Дело № 2-2231/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 ноября 2018 года г.Магнитогорск

Правобережный районный суд г.Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Керопян Л.Д.

при секретаре Бородаенко Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 07.12.2012 года между Банком и ФИО1 был заключен Договор кредитной карты "номер" с лимитом задолженности. 

Договор заключен путем акцепта Банком оферты.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с условиями договора 22.11.2017 года расторг с ФИО1 договор, и дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлял.

Задолженность ответчика на дату направления в суд иска составляет 209 026,03 руб.

Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 209 026,03 руб., образовавшуюся за период с 13.06.2017 года по 22.11.2017 года включительно, судебные расходы (л.д.3-5).

Представитель АО «Тинькофф Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.5, 69).

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца АО «Тинькофф Банк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, показал, что его возражения изложены письменно.

В письменном отзыве ответчик сослался на отсутствие у Банка лицензии на осуществление выдачи кредитов и займов физическим лицам; задолженность по кредитному договору считает несуществующей в силу того, что АО «Тинькофф Банк» выдало ему простой вексель (а не кредитные средства), обязательства по которому ответчиком были погашены (л.д. 59-62, 74). 

Заслушав в судебном заседании ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что со стороны ФИО1 имело место обращение в АО «Тинькофф Банк» о предоставлении кредита (л.д.29).

07.02.2012 года стороны заключили Договор кредитной карты "номер" с лимитом задолженности.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-анкета, Условия комплексного банковского обслуживания, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно положениям ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Материалами гражданского дела установлено следующее.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк выдал заемщику карту и предоставил лимит, что подтверждено выпиской по счету заемщика (л.д.24-26).

Подлинность своей подписи в заявлении-анкете ФИО1 в ходе разбирательства дела не оспаривал (л.д.29).

Согласно п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор о выпуске и обслуживании Кредитных карт, включающий в себя в качестве неотъемлимых составных частей настоящие Общие Условия, Тарифы, а также Заявление-анкету заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д. 35). 

В силу п.5.1, 5.4 Условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в заявлении-анкете или на адрес электронной почты (л.д.36 оборот, 37). 

В силу п. 3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (л.д.35, оборот).

Таким образом, кредитный договор между сторонами является смешанным, заключенным в соответствии с ч.3 ст.421, ч.1 ст.435, ч.3 ст.438, ч.1 ст.819 ГК РФ.

Заявление ФИО1 рассмотрено Банком в качестве оферты и оно было акцептовано, что выразилось в выдаче ответчику карты и открытии на его имя банковского счета.

Условиями договора была предусмотрена уплата процентов (п.7.3), а также штрафные санкции (п.5.6).

Размер платы, процентов и штрафных санкций содержится в Тарифах Банка (л.д.38, оборот).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банк и тарифами по кредитным картам продукта Банка (л.д.34-39, 38, оборот) ответчику предоставлялся кредит под базовую процентную ставку 12,9 % годовых, взысканием комиссии за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 руб., оплатой за обслуживание карты, с уплатой штрафа за неуплату минимального платежа; платой за включение в программу страховой защиты, за использование денежных средств сверх лимита задолженности и т.д.

Согласно выписке по номеру договора "номер" за период пользования картой ответчиком производились покупки товаров, снятие наличных денежных средств с карты (л.д.24-26).

ФИО1 допускал нарушение условий договора, что следует из расчета задолженности и выписки по номеру договора.

Пунктом 11.1 Общих условий предусматривалось, что в случае невыполнения клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с направлением заемщику заключительного счета, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, штрафов и платах. 

В связи с чем Банк расторг Договор 22.11.2017 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д.42).

Согласно выписке по номеру договора, справке о размере задолженности (л.д.10) задолженность ответчика состоянию на 31.08.2018 года составила 209 026,03 руб., из них: задолженность по основному долгу - 139 363,06 руб.; задолженность по процентам - 50 545,89 руб.; комиссии и штрафы - 19 117,08 руб.

Согласно представленных Банком тарифов базовая процентная ставка по договору составляет 12,9% годовых, предусмотрена плата за обслуживание карты, комиссия за выдачу наличных, за предоставление услуги «СМС банк», комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях и штрафные санкции (л.д.38, оборот).

В своей анкете-заявлении ФИО1 своей подписью подтвердил согласие на заключение Универсального договора на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Также заемщик подтвердил своей подписью в Анкете-Заявлении, что с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте и Тарифным планом ознакомлен, согласен; обязался их соблюдать (л.д.29).

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, кредитование состоялось на условиях, указанных выше.

При этом Банк полностью выполнил свои обязательства перед ФИО1, а заемщик обязался уплачивать за пользование кредитом проценты по ставке, установленной тарифами Банка и согласованной сторонами на момент заключения Соглашения.

