Решение

 в окончательной форме изготовлено 19 ноября 2018 года 

Дело № 2-2991/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2018 года город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Засыпкиной В.А.,

при секретаре Халовой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее – ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 18 апреля 2011 года заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства (лимит овердрафта) в размере 70000 рублей, а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако заемщик в нарушение условий договора погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме.

С учетом того, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «АФК» 20 апреля 2015 года заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору № от 18 апреля 2011 года были переданы ООО «АФК», просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 18 апреля 2011 года в размере 83608 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2708 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил, с ходатайствами об отложении разбирательства дела и о рассмотрении дела в свое отсутствие не обращался. Ранее в судебном заседании исковые требования не признал, представил суду письменные возражения на исковое заявление, в которых заявил, что Банк не имел права уступить права требования по договору любому третьему лицу, поскольку в таком случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. Уступка права требования по спорному кредитному обязательству привела к разглашению банковской тайны, что является существенным нарушением требований статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 26 Закона «О банках и банковской деятельности». Полагал, что при указанных выше обстоятельствах договор уступки права требования в отношении его задолженности является ничтожным и с момента заключения не порождает никаких правовых последствий, в том числе права на взыскание задолженности по кредитному договору. Также обратил внимание суда, что у него не имеется задолженности по кредитным договорам, заключенным в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», представил соответствующую справку.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месту судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

В связи с отсутствием сведений об уважительных причинах неявки ответчика, отсутствием ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие, с учетом того, что истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии ответчика в порядке заочного производства. 

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела № 2-1993/2017 мирового судьи судебного участка № 4 Ленинского судебного района города Мурманска, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Нормы права, относящиеся к договору займа, применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 383 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается. Случаи возврата денежных средств по кредитному договору не могут относиться к категории дел, по которым личность кредитора имеет определяющее значение для должника. 

В силу статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. В случае кредиторской задолженности личность кредитора для должника не имеет существенного значения.

Из материалов дела следует, что 18 апреля 2011 года ФИО1 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, являющегося, вместе с тарифами банка, неотъемлемой частью договора об использовании карты № от 18 апреля 2011 года. В соответствии с указанным заявлением ФИО1 предоставлен кредит в форме овердрафта с установлением лимита овердрафта в размере 70000 рублей под 30,08 % годовых (л.д. 12,17).

Согласно условиям кредитного договора, изложенным в заявлении и тарифах банка, стороны согласовали размер минимального платежа (5% от лимита овердрафта), начало расчетного периода (5 число каждого месяца), платежный период (20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом). При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода. В случае непоступления платежа в указанные даты образуется просроченная задолженность.

Заключение договора на указанных условиях и передача кредитной карты ответчику, открытие счета для отражения операций, проводимых по карте, подтверждаются материалами дела, сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

Подписью ответчика подтверждается получение экземпляров заявки, информации о расходах по кредиту, тарифов банка и тарифного плана, а также ознакомление и согласие с условиями договора (л.д. 12,16,18).

Условия тарифного плана «Больше», с которым ответчик был ознакомлен 18 апреля 2011 года, что подтверждается его подписью, предполагают: лимит овердрафта – от 10000 рублей до 100 000 рублей – кратный 5000 рублей; комиссия за обслуживание лимита овердрафта не взимается; процентная ставка по кредиту на оплату товаров и услуг – 24,9 % годовых, на совершение операций по получению наличных средств – 36,9 % годовых, на просроченную ссудную задолженность – 36,9 % годовых; расчетный период – 1 месяц; платежный период – 20 дней; льготный период – до 51 дня; минимальный платеж – 5% от лимита овердтрафта (л.д. 17).

Таким образом, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, предусмотренный статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые были определены в информации о полной стоимости кредита, с которой заемщик был ознакомлен при подаче заявления на выдачу кредитной карты. 

В соответствии с Типовыми условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 18-20), банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях установленных договором, а именно: кредитование текущего счета, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (далее – кредит в форме овердрафта). Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта. Лимит овердрафта первоначально равен наименьшему из лимитов тарифного плана, предложенного банком для заемщика на дату активации карты.

Согласно пункту 1.2.3 Типовых условий срок кредита в форме овердрафта – это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита в форме овердрафта на текущий счет. Дата предоставления кредита может отличаться от даты заключения договора (пункт 1.2.1 Типовых условий).

Минимальный платеж – это минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане. Задолженность по кредиту в форме овердрафта – сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить банку, включающая суммы кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование кредитами в форме овердрафта, возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), комиссий (вознаграждений), а также неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков, связанных с возвратом кредитов в форме овердрафта (пункт 2.1 Типовых условий).

Также пунктом 2.1 Типовых условий определен порядок и очередность погашения отдельных составляющих задолженности при внесении заемщиком платежей.

Пунктом 2.2 Типовых условий установлено, что при наличии задолженности в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый последующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в поле 56 заявки.

