Дело №2-1873/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Йошкар-Ола 13 июня 2018 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Нечаевой Т.Ю.,

при секретаре судебного заседания Богомоловой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» (далее - АО «СК МетЛайф»), ПАО «Совкомбанк», в котором с учетом уточнений просил взыскать с ответчиков страховую премию в размере 54918 руб. 59 коп., почтовые расходы в размере 1000 руб., нотариальные расходы в размере 800 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) заключен кредитный договор №. При заключении договора Банк обеспечил страхование истца по договору добровольного группового страхования, заключенному Банком с АО «СК МетЛайф». ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес АО «СК МетЛайф» и в ПАО «Совкомбанк» заявление об отказе от договора страхования (получено адресатами ДД.ММ.ГГГГ). Однако денежные средства истцу возвращены не были, в связи с чем, он обратился с иском в суд.

Истец в суд не явился, извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, поддержал заявленные требования в полном объеме, при этом просил взыскать страховую премию со страховой компании в размере 48909 руб. 85 коп., а с банка вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 6008 руб. 74 коп.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

От ответчика АО «СК МетЛайф» поступили возражения на иск, в которых он просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Суд счел возможным рассмотреть дело без участия не явившихся лиц на основании ст.167 ГПК РФ.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 и 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1,2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.1,2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п.1,2 ст.943 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком АО «СК МетЛайф» (прежнее ЗАО «СК Алико») и страхователем ПАО «Совкомабанк» заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события не добровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы (п.№).

Согласно условиям договора под застрахованным лицом понимается физическое лицо, заемщик потребительского кредита Банка, в возрасте от 20 до 70 лет, заключившее с Банком договор в соответствии с условиями Банка о кредитовании и выразившее согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования. 

Под страховой суммой понимается денежная сумма, устанавливаемая по каждому застрахованному лицу, в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая.

Выгодоприобретатель – по страховым случаям смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события недобровольная потеря работы и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания застрахованного лица – Банк: застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники после полного исполнения обязательств по договору.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в размере 538417 руб. 59 коп. сроком на 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 23,90 % годовых. В качестве цели использования кредита указано - на потребительские цели.

В п.№ кредитного договора указано, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы дополнительной финансовой и страховой защиты заемщика. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Поскольку ФИО1 в заявлении о предоставлении кредита выражено согласие на участие в Программе страхования, он считается подключенным к Программе добровольной финансовой и страховой защиты.

Согласно п.№ заявления о предоставлении кредита размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,17 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Денежные средства, взимаемые Банком с заемщика в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги, при этом удерживает из платы от 46,47 % до 89,06 % в счет компенсации страховых премий.

Из информационного сертификата следует, что ФИО1 является застрахованным на 60 месяцев, страховая премия составляет 54918 руб. 59 коп.

Из сообщения АО «СК МетЛайф» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 застрахован по Программе А2 и А3, Банком в страховую компанию была перечислена страховая премия в размере 48909 руб. 85 коп.

Выписка по счету заемщика от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает перечисление платы за включение в программу финансовой защиты заемщиков в размере 54918 руб. 59 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес АО «СК МетЛайф» и в ПАО «Совкомбанк» заявления об отказе от договора страхования (получены адресатами ДД.ММ.ГГГГ) со ссылкой на Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У. Страховая премия возвращена не была.

Согласно ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.4).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ). 

В соответствии со ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

При этом в силу абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», опубликованного 20.02.2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

Согласно п.1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п.1 настоящего Указания (п.2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания (п.7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме.

Из Условий Программы страхования следует, что застрахованное лицо вправе в течение пяти рабочий дней с даты включения в Программу страхования подать в Банк заявление о выходе из Программы страхования. При этом Банк возвращает застрахованному лицу уплаченную плату за включение в Программу страхования в полном объеме.

Поскольку истец отказался от договора страхования в установленный Указанием Банка России 14 - дневный срок и в 5 - дневный срок, установленный договором, плата за включение в Программу страхования, состоящая из страховой премии и вознаграждения банка подлежит возврату в полном объеме. 

Как указывалось выше страховая премия полученная АО «СК МетЛайф» составила 48909 руб. 85 коп. соответственно, данная сумма подлежит взысканию с АО «СК МетЛайф».

Вознаграждение Банка за подключение к программе страхования в размере 6008 руб. 74 коп. (54918 руб. 59 коп. - 48909 руб. 85 коп.).

Данная услуга является возмездной в силу положений пункт 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. 

Однако, суд отмечает, что услуга, оказываемая банком ФИО1 является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на предоставление кредита. При этом банку уплачивалась не страховая премия, поскольку банк не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Возложение банком на потребителя обязанности по внесению сумм страховой премии в связи с подключением к Программе страхования, предусматривающей компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику, ущемляет права потребителя и свидетельствует о навязывании банком потребителю ФИО1 услуги по подключению к Программе добровольной финансовой и страховой защиты (Определение Верховного Суда РФ от 20 октября 2017 г. N 301-ЭС17-15075).

Таким образом, сумма вознаграждения Банка за подключение к программе страхования в размере 6008 руб. 74 коп. подлежит взысканию с Банка в пользу истца.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Факт нарушения прав истца-потребителя в части возврата страховой премии и платы за подключение к Программе нашло свое подтверждение и ответчиками не оспаривалось. Указанное является достаточным основанием для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда. Суд определяет размер компенсации морального вреда размере 200 руб. с АО «СК МетЛайф» и 100 руб. с ПАО «Совкомбанк», что соответствует принципам разумности и справедливости.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с требованиями действующего законодательства суд, исходя из того, что ответчиком не удовлетворены требования потребителя в добровольном порядке, приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца с ответчика АО «СК МетЛайф» штрафа в размере 24554 руб. 92 коп. (48909,85 + 200/2), с ПАО «Совкомабанк» 3054 руб. 37 коп. (6008, 74 + 100/2).

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Заявленные нотариальные расходы в размере 800 руб. подлежат взысканию с ответчиков, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, с АО «СК МетЛайф» подлежат взысканию нотариальные расходы в размере 712 руб. 50 коп., с ПАО «Совкомабанк» 87 руб. 50 коп.

Истец просит взыскать почтовые расходы в размере 1000 руб. Данные расходы подлежат взысканию со страховой компании, так как из квитанции, приложенной к иску № следует, что расходы понесены при направлении заказной корреспонденции АО «СК МетЛайф».

Поскольку истец как потребитель в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, эти судебные расходы согласно ст.103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований с учетом правил ст.333.19 НК РФ. 

В доход бюджета городского округа «Город Йошкар-Ола» подлежит взысканию государственная пошлина с АО «СК МетЛайф» в размере 1667 руб. 29 коп., с ПАО «Совкомбанк» в размере 400 руб. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 48909 руб. 85 коп., компенсацию морального вреда в размере 200 руб., штраф в размере 24554 руб. 92 коп., почтовые расходы в размере 1000 руб., нотариальные расходы в размере 712 руб. 50 коп.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 6008 руб. 74 коп., компенсацию морального вреда в размере 100 руб., штраф 3054 руб. 37 коп., нотариальные расходы в размере 87 руб. 50 коп.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» государственную пошлину в размере 1667 руб. 29 коп. в доход бюджета городского округа «Город Йошкар-Ола».

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину в размере 400 руб. в доход бюджета городского округа «Город Йошкар-Ола».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Ю.Нечаева

В окончательной форме решение принято 18 июня 2018 года.