Дело № 2-1421/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июля 2018 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего: Барашевой М.В.,

при секретаре: Коротаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным заявления на страхование, возвращении страховой премии, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк»), Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа страхование-жизнь» (далее ООО «Альфа страхование-жизнь»), в котором с учетом уточнений просит: признать недействительным заявление на страхование, взыскать страховую премию в сумме 59 100 рублей и компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей (л.д. 3, 4-5).

В обоснование заявленных требований сослалась на то, что между ней и ПАО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 265 753 рубля 00 копеек под 24.9% годовых, сроком на 60 месяцев, вместе с тем был произведен перевод средств в страховую компанию в сумме 59 100 рублей 00 копеек, внутрибанковский перевод между счетами - зачисление на договор № рублей 00 копеек, взимание комиссии за суперставку 9 653 рублей 00 копеек. Договор погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что заключение договора страхования, присоединение суммы страховки к сумме кредита нарушают ее права как потребителя и являются незаконными. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы и она как потребитель не могла влиять на его содержание. Страхование является самостоятельной банковской услугой по отношению к кредитованию граждан. Возможность заключения кредитного договора не поставлено законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования заемщиков в случае смерти застрахованного лица или установления застрахованному лицу инвалидности 1 группы. Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью лица. В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлено только один случай страхования в силу закона - страхования заложенного имущества законодателем. Считает, что условия договора обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию заемщика, ущемляют установленные законом потребительские права и являются недействительными.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.83), просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.5). 

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 84). Представил возражения на исковое заявление (л.д.36-37), в которых возражал против удовлетворения исковых требований. Указал, что все существенные условия заключенного Договора согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит», о чем свидетельствует собственноручная подпись Истца. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена банком до потребителя при заключении договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает. Истец вправе заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагают на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. Банком доведена информация о возможности получения кредита без заключения договоров с третьими лицами. Банк по заключенному истцом договору страхования не является стороной по договору, а выступает агентом и на основании распоряжения Истца перечислил денежные средства. Банк является ненадлежащим ответчиком. 

Представитель ответчика ООО АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 85). В письменном отзыве на исковое заявление (л.д. 67-70) указал на несогласие с исковыми требованиями. Договор страхования № был заключен ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01». Истец добровольно принял договор страхования, добровольно и собственноручно подписала заявление на страхование. В заявлении на страхование и договоре страхования указано, что истец уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Истец добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования. Прекращение действия договора страхования не прекращает действие кредитного договора. Истцом не представлено доказательств недействительности договора страхования. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 могла отказаться от принятия договора страхования. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Истцом пропущен установленный пятидневный срок для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии, так как заявление о том было сдано ФИО1 в почтовое отделение ДД.ММ.ГГГГ и поступило в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истец была уведомлена об отсутствии у страховой компании обязательств по возврату страховой премии. Требования о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров. 

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 937 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК РФ).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 265 753 рубля под 24,90 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций по рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования» и «установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования». Страховая премия по указанному договору определена в размере 59 100 рублей, а страховая сумма установлена единой и фиксированной на весь срок страхования в размере 394 000 рублей, при этом выгодоприобретателем по всем страховым рискам в соответствии с законодательством является застрахованное лицо, а именно ФИО1 (л.д.13, 13об.-14)

Страховая сумма в размере 59 100 рублей по распоряжению ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была переведена ПАО «Почта Банк» на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 8 об.).

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о возврате суммы страховой премии в размере 59 100 рублей в связи с досрочным погашением кредитных обязательств (л.д. 19). Однако, требование истца удовлетворено не было. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истец была уведомлена об отсутствии у ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» обязательств по возврату страховой премии (л.д.20). 

Таким образом, услуга страхования предоставлена истцу исключительно по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой по условиям заключенного с клиентом договора, предусмотрена согласованная с ним плата, а потому в действиях ответчика, применительно к положениям п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», нарушений прав истца не усматривается. Кредитный договор, условий о страховании заёмщика не содержит.

Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно личного страхования, судом не установлено. 

В соответствии с п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательны для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности») выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту при его волеизъявлении, являются самостоятельными услугами, за оказание которых, условиями заключенного с клиентом договора, предусмотрена согласованная с ним плата.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречит требованиям п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п.7.7 Условия страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страхования премия возврату не подлежит за исключением, указанных в п. 7.6 настоящих Условия страхования.

В соответствии п.7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страхования премия подлежит возврату в течение 10 (десяти) рабочих дней.

Материалами дела достоверно подтверждается, что претензия об отказе от исполнения договора страхования и возврате страховой премии в размере 59 100 рублей была направлена истцом в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» лишь ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19), то есть по истечению 5 дней с момента заключения договора.

Вместе с тем, отказ от договора страхования с целью возврата уплаченной страховой премии не является основанием для расторжения договора страхования, кроме того, претензия истца содержит требование о возврате страховой премии, а не волеизъявление о расторжении договора, а также направлена ответчикам по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договоров страхования, в связи с чем уплаченная страховщиком страховая премия возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что основания для взыскания с ответчиков в пользу истца страховой премии не имеется.

Поскольку факт нарушений прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, суд полагает заявленные требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда в силу пункта 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей», также не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 56, 68, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным заявления на страхование, возвращении страховой премии, взыскании компенсации морального вреда ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. 

Председательствующий М.В. Барашева

Решение не вступило в законную силу