Дело № 2-271/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

28 декабря 2017 г. с.Курья

Курьинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего - судьи Рожнова Е.В.,

при секретаре Васиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 209415,29 руб. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 16 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности, оговоренные в кредитном договоре, допускал просрочку оплаты, нарушая график платежей. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 6000 руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла 07.06.2016г., на 11.11.2017г. суммарная продолжительность просрочки составляет 523 дня. 

Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 11.11.2017 г. составляет 294795,63руб., из которых просроченная ссуда - 209415,29 руб., просроченные проценты - 32954,92 руб., проценты по просроченной ссуде - 3487,58 руб., неустойка по ссудному договору - 44594,52 руб., неустойка на просроченную ссуду - 4343,32 руб., что подтверждается расчетом задолженности. 

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. 

Просят взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность в размере 294795,63 руб.,сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6147,96 руб., а так же расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 руб. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что кредит брала для родственников и думала что они будут осуществлять по нему платежи, банк позвонил ей только один раз в декабре 2016 года, что нет платежей и она внесла 6000 рублей. Считает, что банк умышленно не сообщал ей о задолженности, чтобы увеличить сумму процентов по неустойке, которую просит снизить. Она ода воспитывает двух несовершеннолетних детей, алименты не получает. 

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Судом установлено, что 05.05.2016г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 716739403 на сумму 209415,29 руб. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 16 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д.13-17). 

В заявлении о предоставлении потребительского кредита (заявлении-оферте) ФИО1 указала, что просит ПАО «Совкомбанк» предоставить потребительский кредит в сумме 209415,29 руб. на 60 месяцев с правом досрочного возврата с процентной ставкой по кредиту в размере 16% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 5093,94 руб. 

В соответствии с п. 1, 2, 4, Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, последней предоставлен кредит в сумме 209415,29 руб. сроком на 60 месяцев до 05 мая 2021г. с процентной ставкой 16% годовых (л.д. 13-15). 

Факт получения денежных средств ответчицей подтверждается выпиской по счету № за период с 05.05.2016г. по 11.11.2017г., согласно которой на указанный счет, принадлежащий ФИО1 05.05.2016г. перечислена денежная сумма в размере 209415,29 руб., с которого 05.05.2016г. на счета №, №, №, принадлежащие Заемщику, перечислены денежные средства в размере 39718,12 руб., 54271,06 руб., 115426,11 руб. соответственно (л.д. 12). 

Согласно пункту «В» заявления о предоставлении потребительского кредита, исполнение обязательств по Договору о потребительском кредитовании происходит путём внесения наличных денежных средств на банковский счёт-1 и банковский счет-2, открытые Банком. В пункте «Г» заявления-оферты указано, что в связи с заключением между ФИО1 и Банком Договора потребительского кредита, ответчик просит Банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств по реквизитам с назначением платежа на счета, открытые в Филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк»: сумму 209415,29 руб. на лицевой счет №, сумму 39718,12 руб. на лицевой счет №, сумму в размере 54271,06 на лицевой счет №, сумму в размере 115426,11 руб. на лицевой счет №. Выдача потребительского кредита осуществляется путем перечисления денежных средств с банковского счета заёмщика в Банке на его банковскую карту и путем выдачи денежных средств со счета Заемщика в Банке через кассу Банка (л.д. 16-17).

В силу ст. 808 ГК РФ, договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы заключается в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ (ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

С учётом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключён в форме обмена документами, офертой являлось адресованное Банку заявление о предоставлении потребительского кредита ФИО1, акцептом - зачисление на открытый ФИО1 счёт суммы кредита 209415,29 руб. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор о потребительском кредитовании заключён между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» на условиях, указанных в заявлении-оферте и Условиях кредитования. Банк выполнил свои обязательства по договору надлежащим образом.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно Графику осуществления платежей, заявлению о предоставлении потребительского кредита и индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ФИО1 должна была осуществлять погашение кредита ежемесячными платежами в сумме 5093,13 руб., (л.д. 13-17). Всего ответчиком осуществлено погашение задолженности по кредиту в размере 6000 руб., что подтверждается выпиской по счёту № за период с 05.05.2016г. по 11.11.2017г. (л.д. 10-11).

В соответствии с представленной выпиской по счёту, ФИО1 единственный и последний платёж в погашение кредитных обязательств произвела 22.12.2016г., больше платежей не производилось.

05.07.2017 г. представителем ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 было направлено уведомление перед направлением иска в суд, согласно которому ПАО «Совкомбанк» уведомило о досрочном расторжении кредитного договора и потребовало вернуть образовавшуюся сумму задолженности до 11.08.2017г. в связи с нарушением ФИО1 условий кредитного договора (л.д. 18). 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования, заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков (в случае, если Заёмщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заёмщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Ответчица ФИО1 была ознакомлена с размером и сроками платежей по Договору, указанными в п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (л.д. 14).

В связи с нарушением графика осуществления платежей у ФИО1 образовалась задолженность по состоянию на 11.11.2017г. в сумме 294795,63 руб., из которых просроченная ссуда составляет 209415,29 руб., просроченные проценты - 32954,92 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 3487,58 руб., неустойка по ссудному договору - 44594,52 руб., неустойка на просроченную ссуду - 4343,32 руб. 

Расчёт задолженности, представленный истцом, проверен судом и является верным.

Обстоятельства неисполнения условий кредитного договора, ответчицей не оспариваются. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования в части взыскания с ответчицы ФИО1 суммы просроченной задолженности в размере 245857,79 руб. (209415,29 руб. + 32954,92 руб.+ 3487,58 руб.) являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В судебном заседании ответчица просила снизить неустойку, при этом на её несоразмерность последствиям нарушения обязательств не указывала, в обоснование заявила только свое тяжелое материальное положение. 

В силу положений п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая неуплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Довод ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, сам по себе не может служить основанием для снижения неустойки (п.73 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ).

Пунктом 3.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования, размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Данное условие не противоречит положениям, установленным ч.21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите», согласно которым размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются,

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Следовательно, поскольку размер неустойки предусмотренный п.12 Индивидуальных условий кредитования не превышает размер неустойки, установленной ч. 21 ст. 5 Федерального закона № 353 - ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)», а заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, о чем свидетельствует в том числе подпись ответчика в индивидуальных условиях потребительского кредита, то суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

Довод ответчицы, о том, что банк умышленно не сообщал ей об образовавшейся задолженности и тянул время для увеличения суммы неустойки, судом не учитывается, поскольку она была ознакомлена с графиком гашения кредита и лично должна была его контролировать. 

Исходя из анализа вышеизложенного, суд не считает неустойку в размере 48937,84 руб. (44594,52 руб. + 4343,52 руб.) несоразмерной нарушенному обязательству.

Таким образом, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объёме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчицы подлежит взысканию в пользу истца уплаченная государственная пошлина в размере 6147,96 руб. и расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 294795,63 (Двести девяносто четыре тысячи семьсот девяносто пять) руб. 63 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6147,96 руб. и расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путём подачи жалобы через Курьинский районный суд.

Председательствующий: судья Е.В.Рожнов