На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

К кредитному договору предъявляются вышеперечисленные требования.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В статье 30 Закона РФ от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Обязательным условием для оформления кредитного договора является его письменная форма. 

В данном случае это требованием сторонами соблюдено. Договор между сторонами был заключен путем заполнения и подписания ответчиком трафаретного бланка «Анкета-Заявление», передачи этого бланка, содержащего предложение о заключении договора, в Банк (оферта). Вторая сторона - Банк, получив оферту, по результатам ее рассмотрения принимает предложение о заключении договора (акцепт), совершает действия по открытию счета и зачислению денежных средств на данный счет. 

Судом установлено, что бланк «Анкета-Заявление» на получение персонального кредита содержат все существенные условия, характеризующие заключаемый между сторонами договор по смешанному типу.

Согласно ст.8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (ч.1 ст.10 Закона).

ФИО1 изъявил свое желание на получение кредитной карты посредством заполнения заявления-анкеты и его подписания собственноручно. 

В указанном заявлении ответчик просил Банк заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в Банке, в соответствии с тарифным планом и заявлением-анкетой.

При этом из Анкеты-заявления также следует, что ответчик понимал и согласился с тем, что открытие ему счета кредитной карты будет означать согласие Банка на заключение договора с момента активации Банком кредитной карты; дата активации указанного счета подтверждается выпиской по счету; датой начала действия договора является дата активации Банком карты.

Заявление-анкета согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) содержит коды доступа, указанные в виде буквенно-числовых комбинаций на штрих-кодах. Только с помощью указанных буквенно-числовых комбинаций ответчик имел возможность, получив кредитную карту лично или почтой, курьерской службой или иным способом, активировать ее и начать ей пользоваться. Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, не установлено и ответчиком не представлено.

Представленными Банком в материалы дела доказательствами подтверждается неоднократное совершение ответчиком операций с использованием кредитной карты, а также частичное погашения задолженности по кредиту в различные периоды времени, что свидетельствует об осознании ответчиком сущности возникших у него обязательств перед Банком, так же как и у Банка перед ним.

В связи с изложенным, возражения ответчика о том, что АО «Тинькофф Банк» выдало ему простой вексель (а не кредитные средства), являются несостоятельными и не могут быть приняты во внимание. 

Расчет задолженности, предоставленный Банком, проверен судом, признан верным, соответствующим условиям Договора.

Также суд признает неубедительными доводы ответчика о том, что Банк, не имея лицензии на кредитование физических лиц, не наделен правом осуществлять соответствующие действия по кредитованию.

В силу положений ст.819 ГК РФ обязательства по выдаче кредита могут возникнуть у банка или иной кредитной организации.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Частью 1 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций. Одной из таких операций является размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц.

Из материалов дела следует, что АО "Тинькофф Банк" выдана лицензия на осуществление банковских операций, на основании которой Банку предоставляется право на осуществление ряда банковских операций, в том числе и на размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет (л.д.11).

Материалами дела подтверждается, что лицензия выдана Центральным Банком Российской Федерации.

Согласно пункту 5 статьи 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" правила проведения банковских операций устанавливаются Банком России. 

При этом нормативные акты Банка России (указания, положения и инструкции), изданные им по отнесенным к компетенции Банка России вопросам, обязательны для всех юридических и физических лиц (статья 7 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)").

Порядок осуществления кредитными организациями операций по предоставлению (размещению) денежных средств клиентам, в том числе физическим лицам, определен Положением Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (зарегистрировано Минюстом России 29.09.1998 N 1619). 

В соответствии с пунктом 1.2 данного нормативного акта под размещением (предоставлением) кредитной организацией денежных средств понимается заключение между ней и клиентом договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации.

Одним из предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации договоров является кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях (включая проценты за пользование кредитом), предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1 ст.819 ГК РФ). 

Согласно части второй этой статьи, ст.807 и ч.2 ст.810 ГК РФ, а также статье 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" заемщиком по кредитному договору может быть физическое лицо.

Таким образом, заключение кредитной организацией, у которой в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и (или) юридических лиц от своего имени и за свой счет, кредитных договоров с физическими лицами соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством Российской Федерации и выданной Банком России лицензией.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5290,26 руб.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере 209026 руб. 03 коп., в возмещение расходов по оплате госпошлины 5290 руб. 26 коп., всего 214316 руб. 29 коп. (двести четырнадцать тысяч триста шестнадцать рублей 29 коп.).

Решение может быть обжаловано в Челябинской областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Правобережный районный суд г.Магнитогорска.

Председательствующий: