Дело № 2-1178/2024

73RS0002-01-2024-000996-61

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 09 апреля 2024 года 

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при секретаре Новиковой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, 

У С Т А Н О В И Л :

Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с обращением к финансовому уполномоченному о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств за предоставленную дополнительную услугу при заключении договора потребительского кредита, а именно за подключение сервис-пакета «Управляй кредитом Б». ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный ФИО2 приняла решение №№/501-003 об удовлетворении требований и взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету в размере 71 826 руб. 65 коп. Заявитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласен с вынесенным решением, считает его незаконным и необоснованным. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 (клиент, заемщик) заключен кредитный договор № на сумму 520 000 руб. с процентной ставкой 13,50% годовых сроком на 1846 дней. Указанная процентная ставка применяется в связи с подключением клиента к Сервис-Пакету «Управляй кредитом». При отказе от подключения к Сервис-Пакету или возврата клиенту комиссии за ее подключение по любым основаниям применяется процентная ставка в размере 26,50% годовых. Данный договор заключен посредством дистанционного банковского обслуживания и подписан клиентом простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в банк с целью уточнения параметров кредита, возможного к предоставлению банком. Сотрудник банка (кредитный эксперт) предоставил клиенту информацию о дополнительных услугах, программах страхования и лояльности, к которым можно подключиться при оформлении кредита, разъяснил суть дополнительных услуг, порядок отказа от них, довел до клиента информацию о правилах и условиях, о размере комиссий за подключение к дополнительным услугам и программам страхования, порядке ее оплаты, иную необходимую информацию, предоставил для ознакомления Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт, являющиеся неотъемлемой частью договора, правила страхования. Сотрудник банка также ознакомил клиента с формой Заявления о предоставлении кредита и с формами Заявления на подключение дополнительных услуг, разъяснил правила их заполнения. В форме заявления представлен выбор дополнительных услуг, к которым может подключиться клиент. В заявлении описан порядок отказа от подключения к дополнительным услугам договора, путем проставления в нем соответствующих отметок клиентом о нежелании. Клиенту также предлагалось не подписывать заявление, если он не согласен. У клиента было право выбора в получении кредита с дополнительными услугами или без них. ФИО1 не отказалась, а выбрала соответствующие опции: поступило заявление на кредит, в котором клиент просил банк выдать кредит согласно Общих условий, с подключением услуги смс-оповещение, сервис-пакета «Управляй кредитом Б». В заявлении клиент был уведомлен, что размер комиссии за подключение к этому сервис-пакету составит 72 000 руб. Заявление и кредитный договор подписаны клиентом простой электронной подписью. В кредитном договоре клиент указал, что ознакомлен с Общими условиями предоставления, возражений не имеет, обязуется выполнять. Таким образом, клиент знал, должен был знать о наличии условия в договоре о сроке и порядке отказа от подключения. Подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ, клиент подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Общие условия), возражений не имеет, обязуется выполнять. Согласно п.7.5.1 Общих условий, услуга «Подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом Б» оказывается исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента, и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться указанными услугами не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. Согласно п.7.5.3 Общих условий, в рамках сервис-пакета «Управляй кредитом Б» по кредитному договору банк предоставляет клиенту следующие возможности (Опции): «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», Услуга «SMS-оповещение» по кредиту, предоставляемая клиентам в соответствии с настоящими Условиями. В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом Б» банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в кредитном договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету производтся клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий счет клиента в банке или, при наличии волеизъявления клиента, ему может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение. Условия о подключении к сервис-пакету «Управляй кредитом Б» - это не стандартные условия кредитного договора, без которых банк не сможет кредитовать клиента, а платная дополнительная услуга, исполнение которой банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе. Включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительных услуг заемщику не может рассматриваться как ущемляющее права потребителя условие. Подключение клиента к услуге «Управляй кредитом Б» наделяет его дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор, или аналогичных условиях без подключения к данной услуге. Во исполнение требований п.2.7 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», в Заявлении на кредит от ДД.ММ.ГГГГ указано, что сервис-пакет «Управляй кредитом Б» - добровольная услуга, не обязательная для выдачи кредита, не влияет на размер % ставки и иные условия по кредиту, можно оплатить собственными средствами или включить в кредит. Можно отказаться в течение 14 календарных дней с даты заявления (или с даты оплаты комиссии, если дата оплаты позже даты заявления и это предусмотрено Условиями) с возвратом комиссии/страховой премии/стоимости продукта, обратившись к лицу, оказывающему услуги (партнеру или банку, соответственно, а в случае отказа партнера - в банк). Клиент обратился за отказом от «Сервис-пакет «Управляй кредитом Б» ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного законодательством 14-дневного срока. Таким образом, действующим законодательством установлен конкретный 14-дневный срок для отказа заемщика от дополнительных услуг, оказываемых банком при предоставлении кредита. Клиент пропустил данный срок без уважительных причин. Следовательно, оснований для возврата денежных средств, уплаченных за подключение к данному сревис-пакету, у банка не имеется. Условие о сроке оказания услуги является действующим. Односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств не допустим. Клиент принял данные условия, исполнение по сделке произошло, и, направив обращение, хочет в одностороннем порядке изменить условия договора, что не допустимо, тем более, что услуга уже оказана, тем самым злоупотребляет своими правами. Подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом Б» наделяет клиента дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к льготным условиям. Основным преимуществом является пониженная процентная ставка, по сравнению с иными клиентами, не подключившими данную услугу.

