РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2021 года г. Узловая

Узловский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Тимофеевой Н.А., 

при секретаре Линник К.С., 

с участием ответчиков ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО2, и ФИО4,

представителя ответчика ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО2, по устному заявлению ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-493/2021 по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

у с т а н о в и л:

истец «Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее – Банк, Банк ГПБ (АО)) обратилось в суд с вышеуказанным иском. В обоснование требований указал, что между Банком и ФИО3 27.08.2018 заключен кредитный договор 

<

***>, про которому истец обязался выдать заемщику кредит в сумме 139 000 рублей, а заемщик ФИО3 обязался возвратить кредит в срок до 11.08.2023 года, уплатив истцу в порядке, установленном договором, проценты за пользование кредитом в размере 11,4% годовых. Кроме того, на основании заявления от 27.08.2018 на страхование от несчастных случаев и болезней, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, ФИО3 был включен в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 24.10.2014, заключенному между АО «СОГАЗ» и Банком ГПБ (АО). Заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на 14.01.2021 размер задолженности составляет 112 340 руб. 89 коп., из которых: 102 365 руб. 39 коп. – просроченная задолженность по кредиту, 7 556 руб. 53 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 1 286 руб. 16 коп. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, 866 руб. 48 коп. – пени на просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 275 руб. 33 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Согласно ответам нотариуса Узловского нотариального округа ФИО6 в ее производстве имеется наследственное дело № к имуществу ФИО9 

Ссылаясь на ст.307, 309, 322, 323, 418, 819, 1175 ГК РФ истец просит взыскать в его пользу солидарно с наследников ФИО9 задолженность по кредитному договору в сумме 102 365 руб. 39 коп., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3 446 руб. 82 коп.

В процессе рассмотрения дела на основании определения Узловского городского суда Тульской области от 21.04.2021 к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1, действующая в интересах несовершеннолетней ФИО2 

В ходе рассмотрения дела истцом уточнены заявленные требования, окончательно просил взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору по состоянию на 01.06.2021 в размере 115 610,78 руб., в том числе: 102 356 руб. 39 коп. – просроченная задолженность по кредиту; 7 556 руб. 53 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 5 697 руб. 86 коп. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 446 руб. 82 коп. 

В судебном заседании ответчики ФИО4, ответчик ФИО1, действующая в интересах несовершеннолетней ФИО2, и ее представитель по устному заявлению ФИО5 заявленные требования не признали, просили отказать в их удовлетворении. 

Ответчик ФИО4 указал, что поскольку имеется наследник к имуществу заемщика первой очереди – ФИО2, поэтому он не вступал и не мог вступить в наследство после смерти ФИО9, приходящегося ему братом.

Представитель ответчика ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО2, по устному заявлению ФИО5 пояснила, что ФИО1, как законный представитель малолетней ФИО2, в соответствии с положениями ст. 418, 1110 ГК РФ согласна оплатить задолженность по основному долгу в размере 102356 руб. 39 коп. и процентов по договору на условиях, предусмотренных кредитным договором – то есть ежемесячными платежами до 11.08.2023. Считает, что начисление процентов после смерти заемщика ФИО9 незаконно, поскольку со смертью заемщика действие кредитного договора прекращено. Обратила внимание суда на то, что при жизни ФИО9 задолженности по кредитному договору не имелось. Указала, что ФИО1 знала о наличии кредитного договора, однако после смерти ФИО9 не исполняла обязательства по уплате задолженности по кредитному договору, поскольку сначала в судебном порядке устанавливала отцовство умершего в отношении своей дочери ФИО2, а затем, зная о заключенном договоре страхования, надеялась на то, что задолженность будет погашения за счет страхового возмещения.

В судебное заседание представитель истца «Газпромбанк» АО не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Ранее письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные исковые требования поддержал. 

