Дело №2-861/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2023 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Роппель Е.А.

при секретаре ФИО3, помощнике судьи ФИО4 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 111 рублей 12 копеек, из которых: 45 716 рублей 27 копеек – просроченная ссудная задолженность, 4 371 рубль 66 копеек – иные комиссии, 23 рубля 19 копеек – неустойка на просроченную ссуду, а также о взыскании уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 1 703 рубля 33 копейки, расходов по нотариальному заверению копии доверенности на представителя в размере 200 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 191 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 125 543 рубля 67 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 50 111 рублей 12 копеек, из которых 45 716 рублей 27 копеек – просроченная ссудная задолженность; 4 371 рубль 66 копеек – иные комиссии, 23 рубля 19 копеек – неустойка на просроченную ссуду. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено, ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. 

Ответчик ФИО1 в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание также не явился, причины неявки суду не сообщил, каких-либо ходатайств в суд не представил. 

На основании ч. 4, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Так, договор потребительского кредита (займа) в силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно п.п. 1,3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор № о предоставлении потребительского кредита карта «Халва».

Согласно индивидуальным условиям заключенного договора лимит кредитования при открытии договора – 30 000 рублей. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора. Срок действия кредита – 120 месяцев, с правом пролонгации и правом досрочного возврата. Процентная ставка 6,5% годовых. 0% годовых в течение льготного периода кредитования, после 10% годовых. Длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими условиями. Платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер платежа указывается в выписке в личном кабинете. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 19% годовых. 

Своей подписью в индивидуальных условиях ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Также до подписания индивидуальных условий ФИО1 ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей и согласен с ними.

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта Халва», базовая ставка по договору – 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%. Льготный период кредитования 24 месяца. Срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев). Полная стоимость кредита 0% годовых. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): с 1-го по 5-й день – 0 рублей, с 6-го дня – 590 рублей 1-й раз, 1%+590 рублей – 2-й раз, 2%+590 рублей – 3-й раз. Неустойка при неоплате ежемесячного платежа 99 рублей в месяц – в других случаях, с 1-го по 5-й день – 0 рублей, с 6-го дня – 19% годовых.

Согласно Памятке по использованию карты «Халва» оплата дополнительных услуг, подключенных по желанию клиента; по операции «Защита платежа» при отсутствии задолженности – 0 рублей, при наличии задолженности – 299 рублей – max 2,99% от задолженности, покупка из лимита рассрочки вне сети партнёров – 290 рублей+1,9% от суммы покупок рассрочка на 2 мес.; опция «Минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности.

Таким образом, в силу ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о потребительском кредите №, который согласно Общим условиям договора потребительского кредита, состоит из заявления-оферты, Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита.

Факт заключения договора потребительского кредита, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств оспорены не были.

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика (п.5.2, 5.3).

Выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается, что банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставив ФИО1 кредит, доказательств обратного в ходе рассмотрения дела стороной ответчика не представлено.

С учетом изложенного, положений п.1 ст. 441 ГК РФ, суд считает установленным, что между банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, который является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. Требуемая к кредитным договорам письменная форма по смыслу приведенных норм при заключении договора между истцом и ответчиком была соблюдена.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов, кредитор имеет право досрочно потребовать от заемщика, а заемщик обязан возвратить досрочно всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки. 

Из представленных материалов следует, что действительно с момента получения кредита ответчик свои обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом и не в полном объеме, прекратив вносить платежи по договору после ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 50 111 рублей 12 копеек, из которых: 45 716 рублей 27 копеек – просроченная ссудная задолженность, 4 371 рубль 66 копеек – иные комиссии, 23 рубля 19 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности. Представленный расчет задолженности ответчиком также оспорен не был.

В связи с изложенным у банка возникло право досрочного взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование им.

Как указывалось ранее, банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней (п.5.2 Общих условий).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк обратился к мировому судье о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района Томской области на основании заявления ПАО «Совкомбанк» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 111 рублей 12 копеек, из которых: 45 716 рублей 27 копеек – просроченная ссудная задолженность, 4 371 рубль 66 копеек – иные комиссии, 23 рубля 19 копеек – неустойка на просроченную ссуду, а также расходов по уплате госпошлины в размере 851 рубль 67 копеек, расходов по плате услуг нотариуса в размере 100 рублей 00 копеек, всего 51 062 рубля 79 копеек.

Однако, в связи с поступившими от должника возражениями, ДД.ММ.ГГГГ указанный выше судебный приказ был отменен. При этом задолженность ответчиком погашена не была, доказательств обратного ответчиком суду не представлено. 

В адрес ответчика банком было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору, составляет 50 111 рублей 12 копеек. 

До настоящего времени требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена. Доказательств обратного суду представлено не было. 

Таким образом, учитывая приведенные выше доказательства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии у него задолженности перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в заявленном размере по просроченной ссуде – 45 716 рублей 27 копеек. 

Кроме того, в период использования кредита на основании тарифных условий банка ФИО1 начислены комиссии за банковскую услугу: «Минимальный платеж», «Защита платежа», «Снятие/перевод заемных средств», «Подписка без НДС» в размере 4 371 рубль 66 копеек. Указанная сумма судом признается также арифметически правильной и обоснованной.

Разрешая заявленное истцом требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 23 рубля 19 копеек, суд учитывает следующее. 

В силу Общих условий договора, п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Тарифами банка, за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка в размере 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

При разрешении требований о взыскании с ответчика заявленной неустойки обстоятельств для применения в данном случае положений ст. 333 ГК РФ не установлено.

Суд также не находит оснований для применения положений моратория на банкротство, влекущих освобождение лиц, подпадающих под его действие при решении вопроса о взыскании неустойки, поскольку истцом заявлены периоды взыскания нестойки с ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, т.е. заявленное истцом к ответчику требование возникло до и после введения моратория, следовательно, в силу п.7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" оснований для освобождения ответчика от уплаты неустойки в связи с введением данного моратория не имеется.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 1 703 рубля 33 копейки, а также уплачено 200 рублей за нотариальное заверение копии доверенности на представителя. 

Согласно ч.1 ст.333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера, административного искового заявления имущественного характера, подлежащих оценке, при цене иска от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей.

Поскольку истцом заявлены исковые требования на сумму 50 111 рублей 12 копеек, государственная пошлина подлежала уплате в размере 1 703 рубля 33 копейки и, с учетом удовлетворения заявленных требований в полном объеме, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1 703 рубля 33 копейки и сумма расходов за нотариальное заверение копии доверенности на представителя в размере 200 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 111 рублей 12 копеек, из которых: 45 716 рублей 27 копеек – просроченная ссудная задолженность, 4 371 рубль 66 копеек – иные комиссии, 23 рубля 19 копеек – неустойка на просроченную ссуду, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска в размере 1 703 рубля 33 копейки, расходы по нотариальному заверению копии доверенности на представителя в размере 200 рублей, всего 52 014 (Пятьдесят две тысячи четырнадцать) рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Е.А.Роппель

В окончательной форме решение принято 27 ноября 2023 года

Судья: Е.А.Роппель

Подлинный судебный акт подшит в дело №2-861/2023

Колпашевского городского суда Томской области 

УИД 70RS0008-01-2023-001176-38