84RS0001-01-2024-000873-14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2025 года г. Дудинка

Дудинский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Пигиной Н.А., при секретаре Лырминой В.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-22/2025 по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании действий незаконными, признании кредитного договора недействительным, взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Дудинский районный суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании действий незаконными, признании кредитного договора недействительным, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, указывая на то, что 27,07.2024 года посредством онлайн банка она подала заявку на получение кредита в размере 4 600 000 руб. ввиду поступившего ей в онлайн банке предложения о предоставлении кредита под 16% годовых. Однако после поступления на ее счет кредитных денежных средств в онлайн банке она увидела, что процентная ставка по кредиту составляет 32,992%, а полная стоимость кредита – 5 932 525 руб. 30 коп. После ознакомления в онлайн банке с указанными условиями, 28.07.2024 года истец обратилась в офис АО «Альфа-Банк», расположенный по адресу: 

<

адрес>, где потребовала расторгнуть кредитный договор и забрать денежные средства назад. Сотрудником банка ей были даны разъяснения о том, что для расторжения кредитного договора необходимо, чтобы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» вернуло всю сумму страховой премии, а также истцу необходимо на руки получить копию кредитного договора. На требование истца о принятии от нее заявления о расторжении кредитного договора, сотрудник банка сообщил о принятии такого заявления и дополнительном информировании истца о принятом решении. По ее обращению посредством онлайн банка от 31.07.2024 года, копия кредитного договора ей была выдана через 7 дней, из которой она узнала, что при заключении кредитного договора от 27.07.2024 года банком произведены следующие удержания: 778 553 руб. – комиссия за выдачу кредита; 490 442, 04 руб. и 57 961, 33 руб. – оплата страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для добровольного страхования жизни и здоровья. Ввиду отсутствия ответа на заявление о расторжении договора, истец 22.08.2024 года обратилось в тоже отделение банка с письменным заявлением о расторжении кредитного договора от 27.07.2024 года и погашении кредита путем изъятия денежных средств с банковского счета, так как онлайн банк такой функции не содержит. Из полученного истцом ответа от 30.08.2024 года следовало, что: ей возвращены денежные средства в виде комиссии за услугу «выгодная ставка» пропорционально периоду, когда по кредиту действовала сниженная ставка: с даты выдачи кредита по дату ближайшего ежемесячного платежа после даты отказа от услуги включительно; 23.08.2024 и 26.08.2024 года возвращены денежные средства за страхование, а также разъяснено, что если она не планирует пользоваться денежными средствами, она вправе оформить заявление на полное досрочное погашение кредита в интернет-банке или в мобильном приложении, обеспечив необходимую сумму на счете. Так, 23 и 26 августа 2024 года ей на счет поступили суммы в размере 490 442, 04 руб. и 57 961, 33 руб. страховой премии, а 30.08.2024 года – 759 541, 57 руб. – часть удержанной комиссии из 778 553 руб., невозвращенная сумма составила 19 011, 43 руб. 01.09.2024 года ее попытки досрочно погасить кредит не удались по причине недостаточности денежных средств на счете, после чего 02.09.2024 года она вновь обратилась с письменным заявлением о расторжении кредитного договора и погашении кредита за счет средств, имеющихся на счете, в тоже отделение банка. 