Дело № 2-2694/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 года 

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Ижокиной О.А.

при секретаре Игнатьевой О.Т.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора кредита,

УСТАНОВИЛ:

В окончательных требованиях ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Банк) о расторжении договора кредита. 

В обоснование требований указано, что 

<

дата обезличена> между сторонами заключены договоры кредита 

<

номер обезличен> и 

<

номер обезличен>, по условиям которых истцом получены кредитные денежные средства в размере 25 000 руб. и 300 000 руб. Погашение кредита истец осуществлял периодическими платежами до середины 

<

дата обезличена> года. в настоящее время истец лишен возможности исполнять кредитные обязательства на согласованных с банком условиях, поскольку его доход значительно снизился – истец вышел на пенсию по состоянию здоровья. 

<

дата обезличена> истцом в адрес Банка направлено предложение о расторжении договора, ответ на которое не получен. 

Просит расторгнуть кредитные договоры 

<

номер обезличен> и 

<

номер обезличен>, заключенные 

<

дата обезличена> (л.д. 2-3,44).

Истец ФИО1 и его представитель – ФИО2, допущенная к участию в деле в порядке ч.6 ст.53 Гражданского процессуального кодекса РФ, исковые требования в судебном заседании поддержали по доводам и основаниям, изложенным в иске с учетом уточнений. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» о слушании извещен надлежащим образом (л.д. 17), в судебное заседание не явился. Представил отзыв, в котором указал о не согласии с заявленными требованиями. С условиями договоров истец был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись в договорах. Указанные доказательства ничем не опровергаются, согласуются между собой. Оценивая свои финансовые возможности, он согласился на подписание указанных договоров и получение денежных средств с уплатой процентов за пользование кредитом. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора ФИО1 не был ограничен в свободе заключения договора, ему была предоставлена достаточная информация. Доказательств нарушения ответчиком прав истца суду не представлено. Также ссылается на тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика при наличии не исполненного надлежащим образом обязательства, действующим законодательством не предусмотрено. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, применить срок исковой давности, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика (л.д. 21-23).

В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

С учетом изложенного, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела в судебном заседании, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.2 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.810,811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором кредита. Если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, 

<

дата обезличена> между ФИО1 и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» заключен договор потребительского кредита 

<

номер обезличен>, по условиям которого ЗАО «ДжиИ Мани Банк» предоставило ответчику кредит в размере 300 000 руб. на 

<

данные изъяты> месяцев по ставке 

<

данные изъяты> годовых с размером ежемесячного платежа не позднее 

<

данные изъяты> числа каждого месяца в размере 8 714,60 руб., полная стоимость кредита – 

<

данные изъяты> годовых (л.д. 25-28). 

Кроме того, согласно заявлению, 

<

дата обезличена> между ФИО1 и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» заключен договор потребительского кредита 

<

номер обезличен> на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA c лимитом кредитования 10 000 руб., сроком на 36 мес. (л.д. 25-28).

В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от 

<

дата обезличена> ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименовано в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». 

<

дата обезличена> решением 

<

номер обезличен> единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк».

<

дата обезличена> на основании Федерального закона от 05 мая 2014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» положения устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствия с требованиями действующего законодательства, а именно ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк».

Банк обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщика 300 000 руб. и 10 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 33-43).

Фактическое предоставление о кредита стороной истца не оспаривается.

Как следует из материалов дела, ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, последний платеж внесен 

<

дата обезличена> в размере 500 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 33-43).

<

дата обезличена> Банк направил в адрес истца уведомления об истребовании задолженности по кредитным договорам, в связи с неоднократным неисполнением принятых на себя обязательств (л.д. 6-7).

Согласно представленного расчета задолженности, выписки по счету, истец не исполнял обязательства по кредитному договору, в связи с чем у него образовалась задолженность по договору кредита 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> по состоянию на 

<

дата обезличена> в размере 55 695,51 руб., по договору кредита 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> по состоянию на 

<

дата обезличена> в размере 346 788,97 руб. (л.д. 31-32).

Согласно представленным документам, ФИО1 является 

<

данные изъяты> (л.д. 46-49).

<

дата обезличена> ФИО1 направил ответчику уведомление о расторжении кредитного договора 

<

номер обезличен> и кредитного договора 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, ссылаясь ухудшение материального положения в связи с инвалидностью (л.д. 4,5).

Согласно п.п.1,2 ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.1 ст.451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п.2 ст.451 Гражданского кодекса РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п.4 данной статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (п.4 ст.451 Гражданского кодекса РФ).

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в п.2 ст.451 Гражданского кодекса РФ и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Таким образом, при решении вопроса о расторжении или изменении договора в связи с существенным изменением обстоятельств суду надлежит установить наличие каждого из обязательных условий, указанных в п.2 ст.451 Гражданского кодекса РФ.

Истец ссылается на тот факт, что при заключении договора он не мог предполагать, что будет признан инвалидом и потеряет возможность исполнить свои обязательства по договору.

Суд приходит к выводу о том, что ухудшение финансового положения истца, которое не позволяет ему погашать кредит, не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств в рамках положений п.2 ст.451 Гражданского кодекса РФ, вследствие которых возможно расторжение договора, так как при заключении кредитного договора истец при должной степени заботливости и осмотрительности обязан был учитывать риск ухудшения своего материального положения, кроме того, истец при заключении договора был ознакомлен с его условиями и осознавал последствия отказа от уплаты долга.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст.10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст.30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом суд полагает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

При заключении договора кредита истец был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита и своей подписью в договоре кредита подтвердила свое согласие с этими условиями.

Таким образом, договор кредита подписан истцом на указанных в нем условиях, договор соответствует требованиям закона, все существенные условия договора согласованы сторонами. Истец располагал полной информацией об условиях заключаемого с Банком договора кредита. Подписывая договор кредита, истец тем самым выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст.421 Гражданского кодекса РФ. 

Истцом, в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны займодавца действий, свидетельствующих о принуждении истца к заключению договора на указанных в нем условиях.

Из содержания договора кредита усматривается, что истец был ознакомлен и полностью согласен с условиями договора, в том числе по начислению процентов за пользование займом, полной стоимостью кредита и штрафных санкций (неустойки), о чем свидетельствует его подпись договоре кредита.

Правовые основания для расторжения договора отсутствуют, так как расторжение договора кредита по инициативе заемщика, нарушившего условия договора, что следует из расчета задолженности, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса РФ, договором кредита не предусмотрена возможность расторжения договора по требованию заемщика, если условия договора не исполнены заемщиком в полном объеме.

Исковые требования о расторжении договора кредита фактически направлены на освобождение истца от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору кредита.

Банком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с настоящим иском в суд, с указанием о том, что общий срок исковой давности составляет три года (л.д. 21-23).

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

<

дата обезличена> ФИО1 направил ответчику уведомление о расторжении кредитного договора 

<

номер обезличен> и кредитного договора 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> (л.д. 4,5), 

<

дата обезличена> Банк направил в адрес ФИО1 ответ на уведомление, в котором содержится отказ в удовлетворении требований о расторжении договора (л.д. 45).

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском ФИО1 не пропущен.

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства по правилам ч.3 ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу, что истцу в удовлетворении заявленных требований следует отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении требований к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договоров кредита 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> и 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: