Дело № 2-1439/2019 

29RS0008-01-2019-001767-02 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июня 2019 года город Котлас

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Ропотовой Е.В.

при секретаре Герасимовской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 28 июня 2019 года в г. Котласе гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании части страховой премии. В обоснование требований указал, что __.__.__ заключил с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор №, при этом он был включен как застрахованное лицо в программу страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ». Страховая сумма по договору составила 512019 рублей, страховая премия - 86019 рублей. __.__.__ обязательства по кредитному договору исполнены им досрочно, задолженность погашена в полном объеме. На его заявление об отключении от программы коллективного страхования и возврате страховой премии страховая компания ответила отказом. Поэтому просит взыскатьс ответчика часть страховой премии в размере 63607 рублей 92 копеек. 

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено публичное акционерное общество «Банк ВТБ» (далее ПАО «Банк ВТБ»).

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, уведомлен надлежащим образом. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом. Согласно представленным возражениям просил рассмотреть дело в отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований по тем основаниям, что истцом пропущен срок в 14 дней, предусмотренный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, в течение которого он мог обратиться с заявлением о возврате страховой премии. Указывает, что договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении иных гражданско-правовых договоров. Досрочное погашение кредита в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования не предусмотрено и не влечет за собой возврат страховой премии. Полагает, что в данном случае не подлежат применению нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие. В обоснование доводом возражений указывает, что истец обратился о прекращении участия в программе страхования за пределами «периода охлаждения», поэтому Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в данном случае неприменимо. Полагает, что положениями договора коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24», обязанность по возврату страховой премии застрахованному в случае прекращения в отношении него действия программы страхования не установлена. Указывает также, что банком была предоставлена дополнительная услуга по подключению истца к программе страхования и банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, клиент застрахован. Просил в удовлетворении требований истца к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) суд определил рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что __.__.__ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор 625/0006-0583831, на основании которого истцу предоставлен кредит в размере 512019 рублей сроком до __.__.__ под 16% годовых. 

Кроме того, __.__.__ ФИО1 подписал заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» (далее Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщиком.

Плата за участие в Программе страхования составила 86019 рублей, включая вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере 17203 рублей 80 копеек и затрат Банка на оплату страховой премии в размере 68815 рублей 20 копеек.

На заявлении ФИО1 произведена отметка о регистрации присоединения его к Программе страхования __.__.__, срок страхования с 00 часов __.__.__ по 24 часов __.__.__.

Как следует из заявления об участии в программе коллективного страхования, которое подписано истцом собственноручно, истец присоединяется к Программе страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, что не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на иных условиях (п. 2); в заявлении истец дал поручение банку перечислить с его счета денежные средства, в счет платы за включение в число участников программы страхования (п. 4).

Также в заявлении на страхование предусмотрено, что в случае отказа от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Страховщиком подтверждено перечисление суммы страховой премии в размере 68815 рублей 20 копеек, которая поступила __.__.__ на расчетный счет страховщика, а также включение истца в список застрахованных лиц в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Сторонами не оспаривалось, что с ФИО1 была удержана сумма в размере 86019 рулей.

Истец досрочно погасил сумму кредита, в связи с чем в апреле 2019 года обратился в страховую компанию с заявлением об отключении от программы страхования и возврате страховой премии, которое поступило в адрес ответчика __.__.__.

В ответе от __.__.__ на данное заявление истцу было отказано в удовлетворении заявления. 

Не согласившись с ответом, истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования (п. 1).

Однако с заявлением о возврате страховой премии ФИО1 обратился в апреле 2019 года, то есть по истечении четырнадцатидневного срока.

Кроме того, материалами дела подтверждается, что условиями заявления от __.__.__ на включение в число участников программы коллективного страхования сторонами прямо определено, что в случае отказа от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования, которая включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, возврату не подлежит.

Пунктом 6.2 Условий участия в программе добровольного страхования установлено, что страхование прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в указанных случаях возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного.

Объектом страхования, согласно разделу 3 Условий, являются интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его жизни и здоровью, а также неполучением ожидаемых доходов. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае смерти - его наследники.

Из содержания заявления ФИО1 о подключении к Программе страхования следует, что застрахованными рисками по договору страхования являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; потеря работы. Таким образом, застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения им кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, никак не может исключить возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения.

Условиями страхования предусмотрено, что страховая сумма - это денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение.

Вопреки доводам истца, страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредитному договору и является неизменной в течение всего срока страхования, что следует из условий заявления на включение в число участников Программы страхования, договора коллективного страхования №, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» __.__.__, Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», в связи с чем отсутствие кредитной задолженности не влияет на размер страховой суммы и в случае наступления страхового случая страховщиком производится страховая выплата.

Таким образом, оснований для возврата уплаченной страхователем страховой премии договор страхования, заключенный между сторонами, не содержит. Досрочное исполнение истцом принятых на себя обязательств по кредитному договору от __.__.__ к таким основаниям не отнесено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» заявленной истцом денежной суммы.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии отказать.

На решение суда сторонами и другими лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Котласский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий Е.В. Ропотова