04.09.2024 года ею получен ответ, из которого следует, что на сумму кредита начислены проценты в соответствии с условиями договора, для досрочного погашения кредита необходимо обеспечить необходимую денежную сумму на счете- 114 943, 72 руб., из которых: 109 889, 35 руб. – якобы непогашенная часть кредита, 4 111, 09 руб. – начисленные проценты по состоянию на 19.09.2024 года, 19 011. 43 руб. – удержанная сумма комиссии. Ссылаясь на наличие задолженности в размере 114 943, 72 руб. ответчик отказал ей в расторжении кредитного договора. Истец полагает, что с нее незаконно была удержана комиссия в сумме 778 553 руб., поскольку фактически она является скрытыми процентами, банку надлежало расторгнуть договор 28.07.2024 года при ее первом обращении, не обуславливая это необходимостью возврата страховой премии. При оформлении кредитного договора посредством онлайн – банка она не была ознакомлена с текстом кредитного договора и его условиями, а также с иными заключенными в рамках данного кредита договорами. Об удержанной комиссии в сумме 778 553 руб. она узнала только после получения на руки копии кредитного договора, поняв, что эта сумма была прибавлена к сумме необходимого кредита, что увеличило процентную базу, указанная комиссия по сути является навязывание банком скрытых процентов, при заключении кредитного договора банком не указаны название и вид самостоятельной услуги, за оказание которой удержана комиссия, в связи с чем истец полагает, что условие об удержании указанной комиссии являются ничтожными. Два договора страхования жизни и здоровья истца были оформлены банком без ее ведома, банком при заключении кредитного договора указана процентная ставка в размере 16, 99%, которая фактически после заключения кредитного договора составила 32, 99%. Заключенный договор является договором присоединения и содержит обременительные условия для истца, которые не могли бы быть приняты ею при возможности участвовать в определении условий договора. От заключенного истцом кабального кредита, она отказалась сразу же, в то время как не изъятие денежных средств со счета в счет погашения кредита вызвано незаконными действиями ответчика. Общая сумма причиненных ей ответчиком убытков составила 133 955 руб. 15 коп., в том числе: 114 943, 72 руб. – якобы непогашенная часть кредита и проценты, 19 011, 43 руб. – невозвращенная сумма комиссии. Причиненный ей действиями ответчика моральный вред истец оценивает в 20 000 руб. Учитывая изложенное, ссылаясь на ст. 8,10,16,12,19, 32, 13, 28, 29 Закона РФ «О защите прав потребителя», ст. 19 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 168, 167, 428 ГК РФ, с учетом уточнений исковых требования, истец просит: - признать незаконными действия и бездействия АО «Альфа-Банк», выразившиеся в не расторжении по ее требованию кредитного договора от 27.07.2024 года № CCO№, в не изъятии поступивших на счет истца кредитных денежных средств и невозврате назад в течении месяца после отказа от кабальной процентной ставки и условий кредитного договора, в начислении на удерживаемые против ее воли на ее банковском счете кредитные средства процентов за их неиспользование истцом, в удержании комиссии за выдачу кредита; - признать недействительным и расторгнутым со дня заключения кредитный договор от 27.07.2024 года № CCO№; - взыскать с АО «Альфа-Банк» в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб.; - взыскать в АО «Альфа-Банк» в ее пользу штраф в соответствии с п.6 ст. 13 закона РФ «О защите прав потребителя» в размере 10 000 руб. за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя; - расходы по оплате юридических услуг в сумме 25 000 руб. (т.1 л.д. 3-14, 172-173, 181-183)

