Решение

 в окончательной форме изготовлено 21 января 2019 года

( с учетом выходных дней)

Дело 2-1/19 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года город Кола

Кольский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Маренковой А.В.,

при секретаре Губиной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Коммерческий Банк «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование иска указано, что 

<

дата> между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 89 969 рублей 43 копейки, на срок «до востребования». В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре кредитования ответчик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк свои обязательства по договору кредитования исполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в кредит. Согласно условиям договора кредитования ответчик обязана погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей. Для этих целей в каждый процентный период ответчик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Однако ответчик от исполнения своих обязательств по своевременной и полной уплате ежемесячных платежей уклоняется, неоднократно допуская нарушение сроков и порядка возврата суммы задолженности по договору кредитования. В результате чего по состоянию на 

<

дата> сумма задолженности ответчика перед истцом составила 154 186 рублей 42 копейки, из них: сумма основного долга – 89 969 рублей 43 копейки; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 26 216 рублей 99 копеек, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 38 000 рублей. Указанная задолженность образовалась в период с 03.10.2014 по 18.05.2018. 

Поскольку в настоящее время ответчик добровольных мер к погашению задолженности не предпринимает, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4283 рубля 73 копейки, уплаченной истцом при подаче иска в суд.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. До начала судебного заседания представил в суд отзыв на возражения ответчика, в котором указал, что в адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга. Также ответчику поступали звонки, смс-сообщения с целью мирного урегулирования спора, но ответчик указанную задолженность не погасил. В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации 25.04.2018 банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении кредита, на что не получил ответа. Полагает, что оснований для удовлетворения ходатайства ответчика о применении срока исковой давности не имеется, поскольку срок возврата кредита по кредитному договору до востребования, соответственно кредитным договором определен конкретный срок окончания исполнения должником перед банком своих обязательств, таким образом, срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется с даты выставления банком требования о полном досрочном погашении, т.е. с 25.04.2018. Просил суд о взыскании с ответчика задолженности в размере 154 186 рублей 42 копейки, а также расходов по уплате госпошлины.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. До начала судебного заседания представила в суд отзыв на исковое заявление, согласно которому задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> не имеется. Указала, что заявленная задолженность была погашена ею 03.10.2014 в полном объеме, однако зачтена истцом по неизвестным причинам как аннуитетный платеж в размере не соответствующем фактически произведенному платежу. Поскольку документы об уплате задолженности по кредитному договору утрачены, заявила о применении судом последствий истечения (пропуска) общего трехгодичного срока исковой давности. Полагает, что начало течения срока исковой давности подлежит исчислению с 03.10.2014, следовательно, датой окончания течения срока исковой давности следует считать 03.10.2017. Поскольку истец обратился с исковым заявлением 19.11.2018, спустя 01 год и 47 дней после календарной даты окончания течения трехгодичного срока исковой давности, просит суд исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с нее задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 

<

дата> между истцом и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования № (л.д.18-20).

Из условий, содержащихся в оферте, следует, что ответчик предлагает Банку заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также ответчик просит установить ей Индивидуальные условия кредитования для кредита «Кредитная карта вторая (Instant)». 

В оферте ответчик просил Банк установить лимит кредитования в размере 90 000 рублей, срок возврата кредита – до востребования, срок действия лимита кредитования – до востребования, ставка – 33% годовых, дата начала платежного периода – 08.06.2013, льготный период – 56 дней, лимит кредитования – 10% от суммы полученного и непогашенного кредита на конец расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: 1) процент от лимита кредитования; 2) сумма начисленных процентов – за пользование предоставленным кредитом, в т.ч. при исполнении условий льготного периода, на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); 3) сумма просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) сумма просроченной задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта; 5) пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 5) сумма начисленных штрафов (при наличии); 7) плата за присоединение к программе страхования.

Согласно оферте, пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта составляет 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей за факт образования. 

Указано, что, подписав настоящую оферту, ответчик подтверждает, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. 

Банк акцептовал оферту ответчика путем выполнения совокупности предусмотренных офертой действий: открыл на имя ответчика текущий банковский счет; выдал для осуществления операций по текущему банковскому счету неперсонифицированную кредитную карту Visa Instant Issue; установил лимит кредитования.

Подписав настоящую оферту, ответчик согласилась с тем, что: 1) лимит кредитования будет доступен ей в течение установленного настоящей офертой срока действия лимита кредитования. Датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора; 2) погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период рассчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода; 3) в случае отсутствия денежных средств на текущем банковском счете либо наличия на текущем банковском счете денежных средств меньше минимального обязательного платежа по истечении платежного периода обязана уплатить штраф за каждый просроченный минимальный обязательный платеж. Датой начисления штрафа считается дата нарушения сроков погашения кредитной задолженности. 

Условия и порядок предоставления и погашения кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, регулируют Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия). Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования. 

Порядок погашения кредита и начисление процентов регулирует пункт 4 Общих условий, согласно которому кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1 Общих условий). 

Начисление процентов прекращается, начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательств по возврату кредита (п. 4.2.2).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п.4.3).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с единого счета в бесспорном порядке (п. 4.4). 

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п. 4.6). 

Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса (пункт 4.9 Общих условий). 

Если нарушены сроки двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу (пункт 4.9.1 Общих условий).

Согласно пункту 4.9.2. Общих условий, очередность погашения требований банка может быть изменена по дополнительному соглашению сторон.

Как следует из выписки по лицевому счету № за период с 

<

дата> по 

<

дата>, открытому на имя ответчика, ответчик пользовалась кредитными денежными средствами, начиная с 

<

дата> (л.д. 21-44). 

Истцом представлен расчёт суммы задолженности по договору кредитования№ от 

<

дата>, которая за период с 

<

дата> по 

<

дата> составляет 154 186 рублей 42 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 89 969 рублей 43 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 26 216 рублей 99 копеек, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 38 000 рублей (л.д. 10-13).

Указанный расчет составлен в соответствии с условиями договора кредитования, судом проверен и представляется правильным, возражения по расчету ответчиком не представлены, в связи с чем расчет принимается судом. 

Доказательств погашения задолженности ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании с ФИО1 указанной задолженности по договору кредитования суд находит обоснованными.

Вместе с тем, разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу положений статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43) разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно пункту 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу вышеприведенных положений общее правило применения срока исковой давности содержится в пункте 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем, как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации, исключением в данном случае будет являться отмена судебного приказа.

Из материалов дела следует, что 

<

дата> истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 денежных средств по договору о предоставлении кредита № от 

<

дата> за период с 03.10.2014 по 05.09.2016 в сумме 114 851 рубль 49 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1748 рублей 51 копейка.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани Республики Татарстан № от 

<

дата> с ФИО1 взыскана указанная задолженность и расходы по уплате госпошлины.

24.11.2016 по заявлению ответчика судебный приказ от 

<

дата> о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору отменен.

Для того, чтобы при обращении с иском возможно было учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы после отмены судебного приказа истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке. 

По настоящему делу истец обратился с иском 13.11.2018, о чем свидетельствует штемпель на почтовом отправлении, соответственно, истек трехлетний срок исковой давности для взыскания задолженности за период до 13.11.2015.

Поскольку истец предъявляет требования о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 03.10.2014 по 18.05.2018 более чем через шесть месяцев после отмены 24.11.2016 судебного приказа от 02.11.2016, соответственно отсутствуют основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления. 

Как следует из расчета задолженности, представленной истцом, последний платеж был внесен ответчиком 02.09.2014, следовательно, о нарушенном праве истцу стало известно 03.10.2014, требования по возврату основного долга, на которую начисляются проценты, предъявляются ответчику на задолженность образовавшуюся с 03.10.2014, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, ходатайство ответчика о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности подлежит удовлетворению.

Довод истца о том, что по обязательствам с неопределенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается с момента выставления требования о полном досрочном погашении долга в связи с неисполнением обязательств по договору, не может учитываться судом, поскольку, обратившись 02.11.2016 к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и получив его, истец, таким образом, предъявил ответчику требование об исполнении обязательств и возврату задолженности по кредиту в полном объеме. Кроме того, требование о полном досрочном погашении долга от 25.04.2018 не может быть принято во внимание судом, поскольку не имеется подтверждения направления указанного требования ответчику.

Истечения срока исковой давности, о которой заявлено ответчиком по делу является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Учитывая изложенное, исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 154 186 рублей 42 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4283 рубля 73 копейки не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись А.В. Маренкова

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>