Дело № 2-1399/2024

УИД12RS0008-01-2024-002238-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Медведево 25 октября 2024 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе 

председательствующего судьи Пузыревой Н.А., 

при секретаре судебного заседания Герасимовой И.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мозолина ФИО6 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением, в котором просил признать недействительным п. 4 кредитного договора №№ ... от 

<

...> года в части увеличения процентной ставки при отказе от услуги Банка «Ваша низкая ставка», взыскать с его пользу расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1600 руб., компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30000 руб.

Требования мотивированы тем, что 

<

...> года между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» (далее ПАО «Банк ВТБ») заключен кредитный договор №№ .... В п. 4 кредитного договора установлено, что процентная ставка по кредиту составляет 7,60% годовых в случае приобретения заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», тогда как в случае отказа от данной услуги процентная ставка по кредиту составит 17,79999% годовых. При этом сама по себе услуга «Ваша низкая ставка» не представляет для истца никакого полезного эффекта, кроме влияния на размер процентной ставки, а значит, продавая такую дополнительную услугу банк за дополнительную плату устанавливает размер процентной ставки, что не является законным. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу. Установление процентной ставки за дополнительную плату является незаконным.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 просила в удовлетворении требований истца отказать, по доводам изложенным в возражения на иск.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Перечень способов защиты гражданских прав установлен в статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации и не является исчерпывающим.

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе присуждения к исполнению обязанности в натуре.

Выбор способа защиты нарушенного права осуществляется истцом, однако этот выбор является правомерным и может быть поддержан судом только в том случае, если он соответствует характеру нарушенного права и действительно приведет в реальной защите законного интереса.

Согласно п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1 ст. 434 ГК РФ). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу положений п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании п. 1 ст. 16 Закону Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (п. 2 ст. 16).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 

<

...> года ФИО1 обратился в РОО «Йошкар-Олинский» филиал Банка ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), указав сумму кредита 844043,00 руб., срок кредитования 48 месяцев, а также выразил письменное согласие на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», которая предоставляется на дату заключения договора.

Согласно п.9 указанного заявления-анкеты Услуга включает в себя: 1) предоставление дисконта к процентной ставке по Договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,20 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи Кредита, в размере 10,20 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи Кредита; 2) Подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях: Предельный размер Поощрения в виде Начисления ФИО3 устанавливается в размере 100474 ФИО3; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru. 

В анкете-заявлении указано, что ФИО1 о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения Услуги проинформирован. Стоимость услуги составляет 125593,00 руб. С условиями предоставления Услуги, ее стоимости ознакомлен и согласен.

Также в анкете указано, что ФИО1 уведомлен, о праве отказаться от Услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления Договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за Услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от Услуги в течение 2-х рабочих дней, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от Услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за Услугу возвращается за вычетом стоимости части Услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от Услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования Услуги.

<

...> года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №№ ... по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 844043,00 руб. сроком на 48 месяцев (п.п. 1,2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)).

Пунктом 4 индивидуальных условий установлено, что процентная ставка на дату заключения договора: 7,60 (семь целых шестьдесят сотых). Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 10,20 (десять целых двадцать сотых) процентов годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка: 17,79999% (семнадцать целых семьдесят девять тысяч девятьсот девяносто девять стотысячных).

Приказом Банка ВТБ (ПАО) от 12.02.2019 года ( действующая редакция на дату заключения договора) утверждены Правила кредитования, являющиеся общими условиями Договора (далее – Общие условия).

Пунктом 2.11 Общих условий определено, что индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита. 

Согласно п. 2.11.4 Общих условий установлено, что Дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору. Услуга предоставляется в дату заключения Договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте банка (www.vtb.ru). При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением Услуги или на сопоставимых условиях без приобретения Услуги. В случае отказа от Услуги услуга перестает предоставляться с даты получения от Заемщика заявления об отказе от Услуги; Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). 

Содержание названного подпункта общих условий полностью воспроизведено в анкете-заявлении о получении кредита, подписанного истцом 23 августа 2023 года. 

Согласно Правил программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) определено, что «Мультибонус» - виртуальная учетная единица, начисляемая Оператором на Бонусный счет Участника в рамках Программы и дающая Участнику право на получение Поощрения при ее использовании.