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала. о дне и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом посредством направления письма по месту жительства и по адресу электронной почты, указанному в иске, а также посредством телефонограммы. В тексте искового заявления ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия. (т.1 л.д. 212,215, 219, 3)

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебном заседании участия не принимал, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом (т.1 л.д. 213, 216, 218) представил письменные возражения относительно исковых требований, где указал на несогласие с ними, пояснив следующее. Обслуживание физических лиц в АО «Альфа-Банк» осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - ДКБО) и Тарифами АО «Альфа-Банк». 06.06.2023 года истец истец присоединилась к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». В соответствии с ч.1 ст. 450 ГК РФ стороны также определили, что Банк имеет право вносить изменения в условия договора и тарифы, которые становятся обязательными для сторон через 10 календарных дней с даты размещения банком новой редакции Договора и изменений, внесенных в Договор, на информационных стендах в Отделениях Банка и на WEB-странице банка в сети интернет. Все указанные документы размещены в свободном доступе. В рамках договора комплексного банковского обслуживания Банк предоставил клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором, положения которого регулируют в том числе отношения сторон по удостоверению прав клиента по распоряжению денежными суммами, находящимися на счетах, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Одним из способов удостоверения прав клиента по распоряжению денежными суммами посредством электронных средств платежа, предусмотренных договором, является «Альфа-Мобайл» - услуга, предоставляющая клиенту возможность дистанционно, при помощи электронных средств связи, посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл», осуществлять операции, предусмотренных ДКБО. Подключение к такой услуги осуществляется на основании электронного заявления клиента, поданного посредством установленного на электроном средстве связи приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобйал». Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение осуществляется с использование направляемого банком на номер телефона клиента одноразового пароля. Услуга считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом и информации, содержащейся в базе данных банка после успешного формирования клиентом кода «Альфа-Мобайл», который формируется клиентом самостоятельно при подключении к услуге, и представляет собой известную только клиенту последовательность цифровых символов, связанных с мобильным устройством клиента. После формирования кода, доступ к услуге «Альфа-Мобайл» осуществляется только с его использованием, что позволяет однозначно идентифицировать клиента. Посредством услуги «Альфа-Мобайл» в соответствии с условиями ДКБО клиент вправе осуществлять операции, оформлять электронные документы и подписывать их цифровой подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с приложением № 12 к ДКБО. Согласно условиям ДКБО следуя инструкциям на экранах в формах «Альфа-Мобайл», выступающего средством дистанционного банковского обслуживания, используя функциональные кнопки, клиент инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета таких документов, подписываемых одной простой электронной подписью. Ключом электронной подписи клиента при оформлении кредита наличными выступает одноразовый пароль. Направляемый на номер телефона клиента. При установлении факта направления и использования клиентом кода, документы считаются подписанными простой электронной подписью. На практике оформление кредита наличными происходит по определенному алгоритму в приложении «Альфа-Мобайл», в ходе чего клиент самостоятельно выбирает каждую опцию кредита (сумму кредита, срок и иные условия кредитования, выбирает нужно ли ему заключать договор или договоры страхования). Приложение сформировано таким образом, что клиент видит, как меняются условия кредитования при изменении какого-либо параметра или добавлении какой-либо услуги. Также клиент имеет возможность отказаться от страхования, ознакомиться с правилами страхования, оплатить договор страхования иным способом или заключить договор страхования с иной страховой компанией, ознакомиться с информацией о страховой премии, страховой сумме, о страховых случаях, а также о том, какой дисконт по кредитному договору может быть им получен при заключении договора страхования. Выбрав необходимые для клиента условия, он переходит к следующему шагу оформления кредита, где имеет возможность ознакомиться с графиком платежей, заявлением на кредит, согласием на обработку персональных данных, индивидуальными условиями, заявлениями на страхование, полисами – офертами, правилами страхования, то есть со всеми документами, сформированными на основании волеизъявления клиента на 1 шаге. В случае согласия со всеми условиями, клиент нажимает на кнопку «оформить кредит», после чего вводит в функциональное окно полученный в смс пароль. Так, 27.07.2024 года истцом произведены следующие действия: в 16:10:16 (по московскому времени) клиентом совершен корректный вход в мобильное приложение «Альфа-Мобайл», при этом банком установлена личность клиента путем верификации способом, предусмотренным ДКБО, после чего для подтверждения операции оформления кредита наличными на номер телефона истца № в 06:14:59 был направлен одноразовый пароль, который был успешно введен в 06:15:17, чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. По условиям договора истцу предоставлена сумма кредита в размере 5 346 000 руб., стандартная процентная ставка 33,5%. Согласно п.4.1.1 процентная ставка по договору на дату заключения договора составляет 16, 99%. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заёмщику дисконтов: - в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего п.18 индивидуальных условий и влияющего на размере процентной ставки по договору, в размере 6,51% годовых; - в случае оформления услуги «выгодная ставка» - в размере 10 % годовых. В заявлении на получение кредита наличными истец выразила желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размере процентной ставки по договору, с ООО «Альфа-Страхование -Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья, а также оформить услугу «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий процентную ставку. Также заемщиком указано, что «В случае моего волеизъявления на оформление дополнительной услуги и принятия банком решения о возможности заключения со мной договора выдачи кредита наличными, прошу сумму кредита, запрошенную мной при подаче настоящего заявления на получение кредита наличными, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита наличными». Тем самым истцу установлен процент по кредиту в соответствии с данными условиями. В соответствии с п.3.5.9 Общих условий для полного досрочного погашения кредита заемщик обеспечивает наличие на текущем счете суммы, достаточной для полного погашения кредита и включающую в себя: - сумму основного долга по кредиту на дату погашения, - сумму процентов за пользование кредитом на дату погашения в соответствии с п. 3.5.4 Общих условий выдачи кредита наличными, - сумму начисленной неустойки (при наличии). На момент обращения истца в банк на счете истца отсутствовала сумма, позволяющая погасить сумму выданных истцу денежных средств. Тем самым, представитель полагает, что в отношении истца не было допущено нарушений законодательства, а также прав и законных интересов истца, вина Банка в причинении морального вреда отсутствует. В связи с чем представитель просит отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме. (т.1 л.д. 86-102) 

