмо о прекращении договора страхования № № от 24.10.2018. 22.01.2019г. страховщиком представлен письменный ответ об отказе в удовлетворении направленной претензии в виду истечения 14 дневного срока для отказа от договора страхования, предусмотренного правилами/условиями страхования.

Просил: прекратить договор страхования от 24.10.2018 № №; возложить обязанность на ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» произвести расчет страховой премии с учетом вычета, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь»: страховую премию, составляющую 99 579,83 руб., с учетом вычета пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; штраф в размере 50% от взысканной суммы; компенсацию морального вреда в размере 15000 руб. 

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель ФИО2 исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске, представитель ФИО2 в дополнении указала, что по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Полагала, что в данном случае договор страхования прекращается.

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не прибыли, о времени и месте рассмотрения дела судом извещались надлежащим образом. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РЫФ, суд приступает к рассмотрению дела по существу в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст. 931 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В судебном заседании установлено, что 25.10.2018 г. между ФИО1 и Акционерным обществом «Альфа - Банк» заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого истцу представлен кредит в сумме 1150000 рублей, со сроком возврата до 24.10.2021 г. (60 месяцев) по ставке 13,99% годовых. 

26.10.2018 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования от несчастных случаев — полис № № от 24.10.2018 года. Согласно представленным условиям страхования - страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, с его смертью, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Срок страхования составляет 12 месяцев с даты уплаты страховой премии (с 26.10.2018г.). Полис-оферта содержит указания, что страхование осуществлено по кредитному договору № № от 25.10.2018г. (п.11 Договора). Страховые риски: смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление Застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»). Страховыми случаями не признаются события, перечисленные в п.1,2,3 настоящего Раздела, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Страховая премия уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 90 (девяноста) календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в настоящем Полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика). Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. По риску «Потеря работы» Страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы, установленной по данному риску. Выплаты осуществляются ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа Застрахованного по Кредитному договору за каждый соответствующий месяц, но не более 35 000 тысяч рублей в месяц. Выплаты осуществляются не более чем за 6 месяцев нахождения в статусе безработного по одному случаю увольнения (сокращения), с учетом установленной настоящим Полисом- офертой франшизы, и не более чем за 6 месяцев нахождения в статусе безработного всего, с учетом установленной настоящим Полисом-офертой франшизы. В первый, второй и третий месяцы с даты каждого увольнения (сокращения) Застрахованного предусмотрена безусловная франшиза (часть убытков, не подлежащая возмещению Страховщиком) в размере части страховой суммы, соответствующей 115 % от суммы ежемесячного платежа по кредиту. Страховая сумма по рискам - 1050420,16 рублей; страховая премия (итого) 99579,83 рублей. Выгодоприобретатели – в соответствии с законодательством РФ. Страховая премия в размере 99579,83 рублей была включена в стоимость кредита и списана с расчетного счета истца из представленной суммы кредита по кредитному договору № № от 25.10.2018 г. (платежное поручение от 26.10.2018 г. №, справка по текущему счету, л.д.23-24).

Истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору (справка №-№ от 24.12.2018 г., л.д. 25), в связи с чем, 28.12.2018 г. обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии. (л.д.27-30).

ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в удовлетворении заявления отказало, указав, что возврат страховой премии предусмотрен только в случае досрочного отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, однако в связи с тем, что отказ от договора страхования был оформлен позже указанного срока, заявление о возврате страховой премии удовлетворению не подлежит.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 и 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса-оферты добровольного страхования клиентов, заключенного 26 октября 2018 г., выданного ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ФИО1, страховая сумма по рискам "смерть застрахованного и инвалидность застрахованного, а также по риску потеря работы» является единой и составляет 1 050420,16 руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период действия договора страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем по риску в соответствии с законодательством РФ. ( л.д. 20).

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах доводы истца и его представителя о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном толковании приведенных выше норм права.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования – (полисом-офертой добровольного страхования), не предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату

Согласно Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) Указания Банка России от дата № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 7 Указаний Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Из пункта 8 Указания Банка следует, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как установлено выше, договор страхования заключен 26.10.2018г., вместе с тем, истцом не представлено надлежащих доказательств направления заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в течение 14 дней со дня его заключения.

Согласно полиса-оферты добровольного страхования № № от 24.10.2018 года, полис-оферта заключается на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Поскольку сами правила не изложены в одном документе с договором (страховым полисом) и на его оборотной стороне и не приложены к нему, (т.к. подпись в договоре удостоверяющая вручение страхователю при заключении договора правил страхования – отсутствует), на данные правила истец не ссылается, следовательно, договором страхования не предусмотрено иное. 

Таким образом, поскольку договором страхования не предусмотрено иное, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении Договора страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истец добровольно выразил согласие на заключение данного Договора страхования жизни и здоровья на изложенных в страховом полисе условиях.

При этом следует принимать во внимание, что при толковании условий Договора принимается его буквальное значение, сам текст Договора и заявления свидетельствуют о добровольном характере включения в Договор данного условия.

При подписании Договора страхования Истец подтвердил, что с условиями Договора страхования ознакомился, и подтверждает намерения заключить договор на указанных в нем условиях. Сам договор содержит все существенные условия, предусмотренные ГК РФ.

Доводы истца о том, что 28.12.2018г. им в адрес ответчика направлено заявление с требованием прекратить договор страхования и возвратить страховую премию, а следовательно договор считается прекращенным, суд считает несостоятельными, поскольку истцом не представлено надлежащих доказательств направления заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в течение 14 дней со дня его заключения.

Вопреки доводам истца и его представителя, условия полиса-оферты добровольного страхования не содержат сведений о том, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности.

Следовательно, в данном конкретном случае из представленных доказательств оснований утверждать о том, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится,– не имеется.

При таких обстоятельствах, оценив доказательства по делу и взаимную связь в их совокупности, оснований для удовлетворения исковых требований, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении договора страхования, обязании произвести расчет страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, в Хабаровский краевой суд через Ванинский районный суд Хабаровского края.

Судья Ванинского районного суда 

Хабаровского края Романько А.М.

Мотивированная часть изготовлена

07 июня 2019 года