Дело № 2-2142/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2018 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Д.И. Юнусова,

при секретаре Г.А. Калимовой,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный» о расторжении договора, признании сделки недействительной, взыскании суммы, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок 

<

данные изъяты> месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик принял обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк принятые на себя обязательства по договору исполнил, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила 230612 рублей 33 копейки, из которых: 

<

данные изъяты> – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – задолженность по процентам. На основании изложенного просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 230612 рублей 33 копейки, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – 5506 рублей 12 копеек.

ФИО1 обратился к ПАО КБ «Восточный» со встречным иском, указав, что между ним и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор. На протяжении периода исполнения обязательств ФИО1 не подозревал, что договором нарушены его права, а также положения закона «О защите прав потребителей», а именно: имеет место обязательное страхование, одностороннее изменение процентной ставки и комиссии, отсутствие самого договора, списание денежных средств со счета заемщика, передача личных данных третьим лицам, мелкий шрифт договора. Все указанное влечет недействительность условий договора. В нарушение положений закона «О защите прав потребителей» выдача кредитных средств была обусловлена приобретением дополнительной услуги, а именно, заключением договора страхования. Также при заключении договора банком не был указан номер ссудного счета, что ограничило его право на погашение кредита. В период с марта 2013 года по январь 2015 года ФИО1 исполнял обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Однако в дальнейшем не имел возможности их исполнять в связи с финансовыми трудностями. Обратившись в банк с заявлением о реструктуризации задолженности, ответа получено не было. Банк стал начислять штрафы, неустойки, которые явно не соразмерны последствиям обязательства. Считает, что данными действиями банка ему был причинен моральный вред. На основании изложенного просил суд признать условия кредитного договора о страховании жизни и трудоспособности недействительными, взыскать с банка сумму неосновательного обогащения в размере 26400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11712 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 13200 рублей, сумму в размере 52800 рублей. 

Впоследствии ФИО1 требования дополнил, просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 путем признания сделки недействительной, совершенной с целью заведомо противной основам правопорядка и нравственности, применить последствия ничтожной сделки. Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей. 

В судебное заседание представитель истца (ответчик по встречному иску) ПАО КБ «Восточный» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, встречные исковые требования поддержал по доводам и основаниям, изложенным в нем.

Суд, выслушав ответчика (истца по встречному иску), исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты> % годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев.

Согласно выписке по счету истец выполнил обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора потребительского кредита и банковского специального счета должник принял обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Условиями кредитного договора предусмотрена пеня, начисленная на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50%, штрафы за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности. 

Согласно расчёту, представленному истцом, сумма задолженности по договору составила 230612 рублей 33 копейки, из которых: 

<

данные изъяты> – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – задолженность по процентам.

Проверив расчет, представленный истцом, суд находит его арифметически верным, также суд принимает во внимание, что ответчиком контррасчет представлен не был, и взыскивает с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 230612 рублей 33 копеек.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В силу ст. 428 ГК РФ допускается заключение договоров присоединения, т.е. соглашений, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с частью 6 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ имеется заявление ФИО1 о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», наименование страховой организации ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,60% в месяц от суммы кредита.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Применительно к услугам по кредитованию исполнитель обязан сообщить потребителю информацию о размере кредита, подлежащей выплате сумме и графике погашения этой суммы.

Представленные по делу документы свидетельствуют о том, что заключая договор потребительского кредита в письменной форме, подписывая его, заемщик ознакомился с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, согласился на подписание кредитного договора и получение кредита на указанных условиях. Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Согласно заявлению на получение кредита ФИО1 выразил желание выступить застрахованным лицом по Программе страхования, был уведомлен о размере платы, дал согласие на перечисление платы за такое участие из суммы выдаваемого кредита, плата осуществлена.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения.

Доказательств злоупотреблений со стороны банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями получения, пользования, возврата кредита, с условиями участия Программе страхования и оплаты услуги, что не свидетельствует о нарушении прав потребителя. В случае неприемлемости условий, последний вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Как следует из материалов дела, ФИО1 в разумный срок не отказался от исполнения договора. Также ФИО1 не представлено доказательств существенного нарушения банком условий кредитного договора.

С учетом изложенного суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований о признании недействительным кредитного договора, поскольку установлено, что ФИО1 выразил добровольное желание заключить кредитный договор и договор страхования, подписав соответствующее заявление, дал банку согласие на списание указанной платы за подключение к Программе страхования. Доказательств отсутствия возможности отказаться от страхования как при заключении договора кредитования представлено не было.

Оснований для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора в силу его недействительности, суд также не находит, данные требования не основаны на нормах закона, являются необоснованными. 

Не имеется и оснований для удовлетворения требований о взыскании суммы страхового взноса, поскольку договор страхования не был расторгнут в установленном законом порядке, договор недействительным также признан не был. Требования о взыскании суммы неосновательного обогащения, штрафа, взыскании суммы в двойном размере, взыскании компенсации морального вреда являются производными от первоначально заявленных требований, в силу чего, оснований для их удовлетворения суд также не находит. При этом суд исходит из того, что данные требования не основаны на нормах закона, являются необоснованными. 

В силу ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований, суд также исходит из того, что истцом пропущен срок исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком, поскольку кредитный договор и договор страхования были заключены в 2013 году, именно с этой даты, истцу было известно о нарушении его права. 

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Исковые требования истца удовлетворены, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины – 5506 рублей 12 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 230612 рублей 33 копейки, из которых: 

<

данные изъяты> – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – задолженность по процентам, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины – 5506 рублей 12 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный» о расторжении договора, признании сделки недействительной, взыскании суммы, штрафа, компенсации морального вреда, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 03.12.2018 г. 

Судья Д.И.Юнусов