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании участия не принимал, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом (т.1 л.д.214, 217), представил письменные возражения относительно исковых требований, где указал на их необоснованность, пояснив следующее. В соответствии со ст. 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» страховые компании имеют право осуществлять свою деятельность через агентов и брокеров. АО «Альфа-Банк» заключает договоры страхования на основании Агентского договора №-АЖ. Страховщик не является стороной кредитного договора, не получал от истца процентов за пользование кредитом. В договоре страхования отсутствуют условия о том, что страховая премия подлежит оплате исключительно за счет заемных средств. Истцу были выданы полисы – оферты № CCO№, № U54№. Оплата страховой премии является акцептом оферты страховщика, и согласием на заключение договора страхования в письменной форме на предложенных условиях. 29.07.2024 года АО «Альфа-Банк» перевело в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию по полису-оферте CCO№ страховую премию в размере 57 961, 33 руб.; 29.07.2024 года АО «Альфа-Банк» перевело в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию по полису-оферте U54№, страховую премию в размере 490442, 04 руб. Затем, 23 и 26 августа 2024 года АО «Альфа-Банк» направил страховщику письма, подписанные электронной подписью, с просьбой вернуть страховые премии в связи с ошибочностью данных платежей. 22.08.2024 года в адрес страховой компании поступили досудебные обращения истца на расторжение данных договоров. На основании указанного, страховые премии были возвращены в АО «Альфа-Банк» 29.08.2024 года и 28.08.2024 года. Тем самым истец не акцептовал полис – оферту, договор страхования в силу не вступил. Учитывая изложенное, представить полагает, что страховщик не нарушал прав истца. (т.1 л.д. 222-223)

С учетом сведений о надлежащем извещении сторон, размещением сведений о дате и времени судебного заседания на официальном сайте суда, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела при имеющейся явке. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, т.е. получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых, в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). (ч.2)

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. Заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Согласно ч.3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Как установлено, и не оспаривается сторонами с 06.06.2023 года ФИО1, будучи держателем кредитной банковской карты, являлась клиентом АО «Альфа-Банк», правоотношения между ними регулировались Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее- Договор КБО), к которому она присоединилась при заключении договора от 06.06.2023 года потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты (т.1 л.д. 164). 

По состоянию на 27.07.2024 года истец пользовалась услугой АО «Альфа-Банк» - «Альфа-Мобайл», используя соответствующее мобильное приложение. 

В соответствии с положениями Договора КБО, «Альфа-Мобайл» - услуга, предоставляющая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы, а также оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью. (п.8.8 Договора КБО).

27.07.2024 года, посредством использования мобильного приложения АО «Альфа-Банк» и услуги «Альфа-Мобайл», между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, путем подписания индивидуальных условий № CCO№, подписанного истцом простой электронной подписью 27.07.2024 года в 06:15:17. (далее- Договор.)

При этом истец не оспаривает факт подачи ей заявки на выдачу кредита, а также его заключение дистанционным способом посредством мобильного приложения. 

