УИД 11RS0002-01-2025-000807-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воркута Республики Коми 08 апреля 2025 года

Воркутинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Солодиловой Е.Ю., при секретаре Засориной С.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1287/2025 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору (договору кредитной карты), 

у с т а н о в и л:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору №0185206673 от 17.09.2023 за период с 27.05.2024 по 29.10.2024 включительно в размере 533088,88 руб., в том числе просроченного основного долга – 448389,73 руб., просроченных процентов – 72700,41 руб., иных плат и штрафов – 11998,74 руб., а также просил взыскать в его пользу с ответчика судебные расходы по уплате госпошлины в размере 15662,00 руб. 

В обоснование иска указано, что 17.09.2023 между ФИО1 (заемщиком) и АО «Тинькофф Банк» (кредитором) в офертно-акцептной форме, путем направления заемщиком кредитору подписанного простой электронной подписью заявление-анкеты о предоставлении кредита, акцепта банком оферты заемщика путем направления заемщику Индивидуальных условий кредитного договора, и подписания указанных Индивидуальных условий кредитного договора простой электронной подписью заключен договор расчетной карты № 5075339724 и кредитный договор №0185206673 о предоставлении заемщику кредита в виде кредитного лимита по кредитной банковской карте, размер которого устанавливается банком в одностороннем порядке и может быть изменен в сторону его увеличения или уменьшения без предварительного согласования с заемщиком. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Заявление-анкета заемщика, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Общие условия комплексного банковского обслуживания. Заключение договора произошло путем акцепта банком оферты заемщика, изложенной в заявлении-анкете. Моментом заключения кредитного договора в соответствии с Общими условиями комплексного банковского облуживания и ст. 434 ГК РФ считается зачисление банком суммы кредита на счет. В период действия договора ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по погашению кредита и уплате процентов, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Кредитный договор расторгнут банком в одностороннем порядке путем направления заемщику заключительного счета от 29.10.2024, после чего начисление процентов и комиссий не производилось. Указанное в заключительном счете требование о полном погашении долга подлежало исполнению заемщиком в течение 30 дней после отправки заключительного счета, однако ответчиком не исполнено. 

Истец извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик извещен о времени и месте рассмотрения дала по адресу регистрации по месту жительства, от получения судебной повестки уклонился, почтовое отправление возвращено в суд по истечении срока хранения в почтовом отделении. 

Возвращение в суд неполученного адресатом его извещений заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем, статье 117 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ, и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением судебной повестки. В таких ситуациях добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения направленных судом извещений и копий документов, презюмируется, пока заинтересованным адресатом не доказано иное. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом п. 2 данной статьи предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Разделом 2 Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» (ранее - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) предусмотрено, что в рамках Универсального договора комплексного банковского облуживания банк предоставляет возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями (п.2.1 Условий). 

В соответствии с разделом 1 УКБО кредитный договор является заключенным между банком и клиентом договор о предоставлении кредита, в том числе с условием обеспечения его исполнения предоставляемым клиентом залога, включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия кредитования. Заявкой является предложение (оферта) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком договор и все существенные условия соответствующего договора или порядок их определения. Тарифы – совокупность Тарифных планов и иных тарифов на услуги банка, являющееся неотъемлемой частью договора. 

Для заключения Универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету, а также документы и сведения, необходимые для проведения идентификации клиента. Заявление-анкета может быть подписана клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации. Для заключения Универсального договора Заявление-анкета может быть предоставлена клиентом в случаях и в порядке, предусмотренных условиями комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой, без формирования отдельного документа, содержащего сведения, необходимые для идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства (п. 2.3Условий КБО). 

Согласно п. 2.4 УКБО предусмотрено, что универсальный договор заключается путем акцепта оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты: для договора расчетной кары (договора счета) – открытие картсчета и отражение банком первой операции по картсчету, для договора кредитной карты – активация кредитной карты и получение банком первого реестра операций, для кредитного договора таким акцептом является зачисления банком суммы кредита на счет заемщика. 

