РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2019 года г. Усть-Илимск Иркутская область 

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Курахтановой Е.М.,

при секретаре судебного заседания Егиазарян А.Ф.,

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2607/2019 по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей, фиксации суммы основного долга, прекращении начисления процентов на сумму основного долга, 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований ФИО1 указала, что между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 04.15.2017 заключен договор кредитования №17/5924/00000/401640 на сумму 142753 рублей. На момент предоставления кредита ФИО1 была платежеспособной и полагала исполнить обязательство по возврату кредита в срок. В настоящее время ее материальное положение ухудшилось, она не имеет возможность нести обязательство по возврату кредита, поскольку получает заработную плату в размере 12000 рублей и пенсию 16500 рублей, большая часть из которых уходит на ежемесячные расходы (питание и бытовые расходы, коммунальные платежи, материальная помощь родственникам, выплаты по кредитам). В свою очередь банком начислена к уплате неустойка. Она неоднократно обращалась к банку с целью изменить условия кредитного договора и уменьшить неустойку либо расторгнуть кредитный договор, однако, удовлетворительный ответ не получила. Просит суд снизить размер неустойки до 5132,27 рублей, зафиксировать общую сумму долга, включая сумму долга и начисленных процентов, обязать кредитора рассчитать структуру долга с процентами.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, была извещена надлежащим образом, согласно заявлению просит рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 20).

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующая на основании доверенности № от ** ** **** с полным объемом процессуальных прав, сроком действия до ** ** **** , в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения, в которых просила в удовлетворении заявленных требований отказать, в связи с тем, что Банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита, истец при заключении договора кредитования была ознакомлена с условиями заключаемого договора, который был заключен на добровольных условиях, оснований для изменения или расторжения кредитного договора не имеется. Просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика (л.д. 21-22).

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела.

Исследовав письменные доказательства по делу, оценив их в соответствии с положениями ст. 67, 68 ГПК РФ, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из представленных письменных доказательств установлено, что 04.05.2017 между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор 

<

***> на следующих условиях: сумма кредитования составила 142753, рублей, процентная ставка составила 23,8% годовых при проведении безналичных операций, 59,0% годовых при проведении наличных операций, срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору, срок возврата кредита – до востребования. При этом согласно анкеты заявления на получение кредита, являющейся неотъемлемой частью кредитного соглашения, определен срок возврата кредита – 36 месяцев. Гашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно путем внесения минимального обязательного платежа в размере 10178 рублей на банковский счет, открытый в Банке на имя заемщика. Состав минимального обязательного платежа (МОП) установлен Общими условиями. Пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода (л.д. 7-9, 23-25, 27-28). Пунктом 16 кредитного договора предусмотрен способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (Банк – направляет сообщения заемщику: по телефону, почтой, по электронной почте, в Отделении банка, SMS-уведомлением, в «Интернет - банке», в «Мобильном банке»; Заемщик – направляет заявления и иную информацию при личном обращении в отделение банка в часы его работы, либо через ДБО. В соответствии с пунктом 19 Индивидуальных условий кредитования банк должен направлять выписки по карте на адрес электронной почты заемщика 

<

адрес> 

Во исполнение условий договора ответчиком на счет, открытый на имя истца, была перечислена денежная сумма в размере 142752,51 руб. (450+105356,47+30946,04+6000) (л.д. 28-31).

Из представленной выписки по лицевому счету за период с 04.05.2017 по 07.11.2019 следует, что последнее пополнение счета для погашения задолженности по кредитному договору было произведено истцом 15.03.2019 в размере 10220 рублей, указанная сумма была распределена банком 19.03.2019 на погашение срочных процентов в сумме 4503,18 рублей, процентов за кредит в размере 733,71 рублей, погашение основного долга по кредиту – 4941,11 рублей; 09.04.2019 банком была списана оплата за услугу SMS-банк в размере 49,00 рублей, 19.04.2019 списаны 7,61 рублей в счет погашения начисленных срочных процентов (л.д. 28-31). Сведения о погашении кредита после указанной даты в материалах дела отсутствуют.

По состоянию на 07.11.2019 сумма просроченной задолженности составляет: 38045,26 рублей – просроченный основной долг, 33193,13 рублей – просроченные проценты, 6410,94 рублей – проценты на просроченный кредит, 11798,17 рублей – неустойка за нарушение исполнения обязательств, что подтверждается справкой ПАО «Восточный экспресс банк» от 07.11.2019 (л.д. 31).

16.08.2019 банком было рассмотрено обращение ФИО1 о расторжении кредитного договора, фиксировании суммы долга, изменении графика платежей и снижении размера неустойки. В указанном заявлении заемщик ссылалась на существенное изменение материального положения, уважительность причин возникновения просроченной задолженности и добросовестность со своей стороны (л.д. 35-37). В ответ на указанное обращение банком было указано на истечение срока для отказа от кредитного договора и отсутствие оснований для его расторжения. Рекомендовано производить оплату согласно графика, а также разъяснено, что для досрочного погашения кредита необходимо оплатить сумму процентов, начисленных на текущую дату и обратиться с соответствующим заявлением о досрочном погашении кредита (л.д. 37). 