Пунктом 2.4. Правил программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) установлено, что программа реализуется на условиях безвозмездности (за исключением Подписки «Персональный бонус» - дополнительного компонента, предоставляемого в рамках Пакетов услуг Клиентам, оформившим Подписку «Персональный бонус» на условиях Приложения 3 к Правилам) и распространяет свое действие на Клиентов, присоединившихся к Правилам и Программе в порядке, предусмотренном разделом 3 Правил. 

Разделом 5 Правил программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) определен порядок использования мультибонусов. Согласно п.5.2 каждый товар в Каталоге имеет свою ценность эквивалентную соответствующему количеству ФИО3. По общему правилу ценность 1 мультибонуса определяется как 1 рубль стоимости товара, при этом в случае проведения Банком/Оператором Акции в отношении определенных Товаров, категорий Товаров может быть установлен иной курс ценности 1 единицы Мультибонуса по отношению к 1 рублю, что должно быть отражено в карточке Товара и правилах Акции. 

Согласно Приложению №3 к Правилам программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) в состав услуги Банка «Ваша низкая ставка» (предоставление Подписки в составе Услуги Банка «Ваша низкая ставка» происходит согласно положениям Условий Подписки с учетом особенностей, установленных в столбе 3 Таблицы и п.9.3 Условий Подписки).

Согласно п. 4 столбца 3 Правил программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) стоимость подписки не взимается в составе Услуги «Ваша низкая ставка».

При предоставлении Подписки Клиенту в рамках Пакета услуг доступны: а) снижение стоимости обслуживания по Переводам СПБ за счет увеличения лимита на совершение Переводов СПБ без взимания вознаграждения (согласно тарифам Банка) с учетом п.4.2 Таблицы 1 и 6 Условий Подписки (п. 3 Правил программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО). 

Согласно стандартным (в тарифах Банка вне Подписки) условиям осуществления Переводов СПБ вознаграждение рассчитывается с суммы Переводов СПБ в календарном месяце от 100000 руб. и более. В период действия подписки Клиент получает право на Переводы СПБ без взимания вознаграждения дополнительно на сумму 50000 руб. 

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что при получении услуги «Ваша низкая ставка» заемщик получает от кредитора полезный эффект, то есть отельное имущественное благо при пользовании услугами Программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), которая предусматривает материальную выгоду заемщику в виде увеличения суммы переводов по СПБ, начисления ФИО3 за использование картой в предельном размере 100474, приобретение Товаров с начислением мультибонусов и расчет мультибонусами при приобретении Товаров по каталогу.

Следовательно, суд отклоняет доводы стороны истца о том, что услуга «Ваша низкая ставка» является услугой банка, которая за дополнительную плату устанавливает размер процентной ставки.

Кроме того, суд учитывает, что истец ФИО1 с заявлением в Банк об отказе от предоставления услуги «Ваша низкая ставка» до настоящего времени не обращался, процентная ставка в размере 7,60% годовых применяется по кредитному договору, истец имеет право пользоваться данной услугой.

Согласно разъяснениям п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

На основании вышеизложенного, суд не усматривает противоречий пункта 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки действующему законодательству, в том числе Закону о защите прав потребителей, оснований для признания его недействительным у суда не имеется.

Более того, требование о признании недействительным в части пункта договора по своей правовой природе является основанием иска, поскольку само по себе оно не содержит материально-правовых требований, которые могут восстановить права истца. Вывод о недействительности условия договора может служить основанием для возложения на ответчика материально-правовых последствий заключения договора с учетом данного условия. Вместе с тем, истец в иске не просит о применении каких-либо последствий недействительности пункта 4 кредитного договора в оспариваемой части. Более того, никаких негативных последствий, исходя из содержания иска, для истца еще и не наступило. 

При таких обстоятельствах суд полагает, что ФИО1, предъявляя требование о признании недействительным пункта 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки, не представил суду доказательств нарушения его прав, подлежащих защите в соответствии с избранным способом защиты. 

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Установление факта отсутствия нарушений потребителя услуг влечет отказ в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда и возмещении судебных расходов. 

Иск подлежит оставлению без удовлетворения в полном объеме.

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мозолина ФИО7 (паспорт № ...) к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (ИНН 

<

***>) о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Н.А. Пузырева 

Мотивированное решение составлено 8 ноября 2024 года