Дело № 2-325/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

24 января 2019 года город Барнаул

Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Борисовой Н.В., 

при секретаре Чернякевич В.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по договору кредитной карты за период с 24.12.2016 по 31.07.2017 включительно в размере 111 123 рубля 44 копеек, из которых: 61 018 рублей 47 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 32 801 рубль 02 копейки - просроченные проценты, 17 303 рубля 95 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 422 рубля 47 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что 27.06.2013 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № *** с лимитом задолженности 56 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. Заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) расторг договор 31.07.2017 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете, которая до настоящего времени не оплачена. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 111 123 рубля 44 копейки, из которых: 61 018 рублей 47 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 32 801 рубль 02 копейки - просроченные проценты, 17 303 рубля 95 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие истца и ответчика. 

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа; права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

При рассмотрении дела судом установлено, что 27.06.2013 ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением (офертой) на оформление кредитной карты Тинькофф, в котором предложил банку заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, на условиях, установленных данным предложением, выпустить на его имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

В вышеуказанном заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения и соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Ответчик ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, о чём также указала в заявлении. 

В соответствии с п.2.4 условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО), универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий свидетельствующих о принятии банком такой оферты:

-для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Банк акцептовал оферту ответчика путем выпуска ФИО1, кредитной карты с установленным лимитом. 

Существенные условия кредитного договора, заключенного между истцом и ФИО1 указаны в условиях комплексного банковского обслуживания ТКС Банк (ЗАО), заявлении (оферте) и Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ФИО1 на получение кредитной карты и сообщение банку кода для активации карты, акцептом – выдача кредитной карты и её активация.

Установлено, что ответчик получила кредитную карту, активировала ее получив транш, тем самым заключил договор кредитной карты № 0045645306.

Таким образом, банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ (Приложение № 1 к приказу № *** от 22 июня 2011 года), базовая процентная ставка составляет 42,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты –590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % +290 рублей, минимальный платеж – не более 6% от задолженности, мин. 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз – 590 рублей, за вторичный пропуск минимального платежа взимается штраф 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий пропуск и более – 2 % от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 рублей.

Факт ознакомления и согласия ответчика с условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами подтверждается подписью ФИО1 в заявлении, что свидетельствует о достижении соглашения по существенным условиям договора. 

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с решением единого акционера от 16.01.2015 года наименование «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) изменено на АО «Тинькофф Банк».

Согласно п.5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты.

При неоплате минимального платежа согласно тарифному плату. Банк Рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 общих условий).

В связи с неисполнением ФИО1 условий кредитного договора, истцом в его адрес направлялся заключительный счет, в котором истец потребовал от ответчика погасить всю сумму задолженности по договору кредитной карты, которая по состоянию на 31.07.2017 составляет 111 176 рублей 41 копейка, из которых: 61 018 рублей 47 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 32 853 рубля 99 копеек - просроченные проценты, 17 303 рубля 95 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Вышеуказанное требование истца ответчиком не исполнено, задолженность в добровольном порядке не погашена.

08.09.2017 мировым судьей судебного участка № 4 Индустриального района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору № *** от 27.06.2013 по состоянию на 05.08.2017 в размере 111 176 рублей 41 копейка. На основании возражений должника, определением мирового судьи 15.12.2017 судебный приказ от 08.09.2017 отменен.

Как следует из искового заявления, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 111 176 рублей 41 копейка, из которых: 61 018 рублей 47 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 32 801 рубль 02 копейки - просроченные проценты, 17 303 рубля 95 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, он отражает сведения о датах и размерах снятия и внесения ответчиком наличных денежных средств, сведения о распределении поступивших в счет погашения кредита денежных средствах.

Ответчиком контррасчет не представлен.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма просроченная задолженность по основному долгу в размере 61 018 рублей 47 копеек, просроченные проценты в размере 32 801 рубль 02 копейки.

Истец также просит взыскать с ответчика штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, в сумме 17 303 рубля 95 копеек, что по своей правовой природе является неустойкой. 

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В силу ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, положения ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер и причины нарушения ответчиком обязательства, последствия нарушения обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и период начала начисления неустойки, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 10 000 рублей, расценивая предъявленную к взысканию сумму неустойки явно несоразмерной последствиям нарушения заемщиком обязательств, оснований для большего снижения начисленной неустойки у суда не имеется.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца пропорциональной удовлетворенным требованиям подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 3 422 рубля 47 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № *** от 27.06.2013 в размере 103 819 рублей 49 копеек, в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 61 018 рублей 47 копеек, просроченные проценты в размере 32 801 рубль 02 копейки, штрафные проценты в размере 10 000 рублей 00 копеек; судебные расходы в размере 3 422 рубля 47 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья

Н.В. Борисова

Решение в окончательной форме изготовлено 29.01.2019.

Верно.Судья

Н.В. Борисова

Секретарь судебного заседания

В.Р. Чернякевич

Подлинный документ находится в гражданском деле 

№ 2-325/2019 Индустриального районного суда города Барнаула

Решение не вступило в законную силу 29.01.2019.

Верно, секретарь судебного заседания

В.Р. Чернякевич