В случае наличия в заявке в составе заявления-анкеты на заключение нескольких договоров моментом заключения универсального договора будет являться первый акцепт банком соответствующей оферты (п. 2.5 УКБО). 

В соответствии с разделом 2.16 для подписания договора заемщиком может быть использована простая электронная подпись, в том числе для подписания заявки и/или заявления-анкеты, индивидуальных условий договора. Ключ простой электронной подписи представляет собой сгенерированный банком одноразовый буквенно-числовой код или код доступа, направляемый банком на абонентский номер или абонентское устройство после проведения аутентификации клиента, в том числе посредством установления факта корректного ввода клиентом аутентификационных данный через дистанционное обслуживание или предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность. Электронный документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью, если отправленный банком на абонентский номер или абонентское устройство одноразовый код и/или код доступа в сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным клиентом одноразовым кодом и/или кодом доступа при условии, что время его действия истекло, и/или при корректном вводе (предоставлении) клиентом своих аутентификационных данных. 

Документы, подписанные клиентом простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью клиента (р. 2.16.3 УКБО). 

Как следует из материалов дела, 19.07.2023 ФИО2 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением–анкетой с предложением заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на интернет-сайте банка, и Тарифах, путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. 

При обращении в банк ФИО1 предоставила в целях ее идентификации паспорт гражданина РФ. 

В соответствии с офертой, изложенной в заявлении-анкете, акцептом будет являться открытие банком картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету или зачисление банком суммы кредита на картсчет (счет). 

В заявке, занесенной в заявление-анкету, ФИО1 просила заключить с ней кредитный договор и предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на ее картсчет ..., открытый в банке АО «Тинькофф Банк», на условиях, предусмотренных тарифным планом «Кредит наличными ТПКН 5.0 RUB», в размере 500000,00 руб. на срок 36 месяцев. В заявке указала, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания и всеми его приложениями, размещенными на интернет-сайте АО «Тинькофф Банк», а также с полученными ею Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, и тарифным планом ТПКН 5.0, понимает их, и обязуется их соблюдать. 

Условиями тарифного плана ТПКН 5.0 процентная ставка по кредиту составляет 34,9% годовых, предусматривает рассчитываемую индивидуально плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, штраф за неоплату регулярного платежа в размере 0,1% от просроченной задолженности, плату за услугу «Снижение платежа» в размере 0,5% от первоначальной суммы кредита. 

Правилами применения тарифа предусмотрено, что в период действия активированной услуги «Снижение платежа» применяются предусмотренная договором ставка, но не более 12% годовых. Регулярный платеж в период действия активированной услуги «Снижение платежа» определяется Клиентом в пределах от 1% от первоначально выданной суммы Кредита, но не менее 1000 руб., и не более Регулярного платежа, рассчитанного без учета активированной услуги «Снижение платежа». Плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка погашается ежемесячно в составе Регулярных платежей в дату погашения очередного Регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от первоначально выданной суммы Кредита и составляет: 0,79% от суммы в размере до 150 тыс. руб. (не включительно); 0,69% от суммы в размере от 150 тыс. руб. до 300 тыс. руб. (не включительно); 0,5% от суммы в размере от 300 тыс. руб.. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании. За нарушение сроков оплаты Банк вправе взыскать штраф с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается от просроченного платежа и уменьшается до суммы, кратной одной копейке, начисляется ежедневно на просроченную часть Кредита и просроченные проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается для каждого Договора индивидуально и уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть Кредита проценты за период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно пп. 1,2,4,6 Индивидуальных условиям, предложенных банком заемщику в качестве акцепта ее оферты, банк предоставляет ФИО1 кредит в сумме 500000,00 руб. сроком на 36 месяцев под 34,9% годовых, а ФИО1 обязуется в указанный срок вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных регулярных платежей в размере 25750,00 руб. кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита. Размер платежей приведен при условии предоставления Кредита в дату формирования Индивидуальных условий. При изменении по согласованию с заемщиком суммы, срока Кредита или даты его предоставления размер Регулярных платежей может быть изменен. Актуальный размер Регулярных платежей доводится до заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Банка tinkoff.ru. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрен штраф за неоплату Регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору и применения Банком штрафных санкций

Пунктом 17 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что прочие условия договора определяются Тарифным планом, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям. Число каждого месяца для оплаты Регулярного платежа — 26-е. Условия, содержащиеся в Заявлении-Анкете, Заявке на кредит и/или в настоящих Индивидуальных условиях, могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО. 