В соответствии с условиями заключенного договора, сумма кредита составляет 5 346 000 руб., срок действия договора – до полного исполнения заемщиком обязательств по договору или его расторжение по инициативе банка при нарушении заемщиком своих обязательств, срок возврата кредита установлен договором – 60 месяцев с даты предоставления кредита. (т.1 л.д. 152154)

Договором также определены условия установления процентной ставки по договору, а именно: п.4.1 стандартная процентная ставка 33,5% годовых; п. 4.1.1 процентная ставки по кредитному договору на дату его заключения составляет 16,99% годовых, Процентная ставка по договору равна разницы между стандартной процентной ставкой (п.4.1 договора) и суммой предоставляемых дисконтов: - в случае оформления договора страхования, соответствующего требованиям п.18 договора и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,51% годовых; - в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 10% годовых. 

Тем самым, вопреки доводам истца процентная ставка по кредитному договору при его заключении установлена в 16,99%, исходя из расчета в соответствии с условиями договора (33,5% - 6,51% - 10%).

Пунктом 6 Договора установлен порядок и сроки погашения кредита, а именно: платежи осуществляются по графику платежей, всего – 60 платежей, сумма ежемесячного платежа – 132 900 руб., дата первого платежа – 10.09.2024г., дата последующих платежей – 10-е число каждого месяца. При изменении процентной ставки по договору в порядке, установленном п.4 договора, сумма ежемесячного платежа меняется, срок кредитования – не изменяется. 

В качестве цели кредитования указаны: добровольная оплата заемщиком дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья» и «Добровольное медицинское страхование», комиссии за услуги за счет кредитных средств; и любые иные цели по усмотрению заемщика. (п.11 Договора)

В соответствии с п.12 Договора за нарушение обязательств по погашению основного долга и уплаты процентов, банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

В соответствии с п.18 Договора «договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта в соответствии с п.4 Договора» для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования. 

Как следует из заявления на получение кредита наличными от 27.07.2024 года ФИО1 подала в АО «Альфа Банк» заявку по получение кредита наличными, выразила желание заключить договоры страхования, и воспользоваться услугой «выгодная ставка» стоимостью 778583 руб. Также заявление содержит просьбу об увеличении сумма кредита на сумму страховых премий и стоимости услуги «выгодная ставка» (т.1 л.д. 150), что соответствует п. 3.10 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (т.1 л.д. 142)

При заключении договора истцом оформлено заявление, подписанное простой электронной подписью, где она поручает банку без дополнительных распоряжений списать с ее счета комиссию за дополнительные услуги в размере 778 583 руб., а также просит перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного ею договора страхования, для чего поручает банку составить от ее имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита, получателю ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: - в сумме платежа 57 961, 33 руб. по программе «Страхование жизни и здоровья», - в сумме платежа 490 442, 04 руб. по программе «Добровольное медицинское страхование». Оставшуюся часть кредита просит оставить на ее счете для использования на любые цели. (т.1 л.д. 154)

Договоры кредитования, страхования подписаны истцом дистанционно, в соответствии с требованиями Договора КБО, что подтверждается отчетом о заключении договоров с применением простой электронной подписи (т.1 л.д. 155-158)

При этом истец не ссылается на то, что ее мобильное устройство с установленным приложением выбыло из ее владения, либо при заключении договора она действовала по указанию третьих лиц, при этом не оспаривает сам факт заключения кредитного договора. 

Доводы истца о том, что при заключении договора она не была ознакомлена с его условиями, содержащимися в Индивидуальных условиях, Общих условиях кредитования, графиком платежей и договорами страхования (полисами) судом не принимаются, поскольку, как следует из материалов дела, при заключении договора дистанционно, истец совершила ряд последовательных действий по выбору условий кредитного договора, используя мобильное приложение, где ей было предоставлено право выбора условий договора, а также возможность согласия или отказа от заключения договора страхования и предоставлении банком дополнительных услуг. В ином случае, кредитный договор не мог быть заключен дистанционным способом.

