УИН 61RS0021-01-2023-000715-84

Дело № 2-748/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июня 2023 года г. Сальск

Сальский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Бабиной С.А.,

при секретаре Черненко Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 16 марта 2020 года на сумму 149 377,00 руб., в том числе: 122 000,00 руб. сумма к выдаче, 27 377,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 18,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 149 377,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 122 000,00 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 27 377,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий Договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 967,88 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 -го до 150 дня).

Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 16 марта 2025 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12 сентября 2020 года по 16 марта 2025 года в размере 68 784,18 руб., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 17 апреля 2023 года, задолженность заемщика по договору составляет 234 233,92 руб., из которых: сумма основного долга – 149377,00 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 13 826,50 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 68 784,18 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 652,24 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 594,00 руб.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 16 марта 2020 года в размере 234 233,92 руб., в том числе: сумма основного долга – 149 377,00 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 13 826,50 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 68 784,18 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 652,24 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 594,00 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 542,34 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ (л.д. 63,64), исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 5). Руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик, в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного разбирательства извещен в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, что подтверждается отчетом об извещении с помощью смс-сообщения (л.д. 59). Суду направила письменные возражения, согласно которым просила в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку, кредит в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не брала, он оформлен мошенническими действиями, в связи с чем 16 апреля 2020 года она обратилась в полицию. 08 февраля 2021 года было возбуждено уголовное дело №12101600036000083 по ч.2 ст. 159 УК РФ, по которому она признана потерпевшей (л.д.49-51).

Руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд пришёл к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит) ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 16 марта 2020 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен Кредитный договор № на сумму 149 377,00 руб., в том числе: 1.1 сумма к перечислению 122 000,00 руб.; 1.2 для оплаты комиссии за подключение к программе финансовая защита 0,00 руб.; 1.3 для оплаты страхового взноса на личное страхование 27 377,00 руб., на срок 60 месяцев, процентная ставка 18,90% (л.д. 11-14).

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Во исполнение условий кредитного договора банком произведено перечисление денежных средств заемщику в размере 122 000,00 руб. и 27 377,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Согласно условиям договора и распоряжению заемщика денежные средства в размере 122 000,00 руб. перечислены на счет ответчика в банке, денежные средства в размере 27 377,00 руб. перечислены для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18).

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита ФИО1 просила активировать следующие дополнительные услуги: добровольное личное страхование стоимостью 27377,00 руб., СМС-пакет стоимостью 99,00 руб. ежемесячно (л.д. 13 оборот – 14, 15). 

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита (л.д. 11-14, 23-26).

Согласно п.6 индивидуальный условий договора платеж заемщик осуществляет ежемесячно, равными платежами в размере 3967,88 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. 

Кроме того, ответчик выразил согласие с Общими условиями договора, согласно которому простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в Интернете по адресу www.homecredit.ru, что следует из п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных ответчиком (л.д. 11-12).

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец указывает на то, что ответчик обязательства по кредитному договору № от 16 марта 2020 года исполнял ненадлежащим образом, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего у него перед банком образовалась задолженность. 

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 -го до 150 дня).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от 16 марта 2020 года, по состоянию на 17 апреля 2023 года, задолженность ФИО1 составляет 234 233,92 руб., из которых: сумма основного долга – 149377,00 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 13 826,50 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 68 784,18 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 652,24 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 594,00 руб. (л.д. 19-21).

Как следует из расчета, который ответчиком не был оспорен, убытки банка в размере 68 784,18 руб., начисленные за период с 12 сентября 2020 года по 16 марта 2025 года представляют собой проценты за пользование кредитом, которые Заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору судом проверен и признан верным. Ответчиком представленный расчет не оспаривался, контррасчет не представлен.

Доказательства, свидетельствующие о том, что указанная сумма задолженности по кредитному договору ФИО1 погашена, в материалы дела не представлены.

Таким образом, поскольку ответчиком не представлены доказательства, опровергающие доводы истца о нарушении им обязательств по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с условиями договора, суд пришел к выводу, что истец вправе требовать от него возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами и неустойкой.

Возбуждение следователем СО ОМВД России по Сальскому району 08 февраля 2021 года уголовного дела № по заявлению ФИО1 по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст. 159 УК РФ (л.д. 67), основанием для отказа в удовлетворении заявленных истцом требований не является.

Сам по себе факт возбуждения уголовного дела не предрешает его результатов и не свидетельствует с бесспорностью о том, что оформление кредита явилось результатом совершения в отношении ответчика мошеннических действий. Вместе с тем, после вступления в законную силу судебного акта, подтверждающего наличие мошеннических действий в отношении ФИО1, она вправе будет обратиться в суд с заявлением об отмене решения суда по вновь открывшимся обстоятельствам.

В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности. 

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд считает, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно платежным поручениям от 22 июля 2021 №, от 20 апреля 2023 года №, истцом была оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в размере 5542,34 руб. (л.д. 9, 9 оборот), которая в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 16 марта 2020 года, по состоянию на 17 апреля 2023 года, в размере 234 233,92 руб., из которых: сумма основного долга – 149377,00 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 13 826,50 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 68 784,18 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 652,24 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 594,00 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5542,34 руб., а всего 239 776 (двести тридцать девять тысяч семьсот семьдесят шесть) руб. 26 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Бабина 

Решение в окончательной форме изготовлено 05 июня 2023 года.