В обоснование исковых требований ФИО1 указала на существенное изменение своего материального положения, невозможность исполнять обязательства по уплате основного долга.

Согласно Конституции Российской Федерации Российская Федерация является социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека (ст.7 ч.1).

В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. 

В соответствии со ст. 39, 196 ГПК РФ предмет и основания иска, ответчик по делу определяются истцом, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 54 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными Законом.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, что какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Пунктом 1 ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в подтверждение своих объяснений или возражений. Суд выносит решение на основании тех доказательств, которые были представлены сторонами. 

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением). Доказательств обратному суду не предоставлено.

В судебном заседании установлено, что истец поставила свои подписи в заявлении на получение кредита, в кредитном договоре и графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Условия кредитного договора с момента его заключения не изменялись. При подписании договора истец была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, в том числе и с объемом ответственности. Доказательств обратному суду не предоставлено.

В обоснование требований зафиксировать общую сумму долга, истец ссылается на отсутствие материальных возможностей исполнять обязательства по кредитному договору.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В п. 1 ст. 451 ГК РФ установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 

При этом, согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права следует, что лицо, требующее расторжения (изменение условий) действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Согласно положениям ст. 55, 56, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Исходя из смысла ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, во всех случаях, когда в том или ином суде разрешается спор и есть стороны, они должны быть процессуально равны, иметь равные права и возможности отстаивать свои интересы.

Это конституционное положение и требование норм международного права содержится и в ст. 12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Анализ указанных норм позволяет сделать вывод о том, что суд в процессе состязательности не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.

Законом на суд не возлагается обязанность по собиранию доказательств и по доказыванию действительных обстоятельств дела, так как возложение такой обязанности приведёт к тому, что он будет вынужден действовать в интересах какой-либо из сторон.

Оценив представленные доказательства с позиции ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что в ходе рассмотрения спора по существу не было представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности факта наличия обстоятельств, свидетельствующих о наличии существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451, подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ.

Поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, что не оспаривалось сторонами по делу, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату - каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. При этом изменение материального положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как в данном случае обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. На момент рассмотрения спора обязательства по кредитному договору в части уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитом истцом не исполнены. Доказательств обратному суду не представлено.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требования зафиксировать общую сумму долга и процентов по кредитному договору №17/5924/00000/401640 от 04.15.2017 заключенному между истцом и ПАО «ВЭБ» в судебном порядке по правилам ст. 451 ГК РФ не имеется.

Оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ в рассматриваемом случае суд также не усматривает, поскольку неустойка определена банком в связи с фактическим нарушением заемщиком условий кредитного договора исходя из согласованной сторонами ставки и периода просрочки исполнения обязательств.

Основания для удовлетворения требования ФИО1 о понуждении ответчика рассчитать структуру долга с процентами, у суда отсутствуют по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

В силу п. п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

При заключении кредитного договора стороны согласовали порядок возврата суммы кредита, а также порядок обмена информацией, в том числе предоставления заемщику сведений о движении денежных средств на текущем банковском счете путем предоставления соответствующей выписки, рассмотрения обращений заемщика, направленных банку (пункты 16,19 Индивидуальных условий). 

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Истцом не предоставлено в материалы дела доказательств обращения к банку с заявлением о предоставлении расчета начисленных процентов и неустойки по договору и невыполнения банком обязанности, предусмотренной условиями кредитного соглашения, то есть бездействия, нарушающего право истца, как потребителя, предусмотренного ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В свою очередь ответчиком предоставлены копии обращений (претензий) истца, поступивших в банк 14.05.2019, 03.06.2019 и 15.08.2019 по поводу отзыва согласия на обработку персональных данных и передачи их третьим лицам, а также уменьшении размера неустойки и расторжении кредитного договора (л.д. 32-38). Ни одно из указанных обращений не содержит требования истца о предоставлении расшифровки начисленных к оплате сумм задолженности.

Все перечисленные обращения (претензии) ФИО1 банком рассмотрены, о чем в ее адрес направлены соответствующие ответы (л.д. 33,35,37).

В судебном заседании установлено, что истец была ознакомлена с существенными условиями договора, заключенного с ответчиком и ей была предоставлена полная и надлежащая информация об условиях кредитования. ФИО1 не лишена возможности обратиться в банк с заявлением о получении подробной выписки по счету и расшифровки начисленных сумм, подлежащих оплате. Доказательств невозможности самостоятельного получения соответствующих документов, как и отказа банка в предоставлении такой информации, истцом суду не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для понуждения ответчика к расчету структуры долга с процентами не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный» о защите прав потребителей по настоящему делу отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.М. Курахтанова 

Резолютивная часть решения объявлена 20.11.2019

Мотивированное решение изготовлено 26.11.2019