При этом как следует из пошагового образца использования мобильного приложения, при заключении договора на выдачу кредита наличными, после выбора клиентом условий кредитования в ходе чего появляется информация о размере кредита, процентной ставки по кредиту, сроки кредита, размере ежемесячного платежа, в зависимости от выбранных клиентом условий, в приложении формируются следующие электронные документы: график платежей, заявление на кредит, согласие на обработку персональных данных, индивидуальные условия, заявление на оформление, полисы-оферты, правила страхования, общие условия кредитования. Клиенты также предоставлено право указания адреса электронной почты для направления указанных документов клиенту. 

В соответствии с разделом 1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, услуга «Выгодная ставка» - это дополнительная (необязательная) услуга, оказание которой возможно на условиях, указанных в п. 3.10-3.10.2.3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, на основании самостоятельного волеизъявления заемщика на получения услуги, выраженного в анкете – заявлении/ в заявлении на получение кредита наличными. (т.1 л.д. 138)

Перед подтверждением оформления кредита в приложении банка клиент ознакамливается со следующей информацией: о сумме кредита, о сумме наличными, о сумме для оплаты финансовой защиты, о процентной ставке по кредиту, о сроке кредита, о ежемесячном платеже и дате его внесения, а также о сумме подлежащей оплате страховой премии и сумме комиссии за услугу «Выгодная ставка». 

Тем самым, суд приходит к выводу о том, что истец при заключении договора была ознакомлена с его условиями в полном объеме, добровольно выбрала при заключении кредита условия о заключении договоров страхования и предоставлении услуги выгодная ставка за счет кредитных средств, в связи с чем изначально требуемая ей сумма кредита увеличена на сумму страховых премии (57 961, 33 руб. и 490 442, 04 руб.) и сумму комиссии (778 583 руб.), что соответствует ее заявлению об оплате данных сумм за счет кредитных денежных средств. Тем самым общая сумма кредитования составила 5 346 000 руб. 

Доказательств того, что при заключении кредитного договора между сторонами согласованы иные условия, суду не представлено. 

Тем самым, у суда не имеется основания для вывода о том, что истец при заключении кредитного договора была введена в заблуждение, заключила сделку под влиянием обмана, либо была вынуждена совершить такую сделку вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась. 

Таким образом, оснований для признания заключенного кредитного договора недействительным не имеется. 

Учитывая, что кредитный договор заключен с соблюдением установленных требований к его форме, при его заключении стороны согласовали все существенные условия договора, он подписан сторонами, оснований для признания договора незаключенным также не имеется. 

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. (ч.6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)")

В силу ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно ч.2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии ч.2 ст. 11 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из выписки по счету № за период с 27.07.2024 года по 22.10.2024 года на имя ФИО1 27.07.2024 года на ее счет поступили кредитные денежные средства в сумме 5 346 000 руб., за счет которых произведены следующие списания: 28.07.2024 года – списано 778 583 руб. (комиссия за услугу «Выгодная ставка»), 29.07.2024 – списано 57 961, 33 руб. (платеж по договору страхования), 29.07.2024 – списано 490 442, 04 руб. (платеж по договору страхования).

Тем самым кредитный договор считается заключенным с 27.07.2024 года, то есть с момента поступления на счет истца денежных средств. 

Условия кредитного договора, в том числе о начислении процентов на сумму займа, стали обязательными для сторон с момента его заключения, то есть с 27.07.2024 года. 

В соответствии с п. 3.5.9 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ознакомление с которыми истец подтвердила при заключении кредитного договора, для полного досрочного погашения кредита заемщик обеспечивает наличие на текущем счете суммы, достаточной для полного погашения кредита и включающую в себя: - сумму основного долга на дату погашения, - сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на дату погашения в соответствии с п. 3.5.4 Общих условий; - сумму начисленной неустойки. (т.1 л.д. 137) 

В соответствии с п. 3.5.10 Общих условий в случае недостаточности средств на текущем счете на дату полного/частичного досрочного погашения кредита, Банк, согласно ч.7.1 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после списания обязательных платежей (при их наличии), предусмотренных кредитным договором, производит частичное досрочное погашение задолженности по договору на меньшую сумму, согласно распоряжению заемщика, содержащемуся в заявлении о досрочном погашении, поданном в отделение банка, или в случае подачи заемщиком заявления о досрочном погашении посредством услуги «Альфа-Мобайл», интернет банка «Альфа клик», банкоматов Банка, через телефонный центр, посредством чата в рамках услуги «Альфа-Мобайл» в порядке, установленном п.п. 3.5.10.1-3.5.10.2 Общих условий. 

Из п. 2.10 Общих условий следует, что проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей. 

Согласно п. 3.10 Общих условий при досрочном погашении задолженности по кредиту банк не возвращает заемщику удержанную комиссию за услугу, сумма комиссии за услугу перерасчету не подлежит. (т.1 л.д. 142 оборот).

Положениями п. 3.10.2 предусмотрен порядок отказа от услуги «Выгодная ставка», который предусматривает следующее: заемщик вправе отказаться от услуги посредством личного обращения в отделение банка или телефонный центр «Альфа-Консультант» с соответствующими требованиями. При отказе от услуги в течение 30 календарных дней с момента подписания заемщиком анкеты –заявления либо заявления на получение кредита наличными, - банк возвращает заемщику на текущий счет, на который был предоставлен кредит, часть суммы комиссии, уплаченной заемщиком за оказание услуги, за вычетом части стоимости услуги, фактически оказанной заемщику (а именно, за вычетом размера комиссии, рассчитанной за период оказания услуги с даты заключения договора по дату ближайшего ежемесячного платежа (включительно) по графику платежей, следующего за датой отказа заемщика от услуги). 

22.08.2024 года истец обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением о расторжении кредитного договора, зачислении денежной суммы на счете в счет погашения задолженности по кредиту. (т.1 л.д. 56)

Так же из указанного заявления и скрин-шота переписки в онлайн чате АО «Альфа-Банк» следует, что ранее 31.07.2024 года истец обращалась с заявлением о возвращении страховой премии и выдачи копии кредитного договора.

В соответствии с условиями страхования, при отказе заемщика от страхования в течение 30 дней с даты заключения договора, возврат страховой премии в 100% размере осуществляется в течение 7 дней со дня получения соответствующего заявления, а также документов, подтверждающих основания для возврата страховой премии. (п. 8.3, 8.3.1, 8.4, 8.4.1 Правил страхования – т.2 л.д. 22 оборот)

Указанное положение соответствует требованиям ч.2.5, п.3 ч.2.1, 2.9 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". 

Доказательств обращения истца с заявлениями о расторжении кредитного договора и/или о полном досрочном погашении кредита за счет средств на счете в период с 27.07.2024 года по 22.08.2024 года, суду не представлено. 

30.08.2024 года АО «Альфа-Банк» в адрес истца направлен ответ о возвращении ей на счет комиссии за вычетом суммы комиссии, пропорциональной периоду действия тарифа «выгодная ставка» (с даты выдачи кредита по дату ближайшего после даты отказа от услуги ежемесячного платежа включительно), а также о возвращении страховых премий 23 и 26 августа 2024 года. (т.1 л.д. 58)

Как следует из выписки по счету страховая премия по договору страхования № U54№ возвращена на счет истца 23.08.2024 года в полном размере – 490 442, 04 руб.; страховая премия по договору страхования № CCO№ возвращена на счет истца 26.08.2024 года в полном размере – 57 961, 33 руб.; часть комиссии за дополнительную услугу «Выгодная ставка» возвращена на счет 30.08.2024 года в размере 759 541, 57 руб. (т.1 л.д. 64)

Тем самым, при возвращении суммы уплаченной комиссии за услугу «Выгодная ставка» банком удержана сумма комиссии за период пользования услугой с 27.07.2024 года по 10.09.2024 года (по дату первого ежемесячного платежа включительно) в соответствии с п. 3.10.1 Общих условий, а именно в сумме 19 041, 43 руб. 

Страховая премия возвращена истцу на счет в установленный семидневный срок со дня обращения истца в банк посредством чата «Альфа-Мобайл». 

В соответствии с п. 3.5.1 Общих условий для досрочного погашения части кредита заемщик оформляет заявление о досрочном погашении кредита: 1) в Отделении банка. В таком случае частичное досрочное погашение кредита осуществляется только в дату платежа, указанную в графике платежей. 

Учитывая, что истец обратилась с заявлением о досрочном погашении кредита 22.08.2024 года в отделение банка, досрочное погашение кредита по такому заявлению согласно вышеуказанных условий должно было быть произведено в дату первого платежа – 10.09.2024 года. 

Повторное заявление о расторжении кредитного договора подано истцом в АО «Альфа-Банк» 02.09.2024 года (т.1 л.д. 59) 

04.09.2024 года АО «Альфа-Банк» истцу направлен ответ о невозможности закрытия кредитного договора ввиду начисления процентов на сумму задолженности по кредиту в соответствии с условиями договора. Также истцу разъяснено, что она вправе подать заявление о полном досрочном погашении кредита, обеспечив необходимую сумму на счете. (т.1 л.д. 61)

Из выписки по кредитному счету также следует, что 02.09.2024 года (в день подачи письменного заявления о досрочном погашении кредита) произведена операция по частичному досрочному погашению кредита: 91 821, 20 руб. – в счет погашения процентов по кредиту, 5 102 237, 37 руб. – в счет погашения основного долга; 10.09.2024 года (дата первого платежа по графику платежей в соответствии с условиями договора) – произведено погашение процентов в сумме 905, 25 руб., погашение основного долга в сумме 21 225, 57 руб., 11-09-2024 года – произведено погашение процентов в сумме 203, 69 руб., частичное погашение основного долга в сумме 110565,49 руб., 10.10.2024 года – произведено погашение процентов в сумме 2468,50 руб. за счет поступления денежных средств с дополнительных счетов. (т.1 л.д. 103-104) 

При этом на сумму кредита в размере 5 346 000 руб. ответчиком начислены проценты по ставке 16,99% годовых за период с 28.07.2024 года по 02.09.2024 года в сумме 91 821, 20 руб. (5 346 000 * 16, 99%/366 * 37), и на сумму основного долга в размере 243 762, 63 руб. - по ставке 16,99% годовых за период с 03.09.2024 года по 10.09.2024 года в сумме 905,25 руб. (243762,63 * 16, 99%/366 * 8). 

То есть в период с 27.07.2024 года по 10.09.2024 года по кредитному договору действовала ставка в размере 16, 99%, а с 11.09.2024 года – ставка 33,5% в связи с отказом истца от дополнительных услуг. 

В соответствии со ст. 20 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) проценты, начисленные за текущий период платежей; 4) сумма основного долга за текущий период платежей; 5) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Как следует из выписки по кредиту на 12.09.2024 года у истца имелась следующая задолженность по кредитному договору: 114 943 руб. 72 коп., из которых: 111 971, 57 руб. – сумма основного долга, 102, 49 руб. – начисленные проценты. При этом собственных средств на счету истца для оплаты кредита не имелось. (т.1 л.д. 62)

Учитывая, что срок действия кредитного договора при его заключении определен полным исполнением обязательства заемщика по кредитному договору, оспариваемый кредитный договор не мог быть расторгнут до полного погашения истцом образовавшейся задолженности. 

В связи с изложенным, действия ответчика АО «Альфа-Банк» соответствовали действующего законодательству, а также условиям заключенного кредитного договора как в части сроков возвращения денежных средств за услуги, от которых истец отказалась, а так и в части начисления процентов на сумму кредита за период действия кредитного договора и их удержании, а также в части списания суммы денежных средств на счете в счет частичного досрочного погашения кредита. 

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется, в том числе по требованиям о взыскании морального вреда, штрафа и судебных расходов, как производных от основных требований о признании договора недействительным, его расторжении, необоснованности действия ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании действий незаконными, признании кредитного договора недействительным, взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения с подачей жалобы через Дудинский районный суд Красноярского края.

Судья Н.А. Пигина 

Мотивированное решение суда изготовлено 17 марта 2025 года.