Дело № 2-1559/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 сентября 2018 г. г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Селицкой М.Ю.,

при секретаре Степанниковой Е.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит взыскать с последней в свою пользу задолженность по договору №.... от 28.12.2011 в размере 151 130,22 руб., в том числе: 99 476,36 руб. - задолженность по основному долгу; 51 653,86 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплату государственной пошлины в размере 4 222,60 руб. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 28.12.2011 между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен договор кредитования №.... (далее - кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 99 476,36 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора, заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с Условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязана обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялась банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 09.07.2018 задолженность по договору составляет 151 130,22 руб., в том числе: 99 476,36 руб. - задолженность по основному долгу, 51 653,86 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) 

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 25.11.2014 по 09.07.2018.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. Ранее предоставил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ПАО «Восточный экспресс банк» в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что прекратила выплачивать кредит в связи с возникшими материальными проблемами. Просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям. Если в этом будет отказано, просила учесть, что длительное необращение кредитора за судебной защитой, повлекло увеличение размера взыскиваемых процентов по кредиту, которые просит снизить.

Выслушав пояснения ответчика, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Из материалов дела, что 28.12.2011 ФИО1 обратилась к истцу с заявлением о предоставлении кредитной карты с лимитом кредитования.

Согласно условиям соглашения, указанным в заявлении заемщика, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора: лимит кредитования – 100 000 руб.; срок кредита - до востребования; размер процентной ставки - 27% годовых; полная стоимость кредита - 51%; максимальный ежемесячный взнос в погашение кредита – 4 693 руб.; дата начала платежного периода 29 число каждого месяца (л.д. 13).

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив на счет ответчика 100 000 руб. (л.д. 11).

Подписью в своем заявлении клиент подтвердила, что она ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов: типовые условия кредитования счета, типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются неотъемлемой частью договора о карте.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее истребования банком.

Факт нарушения ответчиком условий погашения кредита, подтверждается представленной истцом выпиской из лицевого счета (л.д. 11), а также пояснениями ответчика в судебном заседании, не отрицавшей факт неисполнения обязательств по погашению кредитной задолженности.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 09.07.2018 задолженность по договору составляет 151 130,22 руб., в том числе: 99 476,36 руб. - задолженность по основному долгу, 51 653,86 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Истцом заявлено ходатайство о применении к данным требованиям срока исковой давности, при разрешении которого суд исходит из следующего.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Поскольку срок возврата задолженности по данному соглашению о кредитовании сторонами определен до востребования, суд полагает, что он подлежит исчислению с момента востребования кредитором суммы задолженности, которым суд полагает считать 24.04.2018 – дату выдачи судебного приказа по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»), который впоследствии был отменен по заявлению должника определением мирового судьи судебного участка №.... Новошахтинского судебного района Ростовской области.

Поскольку настоящее заявление подано кредитором 07.08.2018, суд полагает, что трёхгодичный срок исковой давности в силу положений абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ истцом не нарушен, в связи с чем ходатайство о его применении суд полагает подлежащим отклонению.

Вместе с тем, суд полагает, что доводы ответчика о длительном необращении истца в суд с заявлением о взыскании задолженности, что повлекло увеличением размера взыскиваемых процентов, заслуживают внимания по следующим основаниям. 

Истцом в рамках настоящего спора заявлены требования о взыскании процентов за период с 25.11.2014 по 09.07.2018 в сумме 51 653,86 руб.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на положение ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которой, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 404 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

В частности, банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному кредиту уже в ноябре 2014 года имела место просрочка платежей, но истец только в апреле 2018 года обратился в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, никаких мер ранее по принудительному взысканию долга в судебном порядке не принимал. Иск подан в суд 07.08.2018.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что увеличение срока невозврата кредита должником влечет дополнительную материальную выгоду для банка за счет увеличения срока взыскания банком процентов по кредиту.

С учетом изложенного, учитывая соотношение суммы основного долга и процентов за пользование заемными средствами, а также длительный период необращения кредитора за судебной защитой, суд полагает возможным снизить размер взыскиваемых процентов до 10 000 руб., отказав в удовлетворении остальной части заявленных требований.

С учетом частичного удовлетворения заявленных требований, суд полагает, с учетом положений ст. 98 ГПК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 3 389,53 руб., отказав в удовлетворении остальной части требований. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору №.... от 28.12.2011 в размере 109 476,36 руб., в том числе: 99 476,36 руб. - задолженность по основному долгу; 10 000 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 389,53 руб., а всего 112 865,89 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья 

Решение составлено в окончательной форме 25.09.2018.