В судебное заседание представитель третьего лица АО «СОГАЗ» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Ранее письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные исковые требования с учетом уточнения поддержал. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд, выслушав ответчика ФИО4, ответчика ФИО1, действующую в интересах несовершеннолетней ФИО2, и ее представителя по устному заявлению ФИО5, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, 27.08.2018 года между Банком ГПБ (АО) и ФИО3 заключен договор потребительского кредита №

Отношения по кредитному договору регламентируются самим договором и §§ 2 и 1 главы 42 ГК РФ, регулирующими отношения по займу и кредиту.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Данное требование закона при заключении между сторонами договора было выполнено.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

По кредитному договору № Банк предоставил заемщику ФИО9 кредит на сумму 139 000 рублей сроком до 11 августа 2023 года под 11,4 % годовых, при этом полная стоимость кредита составляет 15,448 % годовых. Срок предоставления кредитором денежных средств заемщику – не позднее 27.08.2018 года. 

Об условиях предоставления кредита заемщик ФИО3 был уведомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре. 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.8 кредитного договора погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты № (на дату заключения договора №).

В соответствии с п. 12 установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) или от суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пеней производится кредитором за период с даты невыполнения заемщиком обязательств по возврату кредита (погашению основного долга) или уплате процентов по дату их надлежащего исполнения заемщиком (включительно). 

Кредит был предоставлен в безналичной форме путём зачисления 27.08.2018 суммы кредита на банковский счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ). В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

График погашения основного долга и график уплаты процентов за пользование кредитом заемщику вручен кредитором под роспись. 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Как следует из расчета задолженности, выписки о движении денежных средств по лицевому свету, заемщиком ФИО3 его обязательства по гашению кредитов и уплате процентов по ним исполнялись надлежащим образом, то есть до даты его смерти - ДД.ММ.ГГГГ. Факт смерти ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ подтверждается свидетельством о смерти. 

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Обязательства заемщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной по кредитному договору денежной суммы и уплате на нее процентов, что следует из п.1 ст.819 ГК РФ. 

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В ЕГРН по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имелись сведения о зарегистрированных правах ФИО9 на объекты недвижимого имущества – по ? доле в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером № и на земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: 

<

адрес>.

Согласно сообщениям Гостехнадзора от 20.04.2021 № и УМВД России по Тульской области от 26.04.2021 № сведений о самоходных машинах, других видов техники, а также транспортных средствах, зарегистрированных на имя ФИО9, не имелось.

В соответствии со ст.1111-1113 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом. Наследство открывается со смертью гражданина. 

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст.1142 ГК РФ).

Как следует из ст.ст.1152-1154 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно сообщению нотариуса Узловского нотариального округа Тульской области ФИО6, в ее производстве имеется наследственное дело № к имуществу ФИО9 

07.10.2010, то есть в установленный законом срок, с заявлением о принятии наследства обратилась ФИО1, действующая в интересах несовершеннолетней ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, - дочери умершего ФИО9 

08.12.2020 ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество: 1/2 долю в праве на жилой дом с кадастровым номером № и на 1/2 долю в праве на земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: 

<

адрес>. Кадастровая стоимость принятого наследственного имущества на момент смерти наследодателя составляет 2887370 рублей (953838 /2 + 4820899 / 2= 2887370).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из положений ст. 1112 ГК РФ следует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, изложенных в п. 59 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9, следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9).

Обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО3 в связи со смертью, однако кредитное обязательство не связано с личностью должника, действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника, в связи с чем доводы представителя ответчика в части несогласия с начислением процентов суд считает необоснованными.

Доводы ФИО5 о том, что с ФИО1, как законного представителя наследника заемщика ФИО2, не может быть единовременно взыскана вся сумма задолженности, а к ФИО1 должна лишь перейти обязанность оплачивать задолженность по графику платежей по кредитному договору, суд считает несостоятельными.

Так, как уже изложено ранее, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства, то есть со дня смерти наследодателя, независимо от времени его фактического принятия, а наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем, как следует из выписки по лицевому счету заемщика ФИО9 и не отрицалось ФИО7, в период с 12.05.2020 по настоящее время погашение основного долга и процентов по кредитному договору № от 27.08.2018 не осуществлялось, в связи с чем у Банка в силу ст. 811 ГК РФ возникло право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Согласно расчету, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 01.06.2021 составляет 115 610,78 руб., в том числе: 102 356 руб. 39 коп. – просроченная задолженность по кредиту; 7 556 руб. 53 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 5 697 руб. 86 коп. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг. Расчет задолженности судом проверен и признан верным, ответчиками не опровергнут.

