№2-5203/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2017 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга 

в составе: председательствующего судьи Устабаев Е.Т.,

при секретаре Гриценко К.В.,

с участием представителей ответчика ПАО Сбербанк в лице филиала – Оренбургское отделение №8623 ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу Сбербанк, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с вышеназванным иском, в обоснование которого ссылалась на то, что 10 сентября 2016 года между ней и ПАО Сбербанк в лице Поволжского филиала в Приволжском федеральном округе заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора она была вынуждена согласиться с подключением к программе страхования ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», плата за подключение к программе составила .... При заключении договора сотрудники Банка убедили, что заключение кредитного договора невозможно без заключения договора страхования. В выдаче письменного отказа в заключении кредитного договора без заключении договора страхования сотрудниками Банка отказано. 

Истец указывает, что действия Банка по заключению договора страхования и списанию денежных средств, комиссии Банка незаконно, Банк злоупотребил правами. 

Истец считает, что ПАО Сбербанк был не вправе при заключении договора обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой услуги, указывая на то, что Заемщик является экономически слабой стороной. Договор страхования заключен вынужденно в связи с необходимостью заключения кредитного договора, что нарушает положения статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей». Нарушение положений закона при заключении договора свидетельствует о ничтожности сделки (пункт 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации) и недействительности независимо от признания ее таковой (пункт 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

ФИО3 ссылается на то, что 18 мая 2017 года обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, в связи с чем она обратилась в Банк с заявлением о возврате уплаченной за подключение к программе страхования суммы, но ответ не получила. 16 января 2016 года заявление подано повторно, в производстве выплат отказано. 

Просит суд расторгнуть договор страхования жизни, заключенный 10 сентября 2016 года между ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» и ФИО3; взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО3 сумму, уплаченную по договору страхования, 87891 рубль 05 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке. 

В судебное заседание истец ФИО3, представитель ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела. 

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вынес определение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

В судебном заседании представители ответчика ПАО Сбербанк в лице филиала – Оренбургское отделение №8623 ФИО1, ФИО2 против удовлетворения исковых требований возражали, просили в удовлетворении иска отказать. 

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, заслушав объяснения явившихся участников процесса, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Пунктом 3 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора (статья 9 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Из материалов гражданского дела следует, что 10 сентября 2016 года между ПАО Сбербанк (Оренбургское отделение №8623) и ФИО3 на индивидуальных условиях «Потребительского кредита» заключен кредитный договор N, в соответствии с условиями которого, Заемщику были выданы денежные средства в размере ... рублей на срок .... 

10 сентября 2016 года ФИО3 обратилась в ПАО Сбербанк (Оренбургское отделение №8623) с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно заявлению ФИО3 выражает желание застраховать свою жизнь, здоровье и риски, связанные с затруднительностью или невозможностью исполнять кредитные обязательства вследствие реализации этих рисков в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, а также «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связис недобровольной потерей работы заемщика». 

Из заявления на страхование следует, что договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности 1-ой и 2-ой группы и риска недобровольной потери работы. 

Таким образом, материалами дела установлено, что ФИО3 была ознакомлена с условиями участия в программе страхования, согласна с ними и дала поручение Банку от ее имени заключить в отношении нее договор страхования, а также была согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере ..., что подтверждено собственноручной подписью ФИО3 в заявлении, а также поручением на перечисление с ее счета платы за подключение к программе добровольного страхования. 

В соответствии с разделом 2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья ив связи с недобровольной потерей работы заемщика участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредиты и предоставления иных банковских услуг. 

Согласно Условиям Программы страхования Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования: при обращении в Банк и консультировании по банковским продуктам, при получении кредита и при подписании Заявления на страхование; при оплате услуги по подключению к Программе страхования; в течение определенного разделом 4 или 5 Условий участия в Программе страхования срока с даты подачи заявления на страхование (при этом осуществляется возврат 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования). 

Из содержания кредитного договора, условий соглашения между Банком и страховщиком, условий подключения к Программе страхования не следует, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или может повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита. 

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (часть 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»).

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»). 

Судом установлено, что ФИО3 воспользовалась правом объективной возможности выбора варианта кредитования в соответствии с принципом свободы договора и посчитала необходимым застраховать жизнь и здоровье. Условия кредитного договора не содержат указания на обязанность клиента при заключении кредитного договора подключиться к программе страхования, а также каких-либо санкций в отношении заемщика в случае отказа от присоединения к Программе.

Таким образом, Услуга по подключению к программе страхования является самостоятельной, автономной услугой по отношению к кредитованию. 

Банком не была оказана услуга по страхованию, поскольку сторонами заключенного договора является страхователь – Банк и страховщик – Страховая компания. 

В заявлении ФИО3 подтвердила, что согласна внести плату за подключение к Программе страхования в размере .... 

Взимание платы за подключение к программе добровольного страхования не противоречит действующему законодательству, перечисление произошло на основании распоряжения ФИО3 Договор страхования является действующим, а ФИО3 застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена Страхователем на расчетный счет Страховщика, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц и справкой по месту требования, выданных ООО СК «Страхование жизни». 

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями участия в Программе страхования предусмотрена возможность досрочного прекращения участия в программе, а также возврат платы за подключение к Программе страхования предусмотрен разделом 5 Условий, согласно которым возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней в даты подачи заявления на подключение к Программе страхования, предусмотренного пунктом 2.2 Условий;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на подключение к Программе страхования, предусмотренного пунктом 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

За период с 10 сентября 2016 года по 09 октября 2016 года ФИО3 не обращалась в Банк с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования, что подтверждено выпиской из системы SRM.

Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен. 

Из материалов гражданского дела следует, что ФИО3 обратилась в Банк с письменным заявлением по истечении срока. 

В нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств того, что указанные в статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельства наступили, а возможность страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось. 

Обстоятельство того, что ФИО3 досрочно исполнила обязательства по кредитному договору не свидетельствуют о наличии обстоятельств, которые могут прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 3.2.3 раздела 3 Условий участия в Программе страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы, уплаченной по договору страхования.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной: в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Право заемщика на одностороннее расторжение договора страхования в одностороннем порядке в любое время действующим законодательством не предусмотрено.

Таким образом, оснований для расторжения договора страхования у суда не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушения прав потребителя, в удовлетворении требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов также следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к публичному акционерному обществу Сбербанк, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья: Е.Т. Устабаев 

Решение в окончательной форме принято 01.09.2017 года. 

Судья: Е.Т. Устабаев