УИД 77RS0016-02-2025-013785-06

Гр. дело №2-10489/2025

Решение

Именем Российской Федерации

г. Москва21 августа 2025 года.

Мещанский районный суд. Москвы

в составе председательствующего судьи Городилова А.Д.

при секретаре Дерюгиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-10489/2025 

по иску ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, штрафа, морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Мещанский районный суд города Москвы с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, штрафа, морального вреда, судебных расходов. В обоснование иска указала, что 31.08.2022 г. между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования жизни посредством заключения полиса по программе страхования «Финансовый резерв» (версия 4.0) №FRVTB350-62500002255534. Согласно условиям полиса, основным страховым риском является смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1 Условий страхования). Страховая сумма составляет 1 192 878,00 руб. При заключении указанного договора, оплачена страховая премия в сумме 150 983,00 руб. Выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица являются его наследники. ФИО2 умер в октябре 2023 г. Согласно Заключению эксперта № 880 (экспертиза трупа), причина смерти не установлена ввиду гнилостных изменений тканей трупа. Истец как наследник ФИО2 обратилась в страховую компанию АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страховой суммы по договору добровольного страхования №FRVTB350-62500002255534 от 31.08.2022 г. Страховая компания 09.12.2024 г. в выплате страхового возмещения отказала в связи с отсутствием установить причину смерти ФИО2 Направленная в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения. На основании изложенного просит суд взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 624 793,91 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы настоящего иска за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере 312 396,96 руб., моральный вред в размере 100 000,00 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 100 000,00 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя по доверенности ФИО3, которая исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях относительно иска. Пояснил, что договор страхования не включает в себя смерть застрахованного лица по любой причине. Условиями страхования предусматриваются смерть от несчастного случая или заболевания. Указанные понятия имеют точное определение. Доказательств, что смерть ФИО2 наступила от заболевания либо в результате несчастного случая истцом не представлено.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В соответствии с пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 № 13 "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции" при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства решается с учетом требований ст. 167 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

На основании изложенного, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ч. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяется страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно п. 1, п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпункта 1 – 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. 

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2, ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 3 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как усматривается из материалов дела, и судом установлено, что 31.08.2022г. ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключили Договор (полис) «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB350-62500002255534 по программе страхования «Оптима». Договор страхования заключен на условиях, содержащихся в тексте полиса, Правил общего добровольного страхования от несчастный случаев и болезней АО «СОГАЗ» от 16.07.2021 г., и Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0), являющихся его неотъемлемой частью (ст. ст. 940, 943 ГК РФ).

Согласно условиям договора страхования страхователь – ФИО2, который также является застрахованным лицом. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники. Основным страховым риском является «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (далее – НС и Б) (п. 4.2.1 Условий). Дополнительными страховыми рисками являются: «Инвалидность в результате НС и Б» (п. 4.2.4 Условий). Срок действия страхования с 01.09.2022 г. по 30.11.2023 г.

Согласно свидетельству о смерти, ФИО2 умер в октябре 2023 г. В соответствии с заключением эксперта № 880 (экспертиза трупа), причина смерти ФИО2 не установлена ввиду гнилостных изменений тканей трупа.

Нотариусом Балашихинского нотариального округа Московской области ФИО5 к имуществу ФИО2 открыто наследственное дело № 35996869-189/2023. Наследником по закону является мать – ФИО1.

09 декабря 2024 г. АО «СОГАЗ» направило в адрес ФИО1 письмо СГ-183064 об отказе признания события «Смерть застрахованного» страховым случаем и осуществления страховой выплаты по причине отсутствия для этого правовых оснований.

Направленная истцом претензия также оставлена без удовлетворения.

Страховым случаем по Договору является смерть в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 2.2.1. Правил к несчастным случаям относятся воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, дорожно-транспортное происшествие, движение средств транспорта или их крушение, пользование машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами, нападение злоумышленников, падение какого-либо предмета или самого застрахованного лица, воздействие высоких или низких температур, химических веществ, интенсивное воздействие солнечного света, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; случайное острое отравление химическим веществами (промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами, если они принимались по назначению врача в соответствии с указанной им дозировкой, ядами животного или растительного происхождения; нападение животных, в том числе укусы змей, а также укусы насекомых, клещей, пауков, приведшие к возникновению анафилактического шока.

По результатам судебно-медицинского исследования трупа ФИО2, обнаруженного в квартире, телесных повреждений, а также следов отравляющих веществ, могущих состоять в причинно-следственной связи с наступлением смерти застрахованного лица, не обнаружено, что не дает оснований полагать, что смерть застрахованного лица наступила вследствие предусмотренного Договором несчастного случая.

В соответствии с п. 2.3. Правил под болезнью понимается заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу Договору, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования.

Согласно заключению эксперта № 880, установить причину смерти ФИО2 не предоставляется возможным вследствие гнилостных изменений трупа, что документально не подтверждает наступление смерти застрахованного лица вследствие заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования по Договору в отношении ФИО2

Таким образом, не имеется надлежащих документальных доказательств наступления смерти в результате предусмотренных Договором причин и при обстоятельствах, не входящих в перечень исключений из страхования.

Смерть по неустановленной причине не соотносится с определениями несчастного случая и болезни. 

Проанализировав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания страховой выплаты, поскольку предоставленные документы не содержат сведений об установлении факта наступления страхового случая, приведшего к смерти застрахованного лица.

В соответствии с п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ). При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Условия страхования являются неотьемленной частью договора страхования ФИО2

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец не представил суду доказательства, из которых можно сделать выводы о том, что смерть ФИО2 наступила в результате несчастного случая или болезни. Оснований полагать, что ненасильственная смерть – это смерть, наступившая вследствие болезни, у суда не имеется.

Из представленных в материалы дела документов, в том числе, заключения эксперта № 880 (экспертиза трупа), которое сторонами не оспорено, следует, что причина смерти ФИО2 не установлена, что согласно условиям договора страхования, страховым риском не является.

Таким образом, суд не находит предусмотренных законом оснований для взыскания с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 страховой суммы.

Требование о взыскании штрафа, судебных расходов, а также компенсации морального вреда, как производное от требования о взыскании страховой суммы, также удовлетворению не подлежит.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, морального вреда, судебных расходов, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Мещанский районный суд г. Москвы в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 22 сентября 2025г.

Судья А.Д.Городилов