Указание представителя ответчика на то, что ФИО1, зная о заключенном ФИО3 договоре страхования жизни и здоровья, надеялась на то, что задолженность будет погашения за счет страхового возмещения, суд считает неубедительным.

Действительно, судом установлено, что исполнение обязательств заемщика обеспечено страхованием от несчастных случаев и болезней по договору страхования от 24.10.2014 №, по которому выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы задолженности по кредиту (основной долг, проценты, пени, комиссии, неустойки) выступает кредитор. Срок страхования – на период действия кредитного договора. Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору, согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (пункт 10 кредитного договора). 

По факту наступления страхового случая филиал Банка ГПБ «Среднерусский» обратился с заявлением в адрес АО «СОГАЗ» о выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 27.08.2014 (договор страхования от 24.10.2014 № № между АО «СОГАЗ» и Банком ГПБ (АО). 

Выплата страхового возмещения не была произведена, в связи с чем Банк ГПБ (АО) обратился в суд с настоящим иском. 

Согласно заявлению ФИО9 на страхование от несчастных случаев и болезней, подписанного им 27.08.2018, на момент подписания заявления он подтвердил, что не состоит на учете в наркологическом диспансере, а также то, что он уведомлен о том, что заболевания, связанные с злоупотреблением алкоголем, наркотических и токсических веществ не являются страховым случаем. 

Вместе с тем, как следует из ответа на запрос ГУЗ «УРБ» от 27.05.2021, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в период с 20.03.2014 по 20.03.2018 состоял на учете у врача-нарколога с диагнозом: 

<

данные изъяты> 

11.05.2021 представителем АО «СОГАЗ» в адрес ФИО1 направлено письмо, в котором указано, что заявление на страховую выплату и документы, предоставленные в связи со смертью ФИО9 рассмотрены. Согласно п. 3.10 Правил смерть ФИО9 не является страховым случаем по договору, в связи с чем отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты в связи с ее наступлением. 

Согласно ст. 21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

В соответствии со ст. 28 ГК РФ за несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет (малолетних), сделки, за исключением указанных в пункте 2 настоящей статьи, могут совершать от их имени только их родители, усыновители или опекуны. Имущественную ответственность по сделкам малолетнего, в том числе по сделкам, совершенным им самостоятельно, несут его родители, усыновители или опекуны, если не докажут, что обязательство было нарушено не по их вине. Эти лица в соответствии с законом также отвечают за вред, причиненный малолетними.

Таким образом, проанализировав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2, в лице её законного представителя ФИО1, в пользу Банка ГПБ (АО) задолженности по состоянию на 01.06.2021 по кредитному договору № от 27.08.2018, заключенному между Банком ГПБ (АО) и ФИО3, умершим 08.05.2020, в сумме 115610 руб. 78 коп., из которых 102356 руб. 39 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 7556 руб. 53 коп. – задолженность по уплате проценты за пользование кредитом, 5697 руб. 86 коп. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в состав которых входит и уплаченная при подаче искового заявления госпошлина и иные судебные издержки, пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований. 

Как видно из платежного поручения от 26.02.2021 № Банком ГПБ (АО) оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в суд в размере 3446 руб. 82 коп. 

Ссылку представителя ответчика ФИО7, действующей в интересах малолетней ФИО2, по устному заявлению ФИО5 на то, что государственная пошлина не может быть возмещена за счет несовершеннолетнего ответчика, суд находит несостоятельной, поскольку в силу положений ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождены лишь истцы по делам о защите прав и законных интересов ребенка, но не ответчики.

В связи с изложенном уплаченная истцом сумма госпошлины подлежит взысканию с ответчика ФИО2. в лице её законного представителя ФИО1 в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования «Газпромбанк» (акционерного обществ) к ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в лице её законного представителя ФИО1 в пользу Банка ГПБ (АО) задолженность по состоянию на 01.06.2021 по кредитному договору № от 27.08.2018, заключенному между Банком ГПБ (АО) и ФИО3, умершим ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 115610 руб. 78 коп., из которых 102356 руб. 39 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 7556 руб. 53 коп. – задолженность по уплате проценты за пользование кредитом, 5697 руб. 86 коп. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 3446 руб. 82 коп., а всего взыскать 119057 руб. 60 коп.. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Банка ГПБ (АО) – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Узловский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Тимофеева