Судья Волгина Я.А.

УИД 78RS0023-01-2024-000529-30

дело №2-1318/2025

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

 

№ 33-5195/2025

10 декабря 2025 года

г. Калининград

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

председательствующего судьи

Яковлева Н.А.

судей

ФИО2, ФИО3

при помощнике судьи

ФИО4,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ФИО5 на решение Центрального районного суда г. Калининграда от 17 апреля 2025 года по иску АО «Банк Русский стандарт» к ФИО5 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Яковлева Н.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

24.10.2011 между АО «Банк Русский стандарт» и ФИО5 заключен договор предоставления и обслуживания карты №, по условиям которого кредитор открыл заемщику счет и выпустил на ее имя карту Русский Стандарт U, а ответчик принял на себя обязательства в установленные сроки вносить сумму минимального платежа. Вместе с тем, предусмотренные договором обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность в размере 302 694,22 руб. 25.01.2021 банком сформировано и направлено ФИО5 заключительное требование о необходимости погашения долга в срок до 24.02.2021, которое заемщиком оставлено без удовлетворения. Поскольку судебный приказ от 03.03.2022 отменен на основании возражений ответчика банк обратился с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность за период с 24.10.2011 по 16.01.2024 в размере 302 694,22 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 6 226,94 руб.

Определением Фрунзенского районного суда г. Санкт-Петербурга от 15.05.2024 гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Центральный районный суд г. Калининграда.

Определением Центрального районного суда г. Калининграда от 02.12.2024 указанное гражданское дело принято к производству.

Рассмотрев дело, суд вынес решение, которым с учетом определения от 1 сентября 2025 года об исправлении описки в решении суда, иск удовлетворен частично и взысканы с ФИО5 в пользу АО «Банк Русский стандарт» задолженность по договору предоставления и обслуживания карты № от 24.10.2011 в размере 136725,68 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 2812,71 рублей.

В апелляционной жалобе ФИО5 просит в удовлетворении иска отказать. Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности. Срок начал течь с момента первой просрочки и должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу. Обращает внимание, что в решении не дана правовая оценка доводам ответчика. Указывает, что не давал согласие на подключение ему дополнительной услуги в виде подключения программы страхования.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, в связи с изложенным с учётом положений ст. 167 и ст. 327 ГПК РФ судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия полагает его подлежащим оставлению без изменения.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Установлено, что 24.10.2011 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО5 на основании заявления ответчика в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, по условиям которого банком был открыт заемщику счет №, 09.11.2011 выдана кредитная карта № с лимитом кредитования 75000 рублей (в дальнейшем лимит увеличен до 148 000 руб.)

Как следует из выписки из лицевого счета, открытого на имя ФИО5, ответчик, воспользовавшись предоставленными ему банком денежными средствами, надлежащим образом свои обязательства по их возврату и уплате процентов за пользование кредитом не исполнял, последний платеж был осуществлен им 23.11.2020 и после этого платежи в счет погашения кредита ответчиком не вносились, что привело к образованию задолженности.

25.01.2021 банком сформирована и направлена ФИО5 заключительная счет-выписка, содержащая сведения о размере задолженности ответчика в сумме 302 694,22 руб. и сроке ее погашения - 24.02.2021.

Данное требование в добровольном порядке в срок до 24.02.2021 исполнено не было, в связи с чем, банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО5 задолженности по кредитному договору.

Поскольку судебный приказ № от 03.03.2022 на основании возражений ответчика отменен определением мирового судьи от 13.10.2023, банк обратился с иском в суд о взыскании задолженности.

Согласно расчету банка задолженность ответчика по состоянию на 16.01.2024 составила 302 694,22 рублей - задолженность по основному долгу.

Установив, что между сторонами заключен кредитный договор, обязательства по которому банком исполнены надлежащим образом, при этом доказательств своевременного внесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено, учитывая, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ), суд пришел к верному выводу об обоснованности иска.

Также верно судом применены нормы о частичном пропуске истцом срока исковой давности.

Так, в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

На основании пунктов 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По смыслу действующего законодательства, установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3).

С учетом вышеприведенных положений закона и разъяснений по его применению, при рассмотрении настоящего дела надлежит установить условия предоставления кредита и порядок его погашения, включая срок и периодичность внесения платежей, определить в какой срок образовалась задолженность и когда она должна быть погашена по условиям договора.

Из материалов дела следует, что на дату заключения между ФИО5 и АО «Банк Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты действовали Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 14-22), с которыми ответчик был ознакомлен и полностью согласен.

Согласно п. 4.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или тарифами.

В соответствии с п. 4.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.3 Условий).

Согласно п. 1.30 Условий расчетный период - это период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу, датой начала первого расчетного периода является дата открытия банком счета (если иное не предусмотрено дополнительными условиями). Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Пунктом 4.8 Условий предусмотрено, что по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, баланс на начало и конец расчетного периода. При этом остаток денежных средств на счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) – как отрицательный баланс (со знаком минус); сумму задолженности на конец расчетного периода; сумму минимального платежа на дату его оплаты.

Счет-выписка - документ, формируемый по окончании расчетного периода содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение такого расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа (п. 1.34 Условий).

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства, которые списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме, имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п. 4.11.1, 4.11.2 Условий).

Минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (п. 1.22 Условий).

Согласно п. 6.17 Условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора.

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск минимального платежа (п. 4.13 Условий). За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами (п. 4.13.4 Условий).

В пункте 1.14 Условий дано понятие задолженности, под которой понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами.

Пунктом 4.17 Условий предусмотрено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней (ст. 810 ГК РФ) со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Таким образом, из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты.

При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа.

При этом завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.

С учетом изложенного обязательство клиента (заемщика), вопреки доводам истца, предусматривает периодические платежи.

Как было указано выше, 25.01.2021 банком сформирована и направлена ФИО5 заключительная счет-выписка, содержащая сведения о размере задолженности ответчика в сумме 302 694,22 руб. и сроке ее погашения - 24.02.2021. Указанный размер задолженности определен за период с 24.10.2011 по 16.01.2024.

Судом установлено, что заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО5 задолженности по кредитному договору направлено мировому судье 18.02.2022.

13.10.2023 мировым судьей отмен судебный приказ № от 03.03.2022.

С учетом даты обращения в районный суд (13.02.2024), времени производства у мирового судьи суд обоснованно рассчитал размер задолженности на дату формирования указанной выписки за расчетный период с 25.12.2020 по 24.01.2021, что составляет 136725,68 рублей.

С учетом частичного истечения срока исковой давности с ответчика в пользу банка верно взыскана указанная сумма задолженности.

При заключении договора (л.д.8) ФИО5 выразил свое желание участвовать в программе страхования, в связи с чем, доводы жалобы в указанной части нельзя признать состоятельными.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, определены и установлены судом первой инстанции полно и правильно, решение суда принято в соответствии с нормами материального права и с соблюдением норм процессуального права, предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для его отмены или изменения в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда г.Калининграда от 17 апреля 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 15 декабря 2025 года.

Председательствующий:

Судьи: