Дело № 2-287/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Далматово Курганской области 27 июля 2017 года 

Далматовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бузаева С.В., 

при секретаре судебного заседания Косинцевой Н.Г,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования №* от **.**.****. 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – банк, истец) обратилось в Далматовский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 (далее – заёмщик). В обоснование требований указано, что **.**.****. банк и ответчик (заёмщик) заключили кредитный договор №*, в соответствии с которым банк предоставит денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Согласно выписке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссией (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее сумму ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. Заемщик неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору, путем направления письменных извещений, телефонных звонков и СМС сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 КГ РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени сумма требования о полном погашении задолженности заемщиком не погашена. По состоянию на **.**.**** общая задолженность ответчика перед истцом составляет 162943 руб. 54 коп., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга -103068 руб. 83 коп., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами-32574 руб. 71 коп., размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг- 19800 руб. 00 коп., размер задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании- 7500 руб.00 коп., которую банк просит взыскать свою пользу, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере 4 458 руб.87 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, от истца представлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. 

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Указанные требования закона при заключении истцом и ответчиком рассматриваемого кредитного договора были соблюдены, кредитный договор представлен суду в письменной форме. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством различных видов связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, в которой закреплено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 428 ГК РФ определяет, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

ФИО1 **.**.**** обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №*. Согласно данного заявления истец предложил ПАО «Восточный экспресс банк» заключить с ним смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просил установить ему Индивидуальные условия кредитования для кредита-Индивидуальный. 

Согласно Индивидуальных условий заявления ФИО1 ему предоставляется кредит в сумме 125 000 руб., договор кредитования заключается с момент акцепта банком предложения клиента о заключении договора кредитования, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, дата выдачи кредита-**.**.****, срок возврата кредита – 36 месяцев, окончательная дата погашения **.**.****, процентная ставка по кредиту – 29,5 % годовых, размер ежемесячного взноса – 5272 руб. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 17 число каждого месяца. Также в заявлении ответчиком указано, что подписывая заявление он подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка и просит признать их неотъемлемой частью заявления, а также выразил свое согласие на страхование по «Прграмме страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»

Оферта ФИО1 была акцептована банком. В соответствии с условиями договора **.**.**** банк перечислил на текущий счёт заёмщика 125000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика, представленной суду. 

Суд считает, что письменная форма договора соблюдена, поскольку применяемый способ заключения договора о кредитовании является общепринятым, используемым в банковской сфере и соответствует требованиям, установленным действующим законодательством.

Факт передачи денежных средств ответчиком материалами дела подтвержден и сторонами не оспорен.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п.1.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе, данные о клиенте, заявлении клиента. Проценты населяются со дня следующего за днем зачисления кредита на БСС, либо со дня следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в месяце

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования, клиент обязуется уплачивать ежемесячный взнос, который состоит из сумм в счет возврата кредита и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, количество, размер и периодичность которых указаны Графике погашения кредита. 

Согласно представленной выписки из лицевого счёта №* ФИО1 за период с **.**.**** по **.**.**** ответчик допускает нарушение условий договора по погашению задолженности и уплате процентов. Согласно расчёту задолженности ФИО1 по кредитному договору №* от **.**.**** по состоянию на **.**.**** у ответчика имеется задолженность перед ПАО КБ «Восточный» в размере 162943 рубля 54 коп., из которых задолженность по основному долгу 103068.83 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 27827,42 рубля, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 19800 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 7500 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами 4747,29 руб.

Суд, проверив представленный банком расчет, признает его арифметически верным, соответствующим закону и руководствуется им при принятии решения. Ответчиком расчет задолженности не оспорен.

Из представленных доказательств судом установлено, что в течение продолжительного времени ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора, руководствуясь вышеприведёнными нормами Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2.7 Типовых условий кредитования счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению минимального обязательного платежа, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере, указанном в разделе. Данные о кредитованиями счета, заявления клиента, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за последним дне платёжного периода. Период начисления неустойки ограничивается 10 днями за каждое нарушение 

Согласно Типовых условий кредитования счета, расчётный период равен календарном месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является первое число текущего месяца.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования ставка начисляемая на просроченную задолженность, % годовых, соответствует стандартными процентным ставкам данного продукта, пеня начисляемая на сумму Неразрешенного овердрафта 50 %, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного кредитного договора при сумме кредита 25000 до 50000 рубю-590 руб., за факт образования просроченной задолженности; при сумме кредита от 50000 до 100000 рублей- 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более; при сумме кредита от 100001 до 200000 рублей 800 рублей за факт образования просроченной задолженности1 раз, 1300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 и более раз.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 73 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает такие обстоятельства как размер предоставленного кредита, процентную ставку по кредиту, длительность нарушения обязательств, соотношение возможного размера убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства ответчиком (исходя из размера задолженности по кредиту и процентам за и пользование им), и начисленной неустойки, и приходит к выводу, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, суд находит требования истца о взыскании с ответчика неустойки подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ч.ч. 1, 3, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредита банк не вправе самостоятельно страховать риски заёмщика. Однако это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования в интересах и с добровольного согласия заёмщиков (п.п. 4, 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации **.**.****).

При заключении договора кредитования №* от **.**.**** ФИО1 выразил свое согласие на страхование по « Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», что следует из согласия на страхование от **.**.****, в котором указано на право ответчика отказаться от страхования, ФИО1 уведомлен, что страхование (в том числе, путём участия в Программе страхования) осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита и не влияет на условия кредитования. 

Согласно заявления ФИО1 на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от 17.112.2017, он просит банк присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в заявлении. Одним из перечисленных условий указано, что ответчик обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размер 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 750 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой сумму или 500 рублей за каждый год страхования, дает свое согласие банку на списание платы за страхование.

Суд признаёт, что услуга по страхованию была оказана ФИО2 с его согласия, выбор программы страхования не влиял на решение банка о предоставлении кредита, поэтому при заключении кредитного договора от **.**.**** – заполнении заявления о заключении договора кредитования, заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, написания согласия на страхование, ответчик мог отказаться от указанной услуги. В этой связи, взимание с ФИО2 платы за обозначенную услугу по страхованию является правомерным.

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика сумм ежемесячной комиссии по договору страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы, которые составляют по настоящему делу 4458 руб.87 коп.– госпошлина, оплаченная истцом при предъявлении иска. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк » к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования №* от **.**.**** удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования №* от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 162943 (сто шестьдесят две тысячи девятьсот сорок три) рубля 54 коп., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга -103068 рублей 83 коп., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами 32574 рубля 71 коп., размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг 19800 рублей, размер задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании 7500 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в счёт возмещения судебных издержек по оплате государственной пошлины 4458 рублей 87 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения путём подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области

Судья С.В. Бузаев