Дело № 2-104/2018

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

Р Е Ш Е Н И Е

Ст. Клетская Волгоградской области 17 октября 2018 года

Клетский районный суд Волгоградской области в составе: председательствующего судьи Макаровой Е.В.

при секретаре судебного заседания Горковенко И.В.

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о возврате части страховой премии, штрафа, неустойки и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о возврате части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что 29.01.2016 им был заключен договор потребительского кредита с АО «Альфа-Банк» № на сумму 659500 рублей на срок 60 месяцев. При заключении договора ему была предложена полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование». В связи с подключением к программе страхования им была уплачена страховая премия за весь период страхования в размере 145262,66 рубля, страховая премия была рассчитана на весь срок страхования – 60 месяцев. Кредит он фактически погасил на 24 месяца, в связи с чем, обратился к ответчику с претензией о возврате излишне уплаченной суммы страховой премии. Однако в возврате ему было отказано в связи с тем, что договор страхования вне зависимости от исполнения кредитных обязательств, продолжает действовать и его прекращение по этим основаниям не предусмотрено договором страхования. Полагая отказ в возврате части страховой премии незаконным, он обратился с иском в суд просил взыскать солидарно с ответчиков сумму страховой премии в размере 87 157,6 рубля за неиспользованный период страхования в связи с досрочным погашением кредита, и за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, кроме того, просил взыскать солидарно в пользу истца неустойку в размере 1% от суммы невыплаченной страховой премии за каждый день просрочки за период с 09.03.2018 по день вынесения решения суда, а также компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковое заявление поддержал в полном объеме и пояснил, что получение кредита было обусловлено заключением договора страхования, полис-оферта была вручена ФИО2 не представителем страховой компании, а работником банка, в полис-оферте имеется только факсимиле подписи и печати страховщиков. С условиями страхования истец под роспись не был ознакомлен, что свидетельствует о непредставлении полной и достоверной информации о правилах оказания услуг, в связи с чем, истец не знал об условии, что досрочное погашение кредита не является основанием к возврату части страховой премии.

От ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» поступили письменные возражения на исковое заявление, согласно которым они с иском не согласны в полном объеме, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителей. В возражениях указано, что страхование осуществляется на добровольной основе на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01» и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03». Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на получение кредита наличными, в котором выразил согласие на подключение к услуге страхования. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается поручением на перечисление денежных средств, в счет оплаты страховой премии. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, является самостоятельной услугой и отдельной сделкой. Истцу была предоставлена вся информация об услуге. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, не является страховым случаем, в связи с чем, часть страховой премии не подлежит возврату, что прямо предусмотрена в условиях страхованиях и не противоречит требованиям ч. 3 ст. 958 ГК РФ. Требования об уплате неустойки противоречат нормам материального права, в связи с тем, что возврат части страховой премии является не оказанием страховой услуги, а взаиморасчетами в связи с досрочным отказом страхователя от услуги, требование о компенсации морального вреда истцом также ничем не обосновано.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что 29.01.2016 между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 695 500 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой 22,99% годовых (л.д. 53-54).

29.01.2016 между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», истцу выдан страховой полис-оферта N №, согласно которому страховая сумма составляет 550 237,35 рубля, страховая премия составляет по страховому случаю «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» - 82 535,6 рубля, по страховому случаю «Защита от потери работы и дохода» - 62727,06 рубля. Порядок уплаты страховой премии является единовременным, но не позднее 60 календарных дней с даты оформления полис-оферты, на расчетный счет страховщика координатора, при этом страховщик-координатор осуществляет перевод части страховой премии, причитающейся Страховщику не позднее 5 рабочих дней. Акцептом полиса-оферты является уплата Страхователем страховой премии на расчетный счет или в кассу Страховщика-координатора (л.д. 55-59).

В соответствии с поручением Заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии от 29.01.2016, ФИО2 дал поручение банку перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного с ним Договора страхования, в связи с чем, поручил Банку составить от его имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств со счета на который переведена сумма кредита в сумме платежа рассчитанной как 0,44 в месяц от суммы Кредита на весь срок кредитования по Договору выдачи кредита наличными № №(л.д. 54).

30.01.2018 истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о возврате денежных средств за неиспользованный период страхования в связи с досрочным погашением кредита, которое оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д. 78-83).

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от 28.02.2018 ФИО2 по состоянию на 28.02.2018 не имеет кредитных продуктов в АО «Альфа-Банк» (л.д. 22).

Как следует из полиса-оферты программа «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» включает в себя страховые риски: смерть застрахованного по любой причине в период срока страхования и установление инвалидности 1-й группы по любой причине в течение срока страхования, программа «Защита от потери работы и дохода» включает в себя страховые риски: увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы в соответствии с п.1, 2 части 1 ст. 81 ТК РФ.

Истец с условиями страхования был ознакомлен и согласен, приняв акцепт путем оплаты страховой премии.

Выгодоприобретателем по страховым случаям в полис-оферте указано: в соответствии с законодательством РФ(л.д. 56).

В соответствии с п. 5.2 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03(л.д.60-64), страховая сумма по риску Потеря работы устанавливается по соглашению сторон в Договоре страхования, не изменяется в течение срока действия Договора страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования (полисом-офертой), но не может превышать 1000000 рублей. Согласно полису-оферте Особых условий по риску увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы, предусмотрен выжидательный период 3 месяца с даты увольнения, страховая выплата осуществляется пределах страховой суммы (но не более 3-х кратного размера 115% ежемесячного платежа по Кредитному договору), ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа по кредиту в месяц.

Пунктом 7.2 «Условий страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01», предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказ страхователя от договора страхования; ликвидация страховщика в установленном законодательством РФ порядке; признании договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ. 

В соответствии с п. 7.4 Если иное не предусмотрено Договором страхования (Полисом0офертой) при досрочном прекращении Договора страхования по инициативе Страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит(л.д. 65-72).

Таким образом, согласно условиям страхования, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Данные условия не противоречат императивным требованиям закона и не могут быть признаны недействительными как ущемляющие права потребителя применительно к ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с условиями полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Таким образом, прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

Таким образом, договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор прекратил свое действие по заявлению страхователя, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств, для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Страховым случаем по договорам страхования является смерть, инвалидность, потеря работы застрахованного лица которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств.

Таким образом, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

По смыслу статьи 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно условиям страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит (пункт 7.4).

При таких обстоятельствах договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о возврате части страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Требования истца о взыскании с ответчика штрафа, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными требованиями от требования о возврате части страховой премии.

Доводы представителя истца о том, что истец не был ознакомлен с условиями страхования под роспись, не могут приняты судом, поскольку в полис-оферте принятой истцом путем оплаты страховой премии, указано о добровольном заключении договора страхования и ознакомлении с Условиями страхования № 1 и Условиями страхования № 2. Кроме того, приняв полис-оферту путем акцепта предложенных условий(оплатив страховую премию), ФИО2 не обращался с требованием о признании условий договора страхования недействительными, и не отказывался от услуги страхования после её заключения. 

Доводы истца о том, что полис-оферта ему была вручена только с наличием факсимильной подписи и печати страховщика, не может быть признано как нарушение его прав как потребителя услуги, поскольку в полисе-оферте, принятой ФИО2, имеется условие о соглашении сторон об использовании факсимильного воспроизведения оттиска печати и подписи Страховщиков, которая признается сторонами как аналог оригинального оттиска печати и подписи.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

Отказать ФИО2 в удовлетворении искового заявления к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о возврате части страховой премии, штрафа, неустойки и компенсации морального вреда.

Решение в течение месяца быть обжаловано в апелляционном порядке в гражданскую коллегию Волгоградского областного суда через Клетский районный суд.

Председательствующий : Е.В. Макарова

Справка: мотивированное решение изготовлено 19 октября 2018 года.

Судья : Е.В. Макарова