Дело № 2-15/2020

УИН 25RS0015-01-2019-001923-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Дальнегорск 03 сентября 2020 года

Дальнегорский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Рябец Т.В.,

при секретаре судебного заседания Сидоровой А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2, САО «ВСК» о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

С иском в суд обратилось ПАО КБ «Восточный», указав, что 

<

дата> между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен договор кредитования №, согласно которому банком были предоставлены денежные средства в размере 150 000,00 рублей, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

<

дата> заемщик ФИО3 скончался.

Наследниками заемщика являются: ФИО1 и ФИО2.

Задолженность по договору кредитования составляет 52 675,38 рублей, из них 46 307,91 рублей - задолженность по основному долгу; 6 367,47 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Просят: взыскать солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность в размере 52 675 рублей 38 копеек;

взыскать солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплаченной государственной пошлины в размере 1 780 рублей 26 копеек.

Определением суда от 

<

дата> в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Страховое акционерное общество «ВСК» (том 1 л.д. 143-144), в дальнейшем определением суда от 

<

дата> третье лицо на стороне ответчика, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Страховое акционерное общество «ВСК» было привлечено к участию в деле в качестве соответчика (том 2 л.д. 27-28).

Определением суда от 

<

дата> производство по делу в связи с распространением на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) было приостановлено.

Определением суда от 

<

дата> производство по делу было возобновлено. 

От САО «ВСК» поступило возражение на исковое заявление, из которого следует, что ФИО3 выразил согласие быть застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, согласился распространять на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней №CIGC0004 (договор страхования), заключенного между САО «ВСК» (Страховщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (Страхователь).

При заключении договора страхования ФИО3 был ознакомлен и согласен с Программой страхования, а также проинформирован о том, что условия Программы страхования являются общедоступными и размещены на информационных стендах во всех филиалах Банка, а также на сайте Банка.

<

дата> истец сообщил САО «ВСК» о событии, имеющим признаки страхового - смерти застрахованного лица ФИО3

Как усматривается из медицинского свидетельства о смерти и справки о смерти, причиной смерти стал «острый субэндокардиальный инфаркт миокарда задней стенки левого желудочка».

При этом к заявлению не были приложены медицинские документы подтверждающие дату установления застрахованному лицу диагноза, явившегося причиной смерти последнего, а также подтверждающих наличие/отсутствие обстоятельств исключающих страховую выплату.

Письмом от 

<

дата> истец был уведомлен о необходимости предоставить недостающие документы для принятия решения о признании случая страховым и осуществления страховой выплаты, а именно предоставления Заключения судмедэксперта и выписки из амбулаторной карты ФИО4

Кроме того, САО «ВСК» были самостоятельно сделаны запросы в МВД России УМВД России по 

<

адрес> ОМВД России по Курильскому городского округу на предоставление информации - Заключение судмедэкспертизы; в ГБУЗ 

<

адрес> «Городская поликлиника № 

<

адрес>» о предоставлении необходимой информации - выписки из амбулаторной карты.

Однако запрашиваемая информации не получена до настоящего времени. 

Таким образом, без предоставления предусмотренных документов невозможно установить факт наступления страхового случая. Истцом не подтверждено, что диагноз, явившийся причиной смерти застрахованного лица был впервые установлен в период действия договора страхования, не представлены требуемые документы. Кроме того, не представлено доказательств подтверждающих наличие/отсутствие обстоятельств, исключающих страховую выплату. То есть без предоставления предусмотренных договором и Правилами документов невозможно установить наличие страхового случая.

Учитывая вышеизложенное, до исполнения истцом встречных обязанностей по предоставлению заявления, документов, подтверждающих, что заявленное событие обладает признаками страхового случая, обязательство по выплате страхового возмещения страховщиком не может быть исполнено, соответственно, право заявителя на получение страхового возмещения не возникло (том 2 л.д. 18-19).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, в тексте искового заявления просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель соответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещены, заявлений и ходатайств от них в адрес суда не поступало.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и представителя соответчика.

Ответчик ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что умерший ФИО3 ее супруг. Наследниками ФИО3 является она и их несовершеннолетний сын – ФИО2 Полагает, исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку при заключении договора кредитования, был также заключен договор страхования. Смерть ФИО3 является страховым случаем.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, обозрев копию наследственного дело № после умершего ФИО3, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (в редакции, действовавшей в момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, 

<

дата> между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен Договор кредитования (в виде акцептованного заявления оферты) №, сумма кредита 150 000 рублей, срок кредита 60 месяца, срок возврата 

<

дата> (л.д. 11-12).