Типовыми условиями предусмотрено право банка полностью или частично передать свои права и обязанности по кредиту в форме овердрафта любому третьему лицу без дополнительного согласия заемщика (пункт 6 раздела V Типовых условий).

Указанные Типовые условия являются составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения, спецификацией товара и тарифами банка, о чем прямо указано в преамбуле Типовых условий.

Согласно выписке по операциям по счету по договору № от 18 апреля 2011 года ФИО1 воспользовался кредитом 24 июля 2012 года (операция выдачи кредита в размере 431 рубль 10 копеек), впоследствии также неоднократно пользовался кредитными денежными средствами, при этом последняя операция пользования кредитом в размере 14000 рублей произошла 16 мая 2011 года, однако обязательные платежи в погашение кредита вносил с нарушением срока, в связи с чем образовалась просроченная задолженность в размере 83608 рублей, из которых 66740 рублей 09 копеек – основной долг; проценты за пользование кредитом – 9852 рубля 91 копейка; комиссии – 15 рублей; штрафы – 7000 рублей (л.д. 24).

Наличие задолженности в указанном размере подтверждается материалами дела.

20 апреля 2015 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) и ООО «АФК» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по условиям которого цедент обязуется передать цессионарию, а цессионарий обязуется принять от цедента права требования цедента по имеющим просроченную задолженность (в том числе с истекшим сроком исковой давности) соглашениям об использовании карты/договорам о предоставлении потребительского кредита/договорам автокредитования в объеме (сумме) и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанных в приложении № 1 к договору с учетом пункта 4.5 договора и оплатить их в порядке, предусмотренном договором.

Пунктом 3 договора цессии установлено, что права требования от цедента к цессионарию переходят на следующий рабочий день после поступления на указанный в договоре счет цедента от цессионария денежных средств в размере, установленном пунктом 4.1 договора.

Согласно пункту 4.5 договора количество кредитных договоров, права требования, по которым уступаются цессионарию, и объем (суммы) уступаемых прав требования зафиксированы по состоянию на 20 апреля 2015 года. Таким образом, на момент подписания договора, а также дополнительного соглашения к договору, новых кредитных договоров в перечень прав требований не добавляется. При этом возможно уменьшение их количества в момент подписания договора, а также на дату перехода права требования, за счет оплаты заемщиками задолженности по кредитным договорам.

Приложением № 1 к договору цессии подтверждается передача прав требования по договору № от 18 апреля 2011 года в размере 83608 рублей (л.д. 31).

Сделка уступки права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» недействительной в установленном законом порядке не признавалась, доказательств обратного, а также доказательств того, что личность кредитора, обладающего правом взыскания задолженности, имеет для должника существенное значение, не представлено. 

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что к ООО «АФК» перешло право требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, вытекающие из кредитного договора № от 18 апреля 2011 года в размере 83608 рублей, в том числе по уплате задолженности по кредиту. 

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, ответчиком не оспорен, возражения по расчету не представлены.

Доводы ответчика относительно незаконности совершения сделки уступки права требования между ООО «АФК» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» поскольку она привела к разглашению банковской тайны, а именно сведений о заемщике и его счетах, суд находит несостоятельными, поскольку проставлением своей подписи в заявлении ФИО1 подтвердил, что получил Типовые условия договора о предоставлении кредитов, которые являются составной частью кредитного договора. В пункте 7 раздела V указанных Типовых условий указано, что Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по кредиту (кредитам в форме овердрафта) любому третьему лицу без дополнительного согласия заемщика. При этом уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (статья 26 Закона «О банках и банковской деятельности»), так как в соответствии с частью 7 данной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайне, и эти лица несут установленную законом ответственность за её разглашение. Таким образом, условие договора о праве банка уступить свои права требования третьим лицам не противоречит положениям действующего законодательства и не ущемляет права заемщика.

Также, суд находит несостоятельными доводы ответчика о полном погашении имеющейся задолженности перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», поскольку представленная ответчиком справка свидетельствует об отсутствии задолженности по иным, нежели заявлено истцом, кредитным договорам, а в приходном кассовом ордере № от 24 ноября 2015 года о переводе денежных средств в сумме 14000 рублей указан иной расчетный счет получателя, нежели в заявлении на активацию карты.

Как следует из материалов дела, задолженность по кредиту ответчиком до настоящего времени не погашена, ее размер по состоянию на 19 сентября 2018 года составляет 83608 рублей, из которых 66740 рублей 09 копеек – основной долг; проценты за пользование кредитом – 9852 рубля 91 копейка; комиссии – 15 рублей; штрафы – 7000 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, принимается судом, поскольку он составлен исходя из условий кредитного договора, ответчиком не оспорен, доказательств уплаты долга по кредитному договору суду не представлено.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 18 апреля 2011 года являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся расходы по уплате государственной пошлины.

При подаче иска в суд Банк уплатил государственную пошлину в размере 2708 рублей 24 копейки. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от 18 апреля 2011 года в размере 83608 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2708 рублей, а всего – 86316 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.А. Засыпкина