Дело № 2-3187/2024

УИД 44 RS0002-01-2024-003667-48

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 октября 2024 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Спицыной О.А.

при секретаре судебного заседания Розове А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договоров банковского счета, выдаче справки о закрытии счетов и отсутствии задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском. Требования истец мотивировал тем, что 20.02.2023 он обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении договоров банковских счетов № 40817810850150499846, № 40817810850150730738 на основании п. 4 ст. 859 ГК РФ, в чем ему было отказано по причине наличия непогашенной задолженности. Повторное заявление от 26.02.2023 осталось без ответа. 04.04.2023 он направил заявление в ЦБ РФ о нарушении ПАО «Совкомбанк» законодательства, на что ему было предложено обратиться в суд. Со ссылкой на положения ГК РФ, ссылаясь на отсутствие задолженности перед Банком, истец просит расторгнуть договоры всех банковских счетов, открытых на имя ФИО1, обязать ПАО «Совкомбанк» выдать справку о закрытии счетом и отсутствии кредитной задолженности.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассматривать дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просит рассматривать дело без его участия, в представленном суду отзыве возражает против удовлетворения исковых требований.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что между ПАО КБ «Восточный» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключены договоры кредитования:

- 

<

***> от 22.01.2021, в соответствии с которым заемщику предоставлен лимит кредитования 129 600 руб. с открытием текущего банковского счета № 40817810077440018556

- 

<

***> от 12.04.2021, в соответствии с которым заемщику предоставлен лимит кредитования 10 000 руб. с открытием текущего банковского счета № 40817810777440018801.

Из указанных договоров следует, что условиями определен порядок кредитования счета и исполнения заемщиком обязательств по договору, истец поручил ответчику перечислять денежные средства на открытый банковский счет (п.п. 6,8, п. 17). 

Погашение кредитов осуществляется путем внесения клиентом минимального обязательного платежа на текущий банковский счет и списания Банком денежных средств с банковского счета, открытого заемщику.

Счета открыты по поручению и с согласия заемщика в рамках кредитных договоров, для исполнения данных договоров.

14.02.2022 в ЕГРЮЛ в отношении ПАО КБ «Восточный» внесена запись ГРН 2224400017719 о прекращении ПАО КБ «Восточный» своей деятельности путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». 

В соответствии с выпиской ЕГРЮЛ в отношении ПАО «Совкомбанк» 14.02.2022 внесена запись ГРН 2224400017741 о реорганизации ПАО «Совкомбанк» в форме присоединения к нему ПАО КБ «Восточный».

Как указывает в отзыве представитель ПАО «Совкомбанк», в результате реорганизации все клиенты ПАО КБ «Восточный» были переведены на обслуживание в ПАО «Совкомбанк» с присвоением счетам клиентов новых номеров, в т.ч. по ФИО1: 

- № 40817810850150499846 присвоен счету № 40817810077440018556 для обслуживания кредитного договора 

<

***> от 22.01.2021,

- № 40817810850150730738 присвоен счету 40817810777440018801 для обслуживания кредитного договора 

<

***> от 12.04.2021.

В соответствии с информацией, предоставленной ПАО “Совкомбанк”, на 19.09.2024 за ФИО1 имеется задолженность:

- по кредитному договору 

<

***> от 22.01.2021 в общей сумме 130 446,05 руб., в т.ч. просроченные проценты 19519,14 руб., просроченная ссудная задолженность 109854,22 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 558,73 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 4,79 руб., неустойка на просроченные проценты 187,90 руб., неустойка на просроченные проценты 321,27 руб.

- по кредитному договору 

<

***> от 12.04.2021 в общей сумме 13 647,99 руб., в т.ч.комиссии 747,68 руб., просроченная ссудная задолженность 12899,73 руб.

Согласно материалам дела, 20.02.2023 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении договоров банковских счетов № 40817810850150499846 и № 40817810850150730738 на основании п. 4 ст. 859 ГК РФ, в чем ему было отказано по причине наличия непогашенной задолженности. 

Повторное заявление им направлено 26.02.2023, оно осталось без удовлетворения.

Оценивая заключенные между сторонами договоры, суд приходит к выводу о том, что они являются смешанными, включающими в себя как элементы договора банковского счета, так и кредитного договора, при том, что в данном случае, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого и был открыт банковский счет.

Таким образом, к возникшим правоотношениям подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В силу положений ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

С учетом правовой природы кредитного договора, если Банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета (ст. 895 ГК РФ), указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается изменённым. Обязанность Банка по кредитованию прекращается, а истцу в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. 

В данном случае режим открытого счета с учетом соглашения сторон позволяет банку получать исполнение в соответствии с условиями обязательства (договора о кредитовании).

Таким образом, факт обращения истца с заявлением о закрытии счета не является основанием для расторжения договора и закрытия банковского счета, открытого в рамках кредитного договора.

Как указано выше, обязательства по заключенным кредитным договорам ФИО1 полностью не исполнены, кредитная задолженность не погашена, при этом, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров банковского счета на основании п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Вместе с тем, заявление клиента в адрес банка о расторжении договора банковского счета или его закрытии при наличии текущей задолженности не может повлечь изменение смешанного договора или его расторжение в части в одностороннем порядке. К заключенному смешанному договору норма п. 1 ст. 859 ГК РФ применена быть не может.

Таким образом, у Банка отсутствовали правовые основания для закрытия текущих счетов на имя истца, открытых в рамках рассматриваемых кредитных договоров, до погашения должником задолженности по нем. Какие - либо права истца, как заемщика, со стороны Банка не нарушены, режим открытого счета по соглашению сторон позволяет банку получать исполнение в соответствии с условиями обязательства.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований о расторжении договоров банковского счета и обязать ответчика выдать справку о закрытии счетов и отсутствии задолженности не имеется

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договоров банковского счета, выдаче справки о закрытии счетов и отсутствии задолженности оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Костромы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.А.Спицына

Решение в окончательной форме изготовлено 16 октября 2024 года