№ 2-3-132/2023

64RS0007-03-2023-000201-59

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

04 июля 2023 года р.п. Романовка

Балашовский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Понамарева О.В.

при секретаре Костоусовой Е.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Балашовского районного суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Дружину А,И. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от 05 января 2006 года за период с 05 января 2006 года по 21 апреля 2023 года в сумме 55 136 руб. 53 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1854 руб. 10 коп. В обоснование требований истец указывает, что 30 сентября 2006 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления клиент просил Банк на условиях, изложенных в нём, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Тем самым, в заявлении о предоставлении потребительского кредита содержится, в том числе оферта на заключение договора о карте. 05 января 2006 года Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия по принятию предложения клиента. Банк выпустил карту, осуществлял кредитование. Таким образом, договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил. Ответчик карту активировал, производил операции по получению наличных денежных средств и оплате товаров. В нарушение обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на счёт и не осуществил возврат предоставленного кредита. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности определяется моментом востребования - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. 05 августа 2010 года Банк выставил клиенту заключительный счет со сроком оплаты задолженности не позднее 04 сентября 2010 года в размере 55136 руб. 53 коп. До настоящего времени задолженность по кредиту должником не возвращена. Банк обратился в суд с требованием о взыскании заложенности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный судебный приказ был отменен. 

Истец АО «Банк Русский Стандарт» не обеспечил своей явки на рассмотрение дела, исковое заявление содержит ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности. 

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц. 

Анализируя в совокупности, имеющиеся в деле доказательства и законодательство, подлежащее применению к рассматриваемому спору, суд приходит к следующему выводу.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей являются договоры, которыми признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пп. 1 п. 1 ст. 8, ст. ст. 420 421 ГК РФ). 

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из требований п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ). 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Исходя из содержания требований ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными доказательствами, 30 сентября 2005 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 (далее - клиент) был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № путём акцепта оферты, изложенной в заявлении клиента, в котором последний просил Банк выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт». 

В тексте заявлении о предоставлении потребительского кредита № от 30 сентября 2005 года содержится две оферты клиента: одна на заключении потребительского кредитного договора, вторая - на заключение договора о карте. 

В рамках договора о карте клиент ФИО1 просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету.Моментом акцепта являются действия Банка по открытию счёта карты. Номер договора о карте присваивается Банком при открытии счета в клиентской системе Банка. 

В заявлении от 30 сентября 2005 года ФИО1 указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт». 

Таким образом, подписывая заявление, клиент ФИО1 согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты (п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Во исполнение условий договора о карте 30 сентября 2005 года Банк выпустил на имя ФИО1 карту №, открыл банковский счет №, осуществлял кредитование открытого счета, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт».

Факт предоставления Банком денежных средств ФИО1 и осуществление клиентом операций с использованием карты подтверждается выпиской из лицевого счета № по договору №, согласно которой ФИО1 пользовался предоставленным кредитом, последним днём зачисления денежных средств на счет клиента является 26 февраля 2010 года. 

В нарушение условий договора, своих обязательств перед Банком, предусмотренных заключенным кредитным договором, ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполнял.

05 августа 2010 года Банк выставил заключительный счет с требованием о погашении образовавшейся задолженности в срок до 04 сентября 2010 года, которое ответчиком не исполнено.

Согласно п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. 

Согласно представленному расчету за период с 05 января 2006 года по 21 апреля 2023 года задолженность заемщика по кредитному договору составила 55136 руб. 53 коп.

Указанная задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.

В ходе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. 

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года). 

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки. 

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу указанной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). 

К исковому заявлению истцом приложен заключительный счет-выписка от 04 августа 2010 года о погашении заемщиком образовавшейся суммы долга в размере 55136 руб. 53 коп. со сроком исполнения до 04 сентября 2010 года. 

Представленные доказательства свидетельствуют о том, что Банком установлен срок исполнения обязательства по возврату суммы долга.

О нарушении своего права и неисполнении требования о погашении задолженности кредитор (Банк) узнал 27 февраля 2010 года. 

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 16 марта 2022 года.

30 марта 2022 года мировым судьей судебного участка № 1 Романовского района Саратовской области вынесен судебный приказ о взыскании спорной задолженности, который отменен 08 июля 2022 года. 

Таким образом, на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа (16 марта 2022 года) истцом пропущен установленный законом срок исковой давности для предъявления требования о взыскании задолженности по указанному кредитному договору. 

Сведения об обстоятельствах, свидетельствующих об уважительных причинах пропуска срока исковой давности, стороной истца не представлены.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах, с учетом надлежащего заявления стороной ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности и установленных судом обстоятельств - пропуска трехлетнего срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по данному основанию.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для взыскания, понесённых истцом расходов по уплате государственной пошлины, в силу требований ст. 98 ГПК РФ у суда не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (11 июля 2023 года). 

Председательствующий О.В. Понамарев