К О П И Я 

дело № 2-185/2017

Р е ш е н и е

 

Именем Российской Федерации

14 июня 2017 года с. Малояз

Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Муллахметова Р.Р., 

с участием представителя истца ФИО1, при секретаре Валеевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 о взыскании части страховой премии в порядке защиты прав потребителя к АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь»,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда, указывая следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее - Кредитор) был заключен кредитный договор путем подписания Предложения на заключение кредитного договора (далее Кредитный договор), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 450000 рублей под 26,64% годовых на срок 60 месяцев, а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки и на условиях Кредитного договора. В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ при получении кредита по требованию Кредитора истцом было подписано заявление на страхование посредством присоединения к Условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» (Условия страхования) АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь». В соответствии с Условиями страхования заемщик был застрахован на сумму тех же 450000 руб. от смерти от любых причин (страховая премия 32048,78 руб.), от причинения вреда здоровью, повлекших впервые назначение инвалидности 1 или 2 группы (страховая премия 24876,23 руб.) на срок 60 месяцев и был выдан Полис добровольного страхования жизни и здоровья от 10.08.2015г. №. Страховая премия за услугу добровольного страхования жизни и здоровья Кредитором в день предоставления кредита списана со счета единовременным платежом 56925 руб., как было предусмотрено пунктами 6 и 15 Кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно погасил всю задолженность по Кредитному договору перед ПАО «БАНК УРАЛСИБ», и тогда же им в банк было подано заявление о возврате оставшейся части страховой премии по договору страхования, поскольку п. 17.4 Условий страхования предусматривает прекращение договора страхования по требованию Страхователя (Застрахованного лица), однако ответа на заявление истец не получил. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заказным почтовым отправлением претензию с уведомлением о прекращении договора страхования и требованием о возврате части страховой премии, ответ на претензию также направлен не был. Просит взыскать с АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу истца в виде возврата части страховой премии за период с 10.06.2016г. по 10.08.2020г. 47437,50 руб., в возмещение расходов на оплату услуг представителя 10000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной к взысканию суммы материального и морального ущерба.

В судебное заседание истец ФИО2, надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела без его участия с участием его представителя ФИО1.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности 

<

адрес>3 от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным основаниям, просил их удовлетворить.

В судебное заседание ответчик АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь», надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, направив в адрес суда письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. 

В судебное заседание третье лицо ПАО «БАНК УРАЛСИБ», надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, обратился с заявлением о рассмотрении гражданского дела без участия представителя ответчика.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика и третьего лица и направлении им копии решения.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования не обоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п.1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО2 был заключен кредитный договор на сумму 450000,00 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4 кредитного договора от дата предусмотрена пониженная ставка в размере 20% годовых, которая применяется в период действия в отношении клиента условий договора страхования жизни и риска потери трудоспособности.

Согласно п.4.9 общих условий договора потребительского кредита при оформлении на Клиента договора добровольного страхования жизни и риска потери трудоспособности согласно п. 15 индивидуальных условий настоящего договора, на период действия договора добровольного страхования жизни и риска потери трудоспособности по Кредиту устанавливается Пониженная ставка согласно п.4. индивидуальных условий настоящего договора. При прекращении действия договора добровольного страхования жизни и риска потери трудоспособности Клиента по любым причинам, по Кредиту устанавливается Базовая ставка с даты, следующей за датой прекращения действия добровольного страхования жизни и риска потери трудоспособности Клиента.

Заемщиком был избран вариант понижения процентной ставки и добровольно заключен договор страхования жизни и риска потери трудоспособности по программе с АО "Уралсиб-Жизнь", на условиях страховщика.

В предложении на заключение кредитного договора истцом указано о том, что сообщает, он согласен на получение потребительского кредита согласно индивидуальным условиям потребительского кредита, с которыми ознакомлен ранее, о чем свидетельствует подпись в предложении, что сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ между АО "Уралсиб-Жизнь" и истцом ФИО2 заключен договор страхования жизни и риска потери трудоспособности «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» №ЗПК-У4/33842/1502Б., что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА». Страховая премия составила 56925,01 руб.

Из представленного кредитного договора не усматривается обязательности предоставления кредита в зависимость от заключения заемщиком договора страхования и уплаты страховых взносов. Никаких доказательств тому, что страхование жизни и здоровья при выдаче кредита навязано истцу, не представлено.

Кроме того, истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, к моменту подписания кредитного договора истец располагал достоверной информацией о возможности отказа от страхования, целевое назначение кредита было определено заемщиком самостоятельно. При заключении договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Плата за подключение перечислена по поручению заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию.

Страхование жизни и риска потери трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Истец имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части предоставления кредита на внесение платы за подключение к программе страхования.

Кроме того, как следует из заявлений, кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом разница между двумя процентными ставками не является дискриминационной. Поэтому выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия истца на заключение договора страхования.

Как видно из приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно погасил взятые кредитные обязательства в размере 408963,89 руб. и просил вернуть уплаченную страховую премию. 

Доводы о наличии оснований для расторжения договора страхования суд считает не состоятельными, поскольку уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Однако, договором страхования, в случае досрочного прекращения действия договора страхования, возврат уплаченной страхователем страховой премии не предусмотрен. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

П. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что подписание истцом кредитного договора, графика платежей, Договора страхования по программе добровольного страхования жизни и риска потери трудоспособности подтверждает, что заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора, с которыми он ознакомлен, согласен и обязуется выполнять, в подтверждении чего заемщик ставит свою подпись, т.е. договор на получение кредита заключен в соответствии с законом на основании свободного волеизъявления сторон. Поскольку договор страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований ФИО2 о взыскании части страховой премии в порядке защиты прав потребителя к АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения через Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья подпись Р.Р. Муллахметов

СОГЛАСОВАНО для размещения на сайте

Судья Р.Р. Муллахметов