РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2018 года г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре Маслобоевой Т.В.,

с участием представителя ответчика - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-512/2018 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

по встречному исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным), незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в Иркутский районный суд Иркутской области к ФИО2, в котором просит: взыскать задолженность по кредитному договору в сумме ~~~ руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ~~~ руб.

В обоснование исковых требование истец ПАО «Совкомбанк» указал, что между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. по условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме ~~~ руб. под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Вместе с тем, ответчик недобросовестно выполняет свои договорные обязательства. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.05.2015г., на 11.09.2016г. суммарная продолжительность просрочки составила 392 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла **/**/****, на 11.09.2016г. суммарная продолжительность просрочки составляет 575 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ~~~ руб. По состоянию на 11.09.2016г. общая задолженность составляет ~~~ руб., из них: просроченная ссуда – ~~~ руб.; просроченные проценты – ~~~ руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – ~~~ руб.; что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. На основании указанного просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела от ответчика ФИО2 поступило встречное исковое заявление (уточненное в порядке ст. 39 ГПК РФ) к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным). 

В обоснование встречного искового заявления ФИО2 указала, заявление-оферта со страхованием не подписывала и в ПАО «Совкомбанк» не обращалась, с условиями кредитования не ознакомлена, акцепт/оферту не совершала. Факт заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме между ней и банком достоверными доказательствами не подтвержден. ПАО «Совкомбанк» акцепт не совершало, денежные средства ФИО2 не выдавались. Досудебной претензии (требований) погасить задолженность перед ПАО «Совкомбанк» ФИО2 не получала. На основании изложенного, просит признать кредитный договор, заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» недействительным (ничтожным), незаключенным.

Истец (по встречному иску – ответчик) ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик (по встречному иску – истец) ФИО2, будучи надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного заседания в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. 

Представитель ответчика (по встречному иску – истец) ФИО2 – ФИО1 по доверенности в судебном заседании заявленные требования истца не признал в полном объеме, встречные исковые требования поддержал, по доводам, изложенным во встречном (уточненном) исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что ФИО2 в Банк с заявлением о выдаче кредита не обращалась, акцепт не совершала, оферты какой либо не получала. Денежных средств от ответчика не получала и платежи с целью. Оплаты кредита не осуществляла. Правоотношения между ПАЛ «Совкомбанк» и ФИО2 отсутствуют.

В связи с тем, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке, в порядке ст. 167 ГПК РФ, поскольку неявка лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени слушания дела надлежаще, не является препятствием к разбирательству дела.

Выслушав пояснения участников процесса, изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему. 

В силу п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что **/**/**** ФИО2 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» (преобразовано 01.09.2014г. в ОАО ИКБ «Совкомбанк», приведено в соответствии с действующим законодательством 05.12.2014г. в ПАО «Совкомбанк») с заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие банковского счета №, где указала, что просит заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе Б настоящего заявления-оферты, где сумма кредита составляет ~~~ руб., срок кредита 36 мес., процентная ставка по кредиту равна 29,90%. договору присвоен № (л.д. 14-21). 

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив ФИО2 денежные средства путем зачисления денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования, что подтверждается выпиской по счету за период с 09.04.2014г. по 11.09.2016г. (л.д. 10-12). 

В заявлении от 09.04.0214г. подписанного ФИО2, указано, что ФИО2 ознакомлена с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, принимать на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. 

Кроме того, указано, что ФИО2 принимает график осуществления платежей, указанных в разделе Е настоящего заявления-оферты, являющегося неотъемлемой частью данного заявления-оферты. Обязуется в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «дата платежа».

Гарантирует банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязуется уплатить банку штрафные санкции и возместить все расходы банка, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств одним из способов, указанных в разделе Г настоящего заявления-оферты.

Согласно условиям кредитования, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты, ФИО2 обязана возвратить кредит в срок, установленный договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольного страхования, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. (п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования) (л.д. 22-23). 

Согласно п.п. 5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно разделу Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, были соблюдены, свои обязательства по данному договору банк исполнил.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По общему правилу, изложенному в ст.ст. 309, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность.Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

По состоянию на 11.09.2016г. общая задолженность ответчика перед банком составляет ~~~ руб., из них: просроченная ссуда – ~~~ руб.; просроченные проценты – ~~~ руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – ~~~ руб., что подтверждается представленным в материалы дела расчетом задолженности. 