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, выдав ФИО3 кредит в сумме 150 000 рублей. 

ОАО «Восточный экспресс банк» переименовано в ПАО КБ «Восточный».

<

дата> ФИО3 умер (л.д. 13).

По состоянию на 

<

дата> размер задолженности по кредиту составил 52 675 рублей 38 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - 46 307,91 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 6 367,47 рублей.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 выше указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

По запросу суда, нотариусом Дальнегорского нотариального округа ФИО5, представлена копия наследственного дела № к имуществу ФИО3, 

<

дата> года рождения, умершего 

<

дата> (том 1 л.д. 62-106), из которой следует, что наследниками ФИО3 являются его супруга - ФИО1, сын - ФИО2, дочь - ФИО6.

Наследственное имущество состоит из ? доли квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 419 474,29 руб., автомобиля марки 

<

...>, стоимостью 179 000 рублей, денежных вкладов находящихся в ПАО Сбербанк на сумму 37 811,14 рублей 

Указанное имущество принято ФИО1 и несовершеннолетним ФИО2, 

<

дата> года рождения, по ? доли наследуемого имущества, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону, и в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

Таким образом, учитывая вышеизложенные нормы закона, установленные обстоятельства, учитывая также, что стоимость перешедшего к наследникам имущества выше размера заявленных исковых требований, суд полагает, что требования истца о взыскании задолженности в размере 52 675,38 рублей подлежат удовлетворению, при этом, солидарное взыскание задолженности не возможно, поскольку ответчик ФИО2, 

<

дата> года рождения, является несовершеннолетним, в связи с чем, задолженность подлежит взысканию с ответчика ФИО1 как наследника умершего заемщика и как законного представителя несовершеннолетнего наследника ФИО2

САО «ВСК» освободить от ответственности по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что задолженность по Договору кредитования № от 

<

дата> должна быть взыскана с САО «ВСК» не могут являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» в силу следующего.

В ходе судебного заседания установлено, что ФИО3 было подано заявление в СОАО «ВСК» (ныне САО «ВСК») на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», в котором он выразил согласие быть застрахованным, страховым случаем признавалась, в том числе смерть застрахованного лица. Выгодоприобретателем является ОАО КБ «Восточный» (ныне ПАО КБ «Восточный»). 

ПАО КБ «Восточный» в связи со смертью заемщика ФИО3 обратилось в САО «ВСК» с заявлением на страховую выплату, однако страховая выплата банку не произведена, при этом САО «ВСК» ссылается на отсутствие документов подтверждающих, что заявленное событие (смерть заемщика) обладает признаками страхового случая. Фактически такой ответ страховой компании свидетельствует об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку банк не имеет права и возможности на получение медицинских документов застрахованного лица, а наследниками таких документов в банк предоставлено не было.

Указанные обстоятельства не могут, является препятствием для обращения банка в силу п. 3 ст. 1175 ГК РФ с иском к наследникам заемщика, само по себе наличие у заемщика статуса застрахованного лица не освобождает его наследников от ответственности по обязательству, вытекающему из кредитного договора.

Императивной обязанности оспаривать отказ страховой компании в судебном порядке на банк как выгодоприобретателя не возложено, поскольку в силу ст. ст. 1, 12 ГК РФ лицо избирает средства правовой защиты по своему усмотрению, что исключает возможность понуждения к обращению в суд, ввиду чего правомерность не выплаты страхового возмещение, наличие либо отсутствие в данном случае страхового случая, не входит в предмет доказывания по настоящему спору. 

Ответчик ФИО1 не лишена возможности в рамках самостоятельного спора со страховой компанией доказывать причинение ей убытков действиями страховой компании, однако соответствующие обстоятельства не могут служить основанием для освобождения ее от оплаты задолженности по кредитному договору, участником которого страховая компания не является.

Кроме того, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 1 780,26 руб. (л.д. 8), которая в соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО2, страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании долга по договору кредитования - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО2, в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору от 

<

дата> № в размере 52 672 рубля 38 копеек, государственную пошлину в размере 1 780 рублей 26 копеек, а всего 54 455 (пятьдесят четыре тысячи четыреста пятьдесят пять) рублей 64 копейки. 

В удовлетворении требований к Страховому акционерному обществу «ВСК» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Дальнегорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

председательствующий Т.В. Рябец