Дело № 2-822/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 мая 2018 года г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Куминой Ю.С.

при секретаре Васениной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ПАО «УБРиР», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование»), в котором ссылаясь на ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также на ненадлежащее исполнение ответчиком ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» обязательств по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, просит: 

- взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» страховую выплату в размере 86 953,80 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 192,41 руб. 

- взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 774 856,41 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 625,69 руб.;

- в случае признания потери работы заемщика не страховым случаем, взыскать всю сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 861 810,21 руб. с ФИО1 

В обоснование заявленных требований истиц сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 путем подписания договора комплексного банковского обслуживания и анкеты-заявления заключен договор потребительского кредита № №. В соответствии с указанным договором Банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты, предоставил ответчику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., в виде кредитной линии с лимитом выдачи. В свою очередь, ответчик принял на себя обязательства: ежемесячно с момента возникновения ссудной задолженности уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 

<

данные изъяты>% годовых. 

Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с заявлением заемщика о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, Банком страховая премия оплачена в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». 

Согласно сведениям Банка, в период действия договора – ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, а именно, потеря работы заемщика, в связи с чем ООО СК «ВТБ Страхование» обязан выплатить Банку, как выгодоприобретателю, страховую выплату в размере фактической задолженности застрахованного лица по договору потребительского кредита, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, пени, штрафы, а всего 86 953,80 руб. В нарушение условий договора, обязанность по выплате страхового возмещения ООО СК «ВТБ Страхование» не исполнена. 

Ответчик ФИО1 в нарушение условий заключенного кредитного договора допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ним числится задолженность в размере 861 810,21 руб., в том числе: 479 882,07 руб. – сумма основного долга, 381 928,14 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.119,120,124об,). 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.80,119,121). 

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении заявленных требований к ООО СК «ВТБ Страхование» просил отказать в полном объеме, указав, что согласно условиям договора коллективного страхования получателем страховой выплаты по страховому риску – возникновение у застрахованного убытков в результате досрочного расторжения контракта между застрахованным и работодателем является застрахованное лицо, в связи с чем ПАО «УБРиР» выгодоприобретателем по заявленному событию не является. Кроме того, из представленного комплекта документов невозможно сделать вывод о наступлении страхового события (л.д.79-80).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом. 

Согласно адресной справке (л.д.73), ответчик ФИО1 зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>. Кроме того, согласно анкете заявителя (л.д.63), ФИО1 проживает по адресу: 

<

адрес>. Также, согласно выписке из ЕГРЮЛ (л.д.45-53), ФИО1 является генеральным директором и единственным учредителем ООО «

<

данные изъяты>», расположенного по адресу: 

<

адрес> По всем вышеуказанным адресам направлялись судебные повестки с указанием места и времени рассмотрения дела, однако адресат на почтовое отделение связи по извещениям не являлся, конверты возвращены с отметками «Истек срок хранения» (л.д. 74,78,122,125-127).

Согласно ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении.

Лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд (ч. 3 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 4 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В соответствии с пунктом 3.2 Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное", утвержденных Приказом ФГУП "Почта России" от 05 декабря 2014 года N 423-п, заказные письма и бандероли разряда "Судебное" доставляются по адресу, указанному на почтовом отправлении, и вручаются лично адресату (или его уполномоченному представителю) под расписку в извещении ф. 22 по предъявлении одного из документов, указанных в приложении к настоящим Особым условиям.

При неявке адресатов за почтовыми отправлениями разряда "Судебное" в течение 3 рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения ф. 22-в.

В соответствии с пунктом 3.6 Особых условий, не врученные адресатам заказные письма и бандероли разряда "Судебное" хранятся в отделении почтовой связи 7 календарных дней. По истечении указанного срока данные почтовые отправления подлежат возврату по обратному адресу. Исчисление срока хранения необходимо производить со следующего дня после поступления почтового отправления в адресное отделение почтовой связи.

В соответствии с положениями ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу положений п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Принимая во внимание, что по состоянию на 10 мая 2018 года установленный срок хранения почтового отправления неявившемуся лицу истек, суд на основании ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. ст. 2, 61, п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 и п.2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Статьей 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

В соответствии с частью 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УБРиР» (в настоящее время – ПАО «УБРиР») и ФИО1, в офертно-акцептной форме путем подписания анкеты-заявления (л.д.64) и договора комплексного банковского обслуживания (л.д.66), заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику ФИО1 предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. (п.1.3), на срок 

<

данные изъяты> месяца (п.1,5), с уплатой 

<

данные изъяты> годовых (п.1,4), полная стоимость кредита – 

<

данные изъяты> годовых (п.1.10), размер ежемесячного платежа 

<

данные изъяты> руб. (п.1.8), размер последнего платежа – 

<

данные изъяты> руб. (п.1.9), день погашения ежемесячных обязательных платежей по кредиту – ежемесячно 

<

данные изъяты> число (п.1.8), с открытием карточного счета № (п.1.1, 1.2,), размер пени при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составляет 

<

данные изъяты> в день от суммы просроченной задолженности (п.1.6, 1.7). 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12), и ответчиком не оспорен. 

Вместе с тем, ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов не вносит, последний платеж внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д.12), расчетом задолженности (л.д.10-11).

Указанное обстоятельство ответчиком ФИО1 не оспаривается. 

Как следует из расчета Банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 861 810,21 руб., в том числе 479 882,07 руб. – основной долг, 381 928,14 руб. – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-11 расчет задолженности).

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора, произведен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, ответчиком не оспорен.