Просят отменить решение №№/501-003 от ДД.ММ.ГГГГ финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Представитель заявителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения гражданского дела судом извещалась надлежащим образом. Одновременно в заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Заинтересованное лицо - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения гражданского дела судом извещалась надлежащим образом. 

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебном заседании и в представленном суду письменном ответе на запрос просил требования заявителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) оставить без удовлетворения. 

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании и в представленных суду письменных возражениях на исковое заявление просила в удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) отказать в полном объеме. Указала, что с оспариваемым решением финансового уполномоченного она полностью согласна. Опции, входящие в Сервис-Пакет «Управляй кредитом Б» (по пропуску платежа и уменьшению суммы платежа), не создают для неё отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Указание КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о том, что опция «Управляй кредитом Б» даёт ей право на пониженную ставку по кредиту, является не соответствующим действительности,так как снижение ставки по кредиту не входит в данную опцию, снижение ставки входит в состав опции «Управляй кредитом А». Услуга в части оказания ей услуг смс-оповещений ей в полном объеме фактически не оказана. Она не настаивает на том, что услуга ей была навязана банком. Финансовый уполномоченный не нашла подтверждения навязывания ей со стороны банка услуг пакета «Управляй кредитом Б», поэтому доводы заявителя об отсутствии навязывания не имеют отношения к оспариваемому решению и являются излишними. 

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Судом по данному делу были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию, также была разъяснена ст.56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 56, 195, 196 ГПК РФ суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований.

Выслушав пояснения представителя финансового уполномоченного, заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определены Федеральным законом №123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (ст.1).

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона №123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона №123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», требования имущественного характера, связанные с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании, либо требования, указанные в части 1.1 настоящей статьи, в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу пункта 1 статьи 22 Федерального закона №123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона №123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления. 

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно Разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона №123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами).

В п.1 ст.422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (банк) и ФИО1 (клиент) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (договор предоставления кредита на неотложные нужды), в соответствии с которым банк предоставил клиенту кредит по тарифному плану «Гибкий» в размере 520 000 руб. под процентную ставку: 13,50% годовых (в связи с подключением клиента к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А»), 26,50% годовых - при отказе от подключения клиента к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» и/или возврат клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям. 

Ставка применяется с начала процентного периода, в котором произошел отказ от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» и/или возврат клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям. В соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), процентные ставки снижаются на 1,00% при поступлении 5 платежей с заработной платой на счет по карте № в данном банке в течение 5 последовательных календарных месяцев. Пониженная ставка применяется с начала процентного периода, в котором было выполнено указанное условие.

Срок действия кредитного договора - до полного исполнения обязательств, срок кредита (в днях) - 1846 дней (пункты 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий кредитного договора).

Для предоставления кредита и его обслуживания ФИО1 в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был открыт банковский счет №.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставило ФИО1 денежные средства по кредитному договору в размере 520 00 руб., перечислив их на указанный банковский счет, что подтверждается «Выпиской по лицевому счету» ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении указанного кредитного договора ФИО1 за отдельную плату были предоставлены следующие дополнительные услуги: услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» стоимостью 48 000 руб. 00 коп.; услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» стоимостью 72 000 руб. 00 коп. Оплата данных услуг осуществляется за счет средств кредита.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) произвело списание денежных средств со счета ФИО1: в размере 48 000 руб. 00 коп. - в счет платы за услугу «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А», в размере 72 000 руб. 00 коп. - в счет платы за услугу «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б», что подтверждается «Выпиской по лицевому счету» ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) поступила письменная претензия ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, в которой последняя, указав на то, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ей была навязана ненужная ей услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» стоимостью 72 000 руб. 00 коп., которая ей не оказывалась, доступа к опциям данного пакета у нее нет, заявила банку о своем отказе от данной услуги и попросила в течение 10 дней с даты получения данной претензии вернуть ей указанные денежные средства в досудебном порядке, а также потребовала от банка возместить ей расходы по оплате юридических услуг в сумме 15 800 руб.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) письмом №ИК от ДД.ММ.ГГГГ сообщило ФИО1 о невозможности произвести возврат комиссий за подключение сервис-пакетов «Управляй кредитом А» и «Управляй кредитом Б», а также об отсутствии у банка оснований для компенсации стоимости юридических услуг. В обоснование отказа банк сослался на то, что обе Услуги по подключению вышеуказанных Сервис-пакетов были оказаны полностью и надлежащим образом: банк с ее согласия включил все составляющие вышеуказанных Сервис-пакетов в обслуживание ее кредита и по истечении 14 календарных дней с даты оплаты комиссии Сервис-пакет «Управляй кредитом А» и Сервис-пакет «Управляй кредитом Б» были подключены, и что заявлений об отказе от услуг в обозначенный период от нее в банк не поступало. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала обращение в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по 

<

адрес> о нарушении ее прав КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), сообщив о навязывании ей данным банком при выдаче кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» стоимостью 72 000 руб. 00 коп. и не предоставлении ей банком информации о свойствах, стоимости данной дополнительной платной услуги.

На основании данного обращения ФИО1 Управление Роспотребнадзора по 

<

адрес> вынесло в адрес КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предостережение о недопустимости нарушения обязательных требований № от ДД.ММ.ГГГГ. Из описательной части данного предостережения следует, что при изучении предоставленного банком по запросу заявления о предоставлении кредита к кредитному договору на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ Управление Роспотребнадзора по 

<

адрес> выявило, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не предоставило заемщику право выбора отказаться или согласиться на оказание услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» в заявлении о предоставлении кредита. В заявлении о предоставлении кредита изначально пропечатано согласие заемщика на оказание данной услуги, и, подписывая данное заявление в целом, заемщик автоматически соглашается с оказанием дополнительных услуг.

ДД.ММ.ГГГГ в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) поступило письменное заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором последняя просила вернуть ей стоимость дополнительной услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» в размере 72 000 руб. 00 коп., возместить ей убытки в виде оплаченных ею процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму дополнительной услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5068,66 руб., выплатить ей проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму дополнительной услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б», начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день удовлетворения ее требований, составляющие 3124,80 руб., возместить ей убытки в виде стоимости оказанных юридических услуг в размере 15 800 руб.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) письмом №ИК от ДД.ММ.ГГГГ сообщило ФИО1 о том, что на ее повторное обращение банком ранее направлялся ответ (письмом №ИК от ДД.ММ.ГГГГ) на аналогичные вопросы. Заявление ФИО3 банк не удовлетворил.

С данным отказом ФИО1 не согласилась и обратился в службу финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг, где ее обращение №№ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) было принято к рассмотрению.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме не погашена, что подтверждается «Расчетом задолженности по кредиту на 26.12.2023», представленному суду заявителем.

Из материалов гражданского дела усматривается, что Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственых пенсионных фондов ФИО2 №№/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ «Об удовлетворении требований» требования ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств в размере 72 000 руб. 00 коп., удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 была подключена к сервис-пакету «Управляй кредитом Б», были удовлетворены частично. При этом данным Решением финансового уполномоченного взысканы с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 была подключена к сервис-пакету «Управляй кредитом Б», в размере 71 826 руб. 65 коп. 

Разрешая требования заявителя об отмене решения финансового уполномоченного №№/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N17 от ДД.ММ.ГГГГ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу п.1 ст.781 ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст.32 Закона Российской Федерации N2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)».

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Согласно ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (п.2). Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства (п.4).

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном отказе потребителя от дополнительных банковских услуг в тот период, когда услуга в полном объеме банком еще не оказана, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном отказе потребителя от дополнительных банковских услуг в тот период, когда услуга в полном объеме банком еще не оказана, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Таким образом, заемщик имеет право в любое время отказаться от предоставления пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в той числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ст.5 Федерального закона №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3). 

Согласно части 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:.. .9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);...15) оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается. 

В соответствии с частью 19 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. 

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Принимая указанное решение №№/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, финансовый уполномоченный исходил из того, что в рамках сервис-пакета «Управляй кредитом Б» по кредитному договору банк предоставляет клиенту следующие возможности (Опции): «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», Услуга «SMS-оповещение» по кредиту, предоставляемая клиентам в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (пункт 7.5.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (редакция введена в действие с ДД.ММ.ГГГГ, утверждена приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № от ДД.ММ.ГГГГ). 

Согласно пункту 7.5.5. данных Общих условий, опция «Пропуск платежа» предоставляет клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по кредиту. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего перерасчета процентов.

Согласно пункту 7.5.6. данных Общих условий, опция «Временное уменьшение суммы платежа» предоставляет клиенту право на временное уменьшение суммы определенного количества ближайших ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего перерасчета процентов по кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 20% от текущего платежа, не может быть менее 500 руб. В случае частичного досрочного погашения задолженности по кредиту в период действия опции, уменьшенные ежемесячные платежи, установленные на период действия опции, остаются неизменными.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита. Опция, предусматривающая временное уменьшение суммы платежа, предоставляет ФИО1 право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита. При пропуске платежа и уменьшении суммы платежа ФИО1 не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что подключение Сервис-Пакета «Управляй кредитом Б» в части опций по пропуску платежа и уменьшению суммы платежа по сути является внесением изменений в кредитный договор (условия которого согласуются ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке), а не самостоятельной услугой, и взимание за неё отдельной платы является необоснованным. Соответственно, опции, входящие в Сервис-Пакет «Управляй кредитом Б» (по пропуску платежа и уменьшению суммы платежа), не создают для ФИО4 отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст.ст.809, 819 ГК РФ).

Частью 1 статьи 9 Федерального закона №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). 

В данном случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права ФИО1

Соответственно, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), внеся изменения в условия кредитного договора в части установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Управляй кредитом Б» без соблюдения требований, установленных Федеральным законом №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, нарушило право ФИО1 как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) услуге при заключении кредитного договора.

В силу п.1 ст.10 Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, со стороны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) имеет место нарушение прав ФИО1 как потребителя финансовых услуг.

Принимая оспариваемое решение №№/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, финансовый уполномоченный также исходил из того, что в Сервис-Пакет «Управляй кредитом Б» также входит услуга «SMS-оповещение», предоставляемая в соответствии с указанными Общими условиями. 

Согласно пункту 6.1.1 Общих условий, услуга «SMS-оповещение» - информационная услуга Банка по пересылке предусмотренной настоящими Условиями информации на номер абонента оператора сотовой связи, предоставленный Клиентом Банку, в виде SMS-сообщений, на Мобильное устройство в виде Push-уведомлений, либо направления Е-mail-сообщений по адресу электронной почты, информация о котором была предоставлена Клиентом Банку. Услуга «SMS-оповещение» может оказываться Клиентам, заключившим с Банком Кредитный Договор и/или Договор о Карте (пункт 6.1.2). Особенности предоставления Услуги «SMS-оповещение» по кредиту установлены разделом 6.2. Общих условий. Согласно пункту 6.2.6 Общих условий, по кредитам на неотложные нужды Услуга может подключаться сроком на 1 год. По кредитам на неотложные нужды или потребительским кредитам Услуга предоставляется на срок до полного погашения Кредита. Услуга также может подключаться при заключении Кредитного договора. Комиссия за подключение к Услуге уплачивается единоразово. 

Исходя из характера описания услуги «SMS-оповещение», финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что фактически плата за подключение к указанной услуге представляет собой оплату стоимости всего комплекса действий, в том числе регулярное предоставление ФИО1 соответствующей информации. Услуга «SMS-оповещение» носит длящийся характер, действия КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в рамках данной услуги неразрывно связаны с кредитным договором. Кредитный договор не содержит условий, указывающих на то, что отношения сторон в рамках услуги «SMS-оповещение» сохраняются за рамками кредитного договора. Согласно сноске 11 к Общим условиям, услуга «SMS-оповещение» по кредитным договорам, заключенным с ДД.ММ.ГГГГ, предоставляется на срок до полного погашения кредита. Согласно пункту 1.6.3 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора, размещенной в информационно-телекоммуникационной Сети Интернет, комиссия за подключение к услуге «SMS-оповещение на срок до полного погашения кредита» составляет 2 000 руб. 00 коп. 

Финансовым уполномоченным было установлено, что в состав услуги «Управляй кредитом Б» входят не создающие для ФИО1 отдельное имущественное благо опции «Пропуск платежа» и «Временное уменьшение суммы платежа», а также создающая для неё отдельное благо услуга «SMS-оповещение» стоимостью 2 000 руб. 00 коп. В соответствии с Заявлением ФИО1 о предоставлении кредита, стоимость услуги «Управляй кредитом Б» составляет 72 000 руб. 00 коп. и уплачивается единовременно. С учетом того, что стоимость услуги «SMS-оповещение» в соответствии с Тарифами составляет 2 000 руб. 00 коп., стоимость опций по пропуску платежа и уменьшению суммы платежа, входящих в состав Сервис-Пакета «Управляй кредитом Б», составляет 70 000 руб. 00 коп. (72 000 руб. 00 коп. - 2 000 руб. 00 коп.). 

Таким образом, поскольку входящие в Сервис-Пакет «Управляй кредитом Б» опции по пропуску платежа и уменьшению суммы платежа не создают для ФИО1 отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что в рассматриваемом случае со стороны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в нарушение положений п.1 ст.10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав ФИО1 как потребителя финансовых услуг. Как следствие, подключение опций по пропуску платежа и уменьшению суммы платежа в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом Б» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы являются неправомерными.

Согласно материалам дела, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ было произведено удержание денежных средств с банковского счета ФИО1 в размере 70 000 руб. в составе списанной суммы в размере 72 000 руб. - в счет оплаты опций по пропуску платежа и уменьшению суммы платежа в рамках услуги «Управляй кредитом Б». 

В связи с чем, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что требование ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет оплаты опций по пропуску платежа и уменьшению суммы платежа в рамках услуги «Управляй кредитом Б», является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере 70 000 руб. 

Вместе с тем, в части взыскания денежных средств, удержанных в счет платы за услугу «SMS-оповещение» в рамках услуги «Управляй кредитом Б», финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием услуги «SMS-оповещение», рассчитанной только за период, в котором ФИО1 пользовалась услугой «SMS-оповещение», то есть до получения банком заявления об отказе от данной услуги.

Поскольку услуга «Управляй кредитом Б» была подключена и оплачена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ единовременно за счет кредитных средств в размере 2 000 руб., удержанных в составе суммы в размере 72 000 руб., и согласно Тарифам плата за услугу «SMS-оповещение» составляет 2 000 руб., срок предоставления услуги «SMS-оповещение» равен сроку кредита, а заявление, содержащее, в том числе, сведения об отказе от услуги «Управляй кредитом Б», включающей в себя, в том числе, услугу «SMS-оповещение» было получено банком ДД.ММ.ГГГГ, согласно Индивидуальным условиям и Графику платежей срок кредита составляет 1 846 дней, ФИО1 пользовалась услугой «SMS-оповещение» в рамках услуги «Управляй кредитом Б» 160 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), неиспользованный период составил 1 686 дней (1 846 дней - 160 дней), финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 подлежит взысканию часть внесенной ею платы за оказание её услуги «SMS-оповещение» в рамках услуги «Управляй кредитом Б», уплаченной по кредитному договору, за неиспользованный период в размере 1 826 руб. 65 коп. (2 000 руб. / 1 846 дней * 1 686 дней). 

То есть, требование ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ею был подключен к сервис-пакету «Управляй кредитом Б», являлось обоснованным и было частично удовлетворено в размере 71 826 руб. 65 коп. (70 000 руб. + 1 826 руб. 65 коп). 

Согласно условиям кредитного договора, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) принял на себя обязательства по предоставлению ФИО1 услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б», а ФИО1 обязалась уплатить Банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б». Банк вправе списать се счета часть кредита в размере 72000,00 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора и договора счета. 

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий предусмотрено, что услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» оказывается исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не являются обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться указанными услугами не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшения условий Кредитного договора. 

Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий, за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Кредитном договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или, при наличии волеизъявления Клиента, ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение. В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на оплату комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету исключительно по желанию и с согласия Клиента.

Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий, подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» осуществляется Банком по истечении 14 календарных дней с даты согласия Клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету (при попадании последнего дня указанного срока на дату, не являющуюся Операционным днем Банка, дата переносится на ближайший Операционный день), за исключением случая, если до даты подключения Клиент обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б», в порядке, предусмотренном настоящими Условиями. 

Пукнтом ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий установлено, что Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» предоставив соответствующее заявление по форме Банка в офис Банка в течение 14 календарных дней с даты согласия Клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету. В этом случае уплаченная комиссия за подключение к Сервис-Пакету подлежит возврату Клиенту в полном объеме в течение 7 рабочих дней с даты получения Банком заявления. 

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий установлено, что Клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета «Управляй кредитом Б» после подключения соответствующего Сервис-Пакета, предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Управляй кредитом Б» не влечет за собой прекращение действия Кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме. 

В течение 14 календарных дней с даты согласия на подключение и оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) ФИО1 не обращалась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением, предусматривающим ее отказ от подключения данного Сервис-Пакета. 

С заявлением об отказе от Сервис-Пакета «Управляй кредитом Б» и о возврате комиссии за предоставление услуг ФИО1 обратилась в банк ДД.ММ.ГГГГ. 

Оценив доводы сторон, оценив и исследовав представленные ими в материалы дела доказательства в совокупности, проанализировав фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что Сервис-Пакет «Управляй кредитом Б» обладает признаками самостоятельной услуги и комиссия за подключение к пакету банковской услуги «Управляй кредитом Б» по своей правовой природе является оплатой за дополнительные услуги банка.

При этом суд учитывает, что несмотря на то, что заявление об отказе от услуги по подключению к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» поступило от ФИО1 за пределами установленного Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) срока, это не имеет правового значения, поскольку предусмотренное ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" право потребителя отказаться от договора об оказании услуг реализуется по усмотрению потребителя и не может быть ограничено сроком.

В связи с чем, требование ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, было обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного №№/№ от ДД.ММ.ГГГГ является законным, вынесенным в соответствии с действующим законодательством. Судом установлено, что подключение услуги Сервис-Пакет «Управляй кредитом Б» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке, соответственно, опции, входящие в услугу Сервис-Пакет «Управляй кредитом Б», представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу ст.779 ГК РФ. Оснований для отмены решения финансового управляющего не имеется. Финансовый уполномоченный с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, юридически значимые обстоятельства установлены правильно, выводы основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Таким образом, в удовлетворении искового заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственых пенсионных фондов ФИО2 №№/№ от ДД.ММ.ГГГГ «Об удовлетворении требований» по обращению ФИО1 следует отказать.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194, 197, 198, 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

отказать в удовлетворении заявления коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственых пенсионных фондов ФИО2 №№/№ от ДД.ММ.ГГГГ «Об удовлетворении требований».

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.Н. Саенко

Мотивированное решение изготовлено 16.04.2024