№ 2-275/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Лоухи 30 декабря 2019 года

Лоухский районный суд Республики Карелия 

в составе:

председательствующего судьи Васильева Д.В.,

при секретаре Шильниковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Лоухского районного суда Республики Карелия гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 (заёмщику) о взыскании с него задолженности по кредитному договору Номер от ХХ.ХХ.ХХ. Целевое назначение кредита – кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. Заёмщик не исполняет принятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей, предусмотренные кредитным договором. До настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены. Сумма задолженности по состоянию на ХХ.ХХ.ХХ составляет 306229,43 руб. В связи с изложенными обстоятельствами, истец просит суд расторгнуть заключенный с ФИО1 кредитный договор, взыскать с него указанную сумму задолженности, проценты за пользование кредитом в размере 21,65 % годовых, по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ХХ.ХХ.ХХ по дату вступления решения в законную силу, расходы по уплате госпошлины в сумме 12262,239 руб., обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый Номер, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере хххххх,хх руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

Представители истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения уведомлены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представили. Согласно исковому заявлению просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования признаёт частично. Указал, что согласен с требованиями о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности в сумме 306229,43 руб., госпошлины в сумме 12262,29 руб., обращении взыскания на квартиру и с её оценкой. С исковыми требованиями о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 21,65 % и неустойки, начисленных с ХХ.ХХ.ХХ по дату вступления решения в законную силу, не признаёт, так как их сумма неизвестна.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ХХ.ХХ.ХХ ПАО «Совкомбанк» заключило с ответчиком ФИО1 кредитный договор Номер, по условиям которого выдало ему кредит на сумму хххххх,хх руб. на срок 60 месяцев, с взиманием средств за пользование кредитом из расчёта 18,9 % годовых. 

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора Номер от ХХ.ХХ.ХХ, обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заёмщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального Закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в договоре залога (ипотеки) Номер от ХХ.ХХ.ХХ. 

В соответствии с п. 4.1, 4.2 кредитного договора Номер от ХХ.ХХ.ХХ кредитор на основании настоящего договора предоставляет заёмщику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) согласно Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» путём совершения операций в наличной форме на условиях, предусмотренных Кредитным договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор считается заключенным с момента подписания сторонами и передачи суммы кредита заёмщику.

Заёмщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчёта процентной ставки, установленной договором. За пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита включительно (п. 5.1, 5.2 кредитного договора). 

Заёмщик обязуется возвратить кредит в полном объёме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором (п. 7.1.1 кредитного договора).

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случаях: просрочки очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней; неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счёта, иными договорами, заключаемыми заёмщиком при заключении договора или использования кредита (п. 7.4.1 кредитного договора). 

В соответствии с п. 8.2 кредитного договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Ответчик нарушил условия кредитного договора, не внося ежемесячные платежи в погашение задолженности, которая, с учётом суммы задолженности по кредиту, процентам и неустойке, по состоянию на ХХ.ХХ.ХХ составляет 306229,43 руб., а именно: просроченная ссуда хххххх,хх руб.; просроченные проценты ххххх,хх руб.; проценты по просроченной ссуде ххх,хх руб.; неустойка по ссудному договору хххх,хх руб.; неустойка на просроченную ссуду ххх,хх руб.; комиссия за смс-информирование ххх,хх руб.

Изложенные обстоятельства подтверждаются материалами дела, а именно: копией кредитного договора Номер от ХХ.ХХ.ХХ, копией досудебного уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, направленного ПАО «Совкомбанк» ФИО1 ХХ.ХХ.ХХ, расчётом задолженности. 

В силу ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

В соответствии со ст. 335 ГК РФ право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 1 ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете.

В обеспечение кредитного договора ПАО «Совкомбанк» ХХ.ХХ.ХХ заключило с ФИО1 договор залога (ипотеки) Номер (далее договор).

В соответствии с п. 2.1 данного договора, предметом залога является принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, индивидуальные признаки которого указаны в приложении № 1, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора.

В соответствии с приложением № 1 к договору «Индивидуальные признаки предмета залога», предметом залога по договору является квартира, жилое помещение, общая площадь хх кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: ..., кадастровый (или условный) Номер, принадлежащая на праве собственности ФИО1

По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет хххххх,хх руб. (п. 3.1 договора). 

Согласно п. 4.1.6 договора, в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (и ли) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения Кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заёмщика, установленной кредитным договором. 

В соответствии с п. 4.1.7 договора, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки).

На основании п.п. 8.1, 8.2 договора, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Ответчик ФИО1 требования об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., не оспаривает, согласен с начальной продажной ценой, указанной в договоре залога – хххххх,хх руб. 

Таким образом суд приходит к мнению, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности в сумме 306229,43 руб., обращении взыскания на заложенное имущество, подлежат удовлетворению. 

Оценивая исковые требования в части взыскания с ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 21,65 % и неустойки, начисленных с ХХ.ХХ.ХХ по дату вступления решения в законную силу, заявленные в данной части доводы ответчика о несогласии с данными требованиями, суд приходит к следующему:

согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов, предусмотренных договором, начисленных по день расторжения договора, который в данном случае будет считаться расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда об этом.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в силу ст. 809 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, которые могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с п. 15 того же Постановления банк вправе требовать взыскания процентов по кредитному договору по правилам об основном денежном обязательстве.

Пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации", если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств. При выборе соответствующей учетной ставки банковского процента целесообразно отдавать предпочтение той из них, которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение периода пользования чужими денежными средствами.

Требование банка о взыскании процентов за пользование кредитом путем установления ставки, периода и порядка начисления процентов не противоречит действующему законодательству, оснований для отказа в его удовлетворении суд не усматривает, поскольку действующее законодательство не содержит запрета на удовлетворение указанных требований. 

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом правовой позиции, изложенной в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, при наличии требования истца в резолютивной части решения указывается на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности оплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Таким образом, до вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре, и неустойки, связанной с нарушением должником своих обязательств по договору кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к убеждению о том, что требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 21,65 % и неустойки, начисленных с ХХ.ХХ.ХХ по дату вступления решения в законную силу, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд полагает, что при данных обстоятельствах требования истца основаны на законе и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные им расходы на уплату государственной пошлины в размере 12262,29 руб.

Руководствуясь ст. ст. 12, 55, 56, 194 – 198, 98 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор Номер, заключенный ХХ.ХХ.ХХ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору Номер от ХХ.ХХ.ХХ в сумме 306229 (триста шесть тысяч двести двадцать девять) рублей 43 копейки, и судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в сумме 12262 (двенадцать тысяч двести шестьдесят два) рубля 29 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ХХ.ХХ.ХХ по дату вступления решения в законную силу. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора кредита Номер от ХХ.ХХ.ХХ, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с ХХ.ХХ.ХХ по дату вступления решения в законную силу. 

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1, расположенную по адресу: ..., кадастровый (или условный) Номер, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену в размере хххххх,хх (хххххх,хх) рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия через Лоухский районный суд в течение одного месяца в апелляционном порядке.

Председательствующий судья: Д.В. Васильев

Решение в окончательной форме принято 09 января 2020 года.