63RS0№-35

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<

адрес> 17 ноября 2020 года

Судья Красноглинского районного суда 

<

адрес> Медведева Н.П., 

при секретаре Толмачевой С.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, в обосновании иска указав, что в рамках кредитных отношений с ПАО «Банк ВТБ» он 

<

дата> заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» на срок действия кредитного договора (60 месяцев) договор личного страхования жизни и здоровья заемщика по программе «защита заемщика АВТОКРЕДИТа», уплатив из кредитных средств страховую премию в размере 133663,01 рублей. 

<

дата> он полностью погасил кредит и обратился с заявлением о возврате части страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 111385,83 рубля, на что получил незаконный отказ, что нарушило его потребительские права. Ссылаясь на изложенные обстоятельства истец, просит суд расторгнуть договор страхования на условиях страхования «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТа» от 

<

дата> (полис страхования по программе «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТа» № А05863-621/0018-0013340) в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору 

<

дата>; взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии, оплаченной за неиспользованный период страхования 50 месяцев в размере 111 385,83 рублей, неустойку в размере 111 385 рублей за каждый день просрочки за неудовлетворении требований в добровольном порядке, штраф в размере 50% от присуждённой суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в размере 11218,63 рублей, моральный вред в размере 10000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал и просил их удовлетворить по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал по основаниям изложенным в отзыве. Пояснил, что истец застраховал свою жизнь и досрочная выплата кредита ни как не препятствует действию договора страхования. В случае удовлетворения исковых требований, просит применить ст. 333 ГК РФ. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно спора – уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения иска уведомлен надлежащим образом. 

В силу ст. ст. 167 ГПК РФ суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав стороны, изучив и проверив материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 

<

дата> между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 

<

дата> на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 750073,01 рублей. В соответствии с индивидуальными условиями договора (п. 9), в течение действия кредитного договора заемщик обязан осуществлять страхование жизни.

<

дата> между ООО СК «ВТБ-Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования на условиях страхования «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТа» полис страхования по программе «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТа» № А05863-621/0018-0013340). Страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора составила 750 0073,01 рублей, страховая премия -133663,01 рублей. Срок действия договора страхования с 06.04.2018г по 05.04.2023г

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

20.01.20196 г. обязательства по кредитному договору были исполнены ФИО1 досрочно, задолженность погашена в полном объёме.

<

дата> ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования.

В связи с тем, что филиал по адресу: 443013, 

<

адрес>А, корпус 1 закрылся, претензию принял АО «Страховая группа «СОГАЗ» по адресу: 

<

адрес>, которая является ее единственным учредителем.

ООО СК «ВТБ-Страхование» рассмотрело претензию от 

<

дата> и 

<

дата> направило ответ об отказе в удовлетворении требований со ссылкой на то, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования. 

Полис страхования заключен на "Условиях страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа", являющихся неотъемлемой частью полиса.

Также в соответствии с указанным пунктом неотъемлемой частью полиса является график уменьшения страховой суммы, в соответствии с которым для каждого страхового периода установлена своя страховая сумма.

Согласно п. 6 полиса страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, при этом страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни, при этом при наступлении страхового случая "инвалидность" страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы; критическое заболевание 7 (смертельно-опасное заболевание) Застрахованного предусмотренное и определенное с Перечнем критических заболеваний, впервые диагностированное в период действия договора, при этом страховая выплата производится 100% от страховой суммы; временная утрата нетрудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая, при этом страховая выплата производится в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31-го дня нетрудоспособности, но не более 120 дней со дня ее наступления. 

В соответствии с п. 3 полиса страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 750073,01 руб., начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. В последний месяц страховая сумма составляет 16703,34 руб. 

Таким образом, вопреки доводам истца в случае досрочного исполнения обязательств по возврату кредита размер страховой суммы по договору страхования не равняется нулю, поскольку ее размер определен в соответствии с таблицей размеров страховых сумм, а следовательно, может быть определен на момент наступления страхового случая в течении срока действия договора. 

Случаи прекращения действия договора страхования и отказа от него предусмотрены в пункте 6 Условий.

Из пункта 6.5.6 условий усматривается, что при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования (Полиса) по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что по условиям полиса страхования по программе "Защита заемщика автокредита" № А05863-621/0018-0013340 от 

<

дата> страховая сумма по рискам "смерть", "инвалидность", "критическое заболевание", произошедших в течение срока страхования, является единой и составляет 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая. Кроме того, условиями договора страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия, подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В установленный договором период охлаждения (14 дней) истец с заявлением о возврате страховой премии не обращался.

Условия Полиса, а также Условиями программы страхования не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору. 

Поскольку по условиям договора выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

При подписании договора страхования истец был ознакомлен с ним, подписал договор, подтвердил, что соглашается со всеми его условиями.

Таким образом, основания досрочного прекращения договора страхования в данном случае отсутствуют, а договор страхования является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором страхового случая подлежит выплате. При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором. 

Поскольку иное договором не предусмотрено, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Требования ФИО1 о взыскании с ответчика неустойки в размере 111 385 рублей за каждый день просрочки за неудовлетворении требований в добровольном порядке, штрафа в размере 50% от присуждённой суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в размере 11218,63 рублей, морального вреда в размере 10000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей, являются производными от требований о взыскании суммы страховой премии, в связи с чем для их удовлетворении оснований также не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, т.е. с 23.11.2020г. 

Судья: Медведева Н.П.