... 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«4» февраля 2019 г. город Ноябрьск

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Авдеенко Ю.О.

при секретаре судебного заседания Лаптевой В.Д.,

с участием: 

представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от 23 ноября 2018 г. 89 АА 0900408,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-227/2019 по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

истец ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, в размере 154 197 рублей 21 копейка, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей и штрафа.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор №, по которому истцу выдан кредит в размере 1139 388 рублей 30 копеек сроком на 60 месяцев с уплатой процентов в размере 13,892% годовых. В тот же день истцом был заключен договор страхования жизни и утраты трудоспособности и ответчику произведена страховой премии в размере 165211 рублей 30 копеек. Истцом 22 ноября 2018 г. кредит выплачен досрочно, и поскольку необходимость в страховании жизни и здоровья отпала, 28 ноября 2018г. он обратился с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии, на что получил отказ. Полагая, что данный отказ противоречит действующему законодательству и нарушает право истца на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебном заседании истец ФИО2 участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, воспользовался правом на ведение дела через представителя.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, ссылаясь на доводы, изложенные в заявлении. 

Ответчик ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежаще, своего представителя в суд не направил. В представленных возражениях в удовлетворении исковых требований просил отказать, указывая на то, что досрочное погашение кредита не может служить основанием для прекращения договора и возврата части страховой премии за не истекший период страхования. В установленный Полисными условиями срок (14 дней) истец с заявлением о возврате уплаченной страховой премии не обращался. 

Третье лицо АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о месте и времени судебного разбирательства извещено надлежаще.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Положениями пункта 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления (оферты) ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО "Кредит Европа Банк" заключен договор потребительского кредита № условиям которого в истцу предоставлен кредит в сумме 1139388 рублей 30 копеек сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 13,90% годовых (л.д. 10-11, 12-17, 18-19).

В тот же день ФИО2 обратился в ООО "Страховая компания «Кредит Европа Лайф» с заявлением, в котором выразил желание быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней в указанной страховой компании. 

Из материалов дела следует, что договор страхования был заключен с ФИО2 на условиях, изложенных в договоре и в Полисных условиях страхования от несчастных случаев и болезней, подписанных истцом ДД.ММ.ГГГГ, путем выдачи полиса №. В соответствии с договором страхования выгодоприобретателем выступает сам истец. Договор заключен на срок с 21.07.2018 по 21.07.2023, страховая премия определена в твердой денежной сумме и от остатка задолженности по кредиту в зависимость не поставлена.

При подписании договора страхования истец указал, что с договором и Полисными условиями ознакомлен, согласен и обязался их исполнять, о чем свидетельствуют подписи истца в заявлении на страхование, полисе (л.д. 33, 34).

Положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с положениями Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора личного страхования, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

В свою очередь Полисные условия не предусматривают возврата уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, что не противоречит требованиям действующего законодательства. 

Согласно п. 8.2 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования договор досрочно прекращается в случае:

а) одностороннего расторжения Полиса (Договора) Страхователем. В случае если Страхователь прекратил действие полиса в течение 14 календарных дней с даты начала действия полиса, то страховщик возвращает страхователю 100% страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора) Страхователем страховая премия не возвращается (согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ);

Б) смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем.

Судом установлено, что кредит ФИО2 возвращен досрочно, что подтверждается справкой Банка от 22.11.2018 (л.д. 41).

При этом, из материалов дела следует, что с заявлением о досрочном прекращении договора личного страхования и возврате страховой премии истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора, предусмотренных Полисными условиями для отказа страхователем от договора.

Истец добровольно выразил согласие на заключение данного договора страхования жизни и здоровья на условиях, изложенных в страховом полисе и Полисных условиях страхования от несчастных случаев и болезней.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Поскольку досрочное прекращение кредитного договора в силу положений п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для досрочного прекращения договора добровольного страхования, страховая сумма не зависела от остатка невозвращенного кредита, существование страхового риска в рамках договора добровольного страхования не прекратилось, договор является действующим и продолжает свое действие независимо от досрочного прекращения кредитного договора, оснований для взыскании части страховой премии, суд не усматривает.

Положенные в основу иска доводы не принимаются судом, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права и противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Поскольку судом не установлено нарушение прав потребителя и отказано в удовлетворении основных требований, требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению также подлежат отклонению.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО2 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Ноябрьский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: ...

...

... 

... 

... 

... 

...