Дело № 2-1679/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июля 2017 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Жупиковой А.И.,

при секретаре Чеховских Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,-

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя. Просит взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере 

<

данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., сумму нотариальных услуг в размере 

<

данные изъяты> руб., сумму штрафа в размере ...% от взысканной суммы. 

В обоснование требований указывает, что между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор от +++ №..., сумма кредита – 

<

данные изъяты> руб. Также между ней и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования от +++ №..., согласно которому сумма страховой премии составила 

<

данные изъяты> руб. 

В соответствии с Полисными условиями страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. Страховая сумма по кредитному договору - 

<

данные изъяты> руб., страховая премия - 

<

данные изъяты>., срок страхования - ... мес. Полагает, что условия кредитного договора и страхового полиса ущемляют ее права, как потребителя. Ее претензии к ответчикам оставлены без ответа. 

Считает, что договор страхования, заключенный между ней и ответчиком, является недействительным (ничтожным) в силу закона, поскольку нарушена ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»: услуги по страхованию ей навязаны при заключении кредитного договора; проставление отметки, в том числе подписи потребителя о согласии на оказание услуги либо об отказе от нее в данном разделе не предусмотрено; условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на получение кредита и в самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг страхования; кредитный договор, как и весь пакет документов по кредиту, заполнены машинописным текстом, то есть сотрудником Банка. 

Кроме этого, в Заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ. В данном случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, без предоставления потребителю права выбора, что ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, противоречит норме ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме этого, в соответствии с п.5 страхового полиса страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору и выплачивается в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Таким образом, к моменту исполнения должником своих обязательств перед банком по кредитному договору в полном объеме размер текущей задолженности будет равен нулю. Соответственно, размер страховой суммы, в пределах которой Страховщик принял на себя обязательства по договору страхования жизни заемщика кредита, к моменту полного исполнения обязательств по кредитному договору также будет равен нулю. Однако, если договор страхования заключен на срок действия кредитного договора, то наступление страхового случая по договору страхования предполагается вероятным в течение всего периода действия договора. Следовательно, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, на момент, когда кредитные обязательства заемщика - застрахованного лица исполнены им в полном объеме, страховая выплата де-факто не может быть осуществлена Страховщиком, поскольку ее размер рассчитывается исходя из размера страховой суммы по договору страхования, который к тому моменту становится равным нулю.

Таким образом, в данном договоре страхования размер страховой суммы является неопределенным и фактически не согласованным сторонами, а Страховщик вводит застрахованного в заблуждение относительно существенного условия договора страхования - страховой суммы, а также фактического срока действия договора страхования. 

Кроме того, информация о страховой выплате, представленная страхователю, не является достоверной, вводит в заблуждение заемщика-страхователя относительно условий оказания услуг страхования, поскольку первоначальная сумма кредита в соответствии с кредитным договором составляет 

<

данные изъяты> руб., в то время как страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования - 

<

данные изъяты> руб. коп., что противоречит ст.942 ГК РФ, ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с условиями договора страхования Страхователь обязан произвести оплату страховой премии единовременно за весь период кредитования. Однако данное условие нарушает права потребителя, ставя его в заведомо невыгодное положение, поскольку согласно положениям ст.958 Гражданского кодекса РФ, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с банком, возврат страхователю уплаченной страховой премии за неиспользованный период не осуществляется. Указанные условия противоречат абзацу 4 подпункта «б» ст.2 Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 г. №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» 

Кроме того, требование об установлении срока договора страхования более чем на 1 год, является незаконным, соответственно условие об оплате страховой премии более чем за 1 год, не соответствует требованиям закона, препятствует реализации истцом-потребителем, права, гарантированного ст.32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» на отказ от некачественной услуги, или отказ, в связи с утратой интереса (необходимости) в ее заключении.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя», учитывая нарушения ее прав на оказание финансовой услуги, с ответчика в ее пользу подлежит взысканию в счет компенсации морального вреда 

<

данные изъяты>. ссылаясь на ст.ст.422, 782, 819, 942, 947, 958, 15 ГК РФ, ст.ст.10, 13, 15, 16, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», Постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. №17, просит удовлетворить заявленные требования.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме. 

Представители ответчиков ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, представили письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по изложенным в них основаниям (л.д.39-40,47-51).

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, с учетом представленных сторонами доказательств, оцененных судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу положений статей 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из анализа приведенного следует, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

В судебном заседании установлено, что +++ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №..., согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб., срок возврата кредита – до полного исполнения сторонами своих обязательств - ... месяцев, процентная ставка – ...%. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком равными ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов (л.д.11-13).

Как следует из имеющегося в материалах дела заявления о добровольном страховании, ФИО1 изъявляет желание и просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщика кредита в соответствии с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита. 

Кроме этого, ФИО1 просит ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с ее счета страховую премию в размере 

<

данные изъяты> руб., подлежащую уплате по заключенному ею договору страхования, по реквизитам Страховщика (л.д.44).

В судебном заседании также установлено, что на основании указанного письменного заявления страхователя +++ между истцом и ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков №... в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита. Сроком действия договора страхования составляет ... месяцев. Страховая премия установлена в размере 

<

данные изъяты> руб. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (п.п.3,5,6) (л.д.14). 

До истца также в п. 8.4 договора страхования была доведена информация о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю (л.д.14).

Как следует из пункта 3 оспариваемого договора страхования, указанный договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии (взноса) в полном объеме.

Согласно п.2.1.1 кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования (л.д.11 об.).

Включение в кредитный договор условия о перечислении банком по заявке заемщика за счет кредитных средств страховой премии указывает на то, что данное действие произведено банком по поручению ФИО1, данному в кредитном договоре, что не противоречит положениям п.1 ст..854 ГК РФ, согласно которому списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента

В соответствии с представленными ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит» расходным кассовым ордером от +++ №..., выпиской из реестра договоров страхования, платежным поручением от +++ №..., на счет потребителя зачислено 

<

данные изъяты> руб., на счет оплаты страховой премии перечислено 

<

данные изъяты> руб. (л.д.42-43).

+++ истец ФИО1 посредством почтовой связи направила ответчикам претензии. Ссылаясь на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», просила выплатить ей страховую суммы в размере 

<

данные изъяты> руб. (л.д.8-9).

Как следует из ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от +++ №... ФИО1, страховщик, ссылаясь на абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, предлагает страхователю, в случае расторжения договора страхования, направить указанные в ответе документы, а именно: заявление на досрочное расторжение, оригинал Договора страхования, копии двух страниц документа, удостоверяющего личность, а также указан телефон для связи (л.д.52).

Как следует из п.2 ст.942 ГК РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.3 ст.947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением пункта 2 статьи 10 указанного Закона РФ также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования.

Согласно разделу №5 Договора страхования, страховая сумма равна 

<

данные изъяты> руб. При этом, из приведенного пункта договора видно, что стороны добровольно согласовали условия об уменьшающемся размере страховой суммы. Указанный размер страховой суммы не подлежит двоякому толкованию, определен конкретно.

Размер страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб. до истца доведен путем указания в договоре страхования и в кредитном договоре в виде определенной суммы, которую истец поручил списать банку в счет уплаты страховой премии страховщику.

В п.7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита также предусмотрено, что страховая сумма равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В п. 9.1 полисных условий указано, что размер страховой выплаты определяется исходя из установленных в договоре страхования страховых сумм. 

В заявлении о добровольном страховании от +++ ФИО1 подтверждает, что ознакомлена с Полисными условиями страхования жизни заемщиков кредита, возражений не имеет, обязуется выполнять, а также подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбор ее добровольный, в выборе страховой компании не была ограничена, может выбрать любую страховую компанию (л.д.44).

Из приведенного следует, что договор страхования не противоречит положениям статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, в силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующими на момент заключения договора страхования, пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Истица выразила желание заключить договор страхования жизни заемщиков кредита.

С Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, истец была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования.

При этом сведений о том, что результате действий (бездействия) ответчиков истец не могла заключить договор страхования с иным страховщиком, в материалах не имеется.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1), продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

По данному делу требования потребителем об отказе от исполнения договора не заявлялись.

Исследованием вышеуказанных письменных доказательств подтверждено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п.2 ст.942 ГК РФ), договор заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 940 ГК РФ), при оформлении кредита истица путем подачи соответствующего заявления страховщику также выразила свое желание на заключение договора личного страхования, при этом, она уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора; подписанное ФИО1 заявление на добровольное страхование содержало все существенные условия.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что доказательств того, что ответчиками была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора ей были навязаны услуги страхования, истцом в материалах дела не представлено.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, по материалам дела также не усматривается.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, ФИО1 на стадии заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Кроме этого, заполнение кредитного договора и договора страхования машинописным текстом не может являться основанием для признания их недействительными. Понимание и согласие с условиями письменных кредитного договора и договора страхования ФИО1 подтвердила своей подписью. 

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения основного требования истца ФИО1 о возмещении убытков в сумме 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с требованиями ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания.

Доказательств того, что действия ответчиков причинили истцу физические или нравственные страдания, истцом не представлено. 

Поскольку основное требование истца не подлежит удовлетворению, у суда не имеется оснований и для удовлетворения производных требований в части компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., а также взыскания суммы нотариальных услуг в размере 

<

данные изъяты> руб., суммы штрафа в размере ...% от взысканной суммы.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,-

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения в полном объеме.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ленинский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.И.Жупикова

Решение в окончательной форме изготовлено 31.07.2017г.