КОПИЯ

Дело №2-702/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ярцево Смоленская область 04 июля 2018 год 

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Хесина П.М.,

при секретаре Шляхтенковой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указал, что 27.04.2017 года между ним и ПАО «Сбербанк» (далее - Банк) был заключен кредитный договор №002 по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в сумме 119 500 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой 20,35% годовых.

Кроме того, 15.08.2017 года между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №002, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в сумме 209 580 руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой 19,9% годовых. 

При оформлении указанных кредитных договоров менеджер сообщил истцу, что оформление страхования от несчастных случаев и болезней по кредиту является обязательным, иначе ему откажут в выдаче кредита, в связи, с чем он был вынужден приобрести дополнительную платную услугу по страхованию от несчастных случаев и болезней в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Стоимость страхового полиса по кредитному договору №002 оставила – 18 462 руб. 75 коп., а по кредитному договору №002 – 32380 руб. 11 коп.

Считает, что наряду с приобретением основной услуги (кредит) ему навязали дополнительные услуги страхования, в которых он не нуждался и не планировал приобретать, при этом был лишен права на свободный выбор услуг страхования и возможности выбрать другую страховую компанию. Каких-либо альтернативных условий выдачи кредита без страхования Банком предложено не было.

Указанные кредитные обязательства истцом были погашены досрочно. 26.04.2018 года в адрес ответчика истцом была направлена претензия с уведомлением об отказе от услуг страхования и требованием о возмещении убытков, неустойки, которая была оставлена без удовлетворения.

Просит суд взыскать с ответчика в его пользу:

- сумму комиссии за присоединение к страховой программе, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 50 842 руб. 86 коп.;

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 619 руб. 87 коп.;

- компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.;

- штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителя» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк», извещенный надлежащим образом в судебное заседание не явился, возражений на иск не представил. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (ст. 10 Закона о защите прав потребителей). 

Статьей 12 Закона о защите прав потребителей определено, что потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге). 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В силу п. 1 ст. ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из приведенных норм законодательства следует вывод, что включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителей в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

Судом установлено, что 27.04.2017г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №002 на сумму 119500 руб. сроком 60 месяцев с условием уплаты 20,35% годовых, а 15.08.2017г. заключен кредитный договор №002 на сумму 209580 руб. сроком на 60 месяцев с условием уплаты 19,9% годовых. 

При заключении указанных кредитных договоров ФИО1 были поданы заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которым истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Как усматривается из кредитных договоров, подписанных ФИО1 они заключены на добровольных условиях, истец изъявил желание быть подключенным к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика путем написания заявления, согласился с условиями участия в программе добровольного страхования, по условиям которых участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно в случае отказа физического лица от страхования на основании его письменного заявления путем подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 дней с даты подачи заявления (пункт 5.2 Условий). 

Кроме того, из подписанных истцом заявлений усматривается, что он согласился оплатить суммы платы за подключение к Программе страхования по кредитному договору №002 в размере 18462 руб. 75 коп. и по кредитному договору №002 в размере 32380 руб. 11 коп. ФИО1 было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования, может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк, если оплата не произведена, то ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении заявителя договор страхования (л.д 13, 22).

Страховая премия, как в первом, так и во втором случае оплачена за счет суммы предоставленного кредита. 

Допустимость наличия в кредитных договорах обязанности заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (то есть потребителям), банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика. 

Таким образом, договор, заключенный между сторонами, не содержит условий о возложении на заемщика обязанности по страхованию, не содержит указания на право Банка по расторжению договора при не заключении договора страхования. Буквальное толкование условий договора, заявления на страхование не говорит о том, что Банк обусловил получение кредита обязательным заключением договора страхования. В соответствии с заявлениями истца, он выразил добровольное согласие на предоставление ему услуги по подключению к Программе страхования. 

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ответчика воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ Банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, ответчиком как это предусмотрено ст.56 ГПК РФ, не представлено.

С учетом установленных обстоятельств, подтвержденных представленными доказательствами, истец был ознакомлен с условиями оплаты услуги Банка за подключение к Программе страхования и стоимостью данной услуги, выразил согласие на страхование жизни и здоровья, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось. Истец добровольно оплатил Банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит. 

Таким образом, ФИО1 подписывая кредитные договора (от 27.04.2017г. и от 15.08.2017г.) и заявления на страхования по указанным кредитным договорам, подтвердил, что пользование услугой по страхованию является его правом, а не обязанностью, участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении ему кредита. 

Воля истца в отношении оспариваемых условий кредитных договоров определена и прямо выражена в указанных заявлениях на включение в Программу добровольного страхования. Доказательств, подтверждающих навязывание Банком указанных условий кредитных договоров, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей не подлежит удовлетворению.

Поскольку судом установлено, что права истца как потребителя не нарушены, то оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителя, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ярцевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: /подпись/ П.М. Хесин

Копия верна.

Судья П.М. Хесин

Мотивированное решение 

изготовлено 05.07.2018г.