11RS0001-01-2020-000006-11 № 2-2009/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми 

в составе председательствующего судьи Сухоруковой С.М.,

при помощнике ФИО1,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 18 февраля 2020 года в г. Сыктывкаре дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты от ** ** ** №... за период с 01.03.2015 по 05.08.2015 включительно в сумме 73836,76 руб., в том числе: просроченной задолженности по основному долгу в сумме 47694,60 руб., просроченных процентов в сумме 17237,11 руб., штрафных процентов в сумме 8905,05 руб. В обоснование требований указано на ненадлежащее исполнение ФИО2 обязательств по заключенному договору и наличием задолженности по исполнению договорных обязательств.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, заявил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик в судебном заседании против удовлетворения иска возражала, заявив о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. 

Выслушав мнение явившихся, исследовав представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Обязательным условием при заключении договора является его свобода. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Установлено, что ** ** ** ФИО2 оформлено и подано в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкета №... (далее - заявление), в которой последняя предлагала банку заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются составными частями договора. 

Из содержания заявления следует также, что ответчик согласна с Условиями и Тарифами, обязуется их выполнять.

В соответствии с заявлением-анкетой, Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций

Банк акцептовал заявление ФИО2, выдав ответчику кредитную карту с лимитом задолженности 46 000 рублей.

Как следует из материалов дела, ответчик совершала операции по выданной истцом кредитной карте. В этой связи, по мнению суда, активировав указанную кредитную карту, ФИО3 приняла на себя обязательство возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование им, а также иные платежи согласно условиям договора. 

Из содержания заявления следует также, что подписывая настоящее заявление, ФИО3 подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты и просит банк произвести акцепт Оферты. 

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Таким образом, между сторонами заключен договор кредитования №... на вышеуказанных условиях.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи также предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Договор между сторонами заключен путем акцепта АО «Тинькофф Банк» оферты ФИО2, содержащейся в собственноручно подписанном ей заявлении о заключении этого договора. Согласно указанному заявлению составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы Банка.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, при отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами, но наличие в подписанном ответчиком заявлении на заключение потребительского кредита (а также Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительского кредита, графика платежей) всех существенных условий договора кредита, дает основание в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации считать его самостоятельной офертой. 

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. 

В силу положений ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств.

На основании ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации АО «Тинькофф Банк» акцептовал оферту путем предоставления ответчику кредита с перечислением заемных средств на банковский счет ответчика. Таким образом, истец исполнил свои обязательства по договору кредитования в полном объеме.

Согласно выписки со счета, ФИО2 воспользовалась предоставленной суммой кредита, однако, обязательства, установленные договором кредитования не выполняет, в связи с чем у нее возникла просроченная задолженность по договору

Согласно разделу 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом.

Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа; процентов по Кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и которые специально не оговорены в Тарифах.

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

05.08.2015 АО «Тинькофф Банк» сформирован и направлен ФИО2 заключительный счет по договору о кредитной карте от ** ** ** №..., в соответствии с которым банк потребовал от ответчика погасить задолженность по договору в сумме 73836 руб. 76 коп. в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Как следует из выписки по счету карты, после выставления банком заключительного счета ответчиком не была погашена, пополнение или снятие денежных средств по карте не производились.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика по договору кредитной карты от ** ** ** №... за период с 01.03.2015 по 05.08.2015 включительно в сумме 73836,76 руб., в том числе: просроченной задолженности по основному долгу в сумме 47694,60 руб., просроченных процентов в сумме 17237,11 руб., штрафных процентов в сумме 8905,05 руб.

Судебным приказом мирового судьи Краснозатонского судебного участка г. Сыктывкара от 10.02.2016 № 2-4227/2016 с ФИО2 взыскана в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору от ** ** ** №... за период с 01.03.2015 по 05.08.2015 включительно в сумме 73836 руб. 76 коп., судебные расходы в сумме 1207 руб. 55 коп.

В связи с поступлением 29.02.2016 письменных возражений от ФИО2. определением мирового судьи Краснозатонского судебного участка г. Сыктывкара от 04.03.2016 судебный приказ от 10.02.2016 № 2-422/2016 был отменен.

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п. 24, п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Судом установлено, что в связи с неисполнением ФИО2 договора, АО «Тинькофф Банк» 05.08.2015 совершил действия, направленные на расторжение договора о карте, направив ответчику заключительный счет по оплате задолженности по договору.

По истечении срока, установленного заемщику для добровольного исполнения требований о погашении задолженности, то есть после 05.09.2015, у банка возникло право на обращение в суд с требованиями о взыскании задолженности с ФИО2 в судебном порядке.

Однако, в суд с иском АО «Тинькофф Банк» обратился лишь 24.12.2019, т.е. по истечении срока исковой давности для заявления требований о возврате суммы кредита и, как следствие, всех вытекающих из него требований, в том числе об уплате процентов и штрафных санкций.

В силу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

После отмены судебного приказа оснований для продления срока исковой давности не имелось, поскольку неистекшая часть срока исковой давности составляла более шести месяцев.

Таким образом, трехлетний срок для обращения АО «Тинькофф Банк» с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты от ** ** ** №... истек в сентябре 2018 года.

Учитывая изложенное, суд считает требования иска АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты от ** ** ** №... за период с 01.03.2015 по 05.08.2015 включительно в сумме 73836 руб. 76 коп., судебных расходов не подлежащими удовлетворению в полном объеме по причине пропуска истцом срока исковой давности.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий С.М. Сухорукова

Мотивированное решение составлено 28.02.2020

Копия верна:

Председательствующий С.М. Сухорукова