Расчет задолженности, представленный истцом, сомнений у суда в правильности не вызывает, суд находит данный расчет правильным, учитывая при этом, что расчет ответчиком в ходе рассмотрения дела по существу оспорен не был. 

Суд также не может согласиться с доводами стороны ответчика о не заключении кредитного договора, ссылаясь на отсутствие акцепта банка на его оферту о заключении договора, а также доводом о не достижении между сторонами соглашения по всем существенным условиям, неполучением денежных средств по кредитному договору, не ознакомления с условиями о стоимости предоставления каких-либо услуг банка, тарифами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и пр.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статья 433 ГК РФ). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Ответчик был ознакомлен с документами, обязался исполнять их. Во исполнение условий договора истцом были предоставлены денежные средства ответчику путем зачисления денежных средств на открытый на имя ответчика банковский счет, что подтверждается выпиской по счету за период с 09.04.2014г. по 11.09.2016г. Таким образом, при заключении договора ответчик приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным соглашением, изложенные в Условиях, являющихся неотъемлемой частью заявления на получение кредита, о чем имеется подпись ответчика, в том числе с ознакомлением о порядке возврата и графиком платежей. 

Таким образом, при заключении договора стороны достигли всех существенных условий договора, условия предоставления кредита согласованы сторонами, и исполнены банком. В связи с чем, доводы стороны ответчика о незаключенности договора является необоснованными. 

Согласно ч.ч.1,2 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Положениями ст. 12 ГК РФ установлены способы защиты нарушенных прав.

На основании ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Из системного анализа приведенных правовых норм следует, что судебной защите подлежит только нарушенное право.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон, как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Ссылаясь на недействительность сделки ФИО2 указывает, что кредитный договор не заключала и не подписывала. 

По ходатайство стороны ответчика, определением Иркутского районного суда Иркутской области от **/**/**** по гражданскому делу была назначена почерковедческая экспертиза.

Вместе с тем, в экспертное учреждение ФИО2 не явилась, свободные и экспериментальные образцы подписи не предоставила, в связи с чем суд, оценив имеющиеся в дела доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу о достаточности доказательств для вывода о заключении между сторонами кредитного договора. Кроме того, согласно ч. 3 ст. 79 ГПК РФ при уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым.

В связи с чем, факт подписания кредитного договора ФИО2 установлен. 

Поскольку кредит был ответчику предоставлен, кредитный договор не признан недействительным, а ответчиком ФИО2 обязательства перед банком не исполнены, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о взыскании с ответчика указанной задолженности по кредитному договору. В связи с чем, встречные требования ответчика о признании договора недействительным (ничтожным) не подлежат удовлетворению. 

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении своих обязательств перед банком, ответчиком ФИО2 в материалы дела не представлено. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении ответчиком обязательств по заключенному с ПАО «Совкомбанк» кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, обоснованности исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.Разрешая ходатайство о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума ВС РФ N 43 от 29.09.2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Факт заключения кредитного договора между сторонами подтвержден материалами дела. Как следует, из условий вышеуказанного кредитного договора, возврат денежных средств должен был осуществляться Заемщиком ежемесячно, в установленном графиком погашения платежей размере, состоящем из сумм основного долга и процентов, то есть периодическими платежами. Общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, следующего за датой наступления обязанности внести этот платеж.

Как следует из материалов дела, истец обратился в суд с иском **/**/****, в этой связи трехлетний срок исковой давности следует исчислять с момента, когда ответчик произвел последний платеж по кредиту. Последняя дата погашения кредита **/**/****, однако ранее ответчиком допускались просрочки уплаты ежемесячных платежей. Просрочка установлена Банком с **/**/**** Ранее Банк обращался с требования о взыскании задолженности **/**/**** Судебный приказ был отменен по заявлению ответчика определением от **/**/**** Вновь Банк обратился с требованиями путем подачи искового заявления **/**/**** 

Проанализировав данные обстоятельства дела и нормы закона, суд приходит к выводу, об отказе в удовлетворении ходатайства ответчика о применении срока исковой давности, поскольку истец реализовал свое право в пределах срока исковой давности. 

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере ~~~ руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 -удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 09.04.2014г. в сумме ~~~~~~., расходы по уплате госпошлины в сумме ~~~

В удовлетворении встречных исковых требованиях ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным), незаключенным - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца со дня приятия решения в окончательной форме.

Судья: К.Н. Борзина