Согласно графику платежей предусмотрено внесение 34 платежей в размере 25750,00 руб. 26-го числа каждого месяца, начиная с 26.10.2023, и один последний платеж в размере 19490,38 руб. 26.08.2026. 

Как следует из предоставленной истцом выписки по договору кредитной линии кредит выдан ФИО1 17.09.2023 в размере 500000,00 руб., таким образом, в соответствии с п. 2.4 УКБО кредитный договор между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен в указанную дату. 

В период с 26.10.2024 заемщиком совершено семь платежей в счет погашения долга, последний из которых внесен 26.04.2024, после чего возврат кредита в соответствии с графиком погашения не осуществлялся. 

По состоянию на 14.02.2025 сумма задолженности составила 533088,88 руб., включая основной долг – 448389,73 руб., проценты за пользование кредитом – 72700,41 руб., комиссии и штрафы – 11998,74 руб. 

В соответствии ч п. 4.2 Общих условий кредитования АО «Тинькофф Банк» досрочное истребование Банком Задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе при нарушении Клиентом условий Кредитного договора, при этом факт наступления основания для досрочного истребования задолженности устанавливается банком.

По правилам ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Поскольку с 26.05.2024 ответчиком не вносятся ежемесячные платежи по кредитному договору, банк 29.10.2024 направил заемщику заключительный счет с требованием в тридцатидневный срок с момента отправки заключительного счета задолженность по кредитному договору, общий размер которой по состоянию на 29.10.2024 составил 533088,88 руб., включая основной долг – 448389,73 руб., проценты за пользование кредитом – 72700,41 руб., иные платы и штрафы – 11998,74 руб. 

Таким образом, при рассмотрении дела установлено, что ответчик 17.09.2023 заключил с истцом кредитный договор №№0185206673, по условиям которого 17.09.2023 получил кредит в размере 500000,00 руб. на срок 36 месяцев, и обязался возвращать истцу использованный кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом и иные предусмотренные договором платы. В период с 25.04.2024 ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов, доказательства обратного ответчиком не представлено, и не опровергнуто наличие задолженности в указанном истцом размере. 

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В настоящем случае заключенный сторонами Универсальный договор, включающий в себя Условия комплексного банковского облуживания Тарифы, предусматривает право кредитора на расторжение договора кредитной карты в одностороннем порядке в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору, которое было реализовано кредитором путем направления заключительного счета-выписки с требованием о полном досрочном исполнении обязательства заемщика по возврату займа и процентов. 

Поскольку судом установлено, что обязательства по кредитному договору №0185206673 от 17.09.2023 ответчиком не исполнены, исковые требования подлежат удовлетворению. 

При обращении в суд с рассматриваемым иском госпошлина подлежала уплате истцом в размере 15662,00 руб., определяемом в соответствии с правилами ч.1 ст. 333.19 НК РФ. 

Поскольку суд пришел к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований, на основании ст.88, ч.1 ст.98 ГПК РФ госпошлина, уплаченная при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика в размере 15662,00 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитной карты удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (дата рождения – 

<

дата>, место рождения – ..., паспорт ..., выдан 

<

дата> ...) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №0185206673 от 17.09.2023 за период с 27.05.2024 по 29.10.2024 в размере 533088,88 руб., включая: основной долг – 448389,73 руб., проценты за пользование кредитом – 72700,41 руб., иные платы и штрафы – 11998,74 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины – 15622,00 руб., а всего – 548750 (пятьсот сорок восемь тысяч семьсот пятьдесят) рублей 88 копеек. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд в течение месяца со дня его составления в мотивированной форме – 15.04.2025. 

Председательствующий Солодилова Е.Ю.