ПАО «УБРиР», обращаясь в суд с настоящим иском и, ссылаясь на то, что в период действия договора страхования, а именно, ДД.ММ.ГГГГ у заемщика ФИО1 наступил страховой случай в виде недобровольной потери работы, указывает на то, что ООО СК «ВТБ Страхования» свои обязательства по договору коллективного страхования, заключенному с истцом, надлежащим образом не исполнило, страховую выплату в размере 86 953,80 руб. не произвело, в связи с чем полагает возможным взыскать со страховой компании сумму страховой выплаты в указанном размере, а оставшуюся задолженность по кредитному договору в сумме 774 856,41 руб. – с заемщика ФИО1 

Также Банком заявлено факультативное требование, по которому, в случае признания потери работы заемщиком не страховым случаем, истец просит взыскать всю сумму задолженности с ФИО1

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд не может согласиться с указанными доводами истца, в силу следующего. 

В силу п.1 ст.934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ОАО «УБРиР» (страхователь) заключен договор коллективного страхования № (л.д.24-28), по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. 

Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица, отвечающие требованиям, предусмотренным Программой страхования (по возрасту, состоянию здоровья и прочим факторам), выразившие добровольное согласие на участие в программе страхования, заключившие с банком кредитное соглашение/кредитный договор в форме анкеты-заявления в рамках договора комплексного банковского обслуживания, подписавшие заявление о присоединении к программе коллективного добровольного страхования, включенные в список застрахованных лиц и за страхование которых страхователем страховщику уплачена страховая премия (п.1.5). 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (л.д.70), в котором, действуя добровольно, выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (смерть застрахованного), постоянна утрата общей трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или болезни (установление застрахованному инвалидности I или II группы), возникновение у застрахованного убытков в результате досрочного расторжения контракта между застрахованным и работодателем (недобровольная потеря работы).

Пользуясь правом на выбор выгодоприобретателя, ФИО1 по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая по риску «недобровольная потеря работы» назначил выгодоприобретателем застрахованное лицо, дав распоряжение страховщику на направление суммы страховой выплаты на его счет №, открытый в ОАО «УБРиР» (л.д.70). 

Банком обязательства по включению ФИО1 в список застрахованных лиц и оплате страховой премии исполнены в полном объеме, что подтверждается представленными в материалы дела копией списка застрахованных лиц (л.д.38), копией платежного поручения (л.д.41). 

Из материалов дела следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был уволен с ОАО «

<

данные изъяты>» по инициативе работодателя на основании п.2 ч.1 ст.81 Трудового кодекса Российской Федерации в связи с сокращением штатной численности предприятия (копия приказа о прекращении трудового договора – л.д.109, копия трудовой книжки – л.д.110-111), что согласно п.3.1.3.3 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ является страховым случаем (л.д.25). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уведомил Банк о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего с застрахованным лицом (копия уведомления – л.д.114), предоставив копию приказа о прекращении трудового договора (л.д.109), копию трудовой книжки (л.д.110-111), копию уведомления о сокращении (л.д.112), копию уведомления о направлении в простой до даты расторжения трудового договора (л.д.113). 

Во исполнение заключенного Банком с ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования, специалист группы обработки документов по кредитным операциям ООД УОиКОФЛ по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 подготовила заявление на получение страховой выплаты, указывая на то, что Банк является выгодоприобретателем (л.д.108). 

Вместе с тем, согласно заявлению ФИО1 на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (л.д.70), а также в силу п.1.5 договора коллективного добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по страховому случаю «Недобровольная потеря работы», вопреки доводам истца, является Застрахованное лицо, то есть ФИО1 

Поскольку судом установлено, что страхователь ПАО «УБРиР» по условиям заключенного договора коллективного страхования выгодоприобретателем по страховому случаю «Недобровольная потеря работы» не является, оснований для удовлетворения требования Банка о взыскании в свою пользу с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой выплаты у суда не имеется. 

Кроме того, суд учитывает, что в нарушение условий п.3.9 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, п.9.2.6 Правил страхования потери работы (л.д.27-28), являющихся неотъемлемой частью договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем в ООО СК «ВТБ Страхование» был предоставлен неполный пакет документов, позволяющих установить факт и причины страхового случая, определить размер причиненных убытков, дополнительных расходов, неполучение ожидаемых доходов, что в силу п.9,3,3, п.10.10.2 Правил страхования потери работы, является самостоятельным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. 

С учетом изложенного, поскольку срок и порядок возврата заемщиком полученного кредита, процентов являются существенными условиями кредитного договора, нарушение которых заемщиком лишает возможности кредитора получить суммы, на которые он рассчитывал при заключении кредитного договора, принимая во внимание тот факт, что ПАО «УБРиР» выгодоприобретателем по страховому случаю «Недобровольная потеря работы» не является, суд приходит к выводу, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, и полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 861 810,21 руб., рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком подлежат возмещению судебные расходы, понесенные Банком на оплату государственной пошлины при обращении в суд с иском, в размере 11 818,10 руб. (л.д. 5). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму долга по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 861 810 (восемьсот шестьдесят одна тысяча восемьсот десять) рублей 21 копейку, в том числе - 479 882 рубля 07 копеек – основной долг, 381 928 рублей 14 копеек – проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в возмещение расходов по госпошлине 11 818 (одиннадцать тысяч восемьсот восемнадцать) рублей 10 копеек, а всего – 873 628 (восемьсот семьдесят три тысячи шестьсот двадцать восемь) рублей 31 копейку. 

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ООО СК «ВТБ Страхование» - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: Ю.С. Кумина

Решение в законную силу не вступило